शीर्ष 10 चीजें परिवार आपको अपने वित्त के बारे में नहीं बताएंगे

रिचर्ड एम। रोसो द्वारा

हमारी साइट पर रिचर्ड के बारे में और जानें एक सलाहकार पूछें

सोशल मीडिया की इस उम्र में जहां गोपनीयता अतीत की बात प्रतीत होती है, ऐसे कई वित्तीय विषय हैं जो सार्वजनिक मंडलियों में अनिश्चित रहते हैं।

मैं उन्हें एक वित्तीय सलाहकार के रूप में सुनता हूं और दस्तावेज करता हूं।

वित्त परिवारों के बारे में शीर्ष 10 चीजें यहां साझा नहीं होती हैं।

1. दान के लिए धन का योगदान प्राथमिकता नहीं है: वित्तीय संकट के बाद तनावग्रस्त बजट की अवधि के दौरान, भारी संख्या में परिवार कबूल करते हैं कि वे आकर्षक कर कटौती के बावजूद नकद दान नहीं दे सकते हैं। हालांकि, जब वे धर्मार्थ संगठनों में योगदान दे रहे हैं, तो बढ़ रहा है, खासतौर पर उन लोगों के साथ जो घर के करीब मौजूद हैं - चर्च, खाद्य बैंक, पशु आश्रयों, उदाहरण के लिए।

2. वे समायोज्य दर बंधक का पक्ष लेते हैं: आर्थिक रूप से अजीब घर यथार्थवादी हैं; वे 15 या 30 वर्षों (लोकप्रिय निश्चित पारंपरिक बंधक की अवधि) के लिए अपने प्राथमिक निवासों में शेष की बाधाओं को समझते हैं। समायोज्य दरें आम तौर पर निश्चित दरों से कम होती हैं और भुगतान एक विशिष्ट अवधि के लिए बंद कर दिया जाता है - छह, सात या 10 साल। निचले बंधक भुगतान इन मकान मालिकों को सेवानिवृत्ति बचत या असुरक्षित ऋणों में कमी जैसे प्रयोजनों के लिए अतिरिक्त नकदी का उपयोग करने की अनुमति देते हैं। यह नमूना जोखिम लेने के लिए तैयार है कि अवधि के अंत में दरें अधिक समायोजित हो सकती हैं। वे इस बात से अवगत हैं कि उच्च ब्याज दरें कैसे जा सकती हैं लेकिन विश्वास है कि जोखिम लेने लायक है।

3. यह उत्पाद पर प्रक्रिया है:इंडेक्स फंड पैनसिया नहीं हैं। शुल्क महत्वपूर्ण हैं, लेकिन इस समूह को आश्वस्त है कि उनके निवेश के जीवनकाल में दो विनाशकारी भालू बाजारों के बाद, वे अब दो अंकों के पोर्टफोलियो नुकसान का जोखिम नहीं उठा सकते हैं। वे इंडेक्सिंग की आकर्षक फीस स्ट्रक्चर को गले लगाते हैं जब तक उनके सलाहकार स्पष्ट, लिखित रीबैलेंसेंसिंग और ड्रॉडाउन जोखिम को कम करने या पूंजी के जीवन-परिवर्तन को कम करने के लिए पूरी तरह से बेचने की रणनीति के साथ सहायता करते हैं। "इन्वेस्टिंग विद द ट्रेंड: ए रूल्स-आधारित दृष्टिकोण टू मनी मैनेजमेंट" पुस्तक में, ग्रेगरी एल मॉरिस इतिहास में वित्तीय सेवाओं के उद्योग में अंतर्दृष्टि साझा करती है।

उनके शोध में बताया गया है कि एस एंड पी 500 द्वारा प्रतिनिधित्व के रूप में 1 9 27 से 2012 तक का बाजार 95% से अधिक समय तक ड्रॉडाउन की स्थिति में था; बाजार ने 5% से कम समय के नए ऑल-टाइम हाई बनाए। 20% से अधिक (भालू बाजार) के ड्रॉडाउन 1,433 दिन, या 5.6 वर्ष, और 51 महीने पूरी तरह से ठीक होने के लिए औसत। अधिकांश निवेशकों के लिए, वसूली का समय लंबा है। जब आप जीवन प्रत्याशा या नुकसान के लिए आवश्यक समय पर विचार करते हैं, तो आप जीवन भर में कितने भालू बाजार सहन कर सकते हैं?

