आपको अपना 401 (के) अधिकतम करना चाहिए, है ना? इतना शीघ्र नही

क्या आप सेवानिवृत्त होने के सही रास्ते पर हैं?

1. गैर सेवानिवृत्ति लक्ष्यों

जब आप रिटायर होने के समय अब ​​बचाते हैं, तो आप आभारी होंगे, लेकिन बड़ी तस्वीर के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है: अब और उसके बीच आपके अन्य लक्ष्य क्या हैं?

टाइटस वेल्थ मैनेजमेंट के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और धन सलाहकार जेफ वेबर कहते हैं, ग्राहक नियमित रूप से पूछते हैं कि उन्हें 401 (के) अधिकतम करना चाहिए - और कभी-कभी वे जवाब से आश्चर्यचकित होते हैं।

"ज्यादातर लोग सोचते हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त पैसे अलग करना सबसे अच्छी नीति है," वे कहते हैं। "लेकिन हम बड़ी तस्वीर को देखना चाहते हैं और सुनिश्चित करें कि वे अन्य क्षेत्रों में भी शामिल हैं।"

निर्णय प्रक्रिया के हिस्से के रूप में, वेबर ग्राहकों के साथ एक चेकलिस्ट के माध्यम से ticks:

• क्या आपके पास कोई उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण है? यदि ऐसा है, तो ASAP को भुगतान करें।
• क्या आपने तीन से छह महीने के रहने वाले खर्चों के साथ एक आपातकालीन निधि बनाया है?
• क्या आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है?
• अगर आप विवाहित हैं या बच्चे हैं, तो क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है?
• क्या आपके पास चोट या बीमारी के कारण छह महीने या उससे अधिक समय तक काम से बाहर होने पर पर्याप्त अक्षमता बीमा है?
• क्या आपके पास मूल इच्छा या विश्वास स्थापित है?
• यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं, तो क्या आपके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा है?

आम तौर पर, वेबर चाहता है कि सेवानिवृत्ति योजना को अधिकतम करने से पहले अपने ग्राहकों को ये लक्ष्य मिलें। लेकिन अगर वे नहीं करते हैं, तो भी वह ग्राहकों से कंपनी के प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के लिए अपने नियोक्ता के मैच को प्राप्त करने के लिए न्यूनतम योगदान करने का आग्रह करता है, अगर इसकी पेशकश की जाती है। चेकलिस्ट पूरा होने के बाद भी, ग्राहक 401 (के) को अधिकतम करने से पहले एक घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना चाहते हैं या आईआरए को फंड करना चाहते हैं, वेबर कहते हैं। "यह वास्तव में एक ग्राहक के लक्ष्यों पर निर्भर करता है।"

(देखना चाहते हैं कि आपके योगदान सेवानिवृत्ति में कैसे शामिल होगा? हमारी साइट 401 (के) कैलक्यूलेटर देखें।)

2. कल बनाम बनाम

सेवानिवृत्ति योजना बाद में पैसे को अलग करने का एक संतुलित कार्य है, जबकि अब या निकट भविष्य में सामानों के भुगतान के लिए पर्याप्त आसानी से उपलब्ध है। बचत शुरू करने के लिए बहुत लंबा इंतजार करें और आपको बाद में पकड़ना होगा। अब बहुत बचत करें और आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते पर हमला करने की आवश्यकता हो सकती है (यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं तो अक्सर 10% कर जुर्माना लगाते हैं)।

सेवानिवृत्ति बचत पर आंकड़े निराशाजनक हो सकते हैं। एक सेवानिवृत्ति योजना प्रदाता, असंबद्धता के एक हालिया अध्ययन में पाया गया कि लगभग आधे अमेरिकी अपनी आय का 5% से कम बचत कर रहे हैं और केवल 35% कर्मचारी अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक कर रहे हैं।

