डाकघर बैंकिंग: एक पुराना विचार नया जीवन प्राप्त करना

बड़े शहरों और समृद्ध क्षेत्रों में, बैंक कॉफी चेन के रूप में सर्वव्यापी प्रतीत हो सकते हैं। जमा करने या ऋण के बारे में बात करने में रोकना एक अतिरिक्त शॉट, कोई फोम के साथ एक गैरफैट वेनिला लेटे को पकड़ने जितना आसान हो सकता है।

लेकिन कई अमेरिकियों - जो गरीब पड़ोस में या ग्रामीण समुदायों में रहते हैं - ऐसी सुविधा का आनंद नहीं लेते हैं। वे पेडडे ऋण और नकदी की जांच जैसे महंगा "ऑफ-द-ग्रिड" सेवाओं पर भरोसा करते हैं। और बहुत से लोग बैंकों से थके हुए हैं और एक विकल्प चाहते हैं।

क्या होगा यदि स्थानीय डाकघर इस अंतर को भर सकता है? पैकेज भेजने और टिकटों को खरीदने के दौरान ग्राहक रोज़ाना बैंकिंग कार्यों को पूरा कर सकते हैं।

यह एक पुरानी वास्तविकता है जिसे एक नया रूप मिल रहा है। और जिनके बारे में आप पूछते हैं, उनके आधार पर यह या तो बड़े पैमाने पर और गुमराह किए गए सरकारी ओवररीच या वेतन-दिवस ऋण के लिए लंबे समय से प्रतीक्षित विकल्प होगा जो अमेरिकियों को सालाना $ 90 बिलियन बचा सकता है।

इतिहास किताबों का एक पृष्ठ

ऐसी सेवा की आवश्यकता निश्चित रूप से मौजूद है:

• Payday ऋण अक्सर $ 100 उधार लेने के लिए फीस में $ 15 या अधिक लेते हैं, और एक उधारकर्ता प्रत्येक वर्ष ब्याज और फीस में कई सौ डॉलर का भुगतान कर सकता है। यू.एस. में असंबद्ध परिवारों के लिए - देश का 7.7% - यह अक्सर ऋण पाने का एकमात्र तरीका है।
• लगभग 50% अमेरिकियों का कहना है कि वे आपात स्थिति की स्थिति में $ 400 के साथ आने के लिए संघर्ष करेंगे, फेडरल रिजर्व की रिपोर्ट है, और अधिकांश बैंक ऐसे छोटे व्यक्तिगत ऋण नहीं देते हैं। इसका मतलब है कि बहुत से लोग जिनके पास बैंक खाते हैं, वे अभी भी वेतन-दिवस ऋण में बदल जाते हैं।
• और यदि आप ग्रामीण इलाके में रहते हैं, तो बैंक में जाना आपके आय का स्तर चाहेगा। 200 9 की वाशिंगटन के मार्बलमाउंट के सैली लार्सन कहते हैं, "वहां पहुंचने में लगभग एक घंटे लगते हैं क्योंकि मैं गति सीमा पर जाता हूं।" चालीस सात मील जाने का लंबा रास्ता है। "

1 9 60 के दशक तक, लोग पैसे जमा करने या बचत निधि बनाने के लिए डाकघर में जा सकते थे। वित्तीय संकट से पैदा हुए 1 9 07 के आतंक के रूप में जाना जाता है और ग्रेट डिप्रेशन के बाद लोकप्रियता में उतरना, डाक बैंकिंग एक समय के लिए बढ़ी - एक बिंदु पर अमेरिका में सभी वाणिज्यिक बैंकिंग परिसंपत्तियों का लगभग 10% - सिस्टम समाप्त होने से पहले 1 9 66 में, जब सामुदायिक बैंकों ने बढ़ोतरी की।

अब, ग्रेट मंदी के बाद के वर्षों में उपभोक्ता वेंड्स जैसे एलिजाबेथ वॉरेन, डी-मास, और बर्नी सैंडर्स, आई-वेट। ने सेवा को पुनर्जीवित करने का प्रस्ताव दिया है, बैंकिंग के लिए सार्वजनिक विकल्प का एक प्रकार, सभी को उपलब्ध परिस्थिति या स्थान का।

जॉर्जिया विश्वविद्यालय के एक कानून प्रोफेसर मेहरसा बरदारन और "हाउ द अदर हाफ बैंक: एक्सक्लूस, एक्सप्लॉयशन एंड द थ्रेट टू डेमोक्रेसी" के लेखक मेहरसा बरदारन कहते हैं, "हमारे पास हर शहर में डाकघर हैं।" डाक बैंक सक्षम होंगे कम या कोई कीमत पर असंबद्ध के लिए बचत खाते की पेशकश करें।"

लेकिन जब उनसे पूछा गया कि डाक बैंकिंग उनके छोटे शहरों में और अन्य लोगों के लिए मदद कर सकती है, तो लार्सन ने हिचकिचाया।

"मैं व्यक्तिगत रूप से सोचता हूं कि यह लोगों के लिए सुविधाजनक होगा और यह भी बहुत अजीब होगा … क्या यह बैंक होगा?"

