ब्रायनना से पूछें: ऋण का भुगतान करें, या आपातकालीन निधि शुरू करें?

"ब्रायनना से पूछें" में आपका स्वागत है, एक क्यू एंड ए कॉलम जो 20-somethings नौकरी खोज के लिए तैयार करता है, पैसा संभालता है और छात्र ऋण का प्रबंधन करता है। हर दूसरे बुधवार, एक नया "पूछें ब्रायनना" इन विषयों को इस सामग्री के बारे में लिखते समय उठाए गए सुझावों के साथ संबोधित करेगा।

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हो सकता है कि आप कॉलेज से बाहर एक उच्च भुगतान नौकरी स्कोर करने के लिए भाग्यशाली थे, या आपने raise बढ़ाने के लिए काफी मेहनत की थी। अतिरिक्त पैसे खर्च करने का निर्णय करना कठिन हो सकता है, हालांकि, जब आप हजारों छात्र ऋण में देय होते हैं। यह पूछने के लिए बहुत सारे grads की ओर जाता है:

आखिरकार मेरे बैंक खाते में हर महीने थोड़ा अतिरिक्त पैसा होता है। क्या मुझे इसे अपने छात्र ऋण की ओर रखना चाहिए या इसे आपातकालीन निधि में सहेजना चाहिए?

उत्तर:

व्यक्तिगत वित्त दुनिया में सुनहरे नियम हैं, और यह उनमें से एक है: एक आपातकालीन निधि बिल्कुल जरूरी है, भले ही आपके पास एक बड़ा छात्र ऋण भुगतान हो (और यदि आप ऐसे शहर में रहते हैं जहां कॉकटेल की लागत 15 डॉलर है)। एक आपातकालीन निधि परिदृश्यों की एक अनंत संख्या में आसान है: अचानक नौकरी की कमी, कार मरम्मत, अप्रत्याशित दांत बिल … सूची जारी है।

असल में, जब आपके पास कोई बचत नहीं होती है, तो अप्रत्याशित सबकुछ एक आपात स्थिति है। एक समर्पित बैंक खाता आपको क्रेडिट कार्ड पर रखे बिना अचानक खर्चों का भुगतान करने देगा, जो समय के साथ ब्याज में 15% या उससे अधिक की रकम कर सकता है।

मैं आपके ऋण की ओर अतिरिक्त भुगतान करने से पहले आपातकालीन निधि का निर्माण करने की सलाह देता हूं। उन्हें अच्छी स्थिति में रखने के लिए अपने न्यूनतम ऋण भुगतान जारी रखें।

आप जिस राशि को अपने आपातकालीन निधि में डाल रहे हैं वह आपके ऊपर है। यहां आपातकालीन निधि प्राप्त करने और अपने छात्र ऋण को ट्रैक पर रखने के लिए एक तीन-चरण योजना है।

चरण 1: आपातकालीन-निधि आराम स्तर पर निर्णय लें

सबसे पहले, अपने मासिक खर्च का स्टॉक लें। पिछले महीने के लिए अपने बैंक स्टेटमेंट और क्रेडिट कार्ड लेनदेन पर वापस देखें ताकि आप किराए पर, भोजन, बिल, परिवहन और मनोरंजन पर कितना खर्च कर सकें। फिर तय करें कि कुशन के रूप में आप कितने महीने के खर्च करना चाहते हैं।

मान लें कि आप औसतन 2,500 डॉलर प्रति माह खर्च करते हैं। आदर्श रूप में, आप अपने आपातकालीन निधि में कम से कम तीन महीने के खर्च या $ 7,500 रखेंगे। यदि आप अपने माता-पिता या पति / पत्नी जैसे अन्य स्रोतों से समर्थन पर भरोसा कर सकते हैं, तो वह राशि पर्याप्त हो सकती है। यदि आप अपने आप हैं, तो छह महीने या अधिक खर्च एक बेहतर लक्ष्य होगा।

लेकिन कुछ भी - $ 500 या $ 1,000 - कुछ भी नहीं से बेहतर है।

चरण 2: अपना आपातकालीन निधि तैयार करने की योजना बनाएं

एक बार जब आप जानते हैं कि आप कितना बचत करना चाहते हैं, तो इसे करने की योजना बनाएं। हममें से बहुत कम 20-somethings के पास $ 7,500 या उससे अधिक झूठ बोलते हैं, इसलिए आपके आपातकालीन निधि में जो पैसा रखना है उसे दूर करने के लिए कई महीनों लगाना ठीक है।

• अपने चेकिंग खाते से स्वचालित ट्रांसफर सेट अप करें। मुझे अपने बचत खाते का पुनर्निर्माण करना पड़ा जब मुझे अपना पहला पूर्णकालिक नौकरी स्कूल से बाहर कर दिया गया। मुझे एहसास हुआ कि मैं ऐसा करने का एकमात्र तरीका बचत को स्वचालित करना होगा, इसलिए मैंने अपने बैंक खातों को लिंक किया और प्रत्येक चेकडे के ठीक बाद मेरी बचत खाते में मेरी जांच से फंड ट्रांसफर बनाया। अब मुझे अपने आपातकालीन निधि में योगदान राशि की मुश्किल से याद आती है, क्योंकि मेरे पास इसे खर्च करने का अवसर नहीं है। जब मैं अपना लक्ष्य हिट करता हूं तो मैं स्थानांतरण बंद कर दूंगा।
• जब आप बड़े हिस्से प्राप्त करते हैं तो बड़े हिस्से को दूर रखें। जब आप बोनस प्राप्त करते हैं या काम पर raise करते हैं तो अपने आपातकालीन निधि के बारे में सोचें, आपको अपना टैक्स रिफंड मिलता है या आपको अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए नकद के रूप में नकद वापस मिल जाता है। बचत के लिए अतिरिक्त पैसे डालने में पहले कोई मजा नहीं है, लेकिन जब आपको इसकी ज़रूरत है तो आपको खुशी होगी कि आपने किया था।
• एक बार पूर्ण होने के बाद अपने आपातकालीन निधि अस्पृश्य पर विचार करें। केवल वास्तविक आपात स्थिति के लिए भुगतान करने के लिए इसमें डुबकी डालें, और यदि आप इसका उपयोग करते हैं तो इसे जितनी जल्दी हो सके इसे भर दें। यदि आप छुट्टियों, कार या किसी अन्य बड़े खर्च के लिए बचत करना चाहते हैं तो एक अलग बचत खाता बनाएं जो आपातकाल के रूप में योग्य नहीं है।

चरण 3: एक बार जब आप अपना लक्ष्य हिट करते हैं, तो उसी राशि को अपने छात्र ऋण की ओर रखें

आपके आपातकालीन निधि में स्वचालित हस्तांतरण स्थापित करने के लिए एक अतिरिक्त लाभ है: आप उस राशि को खर्च करने के लिए उपयोग नहीं करेंगे। मान लें कि आप बचत के लिए $ 500 प्रति माह डाल रहे हैं। जब आपका आपातकालीन निधि उस स्तर पर होता है जिसे आप खुश करते हैं, तो इसके बजाय अपने छात्र ऋण की ओर $ 500 का योगदान देना शुरू करें।

आप अपने उच्चतम ब्याज ऋण की ओर भुगतान को निर्देशित करके लंबे समय तक अधिकतर धन बचाएंगे। लेकिन अगर यह आपको अपने छोटे ऋणों को पूरी तरह से भुगतान करने के लिए प्रेरित करेगा, तो उनसे शुरू करें।

अपने छात्र ऋण सेवाकर्ता को कॉल करें और कंपनी से पूछें कि प्रत्येक महीने न्यूनतम से अधिक भुगतान करने के लिए आपके विकल्प क्या हैं। कई सर्विसेज आपको एक नई कुल राशि के लिए अपने चेकिंग खाते से प्रत्यक्ष आवर्ती भुगतान सेट करने देंगे: उदाहरण के लिए, यदि आपका न्यूनतम भुगतान $ 300 है, तो $ 500। या आप servicer की वेबसाइट पर मैन्युअल रूप से अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं। यदि आप पहले विशिष्ट ऋण का भुगतान करना चाहते हैं, तो आपको कंपनी को निर्देशों को मेल या ईमेल करना होगा। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) में सहायक नमूना पत्र है जिसका उपयोग आप टेम्पलेट के रूप में कर सकते हैं।

अपने छात्र ऋण को तेजी से भुगतान करने में लचीलापन होना रोमांचक है; बस सुनिश्चित करें कि आपातकालीन हिट के मामले में वापस आने के लिए कुछ बचत है।अगली बार, हम देखेंगे कि जब आप किसी अन्य वयस्क वित्तीय मील का पत्थर तैयार करते हैं तो क्या करना चाहिए: मेरे पास कभी क्रेडिट कार्ड नहीं था। क्या मुझे क्रेडिट बनाने के लिए एक मिलना चाहिए?

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ब्रायनना मैकगुरन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ट्विटर पर उसका अनुसरण करें: @briannamcscribe।