कैसे 4 लोगों ने ऋण में एक सामूहिक $ 1 मिलियन का भुगतान किया

थॉमस निट्स्चे द्वारा

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अमेरिकी परिवारों में से आठ प्रतिशत महीने से महीने तक क्रेडिट कार्ड ऋण लेते हैं, और कुल ऋण 918 अरब डॉलर तक बढ़ जाता है। फेडरल रिजर्व का अनुमान है कि औसत घरेलू संतुलन $ 16,000 से अधिक है। और औसत अमेरिकी घर अकेले ब्याज में 6,658 डॉलर या उसकी आय का 9% भुगतान कर रहा है।

यह समाचार निराशाजनक है, लेकिन आशावाद का कारण है। लोग अभी भी कर्ज से उभर सकते हैं, जब तक वे कार्रवाई करते हैं - और उन व्यवहारों और आवेगों को समझते हैं जो ऋण समस्याओं का कारण बन सकते हैं।

यू.एस. में सबसे पुरानी और सबसे बड़ी गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों में से एक, क्लीयरपॉइंट क्रेडिट काउंसलिंग सॉल्यूशंस में, हमने आंकड़ों के पीछे लोगों को बेहतर ढंग से समझने के लिए आंतरिक डेटा और साक्षात्कार एजेंसी कर्मचारियों और ग्राहकों का अध्ययन किया है। हमने पाया है कि उच्च ऋण वाले ग्राहक चार वित्तीय धन व्यक्तित्वों में फिट होते हैं: स्पेंडर, जुआरी, बोहेमियन और सावधान योजनाकार।

यहां हमारे व्यक्तित्वों के आधार पर प्रत्येक व्यक्तित्व का वर्णन दिया गया है, जो एक वास्तविक जीवन क्लियरपॉइंट क्लाइंट द्वारा सचित्र है, जिसने ऋण समस्याओं को दूर करने में कामयाब रहा है। ग्राहकों की नाम और स्थानों को उनकी पहचान की रक्षा के लिए बदल दिया गया है।

स्पेंडर

जेक: ऋण में $ 290,000

वित्तीय परामर्श लेने वाले उपभोक्ताओं का सबसे बड़ा समूह क्या है? जो लोग बजट नहीं रखते हैं। वे अक्सर अपने खाते के शेषों को नहीं जानते हैं या यहां तक ​​कि उन्हें ले-होम पे में कितना मिलता है। वे खर्चक हैं।

व्यवहार: व्ययकर्ता उन वस्तुओं को खरीदते हैं जो उनके माध्यम से परे हैं। वे अक्सर वाहनों में व्यापार करते हैं, पिछली कार से नकारात्मक इक्विटी को नए में डालते हैं, और अक्सर आवास और किराने का सामान जैसे दैनिक जीवन व्यय पर अधिक खर्च करते हैं। वे अलमारी और व्यक्तिगत स्टाइलिस्टों पर भारी खर्च करते हैं, और वे अपने प्रियजनों को उपहार के साथ स्नान करते हैं, लगभग हमेशा क्रेडिट कार्ड पर चार्ज करते हैं।

जब पैसा कस जाता है, तो व्यय करने वाले दिन को बचाने के लिए बोनस और टैक्स रिटर्न जैसे विंडफॉल पर भरोसा करते हैं, जबकि मुश्किल से अपने क्रेडिट कार्ड को न्यूनतम भुगतान करते हैं। उनका मंत्र "पैसा खर्च करने के लिए है," और इस प्रकार उन्हें इसके साथ कोई परेशानी नहीं है। वे कभी-कभी दान देने के द्वारा अपने भव्य जीवनशैली को तर्कसंगत बनाते हैं, अक्सर ऐसा करने के लिए क्रेडिट का उपयोग करते हैं।

मामले का अध्ययन: टेक्सास के एक वकील जेक ने खुद को देर रात एक रात "द सुज ऑरमन शो" देखकर पाया और जल्दी ही एहसास हुआ कि ऑरमन अपने कैचफ्रेज़ का उपयोग करेगा - "इनकार कर दिया!" - उसके अधिकांश पैसे विकल्पों के जवाब में। अगली सुबह, वह अपने वित्त को देखने के लिए बैठ गया। लगभग एक घंटे बाद, उन्होंने 34 लेनदारों और शेष राशि $ 290,000 सूचीबद्ध की थी।

चकित और अभिभूत महसूस करते हुए, वह क्लीयरपॉइंट की ओर मुड़ गए और अपने परामर्शदाता के साथ एक कामकाजी बजट विकसित किया, जिन्होंने खर्च में कटौती में हजारों डॉलर का सुझाव दिया। जेक के लेनदारों की समीक्षा करने के बाद, परामर्शदाता ने निर्धारित किया कि वह अपने कार्ड पर औसत ब्याज दर 23% से 11% तक कम कर सकता है और ऋण प्रबंधन कार्यक्रम में दाखिला करके प्रति माह $ 1,200 से अधिक बचा सकता है। जेक ने अपनी चुकौती शुरू की और क्रेडिट काउंटर का भुगतान होने पर हर बार अपने परामर्शदाता को एक जश्न ईमेल भेजा। उनके परामर्शदाता ने उन्हें रास्ते में प्रोत्साहित किया, जिससे उन्हें 42 महीने में अपने सभी असुरक्षित ऋण चुकाने में मदद मिली।

