लक्ष्य तिथि फंड से बेहतर रोबो सलाहकार?

विषयसूची:

खाते का प्रकार
मूल्य
निवेश रणनीति
भागीदारी का स्तर
तल - रेखा

रोबो सलाहकार ऑनलाइन निवेश सलाहकार की अपेक्षाकृत नई नस्ल हैं जो कंप्यूटर एल्गोरिदम के माध्यम से आपके पैसे का प्रबंधन करता है। ये सेवाएं निवेश का चयन करती हैं (आमतौर पर एक्सचेंज ट्रेडेड फंड), अपने पोर्टफोलियो को स्वचालित रूप से पुनर्व्यवस्थित करते हैं, और आवश्यकतानुसार टैक्स-लॉस कटाई के अवसरों की तलाश करते हैं।

रोबो-सलाहकारों के सामने आने से बहुत पहले, हालांकि, लक्ष्य तिथि निधि, एक म्यूचुअल फंड था जो आपके साथ उम्र के लिए तैयार किया गया था। लक्ष्य निधि के साथ, एक निवेशक एक फंड चुनता है जो उस वर्ष से सबसे करीबी से मेल खाता है जिसमें वह सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है। उदाहरण के लिए, वर्तमान में 27 वर्ष का कोई व्यक्ति 2055 की लक्ष्य तिथि के साथ एक फंड चुन सकता है। इसका मतलब है कि फंड आने वाले दशकों में "ग्लाइड पथ" कहलाता है, जिसे निवेशक है जब अधिक जोखिम लेना लक्ष्य वर्ष दृष्टिकोण और सेवानिवृत्ति के रूप में युवा और कम जोखिम निकट है।

कम से कम निवेशक के विचार से, यह पुनर्वितरण स्वचालित रूप से होता है। लेकिन अक्सर वास्तविक लोग शामिल होते हैं: निधि प्रबंधकों द्वारा कई लक्ष्य तिथि निधि की निगरानी की जाती है। पहले, बाजार की स्थितियों के जवाब में ग्लाइड पथ को बदलने के लिए बहुत कम कमरे रखने के लिए इन फंडों को खारिज कर दिया गया था; इन दिनों, अधिक से अधिक धन कुछ सीमाओं के भीतर, उन सामरिक समायोजनों को बनाने के लिए प्रबंधकों को छूट दे रहे हैं।

लक्ष्य तिथि निधि रोबो-सलाहकारों के लिए सबसे बड़ी प्रतिस्पर्धा हो सकती है (बेशक, असली लाइव निवेश सलाहकारों के अलावा)। रोबो सलाहकारों का कहना है कि उनके पास कई कारणों से एक पैर है, जिनमें से एक - ऑनलाइन सलाहकारों के बीच अग्रदूतों में से एक बेहतरता उद्धृत करने के लिए - यह है कि "सेवानिवृत्ति की आयु अभी भी एकमात्र तरीका है जिसकी लक्ष्य तिथि ग्लाइड पथ निर्धारित है, और विशिष्ट वित्तीय परिस्थितियों को उनकी निवेश सलाह में शामिल नहीं किया जाता है। "दूसरी तरफ रोबो सलाहकार अपने ग्राहकों को एक संक्षिप्त सर्वेक्षण के माध्यम से ले जाते हैं जो न केवल उनकी उम्र बल्कि उनकी आय, वर्तमान बचत, जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों को भी पूछता है। (आप हमारे गाइड में रोबो-सलाहकार कैसे काम करते हैं, इस बारे में और जान सकते हैं।)

कौन सा विकल्प आपके लिए सबसे अच्छा है? चलो तुलना करें।

खाते का प्रकार

यदि आप मुख्य रूप से 401 (के) में निवेश कर रहे हैं, जो इस बहस को सुलझता है: अधिकांश रोबो-सलाहकार आपके 401 (के) का प्रबंधन नहीं करेंगे - आपको एक अलग आईआरए या कर योग्य खाता खोलना होगा। यदि आपकी कंपनी 401 (के) योगदान पर मिलान करने वाले डॉलर प्रदान करती है, तो आप किसी बाहरी खाते पर विचार करने से पहले उनको पकड़ना चाहेंगे। लगभग सभी 401 (के) एस एक निवेश विकल्प के रूप में लक्ष्य-तिथि फंड प्रदान करते हैं, और यह उस प्रकार के खाते में आपकी सर्वश्रेष्ठ हाथ-बंद पसंद की संभावना है।

एक बार जब आप उन सभी मिलान करने वाले डॉलर पर कब्जा कर लेते हैं, तो एक आईआरए में अतिरिक्त निवेश करने पर विचार करें, और यही वह समय है जब आप रोबो-सलाहकार पर विचार करना चाहेंगे।

मूल्य

एक फंड का "व्यय अनुपात" वह शुल्क है जो आप उस फंड में पैसा रखने के लिए भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए 0.5% का अनुपात, इसका मतलब है कि आप प्रत्येक वर्ष फीस में अपनी शेष राशि का 0.5% भुगतान करते हैं। मॉर्निंगस्टार शोध के मुताबिक लक्ष्य तिथि फंड में व्यय अनुपात होता है जो औसत 0.78% है। ध्यान रखें कि यह आंकड़ा औसत है। कुछ फंड कम लागत के साथ आएंगे (उदाहरण के लिए, वेंगार्ड के फंड, औसत केवल 0.17%), और अन्य अधिक होंगे। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जो आम तौर पर उच्च व्यय अनुपात होंगे; निष्क्रिय रूप से प्रबंधित धन कम महंगे होंगे क्योंकि आप लीवर खींचने के लिए किसी व्यक्ति के लिए भुगतान नहीं कर रहे हैं। लक्ष्य तिथि निधि को खरीदने के लिए भी पैसा खर्च हो सकता है, हालांकि अधिकांश ब्रोकरेज आपको अपने स्वयं के धन खरीदने के लिए चार्ज नहीं करेंगे, और क्योंकि इन फंडों को सेवानिवृत्ति तक आयोजित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, इसलिए उन लागतों में बहुत कम वृद्धि होती है।

रोबो-सलाहकार आमतौर पर कम लागत वाले ईटीएफ में निवेश करते हैं, जो ज्यादातर मामलों में 0.05% से 0.20% तक बहुत कम खर्च अनुपात के साथ निवेश करते हैं। लेकिन आप एक रोबो-सलाहकार को प्रबंधन शुल्क भी दे देंगे, और आपके द्वारा निवेश की गई राशि के आधार पर यह 0.15% से 0.35% तक है (एक रोबो, वाइसबैनियन, पूरी तरह से नि: शुल्क है)। उनको जोड़ें, और आप सालाना लगभग 0.20% से 0.55% देख रहे हैं। रोबो सलाहकार आम तौर पर किसी भी व्यापार कमीशन या अन्य शुल्क नहीं लेते हैं, हालांकि आपको हमेशा अच्छे प्रिंट को पढ़ना चाहिए।

निवेश रणनीति

लक्ष्य तिथि निधि समान नहीं हैं, और प्रत्येक में निवेश व्यापक रूप से भिन्न हो सकता है। उन्हें हाथ से चलने वाली रणनीति के रूप में विपणन किया जाता है, लेकिन निवेशकों को अभी भी हुड के नीचे देखने की जरूरत है: उसी तारीख को लक्षित करने वाले दो फंडों में संपत्ति आवंटन काफी अलग हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक निवेशक जो फिडेलिटी को बताता है कि वह 35 साल में सेवानिवृत्त होना चाहता है, वह फिडेलिटी फ्रीडम 2050 फंड से मेल खा सकता है, जिसमें आज 90% इक्विटी एक्सपोजर है और 2050 तक 56% तक और 47% पांच साल बाद डायल करेगा । वेंगार्ड के 2050 लक्ष्य दिनांक निधि ने आज इक्विटी में 9 0% निवेश किया, लक्ष्य तिथि पर 48% और 34% पांच साल बाद डायल कर दिया जाएगा। लक्ष्य तिथि निधि में भी भिन्नता है कि क्या वे सेवानिवृत्ति के लिए "से" या "माध्यम से" पुनर्व्यवस्थित करते हैं: एक "से" फंड "माध्यम" फंड से पहले जोखिम के स्तर को वापस डायल करेगा, जिसे सेवानिवृत्ति की आयु और उससे आगे के जोखिम को जारी रखने के लिए डिज़ाइन किया गया है ।

इस क्षेत्र में एक अंतिम नोट: लक्ष्य तिथि निधि "धन का धन" है; दूसरे शब्दों में, जबकि अधिकांश म्यूचुअल फंडों में स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण होता है, लक्ष्य म्यूचुअल फंड अन्य म्यूचुअल फंडों में निवेश करते हैं। सावधान निवेशक जो हाथ से नहीं बनना चाहते हैं, वे विभिन्न म्यूचुअल फंड परिवारों से स्वयं को चुनकर धन के बेहतर मिश्रण में निवेश कर सकते हैं।

रोबो सलाहकार भी भिन्न होते हैं कि वे आपके पैसे का निवेश कैसे करते हैं, लेकिन कम लागत वाले ईटीएफ का उपयोग अक्सर अधिकतर संपत्ति वर्गों के लिए निवेशक के संपर्क में किया जाएगा। वे कंप्यूटर एल्गोरिदम द्वारा पुनर्विक्रय करते हैं, अक्सर रोज़ाना अवसरों की तलाश करते हैं लेकिन धन जमा होने पर परिवर्तन करते हैं, लाभांश का भुगतान किया जाता है, वितरण किए जाते हैं या बाजार में उतार चढ़ाव का कारण बनता है; दूसरे शब्दों में, जब परिसंपत्ति आवंटन पूर्व निर्धारित प्रतिशत से लाइन से बाहर हो जाता है। वे टैक्स-लॉस कटाई के अवसरों के लिए कर योग्य खातों में भी दिखते हैं - लाभ को ऑफ़सेट करने के लिए नुकसान लेते हैं और इसलिए आपके टैक्स एक्सपोजर को कम करते हैं। बाजार स्थितियों का जवाब देने के लिए रोबो सलाहकारों के पास अधिक विग्गल रूम है।

" मालूम करना क्यों रोबो सलाहकार प्रदर्शन पहेली का केवल एक टुकड़ा है।

भागीदारी का स्तर

वाक्यांश "इसे सेट करें और इसे भूल जाएं" अक्सर बार-बार फेंकते हैं, लेकिन स्पष्ट होने के लिए, आपको हमेशा अपने पैसे पर एक नजर रखना चाहिए। यह आपकी सेवानिवृत्ति है, आखिरकार। उस चेतावनी को अलग करते हुए, लक्ष्य तिथि फंड और रोबो-सलाहकार दोनों हड्डियों के स्थान पर होने के बाद आपको सुंदर हाथ से बंद होने की अनुमति देते हैं। रोबो सलाहकार आपको यह जानने का अतिरिक्त लाभ देते हैं कि कंप्यूटर के रूप में कोई - या बल्कि कुछ, - यह सुनिश्चित करने के लिए कि चीजें ट्रैक पर हैं, अपने निवेश पर दैनिक जांच कर रही है। आप शायद रोबो-सलाहकार को रिंस को छोड़कर अधिक आरामदायक महसूस कर सकते हैं।

तल - रेखा

यह संभव है कि एक रोबो सलाहकार कम शुल्क पर, अधिक अनुकूलित निवेश पोर्टफोलियो के साथ बेहतर रिटर्न खींच सकता है। वे निश्चित रूप से ऐसा करने का दावा करते हैं, दोनों बेतरतीब और वेल्थफ़्रंट अभिमान के साथ औसत अमेरिकी DIY निवेशक की तुलना में 4% अधिक है। उस ने कहा, आप अपने विकल्पों को एक तरफ ढेर करना चाहते हैं और देखें कि शीर्ष पर क्या आता है, जो आपकी वार्षिक लागत पर विशेष ध्यान दे रहा है।

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