छात्र ऋण धारक एक घर खरीदना तोड़ पकड़ो -

छात्र ऋण ऋण वाले 44 मिलियन अमेरिकियों के लिए घर खरीदने की तलाश में, बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना थोड़ा आसान हो गया है। हाउसिंग विशाल फैनी मै ने इस हफ्ते नए दिशानिर्देश जारी किए कि कैसे उधारदाताओं को बंधक आवेदकों का मूल्यांकन करना चाहिए जिनके पास छात्र ऋण है - विशेष रूप से आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं पर उधारकर्ता।

फेनी मै में उत्पाद विकास और किफायती आवास के उपाध्यक्ष जोनाथन लॉलेस कहते हैं कि परिवर्तन छात्र ऋण उधारकर्ताओं के बीच चिंता का जवाब है कि छात्र ऋण को घर से घर लेना बंद कर देता है।

पुनर्भुगतान में छात्र ऋण उधारकर्ताओं में से, जो गृहस्वामी नहीं हैं, 71% मानते हैं कि उनके छात्र ऋण ने घर की खरीद में देरी कर दी है, नेशनल एसोसिएशन ऑफ रीयलटर्स और अमेरिकन स्टूडेंट असिस्टेंस द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण के मुताबिक, एक गैर-लाभकारी जो छात्रों को भुगतान करने में मदद करता है कॉलेज और छात्र ऋण चुकाने।

कोलोराडो स्थित चेरी क्रीक बंधक कंपनी के पूंजी बाजार के वरिष्ठ उपाध्यक्ष जैरी कपलन कहते हैं कि छात्र ऋण ऋण बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी क्षमता को कम कर सकता है। छात्र ऋण आपके ऋण-से-आय अनुपात में वृद्धि करते हैं - कुल ऋण की राशि आपकी आय के सापेक्ष बकाया - और यदि आप प्रतिशत बहुत अधिक हैं तो आप अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे।

फिर भी, छात्र ऋण उधारकर्ता बंधक प्राप्त कर सकते हैं, और नई नीतियां उन उधारकर्ताओं को अधिक विकल्प देती हैं, कपलान कहते हैं। फैनी मै की प्रवक्ता एलिसिया जोन्स का कहना है कि फैनी मै अमेरिका के सभी घरों में से एक-तिहाई हिस्से का समर्थन करता है।

फैनी मै के बदलाव पहले से ही प्रभावी हैं, हालांकि कुछ उधारदाताओं को रैंप अप करने में समय लग सकता है, लॉलेस कहते हैं। यहां छात्र ऋण उधारकर्ताओं को अपडेट के बारे में जानने की आवश्यकता है।

आय-संचालित योजनाएं और गृहस्वामी

नए दिशानिर्देशों के तहत, फैनी माई समर्थित बैलेंस जारी करने वाले उधारकर्ता आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना पर आपके मासिक छात्र ऋण भुगतान का उपयोग करके आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना कर सकते हैं, लॉलेस कहते हैं। आय-संचालित योजनाएं आपकी मासिक आय को आपकी आय के प्रतिशत पर कैप करती हैं।

पहले, उधारदाताओं को आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं पर बंधक आवेदकों के लिए उच्च मासिक छात्र ऋण भुगतान की गणना करनी पड़ती थी, कानूनहीन कहते हैं। इसका मतलब है कि बंधक उधारकर्ता उन उधारकर्ताओं का मूल्यांकन कर रहे थे जो वास्तव में उनके मुकाबले उच्च ऋण-से-आय अनुपात के आधार पर थे। उस समय, फैनी मै ने महसूस किया कि आय-संचालित योजना पर उधारकर्ताओं को उधार देना खतरनाक था, कानूनहीन कहते हैं। कानूनहीन परिवर्तन के कारण के रूप में बेहतर समझ का हवाला देते हुए, "हम इन कार्यक्रमों को बेहतर ढंग से समझने के लिए मिल गए हैं।"

