प्रोफेसर थॉर्न के साथ बैठे - युवा वयस्क ऋण: यह एक ड्रैग है

हम वित्तीय साक्षरता और शिक्षा के लिए प्रतिबद्ध हैं, और युवा वयस्क ऐतिहासिक रूप से व्यक्तिगत वित्त पर थोड़ी कमजोर हैं-हमने देखा है, वे क्रेडिट कार्ड ऋण में घुटने-गहरे हैं। लेकिन अब, एक विशेषज्ञ की मदद से, हम कुछ प्रकाश डाल सकते हैं कि युवा लोग अपने वित्त को कैसे दूर कर सकते हैं। हमने ओहियो विश्वविद्यालय में समाजशास्त्र और मानव विज्ञान विभाग के एसोसिएट प्रोफेसर और वाग्नेर टीचिंग प्रोफेसर डेबोरा थॉर्न के साथ बात की। प्रोफेसर थॉर्न स्तरीकरण और असमानता, नकारात्मक धन (ऋण), और उपभोक्ता दिवालियापन में एक विशेषज्ञ हैं, और 2001 से 2002 तक हार्वर्ड विश्वविद्यालय में उपभोक्ता दिवालियापन परियोजना के परियोजना निदेशक थे।

समस्या

सीधे शब्दों में कहें, युवा वयस्क, ऋण में गहरे, बड़े पैमाने पर हैं। जैसा कि हम पहले प्रोफेसर डुन से बात करने से बाहर निकले थे, युवा वयस्कों के बीच क्रेडिट कार्ड ऋण तेजी से अधिक है, जिनमें से कई का अनुमान है कि इसे कभी भी भुगतान नहीं करना चाहिए और अंततः दिवालिया हो जाना चाहिए। हालांकि क्रेडिट कार्ड ऋण हर किसी को प्रभावित करता है, कॉलेज-शिक्षित या नहीं, जो उच्च शिक्षा पर जाते हैं वे अक्सर छात्र ऋण ऋण का सामना करते हैं। एक बड़े पैमाने पर। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की एक हालिया रिपोर्ट के मुताबिक, सरकारी और निजी ऋण दोनों से छात्र ऋण ऋण 1 ट्रिलियन डॉलर से अधिक है। ये ऋण इस सामान्य विचार के साथ दिमाग में उपलब्ध कराए गए हैं: "हम आपको स्कूल जाने के लिए धन उधार देते हैं, आप स्नातक हैं और अच्छे वेतन के साथ अच्छी नौकरी प्राप्त करते हैं, आप हमें कुछ हितों के साथ 5, 10, 20 वर्षों में वापस भुगतान करते हैं और सब खुश हैं।"

समस्या यह है कि, स्नातकों को नौकरियां नहीं मिल रही हैं, या वेतन, जो उनके ऋण का भुगतान करने में सक्षम होंगे। कॉलेज में भाग लेने वाले युवा वयस्कों को व्यावहारिक रूप से ऋण अर्जित करने के लिए मजबूर किया जाता है, लेकिन उचित समय सीमा में भुगतान करने के साधनों की कमी नहीं होती है, या यहां तक ​​कि बिल्कुल भी। नतीजतन, इन ऋणों को चुकाने में दशकों लग सकते हैं। उनकी वित्तीय परिस्थितियां इस बिंदु पर मुश्किल हो सकती हैं कि वे उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड या यहां तक ​​कि उपभोक्ता दिवालियापन में बदल जाते हैं (हालांकि छात्र ऋण ऋण दिवालियापन में गैर-निर्वहन योग्य है)। थॉर्न के मुताबिक, इन वित्तीय जोखिमों के बावजूद कई उधारकर्ता ऋण प्रदान करना जारी रखते हैं जो कुछ को "सब-प्राइम" के रूप में दिखाई दे रहे हैं, जो कि आवास संकट पर प्रेरित हैं। थॉर्न कहते हैं, "निजी उधारदाता उन लोगों को ऋण, अक्सर बहुत बड़े ऋण दे रहे हैं, जिनके पास नौकरियां नहीं हैं।" स्पष्ट रूप से इन भावी छात्रों से छात्र ऋण प्राप्त होने पर नौकरी पाने की उम्मीद नहीं की जाएगी, लेकिन अब ऐसा लगता है कि उन्हें स्नातक स्तर के बाद उनके पहले अनुमानित वेतन होने की उम्मीद नहीं की जानी चाहिए। "यदि आप एक ऋणदाता थे, तो क्या आप किसी को नौकरी नहीं मिलने पर $ 10,000, या $ 20,000 या उससे अधिक का ऋण देंगे? गंभीरता से, वह कौन करेगा? यह एकमात्र कारण यह है कि छात्र ऋण की गारंटी सरकार द्वारा की जाती है और वे दिवालियापन में गैर-निर्वहन योग्य होते हैं - इसलिए वे उधारदाताओं के लिए एक बहुत ही सुरक्षित निवेश हैं।"

छात्र ऋण से परे

छात्र ऋण की तरह, थॉर्न ने नोट किया कि क्रेडिट कार्ड कंपनियां इन युवा वयस्कों को भी कार्ड जारी करने के लिए उत्सुक रहती हैं। आप पूरे देश में गिरावट में इसे देख पाएंगे, जहां बैंकों के पास आने वाले छात्रों को क्रेडिट कार्ड की पेशकश कॉलेज ओरिएंटेशंस में स्थापित टेबल होंगे: "बहुत से लोग जो दिवालियापन दर्ज करते हैं और उनके क्रेडिट कार्ड ऋण पर डिफ़ॉल्ट होते हैं, इससे पहले फाइलिंग, प्रिंसिपल का भुगतान किया। और कभी-कभी, ब्याज और फीस के कारण, उन्होंने कई बार कई बार चुकाया है। ऐसे में, दिवालियापन और चूक के बावजूद, ऋण कार्ड अभी भी उधारदाताओं के लिए बहुत लाभदायक हैं। "बहुत से युवा लोग भयानक क्रेडिट के साथ ऋण में गहराई से या दिवालियापन में आगे की कठिनाइयों का सामना कर रहे हैं, और परिणाम केवल उन तक ही सीमित नहीं हैं। इन व्यक्तियों को ऋण प्राप्त करने, घर खरीदने, कार खरीदने, और परिवारों को प्रदान करने में परेशानी होती है। ये बाधाएं देश की अर्थव्यवस्था पर एक और अनियंत्रित ड्रैग बनाती हैं। दिवालियापन विशेष रूप से भविष्य में ऋण प्राप्त करने के लिए एक अविश्वसनीय बाधा बन गया है, और यहां तक ​​कि कुछ लोगों को रोजगार से इनकार करता है। 2006 से थॉर्न और पोर्टर के लेख और शोध से पता चला कि लगभग एक-तिहाई देनदार एक दिन बाद दिवालिया होने के बाद दिवालिया होने के बाद खराब या वित्तीय रूप से खराब हो गए थे। यह वास्तव में एक निराशाजनक खोज है, क्योंकि दिवालियापन घोषित करना आपके नीचे की सर्पिल को माना जाता है और कुछ ऊपर की गतिशीलता प्रदान करता है। क्रय शक्ति की कमी न केवल व्यक्तिगत रूप से कठिन है, बल्कि यह पूरे देश के लिए आर्थिक सुधार को धीमा कर देती है। थॉर्न कहते हैं, "जब लोग कर्ज में डूब रहे हैं, तो छात्र ऋण ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण हो, यह व्यक्तिगत खर्च को प्रभावित करता है जो हमारी राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था को फिर से पाने में मदद करेगा।"

क्या करें

बेरोजगारी को कम करने से निश्चित रूप से स्थिति में मदद मिलेगी, लेकिन यह उन सभी मुद्दों को संबोधित नहीं करेगा जिनके साथ युवा वयस्कों को मारा जा रहा है। कई चेहरा बेरोजगारी, जिससे कम कमाई होती है और उम्मीद के अनुसार अपने छात्र ऋण का भुगतान नहीं कर पाती है। थॉर्न ने अजीब टिप्पणी की कि उनके कुछ छात्र यह भी सुझाव देंगे कि वे छात्र ऋण में $ 20,000 + के साथ किसी से शादी करने पर विचार नहीं करेंगे: "वे जोखिम का बहुत अधिक हैं।" एक संभावित समाधान छात्र ऋण को अधिक किफायती बना रहा है, और राज्यों के लिए एक बार फिर उच्च शिक्षा में निवेश करने के लिए।छात्र ऋण ऋण युवा वयस्कों में क्रेडिट कार्ड ऋण लेने और भुगतान पर चूक करने में कंपाउंडिंग कारक प्रतीत होता है, इसलिए इस मुद्दे को कम करने से युवा वयस्क ऋण और आर्थिक गतिशीलता के लिए सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। सीएफपीबी की राष्ट्रीय रिपोर्ट उम्मीद है कि इस ज़रूरत पर कुछ ध्यान दें, लेकिन जब राहत होगी तो कौन कहेंगे। यहां तक ​​कि यदि यह सुधार जल्द ही आ जाएगा, तो देश और भविष्य की पीढ़ियों को कुछ और दर्द छोड़ने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। थॉर्न के मुताबिक, "ये व्यक्ति, जो अक्सर अपने स्वयं के छात्र ऋण चुकाने के लिए अपने 40 या अपने 50 के दशक में चुकाते हैं, वे वही लोग हैं जो अपने बच्चों के कॉलेज ट्यूशन के लिए बचत कर रहे हैं। लेकिन वे दोनों नहीं कर सकते हैं; आय पर्याप्त नहीं है और उच्च शिक्षा की लागत बस बहुत अधिक है। और इसलिए, दुर्भाग्य से, चक्र जारी है। "सही छात्र ऋण ढूँढना युवा वयस्क ऋण को नियंत्रण में लाने की दिशा में पहला कदम हो सकता है।

थॉर्न कहते हैं, "आज के कॉलेज के कई छात्र घरों में बड़े हुए थे जो तुलनात्मक रूप से आर्थिक रूप से ध्वनि थे।" "अफसोस की बात है, वे समान वित्तीय सुरक्षा में स्नातक नहीं हो रहे हैं।"