रोथ आईआरए में निवेश करने के 8 सर्वश्रेष्ठ कारण

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जब सेवानिवृत्ति खातों के परिवार की बात आती है, रोथ आईआरए एक है निवेशक पसंदीदा - और अच्छे कारण के लिए। एक रोथ आईआरए एक कर-लाभकारी खाता है जिसका उपयोग आप सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने के लिए कर सकते हैं। लेकिन बैंक खातों के विपरीत, जो आपके द्वारा जमा की गई नकद को पकड़ते हैं, रोथ आईआरए आपको अपने पैसे को विकास-उन्मुख निवेश जैसे शेयर, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड या ईटीएफ में डाल देता है - जिनमें से सभी उस मिलियन- डॉलर सेवानिवृत्ति लक्ष्य आपने हमेशा के बारे में सपना देखा है। लेकिन यह बेहतर हो जाता है। चूंकि आप रोथ आईआरए में कर-कर धन का निवेश करते हैं, वह पैसा - साथ ही कोई भी कमाई - करों में बाधा डाले बिना समय के साथ बढ़ने के लिए छोड़ी जाएगी। और जब रिटायर होने का समय हो, तो आपके रोथ आईआरए से वापस आने वाले पैसे को फिर से आंतरिक राजस्व सेवा द्वारा कर नहीं लगाया जाएगा। पारंपरिक आईआरए और 401 (के) योजनाओं पर अकेले वह अंतिम हिस्सा एक बड़ा फायदा है, जिसे दोनों की आवश्यकता है आप सेवानिवृत्ति के दौरान निकाले गए हर डॉलर पर संघीय आय कर का भुगतान करना चाहते हैं। इसका मतलब यह है कि रोथ आईआरए एक गंभीर घोंसला अंडे बनाने का एक शानदार तरीका नहीं है, बल्कि यह आपको सेवानिवृत्ति के दौरान करों में सचमुच हजारों डॉलर बचा सकता है। मैं अपना मुद्दा साबित करूंगा। मान लें कि मैं आज दो सेवानिवृत्ति खातों को खोलता हूं - पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए - और प्रत्येक खाते में स्टॉक में हर महीने 200 डॉलर निवेश करना शुरू करते हैं। हमारे सरल बचत कैलक्यूलेटर के अनुसार, दोनों खातों का मानना प्रति वर्ष औसतन 9% कमाता है, 40 साल बाद प्रत्येक फंड $ 936,264 के लिए बढ़ेगा। बुरा नहीं। तो रोथ आईआरए का क्या फायदा है? मान लीजिए कि मैं सेवानिवृत्त होने और निकासी शुरू करने के लिए तैयार हूं। अगर मैं अपने पारंपरिक आईआरए से प्रत्येक वर्ष $ 50,000 वापस लेना चाहता था, तो संभवतः मुझे 25% टैक्स ब्रैकेट में रखा जाएगा, जिसका अर्थ है कि आईआरएस आयकरों में मेरी वापसी के करीब 12,500 डॉलर होगा। आउच। लेकिन रोथ आईआरए के साथ, निकासी पर कर नहीं लगाया जाता है (जब तक मैं आवश्यकताओं को पूरा करता हूं, जिसे मैं एक पल में समझाऊंगा), इसलिए मैं प्रति वर्ष $ 50,000 निकाल सकता हूं और आईआरएस को पीछे के अंत में एक पैसा नहीं देना चाहिए । यह एक बड़ा सौदा है। बेशक यह थोड़ा सा सरल है। पारंपरिक आईआरए के पास फायदे भी हैं, जिन्हें हम यहां और अधिक बात करते हैं।

4 तथ्य आपको अवश्य जानना चाहिए

रोथ आईआरए योगदान के बारे में

2013 आईआरएस कर नियमों के अनुसार, यहां मूल बातें हैं जिन्हें आपको रोथ आईआरए में योगदान देने के बारे में जानने की आवश्यकता है:

आप नहीं हो सकते उच्च आय अर्जित करने वाला। यदि आप 2013 कर वर्ष के लिए अपने रोथ में अधिकतम अनुमत राशि का योगदान करना चाहते हैं तो आपके पास $ 112,000 प्रति वर्ष (विवाहित संयुक्त फाइलर्स के लिए $ 178,000) की एक संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) होनी चाहिए।
आप केवल "अर्जित" आय - वेतन, मजदूरी या स्व-रोज़गार से बने धन - आपके रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक कॉलेज छात्र जिसने अपनी गर्मी की नौकरी से 2,000 डॉलर कमाए अपने रोथ आईआरए में $ 2,000 तक योगदान दे सकता है।
आप किसी दिए गए कर वर्ष में अपने आईआरए या रोथ आईआरए में अधिकतम $ 5,500 ($ 50,500 से अधिक हो) में योगदान कर सकते हैं।
अपनी निवेश आय वापस लेने से पहले, आपके पास कम से कम पांच कर वर्षों के लिए रोथ आईआरए खुला होना चाहिए और 59½ से अधिक होना चाहिए (यानी, यदि आप कर बिल से बचना चाहते हैं या आईआरएस '10% जल्दी वापसी दंड के साथ हिट हो रही है)। हम इस नियम के कुछ अपवादों के बारे में बात करते हैं, "रिटायर होने से पहले अपने रोथ आईआरए को टैप करने के 5 सुरक्षित तरीके।"

रोथ आईआरए नियमों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, आईआरएस के वेबपृष्ठ पर जाएं।