फैनी मै-समर्थित ऋणदाताओं को अभी भी एक मासिक छात्र ऋण भुगतान की गणना करना है, यदि आप एक विलंब या सहनशीलता में हैं तो अपने ऋण-से-आय अनुपात का निर्धारण करने के लिए उपयोग करें। वह मासिक राशि आपके बकाया छात्र ऋण शेष राशि का 1% या शेष ऋण अवधि के भीतर ऋण का भुगतान करने के लिए ट्रैक पर होने वाली राशि होगी।

सह-हस्ताक्षरकर्ताओं और ऋण पर भुगतान नहीं करने वालों के लिए सहायता करें

यदि कोई माता-पिता या नियोक्ता जैसे छात्र आपके छात्र ऋण का भुगतान कर रहे हैं, या आप ऐसे ऋण पर सह-हस्ताक्षरकर्ता हैं जो प्राथमिक उधारकर्ता भुगतान कर रहा है, तो अब आपके पास फैनी मैई समर्थित बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए एक बेहतर शॉट है, लॉलेसलेस कहते हैं । छात्र ऋण भुगतान आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना नहीं करेगा यदि आप पेपरवर्क प्रदान कर सकते हैं, जैसे बैंक स्टेटमेंट या वॉयर्ड चेक, यह साबित करने के लिए कि कोई और पिछले 12 महीनों के लिए मासिक भुगतान कर रहा है।

छात्र ऋण के साथ homeowners के लिए पुनर्वित्त

फैनी मै ने 2016 के अंत में सोफाई, एक ऑनलाइन बंधक और छात्र ऋण पुनर्वित्त ऋणदाता के साथ छात्र ऋण नकद-आउट पुनर्वित्त को क्या कहते हैं, इस पर पायलट करना शुरू किया। अब, कोई भी फैनी-माई समर्थित ऋणदाता इसे पेश कर सकता है।

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: आप एक नया, बड़ा बंधक लेते हैं जो आपके मौजूदा बंधक के बराबर है या आपके कुछ बकाया छात्र ऋण के बराबर है। आपका बंधक ऋणदाता आपके ऋणदाता या छात्र ऋण सेवाकर्ता का भुगतान करेगा और जोखिम-समायोजन शुल्क छोड़ देगा जो परंपरागत बंधक नकद-आउट पुनर्वित्त पर लागू होता है। बंधक दरों में अभी भी कम है, छात्र ऋण नकद-आउट पुनर्वित्त आपके छात्र ऋण ब्याज दर को कम करने का एक आकर्षक तरीका हो सकता है।

लेकिन छात्र ऋण पुनर्वित्त के लिए अपने बंधक का उपयोग करने में जोखिम हैं। आप एक सुरक्षित ऋण (आपके बंधक) के लिए एक असुरक्षित ऋण (छात्र ऋण) का व्यापार कर रहे हैं और आपके घर पर जो भी देय है उसे बढ़ाएं। यदि आप उच्च बंधक भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं। आप समय के साथ ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे क्योंकि बंधक शब्द छात्र ऋण पर उन लोगों की तुलना में अधिक होते हैं।

वैकल्पिक रूप से, अपने छात्र ऋण और ऋण ऋण को अलग रखते हुए कम दर और कम ऋण अवधि प्राप्त करने के लिए अपने छात्र ऋण को एक निजी छात्र ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त पर विचार करें। हालांकि, वहाँ भी जोखिम हैं। उदाहरण के लिए, जब आप संघीय छात्र ऋण पुनर्वित्त करते हैं तो आप आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं तक पहुंच खो देंगे।

कपलान का कहना है कि आप एक नया बंधक निकालने या मौजूदा व्यक्ति को पुनर्वित्त करने से पहले, व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करने के लिए वित्तीय सलाहकार या कर पेशेवर से बात करें। आपको अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर निम्नतम दर प्राप्त करने के लिए बंधक उधारकर्ताओं की तुलना भी करनी चाहिए।

टेडी निक्कील व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @teddynykiel।