4. स्वर्ग में एक मैच बनाया गया: मनी-स्मार्ट परिवार सभी बचत को कंपनी सेवानिवृत्ति खातों में निर्देशित करने के लिए अनिच्छुक हैं। नियोक्ता मैच का पूरी तरह से लाभ लेने के लिए वे हमेशा आय को रोक देते हैं। उसके बाद, ब्रोकरेज खातों में टैक्स-कुशलतापूर्वक या कर मुक्त निवेश करना अधिक लोकप्रिय हो रहा है। उच्चतम हाशिए कर ब्रैकेट में व्यक्तियों और जोड़ों के लिए भी सामान्य आय पर पूंजीगत लाभ का अनुकूलन किया जाता है। इसके अलावा, सेवानिवृत्ति पर आय के कराधान पर नियंत्रण हासिल करने की क्षमता रखने पर ध्यान केंद्रित हो रहा है; कर-स्थगित खातों से सामान्य आय वितरण और बाद के कर खातों से पूंजी लाभ को एकत्रित करने की क्षमता सेवानिवृत्ति के दौरान टैक्स ड्रैग को कम करने के लिए अधिक लचीलापन प्रदान करता है।

5. वे अपने क्रेडिट कार्ड से प्यार करते हैं: मनी-स्मार्ट परिवार आक्रामक रूप से यात्रा के लिए इनाम अंक प्राप्त करने की मांग करते हैं और साल के 12 महीनों में से 10 में अपने बिलों का भुगतान करते हैं। वे हर खरीद के लिए कार्ड का उपयोग संभव है। साथ ही, वे खर्च की निगरानी करने और सुधार के क्षेत्रों पर अपना ध्यान केंद्रित करने के लिए साल के अंत में क्रेडिट कार्ड आइटमीकृत बयानों का उपयोग करते हैं।

6. नियोक्ता स्टॉक में कुल शुद्ध मूल्य का 15% से अधिक नहीं: अब मुझे इन घरों को कंपनी के शेयर बेचने के लिए मजबूर करने की जरूरत नहीं है। वे पूरी तरह से बोर्ड पर हैं और इस निष्कर्ष पर पहुंचे हैं कि उनके मानव पूंजी समेत उनके शुद्ध मूल्य में से अधिकांश अपने नियोक्ता में बंधे हैं। कई घर नियोक्ता शेयरों में 15% या उससे कम बनाए रखते हैं और अतिसंवेदनशील जोखिम के प्रति संवेदनशील होते हैं।

7. हैंडआउट्स के लिए नहीं: लोकप्रियता में बढ़ोतरी छोटे व्यवसाय शुरू करने के लिए परिवार के सदस्यों को ऋण है। वे कानूनी रूप से 4% से 10% की वार्षिक ब्याज दरों के साथ संरचित हैं। यह समूह अपने बच्चों और पोते-बच्चों को सफल उद्यमियों की क्षमता में विश्वास करता है। वे परिवार पर जोखिम लेने के लिए तैयार हैं और औपचारिक रूप से डिजाइन किए गए इंट्राफैमिली ऋण पर विश्वास करते हैं कि एक उद्यम सफल बनाने के लिए जो कुछ भी होता है, उसके प्रति प्रतिबद्धता का एक अच्छा बैरोमीटर होता है। ऋण मौद्रिक उपहारों की तुलना में अधिक लोकप्रिय हैं।

8. डाउनसाइजिंग एक सतत उद्देश्य है: मैं इस समूह की अव्यवस्था से अव्यवस्था से प्रभावित हूं। अधिक सामान अधिक तनाव के बराबर है। वे संगठन चाहते थे और अंतरिक्ष को मंजूरी दे दी थी। मैं इसे सक्रिय डाउनसाइजिंग कहता हूं जहां ये घर नियमित आधार पर सूची लेते हैं और बेचते हैं, उपहार देते हैं और उन वस्तुओं को दान करते हैं जो उनके प्राथमिक निवासों के आकार को कम करने की भविष्य की योजनाओं में फिट नहीं होते हैं। वे निश्चित व्यय को कम करने के लिए प्रेरित होते हैं और अनुभवों पर पैसे खर्च करना पसंद करते हैं, जिनमें साधारण यात्रा जैसे परिवार यात्रा और घर के पकाए जाने वाले रात्रिभोज शामिल हैं।

9. कॉलेज एक निश्चित बात नहीं है: परिवार पारंपरिक उच्च शिक्षा में निवेश पर वापसी पर सवाल उठाने शुरू कर रहे हैं क्योंकि लागत में वृद्धि जारी है।वे ऋण लेने, सेवानिवृत्ति बचत बलिदान या अपने बच्चों को छात्र ऋण से अभिभूत होने के लिए अनिच्छुक हैं। सल्ली माई की हाल की रिपोर्ट "हाउ अमेरिका पेज़ फॉर कॉलेज 2014" के अनुसार, कुल उधार पांच वर्षों में निम्नतम स्तर पर था। अगर मैं एक सामुदायिक कॉलेज या व्यावसायिक स्कूल में भाग लेने का फैसला करता हूं तो मेरे द्वारा मिलने वाले हर पांच घरों में से चार ठीक हैं।

10. छुट्टी उपहारों की इच्छा ठंडा हो रही है: दिलचस्प बात यह है कि यह समूह उपहार प्राप्त करने या देने पर मित्रों और परिवार के साथ सामाजिक सभाओं की इच्छा रखता है। वे आपको एक स्वेटर खरीदने के बजाय आपको रात का खाना पकाएंगे। वार्तालाप और यादें उनके कल्याण के लिए महत्वपूर्ण हैं।

मैं शर्त लगाता हूं कि कई घर समान विचार साझा करते हैं।

आपके रहस्य मेरे साथ सुरक्षित हैं, लेकिन यह समय है कि ये दृष्टिकोण और कार्य मुख्यधारा बन जाते हैं।