नतीजतन, कई सलाहकारों के लिए घुटने-झटके प्रतिक्रिया लोगों को बचत को अधिकतम करने के लिए प्रोत्साहित करना है - और 401 (के) अधिकतम भी, असमानता के मुख्य संचालन अधिकारी रिक इरेस कहते हैं। "लेकिन यह हर किसी के लिए यथार्थवादी नहीं है।"

इरेस का कहना है कि उन्हें हाल ही में याद दिलाया गया था जब उनकी बेटी, जो अपने करियर के शुरुआती चरणों में हैं, ने अपने नियोक्ता प्रायोजित योजना में योगदान देने के बारे में सलाह मांगी।

"मुझे पता था कि उसके पास अन्य लक्ष्यों को ध्यान में रखा गया था और इसलिए उसे किराए पर लेने, गैस और अन्य सभी चीज़ों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन होने के दौरान उसे सेवानिवृत्ति के लिए जो कुछ भी बचाया जा सकता था, उसे संतुलित करना था।" फैसला? उनकी बेटी एक बरसात के खाते में पैसा अलग कर रही है और कंपनी मैच को पूरा करने के लिए न्यूनतम राशि का योगदान करके अपनी सेवानिवृत्ति को वित्त पोषित करना शुरू कर दिया है।

कंपनी-मैच पेर्क, जो कि सेवानिवृत्ति योजनाओं की पेशकश करने वाली कंपनियों के बीच काफी आम है, इसका मतलब है कि आपका नियोक्ता आपके योगदान को एक निश्चित प्रतिशत तक पूरा करेगा। जबकि राशि भिन्न होती है, यह उन लोगों के लिए नि: शुल्क पैसा है जो उनकी योजनाओं में योगदान देते हैं।

3. अन्य निवेश विकल्प

ठीक है, तो आपके पास अपने सभी वित्तीय बतख क्रम में हैं और $ 18,500 (या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 24,500) को अलग करने में सक्षम हैं। क्या यह अधिकतम समय है? विचार करने के लिए अन्य विकल्प हैं। यह तय करना कि आपकी कंपनी की मिलान सीमा को पूरा करने के लिए आवश्यक राशि से परे धन का निवेश करना मुख्य रूप से एक चीज़ पर आता है: फीस।

यदि आपके नियोक्ता-प्रायोजित योजना में शुल्क अधिक है, पारंपरिक या रोथ आईआरए के लिए अतिरिक्त अतिरिक्त धन। (सुनिश्चित नहीं है कि आपकी फीस कैसे खड़ी हो गई है? हमारी साइट 401 (के) शुल्क विश्लेषक देखें।) योगदान सीमा बहुत कम है - 50 या उससे अधिक उम्र के लिए $ 5,500 प्रति वर्ष या $ 6,500 - इसलिए यदि आपके पास अतिरिक्त धन है, तो इसे फनल करें वापस 401 (के) में।

एक आईआरए या 401 (के) की पारंपरिक और रोथ किस्म के बीच चयन करते समय, जब आप पर कर लगाया जाएगा तो अंतर नीचे आता है।पारंपरिक खातों में, योगदान प्रीटाक्स और सेवानिवृत्ति में वितरण कर रहे हैं; रोथ खातों के साथ, करों के बाद योगदान किया जाता है लेकिन सेवानिवृत्ति वितरण कर मुक्त होते हैं। (पारंपरिक और रोथ आईआरए के बारे में और जानें।)

दोनों प्रकार के आईआरए का एक और लाभ? इन खातों में आम तौर पर एक्सचेंज ट्रेडेड फंड जैसे निवेश का व्यापक वर्गीकरण होता है। यदि आप आर्थिक रूप से ऐसी जगह पर हैं जहां आप अन्य लक्ष्यों को खतरे में डालकर 401 (के) और आईआरए अधिकतम कर सकते हैं, तो इसे करें, Irace सलाह देते हैं।

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अन्ना-लुईस जैक्सन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ aljax7।