क्या Payday ऋण कभी वित्तीय भावना बनाते हैं?

क्या वेतन-दिवस ऋण का उपयोग करने का कोई समय है? लिविंग पेचेक-टू-पेचेक आपको नीचे पहन सकता है। आपकी आय के हर पैसे खर्च करने से त्रुटि के लिए कोई जगह नहीं निकलती है। हालांकि इस तरह के व्यवहार को गरीबों के हॉलमार्क के रूप में माना जा सकता है, हाल ही में ब्रुकिंग्स इंस्टीट्यूशन के एक अध्ययन से पता चलता है कि "हाथ से मुंह" परिवारों के दो तिहाई अपेक्षाकृत अमीर हैं। लेकिन उनकी अधिकांश संपत्ति आसानी से या दर्द रहित रूप से नकद में परिवर्तित नहीं होती है, जैसे घर या सेवानिवृत्ति खाते। तो यहां तक ​​कि धनी भी धन के लिए दबाव की आवश्यकता के साथ सामना कर सकते हैं और पैसे जल्दी से प्राप्त करने का कोई आसान तरीका नहीं है।

Payday ऋण - अल्पकालिक, उच्च ब्याज ऋण जो आमतौर पर उधारकर्ता के पोस्ट-डेटेड चेक द्वारा समर्थित होता है - एक आकर्षक विकल्प प्रदान कर सकता है। हालांकि ये उत्पाद सीमित वित्तीय संसाधनों वाले परिवारों के लिए विशेष रूप से जहरीले होते हैं, ऐसे समय हो सकते हैं जब वेतन-दिवस ऋणदाता का सहारा लेना प्रतीत होता है। फिर भी यह समाधान अक्सर बीमारी के बजाय लक्षण का इलाज करने जैसा होता है।

पेडेday ऋण कौन लेता है?

वाशिंगटन में यू.एस. कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी) का कहना है कि एक पेडेday ऋण उधारकर्ता की औसत आय 23,000 डॉलर से कम है। सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लैंडिंग (सीआरएल) द्वारा किए गए शोध ने सामान्य उधारकर्ता सफेद, मादा और 25 से 44 वर्ष की आयु निर्धारित किया है।

लेकिन पांच सामाजिक-आर्थिक समूहों में वेतन-दिवस ऋण लेने का "सबसे बड़ा बाधा" था: डरहम में स्थित सीआरएल के अनुसार, कॉलेज की डिग्री के बिना व्यक्तियों, अफ्रीकी अमेरिकियों, सालाना $ 40,000 से कम कमाई करने वाले लोग और अलग-अलग या तलाकशुदा लोग, एनसी

पाने के लिए आसान है लेकिन इसके लायक है?

जब नकदी की आवश्यकता होती है, तो वेतन-दिवस ऋण - कार शीर्षक ऋण के समान - प्राप्त करना आसान होता है। आम तौर पर उधारकर्ता को अर्हता प्राप्त करने के लिए उचित पहचान, आय का प्रमाण और व्यक्तिगत जांच खाता दिखाने की आवश्यकता होती है। ऋणदाता आमतौर पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के लिए एक पोस्ट-डेटेड चेक या उधारकर्ता के बैंक खाते में इलेक्ट्रॉनिक पहुंच की अपेक्षा करता है। क्रेडिट स्कोर की जांच नहीं की जाती है और अन्य ऋणों और व्यय के प्रकाश में ऋण चुकाने के लिए आवेदक की क्षमता पर विचार नहीं किया जाता है।

अत्यधिक आवश्यक नकद तक त्वरित पहुंच के बदले में, फीस चरम है - $ 10- $ 20 प्रति $ 100 से लेकर दो हफ्तों तक उधार ली गई। प्रभावी वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) अक्सर 400% और कभी-कभी बहुत अधिक होती है। इसने 22 राज्यों में वेतन-दिवस ऋण या सीमाओं के सीधे प्रतिबंधों का नेतृत्व किया है, जिसमें एक वर्ष में उपभोक्ता कितने ऋण ले सकता है, इस पर प्रतिबंध लगाया गया है।

विशिष्ट उधारकर्ताओं के पास अक्सर ऋण चुकाने के साधनों के साथ-साथ अन्य नियमित खर्चों को कवर करने का साधन नहीं होता है। सीएफपीबी का कहना है कि अल्पकालिक, उच्च लागत वाले ऋणों की एक श्रृंखला अक्सर ऐसे मामलों में परिणाम देती है, जो संचयी शुल्क में सैकड़ों डॉलर की लागत से कई लोगों को जोड़ती है। ब्यूरो ने पिछले साल जारी एक अध्ययन में कहा कि उपभोक्ताओं ने वेतन-दिवस उधारदाताओं का उपयोग आमतौर पर 12 महीने की अवधि में बार-बार किया था। लगभग आधा उधारकर्ताओं ने एक वर्ष में 10 से अधिक अल्पकालिक ऋण निकाले।

क्या वेतन-दिवस ऋण कम लागत वाला समाधान हो सकता है?

लेकिन जब नकद संकट का सामना करना पड़ता है, तो एक व्यक्ति क्या करना है? हैरानी की बात है कि झील ब्लफ, इल। में एक आर्थिक शोध फर्म मोब्स सर्विसेज का कहना है कि एक चेकिंग खाते को ओवरराइड करने जैसे विकल्पों की तुलना में पेडेday ऋण कम लागत वाला समाधान हो सकता है।

बैंक ओवरड्राफ्ट फीस बढ़ाने में बढ़ रहे हैं, जिससे वित्तीय दबाव हाथ-से-मुंह वाले घरों को पूरा करने के लिए सामना करना पड़ता है। मोब्स ने अनुमान लगाया है कि पिछले साल 1.6% बढ़कर 32 अरब डॉलर हो जाने के लिए वह राजस्व धारा ट्रैक पर थी।

एक $ 100 उदाहरण का उपयोग करना और सामान्य बैंक ओवरड्राफ्ट शुल्क पर पेडेday ऋणदाता शुल्क की तुलना करना, मोब्स संख्याओं को तोड़ देता है:

• Payday उधारदाताओं, $ 18
• क्रेडिट यूनियन, $ 28
• थ्रिफ्ट और बैंक, $ 30
• वॉल स्ट्रीट बैंक, $ 35

"अगर कीमत पैसे की जरूरत के लिए चिंता का विषय है, तो पेड डे ऋणदाता सबसे कम कीमत प्रदान करते हैं," मोब्स ने निष्कर्ष निकाला। लेकिन उपभोक्ता एजेंसी का कहना है कि पांच में से चार उधारकर्ता - लगभग 10 मिलियन अमरीकी - कम से कम एक बार इन ऋणों पर रोल करते हैं, और अक्सर, एक वर्ष में कई बार नहीं।

अंतिम समाधान

अचानक नकदी की जरूरत के साथ सामना करना पड़ सकता है, शायद एक पेडेday ऋण एक व्यवहार्य अस्थायी समाधान हो सकता है। हालांकि, फिलाडेल्फिया में प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट ने दिखाया कि दैनिक आवर्ती खर्चों के लिए दो दिन से अधिक (6%) वेतन-दिवस ऋण निकाले जाते हैं - अप्रत्याशित आपात स्थिति के लिए केवल 16% ही तैयार किए गए थे। यह मौलिक मुद्दे को इंगित करता है: हाथ से मुंह वाला घर, अपने साधनों से परे रहने वाला, खुद को एक गहन ऋण गड्ढे में खोद रहा है जब वह एक पेडेday ऋणदाता की सेवाओं का उपयोग करता है।

यह पूछे जाने पर कि वे क्या करेंगे यदि उन्हें वेतन-दिवस ऋण तक पहुंच नहीं है, 81% ने कहा कि वे खर्च पर वापस कटौती करेंगे, 2012 के एक सर्वेक्षण के मुताबिक। और यह अंतिम समाधान है - गरीब और समृद्ध घरों के लिए जो पेचेक करने के लिए पेचेक रह रहे हैं - खर्च कम करने का एकमात्र तरीका अंततः बढ़ते कर्ज के चक्र को तोड़ने का एकमात्र तरीका है।

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