कम-यील्ड बैंक बचत विकल्पों से कैसे बचें

किर्क किंडर द्वारा

नेरडवालेट के एक सलाहकार से पूछें किर्क के बारे में और जानें

इसमें कोई संदेह नहीं है कि इन दिनों नकद होल्डिंग्स पर मिलने वाले रिटर्न आकर्षक से कम हैं। पारंपरिक बैंक बचत वाहन - जैसे खातों की जांच, बचत खाते, मनी मार्केट जमा खाते और जमा प्रमाणपत्र - अक्सर प्रति वर्ष 1% से कम उपज देते हैं। लंबी अवधि की सीडी - कहें, तीन साल - कभी-कभी 1.5% के करीब आती है।

आपको उन कम दरों को स्वीकार करने की ज़रूरत नहीं है। बहुत से अतिरिक्त जोखिम लेने के बिना आप कुछ बेहतर तरीके से रिटर्न प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

मैं-बांड

पहला विकल्प मैं बचत बांड, या आई-बॉन्ड है। उन्हें अमेरिकी सरकार द्वारा जारी और गारंटी दी जाती है, और उनके रिटर्न में दो घटक होते हैं। पहला ब्याज दर है जो तब तक बनी रहती है जब तक आप बॉन्ड के मालिक हों - वर्तमान में 0% पर। तो क्यों दुनिया में आप एक चाहते हैं? जवाब वापसी का दूसरा घटक है: एक परिवर्तनीय मुद्रास्फीति दर, इसलिए आई-बॉन्ड में "मैं"। दर प्रति वर्ष दो बार समायोजित की जाती है।

पिछले कुछ वर्षों में, इन बॉन्डों पर कुल रिटर्न कई बार 3% से अधिक हो गया है। मुद्रास्फीति घटक पिछले वर्ष के दौरान केवल 0.85% लौटा है, लेकिन यह अभी भी कई मनी मार्केट खातों और यहां तक ​​कि कुछ लंबी तारीखों वाली सीडी पर मिलने वाले रिटर्न को धड़कता है। लाभ राज्य और स्थानीय करों से मुक्त भी हैं, और जब तक आप बॉन्ड को रिडीम नहीं करते हैं तब तक आप संघीय करों को स्थगित कर सकते हैं।

लेकिन आई-बॉन्ड के लिए डाउनसाइड्स हैं। सबसे पहले, आप केवल हर साल $ 10,000 मूल्य खरीद सकते हैं। विवाहित जोड़े इसे $ 20,000 तक बढ़ा सकते हैं। आपको कम से कम एक वर्ष के लिए आई-बॉन्ड भी रखना होगा, जिसका अर्थ है कि वे तत्काल रहने वाले खर्चों को रखने के लिए उचित जगह नहीं हैं - लेकिन फिर, न तो लंबी अवधि की सीडी हैं। अंत में, यदि आप पहले पांच वर्षों में बॉन्ड को रिडीम करते हैं, तो आपको ब्याज के अंतिम तीन महीने नहीं मिलेगा। यहां तक ​​कि उस जुर्माना के साथ, वे अक्सर पारंपरिक बैंक बचत वाहनों से अधिक पैदा करते हैं।

पीयर-टू-पीयर उधार देना

एक और विकल्प पीयर-टू-पीयर उधार है। ये प्लेटफार्म आपको बैंकर की भूमिका निभाते हैं, उधारकर्ताओं को सीधे धन उधार देते हैं। समीकरणों से बाहर निकलने वाले बैंकों के साथ, आपको उच्च रिटर्न मिलता है और उधारकर्ता कम लागत का भुगतान करते हैं।

पीयर-टू-पीयर उधार प्लेटफ़ॉर्म उधारकर्ताओं पर क्रेडिट विश्लेषण आयोजित करते हैं, और निवेश करने के निर्णय लेने से पहले आप प्रत्येक उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल की समीक्षा कर सकते हैं। आप कई छोटे ऋण करके या कंपनी को आपके द्वारा निर्धारित क्रेडिट या ब्याज दर मानदंडों का उपयोग करके आपके लिए ऋण लेने के लिए कहकर अपने निवेश को विविधता दे सकते हैं। बेशक, इन निवेशों को संघीय जमा बीमा कार्पोरेशन द्वारा समर्थित नहीं किया जाता है, जिस तरह से जांच, बचत और मुद्रा बाजार खाते और सीडी हैं।

समृद्ध और उधार क्लब सबसे लोकप्रिय पीयर-टू-पीयर उधार प्लेटफ़ॉर्म में से दो हैं; वे क्रमशः 2006 और 2007 के बाद से रहे हैं। पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली की तुलना में यह उद्योग अभी भी काफी नया है, इसलिए इसकी बढ़ती पीड़ा है, और आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप निवेश से पहले इसके साथ सहज रहें। उस ने कहा, ऋण क्लब और समृद्ध ने व्यक्तियों को अरबों डॉलर सफलतापूर्वक ऋण दिया है।

उन लोगों को धन उधार देना जिन्हें आप नहीं जानते या संघीय समर्थन खोना आपको डरा सकते हैं। लेकिन पीयर-टू-पीयर कंपनियों के पास डिफ़ॉल्ट दरों पर डेटा का वर्ष होता है, जो उच्चतम श्रेणी वाले ऋणों के लिए काफी कम है। लैंडिंग क्लब के मुताबिक, क्यू 1 2007 और क्यू 2 2016 के बीच ए-ग्रेडेड ऋण की कुल अंक राशि का 1% से भी कम शुल्क लिया गया था। और लगभग 5% के वार्षिक रिटर्न के साथ, उन शीर्ष श्रेणीबद्ध ऋणों में भी पारंपरिक बचत विकल्प डिफ़ॉल्ट का जोखिम।

ऋण की संभावित अस्थिरता एक और नकारात्मक है। ऋण बेचने के लिए प्लेटफार्म मौजूद हैं, लेकिन आपको खरीदार नहीं मिल सकता है या ऋण का पूरा मूल्य नहीं मिल सकता है। और पीयर-टू-पीयर ऋण प्रत्येक राज्य में अधिकृत नहीं है। अपने राज्य के प्रतिभूति नियामक से पूछें कि यह आपके अंदर है।

एफडीआईसी समर्थन के बिना भी, और डिफ़ॉल्ट जोखिम और तरलता की कमी को स्वीकार करते हुए, सहकर्मी-से-सहकर्मी ऋण, बचत बाजार विकल्पों और सीडी जैसे बचत विकल्पों के विकल्प के रूप में विचार करने योग्य है।

कम पैदावार से बचने

यदि आपके पास तीन से छह महीने की आपातकालीन बचत सुरक्षित रूप से चकित है, तो आप इन विकल्पों में से परे किसी भी बचत का निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। आपको अभी भी अपनी जांच, बचत या मुद्रा बाजार खातों या अल्पकालिक सीडी में तत्काल खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नकद रखने की आवश्यकता है, लेकिन यदि आप बैंक बचत खातों के निम्न उपज ब्रह्मांड से बचने की तलाश में हैं, तो आप इन्हें खोजना चाहेंगे विकल्प।

किर्क किंडर, सीएफपी, एकमात्र वित्तीय योजनाकार है और मैरीलैंड और फ्लोरिडा के कार्यालयों के साथ पैकेट बाड़ वित्तीय का प्रिंसिपल है।

यह आलेख नास्डैक पर भी दिखाई देता है।