401 (के) ऋण का आश्चर्यजनक रूप से उच्च जोखिम -

यदि कोई आपको बताता है कि 401 (के) ऋण उधार लेने का एक सस्ता तरीका है, तो वे दोनों सही और बहुत गलत हैं।

401 (के) ऋण ब्याज दरें कम हैं। लेकिन जिस तरह से कई अमेरिकियों ने उन्हें चुकाया है, वे आपदाओं को मंत्रमुग्ध करते हैं।

यदि आप ऋण चुकाने के लिए अपने 401 (के) योगदानों को रोकते हैं, तो आज आप $ 10,000 में उधार लेते हैं, तो आप $ 30,000 या $ 1,000 प्रति महीने की भविष्य में सेवानिवृत्ति आय में $ 1,000 खर्च कर सकते हैं, यदि आप अपने 30 के दशक में हैं। यदि आप अपने 20 के दशक में हैं, तो हानि सेवानिवृत्ति के लिए $ 380,000 या $ 2,000 कम हो सकता है।

ऐसा लगता है कि आप ऋण चुकाने के लिए। यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं या हार जाते हैं, तो संभावना अधिक होती है कि आप कर और जुर्माना और भविष्य में सेवानिवृत्ति आय के नुकसान को ट्रिगर नहीं करेंगे।

कई उधारकर्ता इस विचार की तरह हैं कि वे "खुद को वापस भुगतान कर रहे हैं" क्योंकि वे जो ब्याज देते हैं वह ऋणदाता के बजाय उनके 401 (के) में जाता है। 401 (के) ऋण पर ब्याज दरें आमतौर पर प्राइम रेट होती हैं, वर्तमान में 4.75%, या प्राइम रेट प्लस एक प्रतिशत पॉइंट। लेकिन यह वापसी संभवतः निवेश की बनी हुई आय से कम होने की संभावना से कम है, और यह अंतर पिछले कुछ वर्षों में बढ़ने के लिए धन्यवाद है।

जोखिम संख्या 1: योगदान रोकना

यदि आप पुनर्भुगतान के दौरान अपने 401 (के) योगदान को कम नहीं करते हैं तो आप नुकसान को कम कर सकते हैं। आइए मान लें कि एशले और जेसिका, दोनों 25, पांच साल, $ 10,000 ऋण 5.75% दर के साथ बाहर लेते हैं। ऋण से पहले, दोनों ने 60,000 डॉलर के वेतन का 6% योगदान दिया और 50% नियोक्ता मैच मिला।

एशले अपने ऋण भुगतान के अलावा हर महीने $ 300 का योगदान जारी रखती है; जेसिका ने अपने योगदान को रोक दिया और अपनी ऋण चुकाने के बाद उन्हें फिर से शुरू कर दिया। फिडेलिटी इनवेस्टमेंट्स के मुताबिक करीब 15% उधारकर्ता 401 (के) ऋण लेने के बाद बचत करना बंद कर देते हैं।

40 साल बाद:

• नेशनल सेंटर फॉर पॉलिसी एनालिसिस '401 (के) ऋण लागत कैलकुलेटर के मुताबिक एशले का घोंसला अंडे लगभग 5,700 डॉलर है, जो ऋण के बिना होता है, जो 7% औसत वार्षिक रिटर्न मानता है। इससे उसकी मासिक आय सेवानिवृत्ति में $ 31 तक कम हो जाती है अगर वह 30% की वार्षिक वार्षिकी खरीद के 5% दर के साथ खरीदती है।
• जेसिका की तुलना में $ 381,572 कम है, अगर उसने उधार नहीं लिया है, या प्रति माह $ 2,048 कम सेवानिवृत्ति आय में कम है, तो वह एक समान वार्षिकी खरीदती है।

वास्तविक जीवन में, इन चरम सीमाओं के बीच कहीं नुकसान होने की संभावना है।

मानव संसाधन सलाहकार आयन हेविट के एक अध्ययन के मुताबिक ज्यादातर उधारकर्ता ऋण चुकाने के दौरान योगदान देना जारी रखते हैं, हालांकि अक्सर कम दर पर। ऋण वाले लोगों की औसत योगदान दर 6.2% है, जो बिना उन लोगों के लिए 8.1% की तुलना में है।

इसके अलावा, 401 (के) उधारकर्ता बड़े होते हैं। नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के एक अध्ययन के मुताबिक उधारकर्ताओं के बीच ऋण गतिविधि अपने 40 के दशक में है। सेवानिवृत्ति से 20 साल पहले योगदान को रोकने या घटाने के लिए टोल लगभग एक-चौथाई हिस्सा है यदि आप 40 साल के होने पर वापस कटौती करते हैं तो यह होगा।

जोखिम संख्या 2: अपना काम छोड़ना

उम्र के बावजूद, उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से कमजोर हैं। नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के लिए एक अन्य अध्ययन में पाया गया कि 86% लोग जिन्होंने अपनी नौकरियां छोड़ीं, उन्होंने डिफ़ॉल्ट रूप से बचने के लिए 60 से 9 0 दिनों के भीतर अपने शेष का भुगतान नहीं किया। ऋण तब जल्दी वापसी हो जाता है, कर और जुर्माना आम तौर पर 25% या उससे अधिक ऋण संतुलन के बराबर होती है।

बड़ी लागत खो गया भविष्य कर-स्थगित रिटर्न है। 7% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, प्रत्येक $ 1,000 वापसी का मतलब 40 वर्षों के बाद 16,000 डॉलर कम है।

वे विशाल टोल हैं। अपने 401 (के) से उधार लेने से पहले, इस पर विचार करें:

क्या आप इस ऋण का उपयोग अपने साधनों से परे रहने के लिए कर रहे हैं? जवाब शायद "हां" है यदि यह आपका पहला ऋण नहीं है, यदि आप क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत कर रहे हैं या यदि आप कुछ खरीद रहे हैं तो अन्यथा आप बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति समस्या बनाने से पहले खर्च की समस्या को ठीक करें।

क्या आपके पास डिफ़ॉल्ट से बचने की योजना है? आदर्श रूप में, आपके पास बचत या गृह इक्विटी जैसे संसाधन होंगे, यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं तो आप जल्दी से ऋण चुकाने के लिए उपयोग कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसे संसाधन हैं, तो अगला प्रश्न यह है कि आप इसका उपयोग क्यों नहीं कर रहे हैं?

क्या आप सेवानिवृत्ति योगदान जारी रख सकते हैं? यदि आप ऋण चुकाने के दौरान वापस कटौती करते हैं, तो ऋण चुकाने के बाद अपने योगदानों को बढ़ाने के लिए तैयार रहें। अंगूठे का एक अच्छा नियम ऋण चुकौती राशि को ऋण से पहले आपके द्वारा योगदान की गई राशि में जोड़ना है और जब तक आप सेवानिवृत्त नहीं हो जाते तब तक इसका योगदान जारी रखें।

एक लापरवाह 401 (के) ऋण सबसे महंगा पैसा हो सकता है जिसे आप कभी उधार लेते हैं।

ऋण के साथ संघर्ष? और अधिक जानें

• ऋण का भुगतान कैसे करें
• ऋण समेकन कैसे गलत हो सकता है
• ऋण चुकाने के लिए सेवानिवृत्ति धन का उपयोग करना एक उच्च-तार अधिनियम है

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्तीय वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।