खुद से बचत: जीवनभर वित्तीय स्वास्थ्य के लिए एक प्रोफेसर की युक्तियाँ

मानवता के प्रमुख अंधेरे धब्बे में से एक हमारे अपने व्यवहार की भविष्यवाणी करने में असमर्थता है। इसके विपरीत सबूत के बावजूद, हम यह मानना ​​जारी रखते हैं कि हमारा भविष्य स्वयं अधिक समर्पित, अधिक जिम्मेदार, समृद्ध, स्मार्ट, जो कुछ भी होगा - और इससे आज खराब निर्णय लेने की ओर अग्रसर होता है। जिम सदस्यताएं एक बार खरीदी और उपयोग की जाती हैं, जो आहार कल से शुरू होते हैं, और संकल्प जनवरी में दो सप्ताह छोड़ दिए जाते हैं (हां, आप): भविष्य के हमारे अस्पष्ट धारणाओं के लिए सभी एक प्रमाण पत्र।

हमने वासर अर्थशास्त्र के प्रोफेसर बेंजामिन हो के साथ व्यक्तिगत निर्णय और व्यक्तिगत स्तर पर वित्तीय निर्णयों और मानवीय कमजोरी के बारे में बात की। अब व्यवहारिक अर्थशास्त्र ने सरकार में अपना रास्ता काम किया है - सबसे विशेष रूप से, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो में - नीति निर्माता और व्यक्ति हमें खुद से बचाने में कैसे मदद कर सकते हैं?

हिंदसाइट 20/20 है, लेकिन जब भविष्य की बात आती है …

कहता है कि हमें ठोस वित्तीय निर्णय लेने से रोकते हैं, यह कहता है कि हमें भविष्य को सटीक रूप से समझने में परेशानी है। कई प्रयोगों में, विषयों ने नियमित रूप से कल दो डॉलर से अधिक डॉलर का चयन किया। इस घटना को हाइपरबॉलिक छूट के रूप में जाना जाता है, यह बताता है कि हम आज $ 100 साइनअप बोनस के लिए क्रेडिट कार्ड ब्याज में $ 1,000 का भुगतान क्यों करेंगे। हो के अनुसार, भविष्य में भुगतान आज के रूप में केवल आधा बुरा लगता है। यही कारण है कि हम खर्च करते हैं जब हमें बचाया जाना चाहिए और खुद को कर्ज में ले जाना चाहिए।

हो कहते हैं, समस्या का एक बड़ा हिस्सा यह है कि हम अपने स्वयं के पक्षपात से अनजान हैं और इसलिए उनके लिए सही नहीं हो सकते हैं। आंतों को नापसंद करें, हम में से कई वार्षिक फीस की ओर हैं: हम एक उच्च-एपीआर, नो-फीस क्रेडिट कार्ड के पक्ष में शुल्क के साथ एक कम ब्याज कार्ड बंद कर देंगे, भले ही हम ब्याज में अधिक भुगतान करना बंद कर दें शुल्क में होगा। यह जानकर कि यह पूर्वाग्रह मौजूद है, हालांकि, हम मान सकते हैं कि हमने पिछले वर्ष के रूप में जितना क्रेडिट कार्ड ऋण लिया होगा, उस पर आधारित हमारे संभावित ब्याज की गणना करें और वार्षिक शुल्क पर ब्याज भुगतान पर बचत की तुलना करें। यह समझते हुए कि हम एक तर्कहीन निर्णय ले रहे हैं कभी-कभी हमारे तर्कसंगत खुद को लात मारने के लिए पर्याप्त होता है।

"अच्छी तरह से अर्थ" नीतियों के परिणाम लेते हैं

नीति निर्माता समझने के साथ अपने नियम तैयार करना शुरू कर रहे हैं कि मनुष्य कभी-कभी तर्कहीन प्राणी होते हैं। पहले, यह माना गया था कि उस जानकारी को सार्वजनिक रूप से आदेश देने से उपभोक्ता कल्याण के कुछ स्तर की गारंटी होगी। यह श्यूमर बॉक्स के पीछे प्रेरणा थी - आपको पता है कि क्रेडिट कार्ड अनुप्रयोगों पर दरों और फीस के साथ वह चीज़ जो कोई भी नहीं पढ़ती है।

