शॉन टॉक क्रेडिट: आपको क्रेडिट कार्ड ऋण 'बुरा ऋण' क्यों कॉल करना बंद करना चाहिए

क्रेडिट कार्ड ऋण "बुरा ऋण" है, जो खराब निर्णय लेने और परेशानी के लिए निर्धारित वित्त का संकेत है - इसलिए हम सुनते हैं। लेकिन सच इतना आसान नहीं है।

क्रेडिट कार्ड ऋण बुरा नहीं है। यह अच्छा नहीं है, या तो। यह सिर्फ पैसा उधार लिया है। किसी उधारित धन का अंतिम मूल्य इस बात पर निर्भर करता है कि यह कितना खर्च करता है, यह कितना खर्च करता है, यह नहीं कि यह किस रूप में होता है।

जब मैं जवान था, मेरे पिता ने निर्माण में काम किया और एक जीवित रहने के लिए सैटेलाइट व्यंजन स्थापित किए। यह मेरे माता-पिता को एक समय के लिए अच्छी आय प्रदान करता था, लेकिन उन्हें जल्द ही एहसास हुआ कि यह एक बढ़ते परिवार को बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं था।

तो शुरुआती '9 0 के दशक में, मेरे पिता व्यवसाय में स्नातक की उपाधि प्राप्त करने के लिए स्कूल गए। उस समय तक, हम पांच परिवार थे, और खर्च अधिक थे। पेल अनुदान और छात्र ऋण में कुछ बुनियादी जीवन व्यय शामिल हैं लेकिन सभी नहीं। उन वर्षों के दौरान, मेरी माँ ने शेष घरेलू खर्चों को नौ कम ब्याज क्रेडिट कार्ड में घुमाया। एक बिंदु पर, क्रेडिट कार्ड शेष $ 60,000 जितना अधिक था।

मेरे माता-पिता के लिए, छात्र ऋण के अलावा इतना क्रेडिट कार्ड ऋण लेना तनावपूर्ण था। मेरी माँ कभी-कभी इस बारे में बात करती है कि उस ऋण के बारे में सोचने से उसे लगातार पेट दर्द होता है। लेकिन लंबे समय तक, उधार लेने से पैसे ने वित्तीय अर्थ बना दिया। मेरे पिता एक बेहतर भुगतान करने वाली नौकरी पाने में सक्षम थे, और मेरे माता-पिता ने अंततः क्रेडिट कार्ड ऋण को पूरी तरह चुकाया, शेष राशि पर कोई ब्याज नहीं दिया।

क्या यह बुरा ऋण था? कुछ लोग तर्क दे सकते हैं कि यह क्रेडिट कार्ड पर था, लेकिन मुझे ऐसा नहीं लगता है।

बेहतर सवाल: क्या यह ऋण वास्तव में मेरी मदद कर रहा है?

ऋण को खराब या अच्छे के रूप में वर्गीकृत करना क्योंकि वे एक निश्चित वित्तीय उत्पाद से जुड़े हैं, इससे ज्यादा समझ नहीं आती है।

उदाहरण के लिए, धारणा है कि सभी बंधक अच्छे हैं बेतुका है। एक घर पाने के लिए बहुत अधिक उधार लेना जो आप मुश्किल से बर्दाश्त कर सकते हैं, वह आपकी बचत को बड़ा नुकसान पहुंचा सकता है। और यदि आपके घर का मूल्य बाद में गिर जाता है, तो आप अपने बंधक पर पानी के नीचे समाप्त हो सकते हैं - यानी, आप घर से अधिक मूल्यवान हो सकते हैं।