प्रवृत्तियों के लिए बॉटम लाइन: हालांकि अक्सर बदलने के लिए प्रतिरोधी, ऋण में दफन किए जाने वाले खर्चों को एक पूर्ण वित्तीय ओवरहाल की वास्तविकता को स्वीकार करना चाहिए। इसमें आम तौर पर नकदी-केवल मॉडल को अपनाना, खर्च करने के लिए उनके द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर को ट्रैक करना और अपने सभी क्रेडिट कार्ड काटने में शामिल होना शामिल है। ऋण मुक्त होने के अपने लक्ष्य को समझने के लिए खर्च करने वालों को अपनी आय का विस्तार के रूप में क्रेडिट का उपयोग करके खुद को कम करना होगा।

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जुआ खेलनेवाला

शेरोन: ऋण में $ 298,000

जीवन अक्सर इस वित्तीय archetype फिट करने वाले लोगों के मौके के खेल की तरह लगता है। वे आशावाद से प्रेरित होते हैं और अक्सर महत्वपूर्ण शोध के बजाय वृत्ति के आधार पर विकल्प बनाते हैं। जुआरी बड़े जोखिमों पर बढ़ते हैं, यहां तक ​​कि बड़े रिटर्न के मौके से प्रेरित होते हैं। वित्तीय सलाहकार की तलाश करने वाले जुआरी अक्सर इसे खो देते हैं।

व्यवहार: जुआरी अपनी सोच में साहसी और आत्मविश्वास रखते हैं, और वे अक्सर पहली बार महत्वपूर्ण सफलता देखते हैं - उदाहरण के लिए, कंपनियों को शुरू करना, उन्हें एक सुंदर लाभ पर बेचना और किसी अन्य व्यवसाय को फंड करने के लिए आय का उपयोग करना। जब वे झटके जाते हैं, तो वे आश्वस्त होते हैं कि वे अपनी पूर्व सफलता को पुन: उत्पन्न कर सकते हैं, हालांकि वे सावधानीपूर्वक विश्लेषण छोड़ने और बोल्ड चाल के लिए सीधे जाते हैं।

जब कठिन समय मारा जाता है और राजस्व दुबला हो जाता है, हालांकि, उन्हें अक्सर अपने जीवन शैली को समायोजित करने में कठिनाई होती है। जुआरी अपनी छवियों को पेशेवर सफलता से निकटता से जोड़ते हैं, ताकि स्थिति बनाए रखने के लिए वे अपने जीवन स्तर के उच्च मानदंडों को वित्त पोषित कर सकें।

मामले का अध्ययन: शिकागो के एक उद्यमी शेरोन ने महसूस किया कि उन्होंने रॉक तल मारा था और बंधक, ऑटो ऋण और छात्र ऋण के अलावा असुरक्षित ऋण में $ 298,000 जमा किए गए अपने सबसे अच्छे दोस्त को यह स्वीकार करने में शर्मिंदा था। एक परामर्शदाता के साथ काम करते हुए, उसने अपने 10 क्रेडिट कार्डों को समेकित किया, जिनकी औसत ब्याज दर 27% थी, जो एक मासिक भुगतान में थी, जो कि ब्याज दर के साथ व्यक्तिगत कार्ड पर भुगतान करने के मुकाबले $ 2,000 प्रति माह कम थी 8% का।200 9 के पतन में उनकी पुनर्भुगतान योजना शुरू करने के बाद, उन्होंने इसे ठीक पांच साल बाद समाप्त कर दिया और अब क्रेडिट कार्ड ऋण के बिना रहता है।

गैंबलर्स के लिए बॉटम लाइन: जबकि वे रचनात्मक और मेहनती हैं, उनके अहंकार उन्हें वित्तीय बर्बाद कर सकते हैं। जुआरी व्यक्तिगत रूप से घाटे लेते हैं और अक्सर खुद को दोष देते हैं, लेकिन उन्हें खुद को चुनना और अनुभव से सीखना चाहिए। दृष्टिकोण इकट्ठा करने के लिए जुआरी को उद्देश्य तीसरे पक्ष के साथ अपनी योजनाओं पर चर्चा करके जोखिम को कम करना चाहिए।

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बोहेमियन

केविन: ऋण में $ 265,000

खर्च करने वालों की तरह, बोहेमियन लगभग कभी बजट नहीं करते हैं और पेचेक करने के लिए अक्सर पेचेक रहते हैं। वे पूरी जिंदगी जीना चाहते हैं और अपने पैसे के बारे में उत्साहित हैं क्योंकि वे उन विवरणों में रूचि नहीं रखते हैं जो उन्हें जीवन का आनंद लेने से रोकते हैं।

