शॉन टॉक्स मनी: बैंक शुल्क काटने, इसलिए स्वयं को कुछ दर्द बचाओ

2013 में एक सितंबर की सुबह, एक ईमेल ने मेरे इनबॉक्स को मारा कि बहुत से अमेरिकियों नियमित रूप से देखते हैं: एक ओवरड्राफ्ट नोटिस। मेरे पेचेक को मेरे चेकिंग खाते में जमा करने से पहले मेरा किराया बिल स्वचालित रूप से चुकाया गया था, इसलिए मैं $ 1,649 छोटा था। मामलों को और भी खराब बनाने के लिए, मैंने अपने डेबिट कार्ड का इस्तेमाल कई बार किया था इससे पहले कि मुझे पता था कि मैं पैसे से बाहर था।

यह महंगा साबित हुआ। मेरा खाता क्रेडिट कार्ड से जुड़ा हुआ था, जिसमें अंतर शामिल था। लेकिन मेरे बैंक ने ओवरड्राफ्ट के लिए 20 डॉलर का शुल्क लिया, इसके बाद ब्याज शुल्क तेजी से बढ़ रहा है। यह और भी खराब हो सकता था, हालांकि: मेरा किराया चेक उछाल नहीं आया, जिसका मतलब था कि मैंने अपने मकान मालिक के साथ गर्म पानी से परहेज किया। मैंने अपना बैंक बुलाया, जो अतिरिक्त ओवरड्राफ्ट फीस को हटाने के लिए तैयार हो गया जो मैंने प्रत्येक खरीद के लिए तैयार किया था, इससे पहले कि मैं खाते में पैसे ले सकूं।

फिर भी, यह मेरे हिस्से पर एक बार की त्रुटि नहीं थी। यह 2010 से 2013 तक पांच ओवरड्राफ्ट की एक स्ट्रिंग में आखिरी था।

बैंक शुल्क से बचने के लिए अपेक्षाकृत आसान है, लेकिन मैंने अपना होमवर्क नहीं किया था, और मैं ध्यान देने के लिए कीमत चुका रहा था। मुझे आपको वह दर्द बचाओ।

मैंने क्या गलत किया, और फिर सही

गलती संख्या 1: मेरी सबसे सरल गलती मेरे चेकिंग खाते में अतिरिक्त नकद रखने के लिए उपेक्षा कर रही थी। मैंने अपने जमा खातों को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने की कोशिश की, एक अलग बचत खाते में जांच करने से और जितना संभव हो उतना पैसा बढ़ाना और मेरी ब्याज उपज को अधिकतम करने की उम्मीद कर रहा था। वापस देखकर, यह एक गुमराह लक्ष्य था। जबकि मेरे पास अच्छी नौकरी थी, मैं स्कूल से बाहर ताजा था और सार्थक ब्याज पैदा करने के लिए लगभग पर्याप्त नकदी नहीं थी, और यह मुझे महंगी गलत तरीके से उजागर कर दिया।

ठीक कर: अब मैं सूखे चलने से बचाने के लिए अपने चेकिंग खाते में एक बड़ा नकद कुशन रखता हूं। अंगूठे का मेरा नियम: एक किराया पेचेक, साथ ही थोड़ा अतिरिक्त। यदि आपका चेकिंग खाता कभी भी आपके द्वारा सेट की गई मंजिल के नीचे गिर जाता है, तो आपको पता चलेगा कि कुछ गलत हो गया है।

गलती संख्या 2: मैंने गलत ओवरड्राफ्ट विकल्प चुना है। उपभोक्ताओं के पास आमतौर पर तीन विकल्प होते हैं जब उनके चेकिंग खाते से अधिक भुगतान करने की बात आती है: (1) भुगतान से इनकार करें, जिसके परिणामस्वरूप बाउंस चेक या डेबिट कार्ड भुगतान से इनकार किया जाता है। (2) एक जुड़े बचत खाते या क्रेडिट कार्ड से पैसे खींचें। (3) अपने बैंक से स्वचालित ऋण द्वारा कवर की गई राशि के साथ, अपने चेकिंग खाते को नकारात्मक होने दें।

इनमें से प्रत्येक विकल्प में खर्च होता है, लेकिन मुझे क्रेडिट कार्ड हस्तांतरण विकल्प के साथ अतिरिक्त लागतों से अनजान था (जल्द ही उस पर अधिक)।

ठीक कर: इनमें से प्रत्येक विकल्प में पेशेवर और विपक्ष हैं। लेकिन मुझे अपने बचत खाते से पैसा स्थानांतरित करना चुना जाना चाहिए, क्रेडिट कार्ड नहीं, क्योंकि मेरे पास आमतौर पर बचत में आवश्यक धन था। ओवरड्राफ्ट शुल्क वही होगा, लेकिन मुझे इसके बारे में चिंता करने के लिए तत्काल ब्याज शुल्क नहीं होता। बाते कर रहे हैं जिससे कि …

गलती संख्या 3: मैंने सोचा, गलत तरीके से, मेरे क्रेडिट कार्ड से उधार लिया गया पैसा सामान्य क्रेडिट कार्ड ऋण की तरह व्यवहार करेगा। क्रेडिट कार्ड खरीद आमतौर पर ब्याज अर्जित करना शुरू नहीं करते हैं जब तक कि बिल देय न हो। लेकिन एक ओवरड्राफ्ट स्थानांतरण क्रेडिट कार्ड पर नकद अग्रिम के रूप में गिना जाता है, जो कि तीन महत्वपूर्ण तरीकों से खरीद से अलग है: (1) यह 18% की औसत की तुलना में लगभग 25% अधिक ब्याज दर की मांग करता है। (2) ब्याज तुरंत अर्जित करना शुरू होता है। (3) यह एक "नकद अग्रिम शुल्क" चार्ज करता है, जो बैंक द्वारा भिन्न होता है।

यहां मेरी 2011 में एक ईमेल में, मेरी पत्नी को एक ईमेल में, एक ओवरड्राफ्ट के बाद इस गलती को समझने पर: "मैं भूल गया था कि ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के लिए बहुत बुरा पक्ष है - वे अवैतनिक राशि पर बहुत अधिक ब्याज दर लेते हैं। … तो मैंने अभी संतुलन का भुगतान किया। "काश मैं रिकॉर्ड करता था कि मैंने कितना पैसा खो दिया।

ठीक कर: फिर, आप एक अलग ओवरड्राफ्ट विकल्प चुन सकते हैं। लेकिन अगर वह कदम आपके लिए काम नहीं करेगा, तो क्रेडिट कार्ड की शेष राशि जितनी जल्दी हो सके भुगतान करना सुनिश्चित करें। नकदी अग्रिम एपीआर प्रति वर्ष 100 डॉलर प्रति वर्ष लगभग 25 डॉलर खर्च करते हैं, जो डरावनी तेजी से बढ़ता है।

आपके पास शायद बेहतर विकल्प हैं

इस सब को समझने में मुझे कई गलतियां हुईं। सितंबर 2013 ओवरड्राफ्ट के बाद, मैंने अपने पैसे प्रबंधन के मुद्दों को ठीक किया और तब से ओवरड्राफ्ट नहीं लिया है।

लेकिन खोए पैसे से परे, मैं भी अपने बैंक के साथ गहराई से निराश हो जाऊंगा। ऐसा नहीं है कि इनमें से कोई भी बैंक की गलती थी - यह सब मेरा था - लेकिन फिर भी मैं निराश था। प्रत्येक बार एक ओवरड्राफ्ट शुल्क ने मेरा खाता मारा, यह एक अनुस्मारक था कि कुछ गलत था, और ये शुल्क ठीक से आया जब मेरे पास पैसा छोड़ने के लिए पैसा नहीं था। मैं एक बदलाव के लिए तैयार था।

"अधिक: सर्वोत्तम जांच खाते

तो मैंने एक बनाया। मैंने एक नए बैंक में स्विच करने के लिए $ 200 नकद बोनस ऑफर का लाभ उठाया, और फिर एक साल बाद मैंने फिर से स्विच किया, मेरे चेकिंग अकाउंट बैलेंस पर ब्याज अर्जित करने का मौका मिला।

"अधिक: सर्वश्रेष्ठ बैंक खाता बोनस

बड़ी तस्वीर

खाता शुल्क की जांच महंगा है। हाल ही में नेरडवालेट अध्ययन में पाया गया कि अमेरिकियों ने शुल्क की जांच में प्रति वर्ष औसतन $ 97.80 खर्च किया है, जिनमें से $ 62.52 ओवरड्राफ्ट और गैरकानूनी धन शुल्क से आता है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की रिपोर्ट है कि औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क एक भारी $ 34 है।

लेकिन अच्छी खबर यह है कि वे फीस टालने योग्य हैं। वास्तव में, यदि आप अपने चेकिंग खाते के लिए नियमित रूप से किसी भी प्रकार का शुल्क चुका रहे हैं, तो संभावना है कि आप कुछ गलत कर रहे हैं। हमारी साइट ने खातों की जांच करने की अनुशंसा की है कि एटीएम फीस छूटें और अन्य खाता शुल्क से बचने या कम करने के तरीकों की पेशकश करें।

अपने बैंक के साथ अपने रिश्ते का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए कुछ मिनट दें। हो सकता है कि आप अपने चेकिंग खाते में नकद कुशन जोड़ें या अपनी ओवरड्राफ्ट वरीयताओं को बदलें, या यहां तक ​​कि स्विचिंग बैंकों पर विचार करें। आपके द्वारा खर्च किए जाने वाले समय के मूल्य और निराशा में आप जो बचाते हैं उसके लायक होंगे।