नहीं 401 (के)? एक मायरा पर विचार करें

ज्यादातर लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए संघर्ष करते हैं। लेकिन 401 (के) जैसी नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के बिना - जो कि सभी अमेरिकी श्रमिकों में से आधे का कहना है - सबसे अधिक संघर्ष करते हैं।

एक गैर-लाभकारी, गैर-पक्षपात संगठन, कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान द्वारा 2015 के एक सर्वेक्षण के अनुसार, एक सेवानिवृत्ति योजना के बिना केवल 12% कर्मचारी रिपोर्ट करते हैं कि वे "बहुत आत्मविश्वास" हैं, उनके पास आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त पैसा होगा।

MyRA दर्ज करें: 2014 में राष्ट्रपति ओबामा द्वारा घोषित किए गए 401 (के) के बिना श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति खाते का एक नया रूप।

आप सोच रहे होंगे कि पहले से ही ऐसा खाता है - इसे आईआरए कहा जाता है। तुम सही हो। प्रशिक्षण पहियों के साथ एक रोथ आईआरए के रूप में एक एमआरए के बारे में सोचें: आप पेरोल कटौती के साथ बचा सकते हैं, प्रति भुगतान अवधि के रूप में $ 5 जितना कम कर सकते हैं।

एक मायरा क्या है?

MyRA को एक आसान शुरुआत के लिए डिज़ाइन किया गया है: खाते को खोलने के लिए इसे न्यूनतम करने की आवश्यकता नहीं है, जबकि रोथ आईआरए को अक्सर निवेश शुरू करने के लिए कम से कम $ 1,000 या उससे अधिक की आवश्यकता होती है।

सीधे योगदान के विकल्प के बिना MyRAs लॉन्च किया गया है, जिसके लिए खाताधारकों के पास प्रत्यक्ष जमा और नियोक्ता है जो पेचेक से खाते में पेरोल कटौती शुरू करने के लिए सहमत होता है। नवंबर 2015 में, ट्रेजरी विभाग ने एक राष्ट्रीय प्रक्षेपण की घोषणा की जो सीधे जांच और बचत खातों, साथ ही टैक्स रिफंड से योगदान के लिए अनुमति देगा।

एक एमआरए के लिए कर संरचना बिल्कुल रोथ आईआरए की तरह है: योगदान कर के बाद डॉलर के साथ किया जाता है, और खाते से निकासी सेवानिवृत्ति में कर मुक्त होती है। प्रिंसिपल को टैक्स या जुर्माना के बिना किसी भी समय वापस ले लिया जा सकता है, लेकिन 59 ½ आयु से पहले वापस ले लिया गया कोई भी ब्याज कर और जुर्माना के अधीन हो सकता है, जब तक रोथ आईआरए अपवाद लागू नहीं होता है। (रोथ आईआरए निकासी नियमों पर हमारी पोस्ट देखें।)

रोथ आईआरए के साथ, यदि आप एक संयुक्त फाइलर के रूप में $ 183,000 से कम या एक फाइलर के रूप में $ 116,000 के रूप में आपकी समायोजित सकल आय $ 183,000 से कम है, तो आप एक आरओआर आईआरए के साथ प्रति वर्ष $ 5,500 का पूर्ण योगदान करने के पात्र हैं। संयुक्त रूप से सभी आईआरए खातों के लिए $ 5,500 योगदान सीमा है। एक बार $ 15,000 एक एमआरआरए में योगदान में किया गया है, इसे एक निजी रोथ आईआरए में ले जाया गया है।

कौन सा बेहतर विकल्प है: रोथ आईआरए या मायरा?

रोथ आईआरए आपको निवेश के लगभग असीमित पूल तक पहुंच प्रदान करता है। आप जितना चाहें उतना ही कम जोखिम ले सकते हैं, अपने परिसंपत्ति आवंटन को पूरी तरह से स्टॉक में निवेश करने के लिए, पूरी तरह से बॉन्ड में या - क्योंकि अधिकांश विशेषज्ञों की सिफारिश है - दोनों का मिश्रण। आपके द्वारा चुने गए निवेशों में छोटी फीस होगी, जिसे व्यय अनुपात कहा जाता है, जो आपकी कुछ वापसी खाते हैं; इन्हें सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की बजाय ईटीएफ या इंडेक्स फंड में निवेश करके सीमित किया जा सकता है।

एक एमआरआरए के साथ, आपके योगदान को अमेरिकी सरकार द्वारा समर्थित बॉन्ड में निवेश किया जाता है - इसलिए आपके प्रारंभिक निवेश की गारंटी है - और कोई शुल्क नहीं है। नकारात्मकता: ये बॉन्ड वर्तमान में 3.1 9% औसत परिवर्तनीय रिटर्न प्रदान करते हैं। यह स्टॉक पर 7% वार्षिक औसत रिटर्न से काफी कम है जो रोथ आईआरए के माध्यम से एक अच्छी तरह से विविध दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो से आ सकता है।

MyRA किसी ऐसे व्यक्ति के लिए है जो उच्च रिटर्न पर सुरक्षा मानता है, या रोथ आईआरए के लिए न्यूनतम जमा राशि को पूरा नहीं कर सकता है। यदि प्रारंभिक जमा बाधा नहीं है, तो मान लें कि उच्च जोखिम लंबी अवधि में उच्च इनाम की ओर जाता है: $ 15,000 $ 30,000 से अधिक 3.19% पर निवेश $ 38,000 तक बढ़ेगा; 7% पर शेष राशि का निवेश $ 114,000 के करीब होगा।

तल - रेखा

यदि आप आईआरए से दूर हो गए हैं क्योंकि आप न्यूनतम प्रारंभिक जमा को कवर नहीं कर सकते हैं, या आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के साथ जोखिम लेने में सहज नहीं हैं, तो एमआरए आपको गेम में शामिल होने में मदद कर सकता है; कोई न्यूनतम निवेश नहीं है, आप प्रिंसिपल खो देंगे नहीं, और खाते में कोई शुल्क नहीं है।

लेकिन एक एमआरआरए का असली मूल्य यह हो सकता है कि यह बचत की आदत को कूदने से शुरू हो: योगदान आपको सीधे अपने पेचेक से लिया जा सकता है - या टैक्स रिफंड से - इससे पहले कि आप उस पैसे को कहीं और खर्च करने का मौका दें।

यदि आप पहले से ही जोखिम बचाने के इच्छुक या तैयार होने की आदत में हैं, तो रोथ आईआरए एक बेहतर दीर्घकालिक विकल्प है। आप अपने बैंक से आवर्ती योगदान सेट अप कर सकते हैं, एक एमआरआरए की सीधी जमा राशि की नकल कर सकते हैं, और एक परिसंपत्ति आवंटन का चयन कर सकते हैं जो समय के साथ अधिक रिटर्न खींचने के लिए आपके निवेश को विविधता प्रदान करता है।

किसी भी तरह से, एक सेवानिवृत्ति बचत वाहन जो 401 (के) की तरह कार्य करता है, आपकी वित्तीय प्राथमिकताओं और लक्ष्यों को क्रम में प्राप्त करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है।

नेरडवालेट से अधिक:

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• हमारी साइट सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर
• क्या रोथ या पारंपरिक आईआरए में योगदान करना बेहतर है?

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @arioshea .

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