अब, नियामक अधिक सुदृढ़ दृष्टिकोण ले रहे हैं। सीएफपीबी नए प्रकटीकरण फॉर्मों का संचालन कर रहा है जो उपभोक्ताओं को ऋण विवरणों को उन शर्तों में डालने में मदद करते हैं जिन्हें वे समझ सकते हैं। 200 9 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम के बाद, क्रेडिट कार्ड के बयान आपको बताते हैं कि यदि आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं तो आप ब्याज में कितना अर्जित करेंगे, और यदि आप तीन साल में अपने कर्ज का भुगतान करते हैं तो आप कितना अर्जित करेंगे। इसका अमूर्त ब्याज दरें ठोस बनाने का असर पड़ता है।

हो कहते हैं, ये विकास "सकारात्मक कदम आगे हैं", लेकिन हाल के सुधारों के बारे में संदेह है। "आम तौर पर अर्थशास्त्री बेहतर, स्पष्ट प्रकटीकरण का समर्थन करते हैं। नीतियां जो सूचना और शिक्षा पर जोर देती हैं, वे हमारी पूर्वाग्रहों को सही करने में मदद कर सकती हैं।

"हालांकि, कानून निर्णय लेता है। यह कंपनियों को बताता है कि वे कौन सी फीस कर सकते हैं और चार्ज नहीं कर सकते हैं। यह अच्छी तरह से हो सकता है, लेकिन एक शुल्क को सीमित करने से सिर्फ दूसरे स्थान पर दिखाई देगा। हमने इसे क्रेडिट कार्ड ब्याज दरों के साथ देखा, "जहां ब्याज दरों पर कब्जा करने के कानून ने सालाना फीस बढ़ाई, और कानून की घोषणा ने उन्हें फिर से गिरने का कारण बना दिया।

इसलिए यदि नीति निर्माताओं की हमारी निर्णय लेने में सुधार करने की क्षमता काफी हद तक बेहतर जानकारी तक सीमित है, तो हमें अपनी कमजोरियों के लिए व्यक्तियों को सही कैसे होना चाहिए?

बड़ी तस्वीर

हो सकता है कि आपके वित्त के समग्र दृष्टिकोण को लेना महत्वपूर्ण है। एक के लिए, ऋण अनिवार्य रूप से खराब नहीं है अगर यह लाइन के नीचे लाभांश का उत्पादन करेगा - छात्र ऋण क्लासिक उदाहरण हैं। हो हो में कॉल करने के बजाय "संकीर्ण ब्रैकेटिंग" - व्यक्तिगत रूप से आपके वित्त के प्रत्येक पहलू को देखते हुए - अपने पूरे वित्तीय परिदृश्य में प्रभावी ढंग से अपना पैसा आवंटित करना चाहते हैं। संकीर्ण ब्रैकेटिंग का एक उदाहरण कुत्ते-रूप से बचाने के लिए होगा-5%-आपकी आय में हेरिस्टिक, भले ही आपने घर की मरम्मत के लिए अपनी बचत से 1,000 डॉलर निकाले हों, तो आप लाइन के नीचे 5,000 डॉलर बचाएंगे।

या उदाहरण के लिए, बचत ले लो। आमतौर पर यह एक अच्छी आदत है, लेकिन यदि आप कर्ज में हैं और आप पहले ही आपात स्थिति के लिए एक कुशन बना चुके हैं, तो आप अपने कर्ज का भुगतान करने और बाद में बचत करने से बेहतर हैं। इस बारे में सोचें: फेड के साथ वास्तविक सर्वनाश तक ब्याज दरों को कम रखने का वादा किया गया है, न केवल माया एक, आप भाग्यशाली हैं कि आप अपने बचत खाते पर 1% ब्याज प्राप्त करें। हालांकि, आपका कर्ज 10% ब्याज दर के साथ आ सकता है। आपके बचत खाते में एक डॉलर आपको एक प्रतिशत उत्पन्न करता है, लेकिन आपके कर्ज का भुगतान करने से आपको दस बचाता है।

विरोधपूर्ण तरीका इस्तेमाल करना

लेकिन यदि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों से चिपकने के लिए संघर्ष करते हैं, तो संकीर्ण ब्रैकेटिंग की संरचना और ताल केवल वही हो सकती है जो आपको चाहिए। हमारी संज्ञानात्मक पूर्वाग्रह हमें उप-वित्तीय वित्तीय निर्णय लेने के लिए प्रेरित कर सकती है।विडंबना यह है कि, उपरोक्त वित्तीय निर्णय लेने से इन पूर्वाग्रहों को दूर करने में हमारी मदद मिल सकती है।

