ऑनलाइन बैंक उपभोक्ताओं को अधिक विकल्प देते हैं

ब्रेव न्यू बैंक यह नेरडवालेट श्रृंखला खुदरा बैंकिंग में नया क्या है और इसमें आपके लिए क्या है। हम उत्पादों, तकनीक और सुरक्षा के लिए स्टोर में कुछ आश्चर्यजनक चीजों का पता लगाते हैं और देखते हैं कि वे उपभोक्ताओं को कैसे प्रभावित करेंगे।

1 9 60 में, लाइफ पत्रिका ने सैन फ्रांसिस्को में एक नई वेल्स फार्गो शाखा का वर्णन किया, "इस तरह के आकर्षक वास्तुकला के रूप में कि यह अब एक स्थानीय पर्यटक आकर्षण है।" यह कई "ग्लास-एंड-मेटल महलों" में से एक था जिसने जनता की जनता की धारणा को बदल दिया "गंभीर वित्तीय कैथेड्रल से आनंदमय प्लेरूम में," नए ग्राहकों के लिए 4% ब्याज दरों और पुरस्कारों के साथ पूरा करें।

आधा शताब्दी फास्ट-फॉरवर्ड, और एक अलग तरह का बैंकिंग विकास चल रहा है। पारंपरिक ईंट-मोर्टार संस्थानों को ऑनलाइन-केवल बैंकों से प्रतिस्पर्धा में वृद्धि का सामना करना पड़ता है जो कम शुल्क और उच्च दर वाले चेकिंग और बचत खातों की पेशकश करते हैं। परामर्श फर्म एक्सेंचर के अनुसार, 2015 में बैंकों ने स्विच करने वाले 11% लोगों में से 1 9% ऑनलाइन बैंक में शामिल हुए जबकि केवल 8% ही एक छोड़ दिया।

सबसे प्रमुख ऑनलाइन बैंकों में से एक, एली ने 2015 में अपने दस लाख खाताधारक पर हस्ताक्षर किए, और बताया कि उसने 2016 में 150,000 ग्राहक जोड़े।

कई लोग अभी भी पारंपरिक बैंक पसंद करते हैं, लेकिन ऑनलाइन बैंकिंग की निरंतर वृद्धि ने एक बात स्पष्ट कर दी है: सड़क के नीचे की शाखा अब आपके चेकिंग और बचत खातों को रखने का एकमात्र स्थान नहीं है।

विभिन्न बैंक, विभिन्न ताकतें

ऑनलाइन बैंकों की जांच और बचत खाते पारंपरिक ब्याज दरों की तुलना में उच्च ब्याज दरों और कम शुल्क के साथ आते हैं। शीर्ष ऑनलाइन बैंकों की दरें 1.20% जितनी अधिक हो सकती हैं, जो राष्ट्रीय औसत 0.06% है।

नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन के आंकड़ों के मुताबिक क्रेडिट यूनियनों की औसत दरें ज्यादा बेहतर नहीं हैं।

ऑनलाइन बैंक भी अपने मानक जांच खातों पर अधिक लाभ प्रदान करते हैं। एक उदाहरण: असीमित घरेलू एटीएम शुल्क प्रतिपूर्ति। पारंपरिक बैंक कभी-कभी वही पेशकश करते हैं, लेकिन प्रायः मासिक चेकिंग प्राप्त करने के लिए केवल प्रमुख चेकिंग खातों पर, जो न्यूनतम न्यूनतम जमा की आवश्यकता होती है - $ 10,000 और ऊपर सोचें। ये फीस प्रति माह 25 डॉलर जितनी अधिक हो सकती है।

और डिजिटल बैंक मूल खातों पर नकद वापस जैसे पुरस्कार प्रदान करने की अधिक संभावना रखते हैं।

इस बीच, बैंकिंग behemoths, अपनी ताकत है। उनकी शाखाएं, जो अक्सर हजारों में संख्याबद्ध होती हैं, व्यक्तिगत रूप से सहायता प्रदान करती हैं, जो उपभोक्ता अभी भी खोजते हैं। एक्सेंचर सर्वेक्षण के अनुसार, 10 में से नौ लोग भविष्य में अपनी बैंक शाखाओं का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, जो ऑनलाइन-केवल बैंक के साथ संभव नहीं है।

अमेरिकी बैंकर्स एसोसिएशन में उभरती प्रौद्योगिकियों के उपाध्यक्ष रोब मॉर्गन कहते हैं, और क्या है, बड़े बैंकों के पास अपने ग्राहकों के साथ संबंध स्थापित करने के लिए दशकों हैं, जो विश्वास पैदा कर चुके हैं। ऐसा कुछ ऐसा लगता है जो कई सोचता है कि कई वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियां अभी तक करने में सक्षम नहीं हैं।

और जबकि ऑनलाइन बैंक आम तौर पर चेकिंग और बचत खातों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, बड़े बैंक क्रेडिट कार्ड, बंधक और अन्य ऋण सहित वित्तीय उत्पादों की पेशकश करते हैं। लेकिन इस आधारभूत संरचना को बनाए रखना महंगा है, इसलिए बड़े बैंक आम तौर पर शुल्क लेते हैं और जमा खातों पर कम ब्याज दरों का भुगतान करते हैं। यह ऑनलाइन बैंकों द्वारा उपभोक्ता-अनुकूल जांच और बचत खातों के प्रकार प्रदान करना मुश्किल बनाता है।

सीईओ और सह-संस्थापक क्रिस ब्रित कहते हैं, "बिग बैंक बहुत दूर हैं, ट्रिलियन डॉलर के उद्यम जो केंद्रित हैं, अगर ज्यादा नहीं, तो उनके कमोडिटी ट्रेडिंग डेस्क पर, क्योंकि उपभोक्ता बैंकिंग अनुभव कैसा दिखता है" चीम, एक ऑनलाइन बैंक जो ओवरड्राफ्ट शुल्क नहीं लेता है। ऑनलाइन बैंक अक्सर इस प्रकार के शुल्क को कम रखते हैं।

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पारंपरिक बैंक और ऑनलाइन ऑफशूट

लेकिन ऑनलाइन बैंक अक्सर बड़े संस्थानों से जुड़े होते हैं। इससे उन्हें कुछ लाभ प्रदान करने में सक्षम बनाता है, जिसमें ईंट-बैकड प्रोटीक्शन शामिल हैं जो ईंट-एंड-मोर्टार प्रदान करते हैं, केवल बेहतर जमा खातों के साथ।

उदाहरण के लिए, बैंक 5 कनेक्ट क्षेत्रीय ईंट-मोर्टार, बैंकफिव की एक ऑनलाइन सहायक है, जो मैसाचुसेट्स और रोड आइलैंड के कुछ हिस्सों में कार्य करता है। चूंकि बैंक 5 कनेक्ट बैंकफिव का एक प्रभाग है, यह संघीय जमा बीमा कार्पोरेशन बीमा प्रदान करता है।

यह कवरेज, जो ज्यादातर बैंकों द्वारा पेश किया जाता है, बैंक विफलता की स्थिति में शामिल होता है और प्रति व्यक्ति और प्रति खाता प्रकार के व्यक्ति के धन का 250,000 डॉलर बचाता है। पारंपरिक संस्थानों के विपरीत, हालांकि, बैंक 5 कनेक्ट कम शुल्क लेता है और उच्च एपीवाई का भुगतान करता है।

ऑनलाइन बैंक सरल, इस बीच, ईंट-एंड-मोर्टार बीबीवीए कम्पास के साथ काम करता है, और ऐली बैंक वित्तीय होल्डिंग कंपनी एली फाइनेंशियल इंक से संबंधित है, जो देश में अपनी तरह का सबसे बड़ा है।

यद्यपि अधिकांश सबसे बड़े यू.एस. बैंक मोबाइल बैंकिंग पर जोर दे रहे हैं, फिर भी कई ने ऑनलाइन ऑफशूट नहीं बनाया है।

बैंकफिव के डिजिटल मार्केटिंग मैनेजर डीर्ड्रे जेनेरेली कहते हैं, "एक अलग ऑनलाइन-केवल बैंक बनाना समय, ऊर्जा और धन का एक महत्वपूर्ण निवेश की आवश्यकता है।"

दबाव लागू करें, विकल्प वजन

तो आप कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपको सर्वोत्तम बैंकिंग सेवाएं मिल रही हैं? विचार करें कि आपने अपना बैंक क्यों चुना है। यदि आप पूरी तरह से जड़ता से बाहर संस्थान के साथ हैं, तो हो सकता है कि ऑनलाइन बैंकों सहित आपके विकल्पों का पता लगाना हो।

और यहां तक ​​कि यदि आप व्यक्तिगत रूप से सहायता के कारण ईंट-मोर्टार से चिपके हुए हैं, तो भी आप अपने बैंक को उन सुविधाओं को जान सकते हैं जिन्हें आप देखना चाहते हैं।

बैंक इनोवेशन के सीनियर एडिटर फिल रयान कहते हैं, "बैंकों को कुछ सिग्नल मिलते हैं, जो वित्तीय तकनीक में विकास को शामिल करते हैं। "यदि आप सीधे बैंक से सीधे जमा करते हैं, या यदि आप अपने एटीएम कार्ड का उपयोग करना बंद कर देते हैं, तो बैंक यह समझने में सक्षम होना चाहिए कि यह रिश्ते डुबकी हो रहा है, और शायद यह इसके बारे में कुछ करना चाहिए।"

लेकिन उपभोक्ताओं को अपनी सेवाओं में सुधार करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए उपभोक्ताओं को पर्याप्त संख्या में संकेत प्रदान नहीं कर रहे हैं। यह आंशिक रूप से है क्योंकि लोग नहीं जानते कि कम शुल्क और बेहतर दरें उपलब्ध हैं, रयान कहते हैं।

ऑनलाइन बैंकों के अधिग्रहण के बारे में बात करना जल्दबाजी में है, लेकिन यह स्पष्ट है कि लोग स्विच करने के इच्छुक हैं। और जब आप किसी भी बैंक को "आनंदमय प्लेरूम" पर विचार करने से पहले कुछ समय ले सकते हैं, तो खुद को फीस और कम दरों पर इस्तीफा देना अब आपका एकमात्र विकल्प नहीं है।

टोनी आर्मस्ट्रांग एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @tonystrongarm।