क्या आप वित्तीय सलाह के लिए बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं?

निवेश प्रबंधन प्रत्येक वर्ष पोर्टफोलियो के मूल्य के 0.25% के रूप में कम खर्च कर सकते हैं। फिर भी कई लोग वित्तीय सलाह के लिए अभी भी 1%, या इससे भी अधिक भुगतान करते हैं।

चाहे वे एक अच्छा सौदा कर रहे हों, वे वास्तव में विनिमय में क्या प्राप्त करते हैं। स्पोइलर चेतावनी: कई लोगों को बहुत कुछ मिलना चाहिए, या बहुत कम भुगतान करना चाहिए।

वित्तीय सलाह में कई अलग-अलग सेवाएं शामिल हो सकती हैं, जो मुख्य रूप से दो शिविरों में आती हैं:

• निवेश प्रबंधन, जिसमें स्टॉक, बॉन्ड और नकद का सही मिश्रण चुनना शामिल है।
• वित्तीय नियोजन, जिसमें बजट योजना से लेकर संपत्ति नियोजन के लिए सबकुछ शामिल हो सकता है।

" और पढो: एक वित्तीय सलाहकार और कैसे चुनना है

व्यापक वित्तीय योजनाकारों ने पारंपरिक रूप से दोनों निवेश प्रबंधन और योजना सेवाओं की आपूर्ति की है, जो अक्सर ग्राहकों की संपत्ति का प्रतिशत चार्ज करते हैं। एक व्यापार प्रकाशन, अंदरूनी सूचना द्वारा लगभग 1,000 वित्तीय योजनाकारों के हालिया सर्वेक्षण में पाया गया कि पोर्टफोलियो जितना बड़ा होगा, प्रतिशत ग्राहकों द्वारा भुगतान किया जाएगा। औसत वार्षिक शुल्क $ 1 मिलियन या उससे कम के पोर्टफोलियो के लिए 1% था, जो $ 5 मिलियन से $ 10 मिलियन के पोर्टफोलियो के लिए 0.5% तक गिर गया। सर्वेक्षण स्वतंत्र सलाहकारों पर केंद्रित है जो आमतौर पर दलालों या बीमा एजेंटों के बजाय फीस लेते हैं जिन्हें अक्सर कमीशन द्वारा भुगतान किया जाता है।

रोबो सलाहकार सस्ता हैं लेकिन सीमाएं हैं

समीकरण का निवेश प्रबंधन हिस्सा रोबो-सलाहकारों द्वारा निचोड़ा जा रहा है, जो स्वचालित सेवाएं हैं जो कंप्यूटर एल्गोरिदम के अनुसार निवेश करती हैं।

इन डिजिटल सलाहकारों, जिनमें स्टार्टअप बेटरमेंट और वेल्थफ़्रंट के साथ-साथ वेंगार्ड, फिडेलिटी और श्वाब के प्रसाद शामिल हैं, आमतौर पर पोर्टफोलियो के मूल्य का लगभग 0.25% चार्ज करते हैं। कुछ सेवाएं वित्तीय योजनाकारों तक पहुंच के साथ स्वचालित निवेश को जोड़ती हैं। उदाहरण के लिए, वेंगार्ड पर्सनल एडवाइजर सर्विसेज, निवेश प्रबंधन के लिए 0.3% शुल्क और मानव सलाहकार के लिए फोन पहुंच का शुल्क लेती है, जबकि बेहतरता की समान प्रीमियम सेवा 0.4% चार्ज करती है।

प्रश्न पूछने में सक्षम होने के बावजूद पूरी तरह से वित्तीय नियोजन प्राप्त करने के समान नहीं है।

एक व्यापक योजनाकार आमतौर पर ग्राहकों को उनके वित्तीय लक्ष्यों को खोजने के लिए साक्षात्कार देता है, कितना देय है और उनका स्वामित्व है (उनका शेष बयान), वे कितना कमाते हैं और खर्च करते हैं (उनके नकदी प्रवाह) और सफलता की बाधाओं को बढ़ाने के लिए क्या जरूरत है। व्यापक योजनाकार बीमा, कर, सेवानिवृत्ति, कॉलेज बचत, कर्मचारी लाभ और संपत्ति योजना सहित अपने ग्राहकों के जीवन के कई क्षेत्रों को देखते हैं।