एक बार फिर, हम बचत को देखेंगे। आप अभी भी कर्ज में हैं और 10% ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, और आपने उन दिनों तक जादुई रूप से परिवहन नहीं किया है जब आपको अपनी बचत पर 4% उपज मिलती है। आर्थिक रूप से बोलते हुए, आपके लिए सबसे अच्छी योजना बचत से पहले अपने कर्ज का भुगतान करना है। लेकिन अगर आपकी समस्या निहित है निम्नलिखित आपकी योजना, आपको अपनी रणनीति को समायोजित करना पड़ सकता है।

हम आदत के प्राणी हैं। पैटर्न स्थापित करने में महीनों या साल लग सकते हैं, लेकिन एक बार पैटर्न फैल जाने के बाद, यह दूसरी प्रकृति बन सकता है। सप्ताह में पांच दिन काम करने के लिए जल्दी उठने से नए साल की शुरुआत हो सकती है, लेकिन वसंत ऋतु आती है, यह आपके दांतों को ब्रश करने के रूप में नियमित रूप से बन जाती है। वही बचत के साथ चला जाता है। यदि आपने अपनी आय का 5% बचाने के लिए पिछले दो वर्षों में प्रोग्रामिंग स्वयं को बिताया है और आप जानते हैं कि उस आदत को तोड़ने से आपको स्क्वायर वन पर वापस ले जाया जा सकता है, तो आप लंबे समय तक बेहतर बचत कर सकते हैं और भुगतान करने के लिए अधिक समय ले सकते हैं आपका कर्ज

अच्छे वित्तीय निर्णय लेने में खुद को झुकाव का विचार डेव रैमसे के ऋण स्नोबॉल की जड़ पर है। उनकी विधि ने आप अपने कर्ज का भुगतान किया है - बशर्ते आपने उन सभी पर न्यूनतम भुगतान किया हो, बेशक - ऋण की सबसे छोटी राशि के क्रम में सबसे बड़ी। यह आपके 15% एपीआर क्रेडिट कार्ड ऋण से निपटने से पहले 5% एपीआर ऑटो लोन का आखिरी भुगतान कर सकता है। शुद्ध अंकगणितीय राज्यों का कहना है कि आपके कर्ज का भुगतान करने का सबसे अच्छा आदेश उच्चतम ब्याज दर से सबसे कम है, इस प्रकार आपके द्वारा अर्जित ब्याज की कुल राशि को कम करना। लेकिन रैमसे का तर्क है कि आप छोटे कर्जों से मुक्त होने से मनोवैज्ञानिक बढ़ावा आपको बड़े लोगों से निपटने के लिए सहनशक्ति देंगे। यहां फिर से, हम अपनी कमजोरियों को छोटी रियायतें देते हैं, ताकि हम अंततः उन्हें अंदर ला सकें।

असफल होने की योजना बनाकर सफल हो जाएं

मुख्य निर्धारक जिस पर रणनीति का पालन करना है - आर्थिक रूप से तर्कसंगत या मनोवैज्ञानिक समझ - निश्चित रूप से, आपका स्वयं का व्यक्तित्व है। हो सुझाव देता है कि जो लोग खुद को अपने पूर्वाग्रहों के लिए झुकाव पाते हैं और तर्कहीन को तर्कसंगत बनाते हैं, वे दिमाग-प्रथम दृष्टिकोण से लाभ उठा सकते हैं। भले ही आपकी सड़क से बाहर निकलने या आपकी बचत बढ़ने की सड़क अधिक हो सकती है, फिर भी आप सफलता में खुद को चाल कर सकते हैं।

दूसरी तरफ, यदि वित्तीय योजना में चिपकना कोई समस्या नहीं है, तो आपके वित्त का समग्र दृष्टिकोण आपको अपनी बचत को अधिकतम करने और ऋण से छुटकारा पाने में मदद कर सकता है। सिद्धांतों की सदस्यता लेने के बजाय, अपनी जीवनशैली के लिए सर्वोत्तम तरीके से खर्च, बचत और उधार लेने के बीच अपना पैसा आवंटित करें। ऋण हमेशा बुरा नहीं होता है और बचत हमेशा अच्छी नहीं होती है। यदि आप अस्पष्टता को संभाल सकते हैं, तो अपनी वित्तीय योजना को समुद्री चार्ट के रूप में देखें: यह एक अच्छी मार्गदर्शिका है, लेकिन यदि आप हर बार अपना कोर्स सही करते हैं तो आप सबसे अच्छे हैं।