इसी प्रकार, सभी क्रेडिट कार्ड ऋण बुरे को बुला देना सरल है। यह मानता है कि इस तरह के सभी ऋण उच्च ब्याज दरों और कुछ लाभ के साथ आता है, और यह हमेशा मामला नहीं है। कई कार्ड शून्य-ब्याज प्रचार अवधि और एकल अंकों की वार्षिक प्रतिशत दर के साथ आते हैं, जो अन्य प्रकार के ऋण प्रदान नहीं करते हैं। आप इस तरह के कार्ड का उपयोग ऐसे किसी चीज़ में निवेश करने के लिए कर सकते हैं जो भविष्य में भुगतान कर सके - उदाहरण के लिए, एक पारिवारिक व्यवसाय खोलना या उस घर पर सुधार करना जो आप बेचने वाले हैं।

मेरे माता-पिता के मामले में, वे 3.99% की शीर्ष ब्याज दर के साथ क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 60,000 तक ले जाने में सक्षम थे - वे व्यक्तिगत ऋण पर प्राप्त होने से बहुत कम दर प्राप्त कर सकते थे। यह ऋण, छात्र ऋण के साथ संयुक्त, मेरे पिता की शिक्षा में एक निवेश था, जिसने खुद के लिए कई बार भुगतान किया है।

क्रेडिट कार्ड ऋण लेना हर समस्या के लिए आपके जाने-माने समाधान नहीं होना चाहिए। यदि आप कहीं और खर्च करने या अपनी बचत में डुबकी से कुछ खर्चों को कवर कर सकते हैं, तो वे विकल्प अधिक लागत प्रभावी होंगे। लेकिन अगर आपको पैसे उधार लेने की ज़रूरत है, तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।

उधारित धन के लिए नैतिक मूल्य आवंटित करना तर्कसंगत नहीं है, लेकिन ऋण की लागत और लाभ का वजन है। खुद से पूछने के बजाय कि क्या हमारा कर्ज अच्छा या बुरा है, हमें पूछना चाहिए, "क्या यह ऋण मेरी मदद कर रहा है या नहीं?"

उधार लेने की लागत को कम करें

मेरे माता-पिता के लिए, उन प्रारंभिक वर्षों के दौरान धन उधार लेना सहायक था। क्योंकि मेरे पिता काम नहीं कर रहे थे, वह पूरी तरह से स्कूल वापस जाने, अपनी डिग्री कमाने और अधिक भुगतान करने वाली नौकरी पाने के लिए सक्षम था। चूंकि मेरी माँ ने क्रेडिट कार्ड को सावधानी से प्रबंधित किया, इसलिए मेरे माता-पिता ने ब्याज में बहुत कम भुगतान किया। उन्होंने उन वर्षों के दौरान बहुत अधिक कर्ज लिया, लेकिन उनकी आवश्यकता से ज्यादा नहीं।

यदि आप अपने उधारित धन से अधिक लाभ उठाने का प्रयास कर रहे हैं, तो ऋण को अच्छे उपयोग में रखना महत्वपूर्ण है। लेकिन जब आप लाल रंग में हों तो अपनी उधार लेने की लागत को कम रखना उतना ही महत्वपूर्ण है।

• ब्याज दर: 0% एपीआर ऑफ़र की तलाश करें और प्रत्येक प्रचार अवधि समाप्त होने पर ट्रैक रखें।
• शुल्क: यदि आप शेष राशि स्थानांतरित कर रहे हैं, तो ध्यान रखें कि अधिकतर कार्ड 3% से 5% शेष राशि हस्तांतरण शुल्क लेते हैं। यदि आप इन फीस में से कम भुगतान करना चाहते हैं तो बैलेंस ट्रांसफर के बाद बैलेंस ट्रांसफर करने से बचें।
• शेष: केवल वही उधार लें जो आपको चाहिए और अपने क्रेडिट की रक्षा के लिए जितनी संभव हो सके अपनी शेष सीमा से नीचे शेष राशि रखें। यदि आप बहुत अधिक पैसे लेते हैं, तो इसे भुगतान करने में अधिक समय लग सकता है और आपको ब्याज या शेष-हस्तांतरण शुल्क में अधिक खर्च करना पड़ सकता है।

" अधिक: नेर्डडलेट का सर्वोत्तम बैलेंस ट्रांसफर और 0% एपीआर क्रेडिट कार्ड

इन लागतों को कम करने के हर किसी के पास अपनी स्वयं की विधि है। जब मेरी मां एक समय में 9 क्रेडिट कार्ड पर बैलेंसिंग कर रही थी - "चार या पांच पंखों में इंतज़ार कर रही थी," उसने उसे बताया - उसे पता था कि यहां तक ​​कि एक देर से भुगतान करने से उसे 0% एपीआर प्रस्ताव खोना पड़ सकता है और उसे ड्राइव कर सकता है ब्याज दरें ऊपर इसलिए उसने अपने सभी कार्डों से देय तिथियां, शेष, ब्याज दरें और प्रचारक एपीआर विवरण लिखे और विवरण को बाइंडर में रखा।वह देय तिथि से पहले भुगतान सप्ताह बनाने के लिए हमेशा सावधान थी।

मेरी माँ कहती है, "मैंने हमेशा यह सुनिश्चित किया है कि हमने हर महीने न्यूनतम भुगतान किया है।" "उच्च ब्याज दरों वाले लोग, यदि मैं कर सकता हूं, तो मैं अधिक भुगतान कर सकता हूं।" एक प्रस्ताव समाप्त होने से कुछ महीने पहले, वह इसे भुगतान कर देगी या उसे 0% परिचय एपीआर प्रस्ताव में स्थानांतरित कर देगी ब्याज भुगतान से बचने के लिए मेल।

"माँ और मैं कभी-कभी रात में बैठकर रणनीतियों को बैठूंगा, 'हम यह कैसे करने जा रहे हैं? और हम कैसे करने जा रहे थे इस ? "मेरे पिता कहते हैं, इस बारे में बात करते हुए कि उन्होंने ऋण को प्राथमिकता दी। "यह कभी-कभी विश्वास की छलांग थी।"

मुझे तब इसका एहसास नहीं हुआ, लेकिन जब मैंने अपने क्रेडिट कार्ड ऋण में करीब 12,000 डॉलर के साथ कॉलेज से स्नातक की उपाधि प्राप्त की, तो मैं अपने माता-पिता ने कई साल पहले उसी तरह के ऋण प्रबंधन रणनीतियों का पालन किया था। मेरे कार्ड के शेष, सावधान अवधि और देय तिथियों पर सावधानीपूर्वक ध्यान देकर, मैं पूरी तरह से ब्याज भुगतान से बचने में सक्षम था।

'ऋण का सम्मान करें'

क्रेडिट कार्ड ऋण बुरा नहीं है, और यह अच्छा नहीं है। यह आपके वित्तीय टूलबॉक्स में बस एक और डिवाइस है - जो कि आप इसे बड़े पैमाने पर मदद कर सकते हैं, अगर आप इसे ध्यान से इस्तेमाल करते हैं। कभी-कभी लाभ लागत के लायक होते हैं।

इन दिनों, ज्यादातर लोग ऐसा नहीं कर सकते जो मेरे माता-पिता ने 90 के दशक में क्रेडिट कार्ड के साथ किया था। क्रेडिट कार्ड के लिए अंडरराइटिंग मानकों को कड़ा कर दिया गया है। मेरी माँ ने कई क्रेडिट कार्ड खातों को प्रबंधित करने के लिए समय या धैर्य नहीं रखा है। लेकिन महत्वपूर्ण हिस्सा यह है: मेरे माता-पिता ने एक गणना का जोखिम लिया, और यह भुगतान किया। वे एक स्पष्ट योजना के साथ गए और ध्यान से उधार लिया, और यह उनके पक्ष में काम किया। आज तक, वे उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर बनाए रखते हैं।

"आपको कर्ज का सम्मान करना है," क्योंकि मेरी माँ इसे रखती है। केवल तभी उधार लें जब आपको आवश्यकता हो, और उद्देश्य के साथ उधार लें।

यह लेख द हफिंगटन पोस्ट पर भी दिखाई देता है।