रास्ते में चुनौतियां

वह प्रश्न डाक बैंकिंग के लिए तर्क में दरारों को बताता है, अर्थात् यू.एस. डाक सेवा जो खड़ा है, वह बैंकिंग सेवाओं की पेशकश करने के लिए सुसज्जित नहीं है। ऐसा करने के लिए, आलोचकों का कहना है कि, मूल रूप से अपना उद्देश्य बदल जाएगा।

खुदरा बैंकों के लिए एक व्यापार समूह उपभोक्ता बैंकर्स एसोसिएशन के नियामक वकील दांग हांग कहते हैं, "डाक सेवा को नए उद्योग में कदम उठाने से पहले मेल वितरित करने के अपने वर्तमान मिशन को पूरा करने पर ध्यान देना चाहिए।" हांग का कहना है कि बैंकों की विशेषज्ञता और नवीनता की क्षमता उन्हें पोस्ट ऑफिस को मुश्किल तरीके से ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने की अनुमति देती है। डाक शाखाएं पोस्ट ऑफिस से लगभग 82,000 डाक सेवा के करीब 82,000 से अधिक हैं।

लेकिन मुद्दा यह नहीं है कि बैंक अपने मौजूदा ग्राहकों की सेवा करने में नाकाम रहे हैं। यह है कि वे पीछे ग्राहकों के एक समूह को छोड़ रहे हैं। ब्लूमबर्ग ने जनगणना और संघीय बैंकिंग डेटा का विश्लेषण किया और पाया कि 2008 और 2013 के बीच बंद की गई 1,826 शाखाओं में से 9 3% डाक कोड में थे जहां घरेलू आय राष्ट्रीय औसत से नीचे है। और हिंसक उधारदाताओं ने अंतराल को भरने और अंतर को भरने के लिए जल्दी किया है।

फिर भी, जब यू.एस. में डाक बैंकिंग एक बार बढ़ी, तो फिर से शुरू करना आसान नहीं होगा। एक के लिए, यूएसपीएस ने 2016 की पहली तिमाही में $ 2.04 बिलियन की शुद्ध हानि पोस्ट की, जिसमें सुझाव दिया गया कि इसे नई सेवाओं पर परेशानी होगी।

फिर राजनीति है। अलेक्जेंड्रे बर्थौड वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनी ई -Savings.club एसए के सीईओ और संयुक्त राष्ट्र के यूनिवर्सल पोस्टल यूनियन के लिए एक पूर्व वित्तीय समावेशन विशेषज्ञ, एक शरीर दुनिया भर में डाक नीतियों को समन्वयित करने के आरोप में है। उनका कहना है कि यू.एस. में डाक बैंकिंग को पुनर्जीवित करने का प्रयास नियमों और कानूनों में संशोधन और वाणिज्यिक बैंकिंग लॉबी की चिंताओं को आकर्षित करने के लिए लंबी राजनीतिक लड़ाई होगी। वह फ्रांस के डाक बैंक को इंगित करता है, जिसमें कानूनी काम के माध्यम से पंजाब के लिए 10 साल लग गए और बैंक लाइसेंस प्राप्त हुआ।

"तस्वीर पूरी तरह से गुलाबी नहीं है," वह कहते हैं।

सरल सेवाओं की पेशकश करने की संभावना

राजनीतिक और वित्तीय बाधाओं को छोड़कर, यू.एस. में डाक बैंकिंग कैसा दिख सकता है?

डाकघर पहले ही मनी ऑर्डर और अंतरराष्ट्रीय मुद्रा हस्तांतरण जैसी सरल वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है।फरवरी में, हाउस ऑफ रिप्रेजेंटेटिव्स में एक बिल पेश किया गया था जिसका उद्देश्य उन प्रस्तावों का विस्तार करना है ताकि जांच और बचत खाते और छोटे-छोटे ऋण शामिल हो सकें। डेमोक्रेटिक नेशनल कन्वेंशन में आधिकारिक मंच ने इस विचार को प्रतिबिंबित किया और इसके प्रस्ताव में चेक कैशिंग शामिल की। असल में, सबसे बुनियादी बैंकिंग सेवाएं उसी स्थान पर उपलब्ध होंगी जहां आप टिकट और मेल पैकेज खरीदते हैं।

यह मॉडल कई अन्य देशों में सफल रहा है। जापान, यूनाइटेड किंगडम और फ्रांस में पोस्टल सिस्टम बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं; इटली के संचालन ने वित्तीय सेवाओं से 2014 में अपनी आय का 72% कमाया।

"इटली में, वे कहते हैं कि चर्च है, वहां है carabinieri [पुलिस] और डाकघर। हर छोटे शहर - यहां तक ​​कि अगर इसमें 100 लोग हैं - उनमें तीन चीजें हैं, "बर्थौद कहते हैं। और भारत और ब्राजील जैसे विकासशील देशों में, डाक बैंकिंग वित्तीय समावेश में विशेष रूप से ग्रामीण इलाकों में एक प्रमुख खिलाड़ी है।

जब यू.एस. में डाक बैंकिंग पहली बार पेश की गई थी, तो बचत खातों पर ब्याज दरें 2% पर थीं और शेष 500 डॉलर तक सीमित (बाद में $ 2,500 तक बढ़ी), वाणिज्यिक बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा को कम किया गया। इस बार, बर्थौद सुझाव देते हैं, डाकघर बैंकों के साथ मिलकर काम कर सकता है, एक विकल्प बनने के बजाय एजेंट के रूप में कार्य कर सकता है। बैंकों से प्रतिरोध कम हो जाएगा, वह मानते हैं, क्योंकि डाकघर बैंकों की ओर से सेवाएं प्रदान करेगा।

प्रस्ताव जो भी हो, कांग्रेस को किसी भी कानून को पारित करना होगा जो डाकघरों को जमा स्वीकार करने और ऋण प्रदान करने की अनुमति देता है।

Berthaud का कहना है कि वह नहीं सोचता कि यूएसपीएस एक पूर्ण डाक बैंक की पेशकश करने की स्थिति में है। लेकिन डाकघर और स्थापित बैंकों के बीच साझेदारी एक रास्ता आगे हो सकती है।

"मुझे लगता है कि राज्यों में अंडरवर्ल्ड समुदायों पर इसका बड़ा प्रभाव हो सकता है।"

एम्बर मुराकामी-फेस्टर ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।