लेकिन एक महत्वपूर्ण अंतर जब आप कर लगाए जाते हैं तो रोथ आईआरए और अन्य प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते निहित होते हैं। परंपरागत आईआरए और 401 (के) योजनाओं जैसे "कर-स्थगित" सेवानिवृत्ति खातों के साथ, आप अपने पेचेक में जाने के बजाए खाते में भेजे गए "पूर्व कर" धन के द्वारा योगदान की गई राशि पर आयकर का भुगतान करने में देरी करते हैं। इसके बजाय, जब आप सेवानिवृत्ति में अपना पैसा निकालते हैं तो आप आयकर का भुगतान करते हैं। रोथ आईआरए विपरीत तरीके से काम करता है - जब आप योगदान करने से पहले अपने पेचेक प्राप्त करते हैं तो आप सामान्य जैसे करों का भुगतान करते हैं और बदले में, आईआरएस आपको सेवानिवृत्ति में खाते से टैक्स-फ्री निकासी लेने देता है। आप शायद अब तक देख सकते हैं कि रोथ आईआरए एक तारकीय सेवानिवृत्ति उपकरण है, लेकिन विभिन्न तरीकों से सेवानिवृत्ति खातों पर कर लगाया जाता है, तो आप कैसे जानते हैं कि रोथ आईआरए सही विकल्प है या नहीं? यहां आठ संकेत दिए गए हैं कि रोथ आईआरए सिर्फ आपके लिए सेवानिवृत्ति खाता हो सकता है: 1. आपका नियोक्ता 401 (के) योजना की पेशकश नहीं करता है लेकिन आप अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना चाहते हैं। किसी कंपनी की कमी को 401 (के) योजना की कमी न करें, आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत से बचाएं। एक रोथ आईआरए किसी भी उम्र के लगभग किसी भी कामकाजी व्यक्ति के लिए एक महान उपकरण है। चाहे आप गर्मी की नौकरी या स्वयं-नियोजित के साथ 16 वर्षीय हों, जब तक आप अपनी आय अर्जित करते हैं और पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो आप रोथ आईआरए के साथ सेवानिवृत्ति की ओर बचत कर सकते हैं। 2। आप अपने 401 (के) योजना प्रस्तावों की तुलना में निवेश विकल्पों के व्यापक चयन में निवेश करना चाहते हैं। 401 (के) योजनाओं के साथ, आप आम तौर पर उन कुछ म्यूचुअल फंडों में निवेश करने तक ही सीमित होते हैं जिन्हें आपके नियोक्ता ने चुना है, और अक्सर धन में महंगा शुल्क और प्रदर्शन का एक लुभावनी ट्रैक रिकॉर्ड होता है। लेकिन जब आप ब्रोकर के माध्यम से रोथ आईआरए खोलते हैं, तो आप अपनी पसंद के किसी भी स्टॉक, बॉन्ड, ईटीएफ, विकल्प या म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। आप उन निवेशों को बेचने के लिए भी स्वतंत्र हैं जो आपके लिए टैक्स-फ्री के लिए काम नहीं कर रहे हैं, जब तक कि यह खाते के भीतर किया जाता है। [कहां से शुरू करना है इस बारे में सलाह चाहिए? मैं आलसी आदमी के सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में ईटीएफ (स्वयं के आधार पर) के अपने स्वयं के विविध-विविध रोथ आईआरए पोर्टफोलियो का निर्माण करने का एक आसान तरीका के बारे में बात करता हूं।] 3। आपने वर्ष के लिए अपने 401 (के) योजना योगदान को अधिकतम कर दिया है लेकिन आप अभी भी सेवानिवृत्ति की ओर अधिक रखना चाहते हैं। अपनी 401 (के) योजना की वार्षिक योगदान सीमा $ 17,500 (कर वर्ष 2013 के अनुसार) को हिट करने के लिए प्रबंधित करें? बधाई! यह एक समस्या है जो हम में से कई चाहते हैं। लेकिन यदि आप अतिरिक्त क्रेडिट के लिए जाना चाहते हैं या आप अपने सेवानिवृत्ति निधि के निर्माण में पकड़ने की तलाश में हैं, तो रोथ आईआरए को फिर से देखें। रोथ आईआरए में योगदान करने वाली राशि 401 (के) योजना योगदान से प्रभावित नहीं होती है, इसलिए आप 401 (के) के बाद अधिकतम $ 5,000 ($ 50+ के लिए $ 6,000) योगदान में अपने रोथ आईआरए में धन डाल सकते हैं। भरा हुआ है 4। आप अपने शीर्ष कमाई के वर्षों में नहीं हैं और आप सेवानिवृत्ति में उच्च वार्षिक आय होने की उम्मीद करते हैं। यदि आप अंशकालिक काम कर रहे हैं या उम्मीद करते हैं कि आपके पास सेवानिवृत्ति में बड़ी वार्षिक आय होगी, तो आप रोथ आईआरए का उपयोग कर सकते हैं अभी अपनी कम कर दर की स्थिति का लाभ उठाने के लिए। उदाहरण के लिए, यदि आप वर्तमान में $ 20,000 प्रति वर्ष कमा रहे हैं लेकिन आप प्रति वर्ष $ 50,000 सेवानिवृत्ति में वापस लेने की योजना बना रहे हैं, तो आप रोथ आईआरए के साथ सबसे उपयुक्त हो सकते हैं क्योंकि आप कम आयकर में होने पर करों का भुगतान कर सकते हैं ब्रैकेट और सेवानिवृत्ति में उच्च टैक्स ब्रैकेट में होने पर निकासी पर आयकर का भुगतान नहीं करना पड़ता है। 