अपने 401 (के) कैसे निवेश करें

आपके 401 (के) की तुलना में आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए कुछ भी अधिक महत्वपूर्ण नहीं है। यह सबसे सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे के सबसे बड़े हिस्से का प्रतिनिधित्व करता है।

खाते में सहेजने के लिए पैसे ढूंढना सिर्फ एक कदम है। चरण दो इसे निवेश कर रहा है, और यह एक ऐसा स्थान है जहां लोग फिसल जाते हैं: 2014 के अनुसार चार्ल्स श्वाब सर्वेक्षण के अनुसार, 401 (के) योजना मालिकों के आधे से अधिक की इच्छा है कि सही निवेश का चयन करना आसान हो।

यहां अपना 401 (के) निवेश करने के बारे में जानने की आवश्यकता है:

जोखिम के साथ शब्दों के लिए आओ

कुछ लोग सोचते हैं कि निवेश बहुत जोखिम भरा है, लेकिन जोखिम वास्तव में नकद रखने में है। यह सही है: यदि आप पैसे खो देंगे तो आप पैसे खो देंगे नहीं अपनी सेवानिवृत्ति बचत निवेश करें।

मान लें कि आपके पास $ 10,000 है। अनचाहे, यह आधे से भी कम मूल्य के लायक हो सकता है कि 30 वर्षों में, मुद्रास्फीति में फैक्टरिंग। लेकिन इसे अपने 401 (के) में 7% रिटर्न पर निवेश करें, और आपके द्वारा रिटायर होने तक आपके पास $ 75,000 से अधिक का खर्च होगा - और इसका कोई और योगदान नहीं है। (आप गणित करने के लिए हमारे 401 (के) कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।)

स्पष्ट रूप से आप अपने नकद को काम पर रखने से बेहतर हैं। पर कैसे?

जवाब एक सावधानीपूर्वक संपत्ति आवंटन है, यह तय करने की प्रक्रिया है कि आपका पैसा कहां निवेश किया जाएगा। संपत्ति आवंटन जोखिम फैलता है। स्टॉक - अक्सर इक्विटी कहा जाता है - निवेश करने का सबसे जोखिम भरा तरीका है; बांड और अन्य निश्चित आय निवेश कम से कम जोखिम भरा हैं। जैसे ही आप अपनी जीवन बचत को नकद में पार्क नहीं करेंगे, आप स्टार्टअप आईपीओ से शानदार वापसी पर इसे शर्त नहीं लगाएंगे।

इसके बजाय, आप एक रोड मैप चाहते हैं जो उचित मात्रा में जोखिम की अनुमति देता है और आपको सही दीर्घकालिक दिशा में इंगित करता है।

तय करें कि आप कितने जोखिम से सहज हैं

जिन निवेशकों को बचाने के लिए दशकों हैं उन्हें जल्दी से अधिक जोखिम लेना चाहिए और धीरे-धीरे इसे सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण के रूप में नीचे डायल करना चाहिए। अंगूठे के नियम के रूप में, आप अपने पोर्टफोलियो का प्रतिशत खोजने के लिए 110 से अपनी उम्र घटा सकते हैं जिसे इक्विटी में निवेश किया जाना चाहिए; बाकी बांड में होना चाहिए।

बेशक, अंगूठे का एक नियम अन्य कारकों को ध्यान में नहीं लेता है - अर्थात्, आपके जोखिम सहनशीलता। "खुद से पूछो, 'अगर बाजार 50% नीचे चला गया, तो क्या मैं पेट में सक्षम हो जाऊंगा, जानकर मैं इसे वापस जाने की उम्मीद कर सकता हूं? पालिसिस हडसन फाइनेंशियल ग्रुप के साथ एक वित्तीय योजनाकार डेविड वाल्टर्स कहते हैं, या क्या मैं गलती करूंगा और बेचूंगा?

यदि आप जहाज कूदने के लिए प्रकार हैं, तो आप थोड़ा कम जोखिम लेना चाह सकते हैं। यदि आप उस तरह के रोमांच के लिए रहते हैं, तो आप और अधिक ले सकते हैं। (जोखिम सहनशीलता प्रश्नोत्तरी बढ़ी है; हम इसे रूटर विश्वविद्यालय से पसंद करते हैं।)

अपने निवेश विकल्पों का वजन लें

401 (के) के पास एक छोटा निवेश चयन होता है जो आपके योजना प्रदाता और आपके नियोक्ता द्वारा क्यूरेट किया जाता है। आप अलग-अलग स्टॉक और बॉन्ड (whew!) का चयन नहीं कर रहे हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड - आदर्श ईटीएफ या इंडेक्स फंड - जो कि अन्य निवेशकों के साथ आपके पैसे को कई संबंधित प्रतिभूतियों के छोटे टुकड़े खरीदने के लिए पूल करते हैं।

स्टॉक फंड श्रेणियों में विभाजित हैं। आपकी 401 (के) शायद निम्न श्रेणियों में से प्रत्येक में कम से कम एक फंड प्रदान करेगी: यूएस बड़ी टोपी - जो यूएस छोटी टोपी, अंतरराष्ट्रीय, उभरते बाजारों और कुछ योजनाओं में, कंपनियों के मूल्य को संदर्भित करती है, जैसे विकल्प प्राकृतिक संसाधन या अचल संपत्ति। इन फंडों के बीच इक्विटी को आवंटित किए गए हिस्से को फैलाकर अपने पोर्टफोलियो को विविधता दें।

"आप यू.एस. बड़े कैप्स और अंतरराष्ट्रीय जैसे सबसे बड़े परिसंपत्ति वर्गों को अधिक आवंटित करना चाहते हैं। अमेरिकी छोटी टोपी, प्राकृतिक संसाधन और अचल संपत्ति प्रचलित संपत्ति वर्गों के रूप में नहीं हैं, इसलिए आप उन लोगों के छोटे टुकड़े लेंगे, "वाल्टर्स कहते हैं।

इसका मतलब हो सकता है कि यू.एस. बड़े कैप फंड में 50% इक्विटी आवंटन, अंतरराष्ट्रीय फंड में 30%, यू.एस. छोटे कैप फंड में 10% और उभरते बाजारों और प्राकृतिक संसाधनों जैसे श्रेणियों के बीच शेष को फैलाएं।

401 (के) एस में बॉन्ड चयन और भी संकीर्ण होता है, लेकिन आम तौर पर आपको कुल बॉन्ड मार्केट फंड की पेशकश की जाएगी। यदि आपके पास अंतरराष्ट्रीय बॉन्ड फंड तक पहुंच है, तो आप वैश्विक स्तर पर विविधता लाने के लिए वहां अपनी बचत का थोड़ा सा हिस्सा डाल सकते हैं।

आप अपने योजना प्रदाता की वेबसाइट या Morningstar.com पर विशिष्ट धनराशि के लिए जोखिम रेटिंग खोज सकते हैं।

" अधिक: शेयरों में निवेश कैसे करें इसके बारे में जानें।

व्यय अनुपात कम करें

व्यय अनुपात निवेश द्वारा किए गए शुल्क हैं, और वे व्यापक रूप से हैं। उन्हें निवेश की गई राशि का प्रतिशत माना जाता है।

आपको उपरोक्त श्रेणियों में से कुछ में केवल 401 (के) ऑफ़र मिल सकता है, लेकिन जब आपके पास चयन होता है, तो आपको आम तौर पर सबसे कम लागत वाला विकल्प चुनना चाहिए - अक्सर एक इंडेक्स फंड। इंडेक्स फंड एसएंडपी 500 जैसे इंडेक्स को ट्रैक करके निवेश करते हैं, इसलिए वे एक म्यूचुअल फंड से कम महंगे होते हैं, जो एक पेशेवर द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है। लीवर खींचने के लिए आप उस व्यक्ति के लिए भुगतान करेंगे, और यह अक्सर बेहतर रिटर्न में अनुवाद नहीं करता है।

फीस में भी छोटे अंतरों के साथ समय के साथ एक बड़ा प्रभाव हो सकता है। मान लें कि आपने 7% वार्षिक रिटर्न पर $ 100,000 का निवेश किया है: 0.80% व्यय अनुपात वाला एक फंड 0.40% व्यय अनुपात के साथ 30% से अधिक वर्षों में आपके रिटर्न का 70,000 डॉलर अधिक खा सकता है।

प्रत्येक 401 (के) योजना प्रदाता वेबसाइट के साथ-साथ फंड के प्रॉस्पेक्टस में प्रत्येक फंड के पृष्ठ पर व्यय अनुपात का खुलासा किया जाता है।

" अधिक:401 (के) रोलओवर के लिए आपका गाइड।

आउटसोर्स करने के बारे में जानें

यदि आप अब तक सो गए हैं, या आप डर से लकड़बंद हो गए हैं, तो आपको शायद थोड़ा और मदद से फायदा होगा।आपके पास कुछ विकल्प हैं, जिनमें से सभी को DIY दृष्टिकोण से थोड़ा अधिक खर्च हो सकता है - लेकिन फिर, मन की शांति पर मूल्य डालना मुश्किल है।

एक लक्ष्य दिनांक निधि है, जो लगभग सभी 401 (के) एस में उपलब्ध है। इन फंडों में उनके नामों में एक वर्ष होता है, जिसे आप रिटायर करने की योजना के वर्ष के अनुरूप डिजाइन करते हैं। यदि आप 30 वर्ष के हैं, तो आप 2050 फंड चुन सकते हैं। आप इस फंड में अपने सभी 401 (के) पैसे डालते हैं, जो आपके लिए विविधता प्रदान करता है और उस वर्ष तक पहुंचने पर स्वचालित रूप से कम जोखिम लेता है।

एक और विकल्प, जो लक्ष्य-तिथि निधि से बेहतर हो सकता है, एक रोबो सलाहकार है। ये सेवाएं आपके लिए आपके निवेश का प्रबंधन करती हैं, आपके परिसंपत्ति आवंटन को सेट करती हैं और स्वचालित रूप से पुनर्वितरण करती हैं। वर्तमान में दो प्रमुख रोबो-सलाहकार हैं जो 401 (के) योजनाओं का प्रबंधन करते हैं: ब्लूम, जो किसी ब्रोकरेज पर किसी भी योजना का प्रबंधन कर सकता है, और फ्यूचरएडवाइसर, जो केवल फिडेलिटी योजनाओं से संबंधित है।

अंत में, यह मानव वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने के लिए भुगतान कर सकता है, भले ही यह आपके लक्ष्यों और परिसंपत्ति आवंटन को लाइन में प्राप्त करने के लिए सिर्फ एक बार की बैठक हो।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @arioshea .

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