यदि आप अपने 1% के लिए यही प्राप्त कर रहे हैं, तो आपको एक बहुत अच्छा सौदा मिल रहा है - खासकर यदि सलाहकार नियमित रूप से जांच कर रहा है और पॉप अप करने वाली नई समस्याओं को संभालने में आपकी सहायता कर रहा है।

यदि आप जो भी प्राप्त कर रहे हैं वह निवेश प्रबंधन है, हालांकि, आप शायद बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं।

क्या आपका सलाहकार अपना रखता है?

बॉब वेरेस, अंदरूनी सूचना प्रकाशक जिन्होंने सर्वेक्षण किया और दशकों से वित्तीय नियोजन उद्योग को ट्रैक किया है, कहते हैं कि कोई भी सलाहकार जो "केवल" एक अच्छी तरह से आवंटित पोर्टफोलियो और आवधिक वक्तव्य प्रदान करता है, वह 0.5% से अधिक कुछ भी अधिक है। दूसरी तरफ, जो भी प्रबंधन के तहत 1% से कम संपत्तियों के लिए पूर्ण-सेवा वित्तीय योजना प्रदान करता है, वह कम भुगतान करता है।

वीरस ने पाया कि प्रबंधन के तहत संपत्तियों के 1% और 2% के बीच $ 1 मिलियन से कम चार्ज के पोर्टफोलियो को संभालने वाले अधिकांश सलाहकार। यह एक उचित राशि हो सकती है, अगर ग्राहकों को बहुत सारी वित्तीय नियोजन सेवाएं मिल रही हैं। लेकिन कुछ 2% से अधिक चार्ज, और 4% से अधिक में एक मुट्ठी भर चार्ज। कल्पना करना मुश्किल है कि उन लागतों को औचित्य साबित कर सकता है।

अंतर्निहित निवेश के लिए जो कुछ भी ग्राहक भुगतान करते हैं, उसके अलावा सलाह शुल्क भी शामिल है, और उन निवेश लागतों में भी काफी भिन्नता हो सकती है। कुछ एक्सचेंज ट्रेडेड फंड और इंडेक्स फंड 0.2% से कम चार्ज करते हैं, जबकि परिवर्तनीय वार्षिकी का मूल्य 2% या उससे अधिक हो सकता है। वित्तीय सलाह के लिए लागत, क्योंकि वे समय के साथ एक ग्राहक जमा कर सकते हैं कितना पैसा खराब कर देते हैं।

जब आपके पास 'पोर्टफोलियो' नहीं है

यहां तक ​​कि जब शुल्क उचित होते हैं, तो वे सस्ती नहीं हो सकते हैं।

व्यापक वित्तीय योजनाकार जो प्रबंधन के तहत परिसंपत्तियों का प्रतिशत लेते हैं, अक्सर ग्राहकों को छः या यहां तक ​​कि सात-आंकड़े पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है। जिनके पास रखरखाव या योजना शुल्क है वे सालाना हजारों डॉलर चार्ज कर सकते हैं।

यदि आप अमीर नहीं हैं या आप अभी शुरू कर रहे हैं, तो अपने निवेश के लिए एक स्वचालित दृष्टिकोण का उपयोग करने पर विचार करें - या तो एक रोबो-सलाहकार या कम लागत वाली लक्ष्य तिथि सेवानिवृत्ति निधि जो आपके लिए निवेश निर्णय लेती है। जब आपको वास्तविक वित्तीय नियोजन सहायता की आवश्यकता होती है, जैसे कि सेवानिवृत्ति में अपनी बचत को टैप करने या बीमा पॉलिसी खरीदने के बारे में निर्णय लेने के लिए, एक शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार किराए पर लें जो घंटे के अनुसार शुल्क लेता है। सलाह सस्ता नहीं होगी - एक घंटे या उससे भी कम $ 150 पर आंकड़ा - लेकिन यह सबसे अच्छा सौदा हो सकता है जो आप प्राप्त कर सकते हैं।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।