5। आप भविष्य के दशकों में आयकर दरों में वृद्धि की उम्मीद करते हैं। आयकर दरें ऐतिहासिक स्तर के करीब हैं - यहां तक कि 2013 के लिए शीर्ष टैक्स ब्रैकेट 39.6% है। लेकिन संघीय सरकार के बढ़ते कर्ज और घाटे के साथ, कई लोग नहीं पकड़ रहे हैं उनकी सांस कि कर हमेशा के लिए कम रहेगा। रोथ आईआरए में योगदान देने से आप आज की कम कर दरों का लाभ उठा सकते हैं और आपको सेवानिवृत्ति में टैक्स-फ्री वापस ले सकते हैं - इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि भविष्य में आयकर वृद्धि के साथ क्या होता है। 6। आपात स्थिति के मामले में आप अपने पैसे के लिए जुर्माना मुक्त पहुंच चाहते हैं। जबकि आपको अपने सेवानिवृत्ति निधि पर हमला करने से बचने की कोशिश करनी चाहिए, कभी-कभी जीवन की अप्रत्याशित घटनाएं प्राथमिकता लेती हैं। यदि आप 59 ½ से छोटे हैं, तो आप अपनी 401 (के) योजना से कठिनाई वापस ले सकते हैं और करों के साथ थप्पड़ मार सकते हैं और 10% जल्दी वापसी का जुर्माना लगा सकते हैं। लेकिन अगर आपके पास रोथ आईआरए है, तो आईआरएस ऑर्डरिंग नियमों के तहत आपके द्वारा किए गए सभी योगदानों को टैक्स या जुर्माना के बिना किसी भी समय वापस ले लिया जा सकता है। इसलिए यदि आपने पिछले कुछ वर्षों में 20,000 डॉलर का योगदान दिया है, तो आप उस राशि तक ले सकते हैं। बस अकेले खाते में अपनी निवेश आय छोड़ना याद रखें - उस भाग पर कर लगाया जाएगा और 10% जुर्माना दिया जाएगा यदि आप 59 ½ से पहले इसे बाहर निकालने का प्रयास करते हैं। और बहुत से निकासी से बचने की कोशिश करें - आप नहीं चाहते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति पीड़ित हो! 7। आप अपने उत्तराधिकारी कर-अनुकूल विरासत के साथ छोड़ना चाहते हैं। कुछ ने रोथ आईआरए "के साथ मरने के लिए सबसे अच्छा सेवानिवृत्ति निधि" कहा है - और यह एक दूरदराज का बयान नहीं हो सकता है। जब तक आपके उत्तराधिकारी लाभार्थियों के रूप में लेबल किए जाते हैं और आपके जाने के बाद पांच कर-वर्ष प्रतीक्षा अवधि के लिए अपने रोथ आईआरए को स्पर्श नहीं करते हैं, तो वे आपके रोथ आईआरए से कराधान या दंड के बिना वितरण ले सकते हैं। और यदि आपका पति / पत्नी एकमात्र लाभार्थी है, तो वे आपके रोथ आईआरए का स्वामित्व ले सकते हैं और जाने के बाद किसी भी समय निकासी ले सकते हैं। दूसरे शब्दों में, अपने रोथ आईआरए में $ 1 मिलियन भाग्य के साथ मरें और यह आपके पति या आपके उत्तराधिकारी के अगले परिवार के करोड़पति बनने से बहुत पहले नहीं होगा। 8. आप 70 वर्ष से अधिक उम्र के हैं और अपने घोंसले के अंडे का निर्माण करना चाहते हैं। चाहे आपको काम पर वापस जाने के लिए मजबूर होना पड़ता है या आप छोड़ना नहीं चाहते हैं, तो यह जानना अच्छा है कि रोथ आईआरए आपको बचत रखने देता है सेवानिवृत्ति की ओर कर मुक्त विकास के साथ (या, इस मामले में, बाद में सेवानिवृत्ति)। पारंपरिक आईआरए के साथ, आईआरएस आपको योगदान करने से मना कर देता है और आपको 70 साल के बाद न्यूनतम निकासी (आरएमडी कहा जाता है) लेने की आवश्यकता होती है, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता। लेकिन रोथ आईआरए के साथ, आपको कभी भी धन वापस लेने की आवश्यकता नहीं होती है और आप अपनी उम्र के बावजूद योगदान दे सकते हैं। निवेश उत्तर: रोथ आईआरए उपलब्ध सबसे सरल, सबसे लचीला और सार्वभौमिक व्यावहारिक सेवानिवृत्ति खातों में से एक है। जब आप योगदान करते हैं (कर समय के दौरान एक आशीर्वाद) के बारे में चिंता करने के लिए कोई कर प्रभाव नहीं है, तो आपके घोंसले के अंडे करों के सिर के बिना बढ़ सकते हैं और जब रिटायर होने का समय होता है, तो आप जितना चाहें उतना या कम ले सकते हैं। यह उतना आसान है जितना। जब तक आप इस पृष्ठ पर साइडबार में सूचीबद्ध सभी आईआरएस आवश्यकताओं का पालन करते हैं, तो आप किसी भी ब्रोकरेज फर्म में रोथ आईआरए खोल सकते हैं। ऑनलाइन ब्रोकर जैसे टीडी Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade और अन्य के साथ, रोथ आईआरए खोलने और निवेश शुरू करने में 20 मिनट तक लग सकते हैं। सौभाग्य! निवेश से सेवानिवृत्ति पर अधिक जानकारी: