आपके बच्चे के कॉलेज शिक्षा के लिए बचाने के लिए 3 विकल्प

माइक एकलंड द्वारा

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2015-2016 स्कूल वर्ष के लिए, शिक्षण लागत, फीस, और कमरे और बोर्ड समेत कॉलेज की लागत, सार्वजनिक चार साल के विश्वविद्यालय (राज्य में) और निजी चार साल के स्कूलों में लगभग $ 44,000 के लिए लगभग $ 20,000 प्रति वर्ष औसत है, कॉलेज बोर्ड कुछ मामलों में, कुलीन निजी स्कूलों में सालाना 60,000 डॉलर (कमरे और बोर्ड और अन्य शुल्क सहित) की लागत होती है।

यदि आप चार साल के कॉलेज के लिए भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, तो यह जल्दी से जुड़ जाता है। सौभाग्य से, कॉलेज के लिए बचाने के कई अलग-अलग तरीके हैं। यहां तीन लोकप्रिय कॉलेज बचत विकल्पों के पेशेवर और विपक्ष हैं। आपके परिवार के लिए सही एक आपकी स्थिति पर निर्भर करता है।

रोथ आईआरए

एक रोथ आईआरए एक कर-लाभ व्यक्तिगत व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता है। रोथ के साथ, आप कर के बाद पैसे डालते हैं, और यह कर मुक्त हो जाता है। आपके योगदान nondeductible हैं, और 59½ साल के बाद योग्य वितरण कर मुक्त हैं। 59½ वर्ष से पहले, आप खाते कर मुक्त में योगदान भी ले सकते हैं। यदि आप 59½ वर्ष से पहले किसी भी कमाई को वापस लेते हैं, तो आपको कुछ विशेष मामलों को छोड़कर 10% जुर्माना देना होगा।

हालांकि रोथ आईआरए का एक सेवानिवृत्ति बचत वाहन बनना है, लेकिन इसका इस्तेमाल कॉलेज की बचत के लिए भी किया जा सकता है, क्योंकि योगदान को वापस ले लिया जा सकता है- और कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए दंड मुक्त। अन्य कॉलेज बचत विकल्पों की तुलना में, यह लचीलापन यह कई परिवारों के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प बनाता है।

पेशेवरों

• आप कॉलेज और सेवानिवृत्ति के लिए बचा सकते हैं।
• योगदान किसी भी समय कर-और जुर्माना मुक्त वापस ले लिया जा सकता है।
• आईआरए संपत्ति वित्तीय सहायता गणनाओं के लिए शामिल नहीं हैं, आपके छात्र के लिए सहायता पात्रता में सुधार।

विपक्ष

• 59½ वर्ष से पहले की कमाई आय के रूप में कर की जा सकती है और 10% जुर्माना का आकलन किया जा सकता है।
• योग्यता के लिए आय सीमाएं हैं (लेकिन उच्च कमाई एक "पिछवाड़े" रणनीति के माध्यम से रोथ आईआरए को वित्त पोषित करने में सक्षम हो सकती है)।

52 9 कॉलेज बचत योजना

ये टैक्स-फायदेमंद योजनाएं राज्यों द्वारा प्रदान की जाती हैं और भविष्य में कॉलेज लागतों के लिए परिवारों को बचाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। निवेश कर-स्थगित हो जाते हैं, और योग्य शिक्षा खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर वापसी कर मुक्त होती है। सभी राज्य योजनाएं प्रदान करते हैं, और आप अपने द्वारा चुने गए किसी भी राज्य में निवेश कर सकते हैं। यदि आपका एकमात्र लक्ष्य कॉलेज के लिए बचाना है, तो 52 9 योजनाएं एक बेहतरीन उपकरण हैं। उनके पास उत्कृष्ट कर लाभ हैं, लेकिन कॉलेज के लिए पैसे का उपयोग नहीं होने पर कुछ अन्य विकल्पों की लचीलापन की कमी है।

पेशेवरों

• कमाई कर मुक्त हो जाती है।
• योग्य शिक्षा खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर निकासी कर मुक्त होती है।
• कुछ राज्य योगदान के लिए राज्य कर कटौती की पेशकश करते हैं।
• यदि धन की आवश्यकता नहीं है तो आप भविष्य में लाभार्थियों को बदल सकते हैं।

विपक्ष

• अयोग्य शिक्षा व्यय के लिए निकाली गई कमाई 10% निकासी जुर्माना और सामान्य आय करों के अधीन है।
• गैर-कानूनी शिक्षा खर्चों के लिए वापस किए गए योगदान आयकर के अधीन हैं।
• इन संपत्तियों को वित्तीय सहायता उद्देश्यों के लिए कॉलेज के लिए भुगतान करने की आपके परिवार की क्षमता निर्धारित करने में शामिल किया गया है।
• आप जिस राशि का योगदान कर सकते हैं उस पर सीमाएं हैं।

ध्यान दें कि निजी कॉलेज 52 9 योजनाएं भी हैं जो माता-पिता को कुछ निजी स्कूलों में ट्यूशन क्रेडिट के लिए प्रीपे करने की अनुमति देती हैं, जो आज की कीमतों पर भविष्य की ट्यूशन लागतों में लॉक हो रही हैं। लेकिन ये राज्य प्रायोजित 52 9 योजनाओं से भी कम लचीले हैं, क्योंकि वे स्कूल-विशिष्ट हैं।

कर योग्य निवेश खाता

यह एक नियमित ब्रोकरेज खाता है जिसे कर-कर धन के साथ वित्त पोषित किया जाता है। खाते में आय कर लगाया जाता है, लेकिन पैसा किसी भी चीज़ के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। (यह बैंक में भी नकद हो सकता है, जो ज्यादा उत्पादन नहीं करेगा और कर भी लगाया जाएगा।)

एक कर योग्य निवेश खाता इस सूची में किसी भी विकल्प का सबसे लचीलापन प्रदान करता है, लेकिन यह कर दृष्टिकोण से कम से कम वांछनीय है। हालांकि, आपके बच्चे को परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करके और व्यक्तिगत छूट, मानक कटौती और अमेरिकी अवसर कर क्रेडिट के संयोजन का उपयोग करके पूंजीगत लाभ करों को खत्म करने के तरीके हो सकते हैं। लेकिन यह जटिल हो सकता है, और मैं इस तरह की रणनीति को लागू करने के लिए कर या वित्तीय पेशेवर के साथ काम करने की सिफारिश करता हूं।

पेशेवरों

• कॉलेज या अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए धन का उपयोग करने के लिए लचीलापन।
• आपके बच्चे को सराहनीय संपत्तियों को स्थानांतरित करके संभावित कर लाभ।
• कोई योगदान सीमा नहीं है।

विपक्ष

• इन संपत्तियों को वित्तीय सहायता उद्देश्यों के लिए कॉलेज के लिए भुगतान करने की आपके परिवार की क्षमता निर्धारित करने में शामिल किया गया है।
• पूंजीगत लाभ, लाभांश और ब्याज सालाना कर लगाया जाता है।

मदद लें

ये तीन वाहन कॉलेज बचत के लिए सबसे अच्छे विकल्प हैं, और कई परिवार एक रणनीति का उपयोग करेंगे जो एक से अधिक का उपयोग करता है। अन्य विकल्प, जैसे कस्टोडियल अकाउंट्स या कैश-वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस, कम आकर्षक हैं। एक संरक्षक खाता छात्र के नाम में एक संरक्षक के रूप में निर्दिष्ट किसी और के साथ बनाया जाता है। धन को बच्चे के लाभ के लिए खर्च किया जाना चाहिए और एक निश्चित उम्र तक पहुंचने के बाद बच्चे बनें। कैश-वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस में एक निवेश घटक शामिल है, जो माता-पिता को कॉलेज के लिए उपयोग करने का लुत्फ उठाया जा सकता है। लेकिन उच्च शुल्क और सीमित निवेश विकल्प कॉलेज वित्त पोषण के लिए यह एक खराब विकल्प बनाते हैं। दोनों मामलों में, इन वाहनों में लचीलापन की कमी है, और चूंकि परिसंपत्तियों को वित्तीय सहायता गणनाओं में शामिल किया गया है, इसलिए वे छात्र द्वारा प्राप्त सहायता के स्तर को कम कर सकते हैं।

शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने पर विचार करें जो कॉलेज की योजना बनाने में माहिर हैं ताकि आप यह तय करने में मदद कर सकें कि आपके परिवार के लिए सबसे ज्यादा समझदारी क्या है।यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने अन्य वित्तीय लक्ष्यों को दूर करने के लिए कॉलेज की बचत न करें - खासकर आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएं। जबकि आपका बच्चा कॉलेज के लिए ऋण ले सकता है, आप सेवानिवृत्ति के लिए ऐसा नहीं कर सकते हैं। आपकी लंबी अवधि की वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में एक कॉलेज बचत रणनीति विकसित करना आपको यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि आप अपने व्यक्तिगत और वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने के दौरान कितना बचत कर सकते हैं।

माइक एकलंड पर एक वित्तीय योजनाकार है वित्तीय समरूपता रालेघ, उत्तरी कैरोलिना में। इस ब्लॉग का सारांश वित्तीय समरूपता वेबसाइट पर पॉडकास्ट के माध्यम से भी उपलब्ध है।