व्यवहार: बोहेमियन कलाकार, लेखक, संगीतकार या बस मुक्त विचारक हो सकते हैं जो चरम खेल या व्यापक यात्रा जैसे महंगे समय में व्यस्त होना पसंद करते हैं। जहां बोहेमियन स्पेंडर और सावधान योजनाकारों से अलग हैं, वे सामाजिक स्थिति या वित्तीय स्थिरता बनाने के लिए एक उपकरण के रूप में पैसे नहीं देखते हैं। उनमें से कुछ यह भी महसूस कर सकते हैं कि जो लोग पैसे के बारे में बहुत मुश्किल सोचते हैं वे न्यूरोटिक हैं।

मामले का अध्ययन: कैलिफ़ोर्निया के जेन एक्स संगीतकार केविन, एक प्रमुख उदाहरण हैं। रास्ते में और बच्चे के साथ, केविन के पास 20 असुरक्षित लेनदारों में $ 265,000 फैल गया था, और उन्हें डर था कि उन्हें दिवालियापन पर विचार करना पड़ सकता है। उनके मंगेतर ने उन्हें अपने वित्त पर कड़ी नजर डालने के लिए राजी किया। अपने क्रेडिट यूनियन से संपर्क करने के बाद, केविन को क्लीयरपॉइंट काउंसलर को संदर्भित किया गया, जिसने उन्हें अपने बजट को बंधक बनाने में मदद की, जिसमें बंधक और दो ऑटो ऋण शामिल थे, और उन्हें ऋण प्रबंधन योजना स्थापित करने में मदद मिली। वह अपने मासिक भुगतान को $ 1,300 से कम करने में सक्षम था और अपने कार्ड पर औसत ब्याज दर 25% से 10% तक घटा देता था। मासिक बजट में कटौती और व्यक्तिगत योजना योजना में $ 2,500 के साथ संयुक्त, केविन ने 54 महीने में अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने की अनुमति दी।

बोहेमियंस के लिए बॉटम लाइन: ऋण पुनर्भुगतान सफल होने के लिए बोहेमियन के सुस्तवादी तरीके स्वीकार करना महत्वपूर्ण है। उन्हें यह समझना चाहिए कि व्यय योजना का मतलब उन सभी चीज़ों से वंचित नहीं है जो वे आनंद लेते हैं। रास्ते में मील का पत्थर मनाने के लिए किफायती प्रोत्साहनों के लिए एक विशेष बचत निधि तैयार करना सहायक होता है, जैसे कि जब लेनदार का भुगतान किया जाता है। बोहेमियनों को अपनी बचत को स्वचालित करने और अपने नियमित रूप से बजट और धन-बचत रणनीति बनाने के तरीकों को ढूंढना चाहिए। यदि वे अपने वित्त को सुविधाजनक और सुव्यवस्थित तरीके से प्रबंधित कर सकते हैं, तो वे आर्थिक रूप से सुरक्षित होने पर भी अपनी निस्संदेह जीवनशैली जारी रख सकते हैं।

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सावधान योजनाकार

डोना: ऋण में $ 147,000

यहां तक ​​कि सावधान योजनाकार, धन व्यक्तित्वों का सबसे मितव्ययी, कठिन समय पर पड़ सकता है। कठिन रोजगार और आवास स्थितियों के साथ मिश्रित शिक्षा और स्वास्थ्य देखभाल की लागत में नाटकीय वृद्धि अक्सर दोषी होती है।

व्यवहार: सावधान योजनाकार एक छोटी उम्र से सीखते हैं कि कैसे अपने पैसे बुद्धिमानी से प्रबंधित करें, हमेशा बजट और सर्वोत्तम मूल्य की तलाश करें। उनके माता-पिता उन्हें संतुष्टि में देरी के बारे में सिखाते हैं, और वे रूढ़िवादी छुट्टियां लेते हैं और अच्छी तरह से इस्तेमाल की जाने वाली कारों को चलाते हैं।

जब वित्त पर्ची शुरू हो जाती है, सावधान योजनाकार कभी-कभी घबरा सकते हैं। नौकरी बेचने, स्थानांतरित करने और घरों को बेचने के असफल प्रयास आम संकट बिंदु हैं, जो उनके बच्चों के निजी विश्वविद्यालयों या छात्र ऋण के लिए बिलों से उत्साहित हैं। उन्होंने अपनी कमी को कवर करने के प्रयास में खर्चों पर कटौती की और आपातकालीन बचत को कम कर दिया, लेकिन यह हमेशा पर्याप्त नहीं होता है।

मामले का अध्ययन: अपस्टेट न्यूयॉर्क के प्रोफेसर डोना ने अपने नियंत्रण से परे घटनाओं की एक श्रृंखला के बाद नौ लेनदारों के बीच असुरक्षित ऋण में 147,000 डॉलर जमा किए। वह और उसके पति ने अपनी सेवानिवृत्ति बचत से वापस लेने पर विचार किया, लेकिन डोना ने अंततः एक परामर्शदाता के लिए अपना रास्ता खोज लिया, जिन्होंने उसे बताया कि वह क्रेडिट कार्ड भुगतान में $ 1,000 प्रति माह बचा सकती है और अपने कार्ड पर ब्याज दरें 15% से कम कर सकती है 4%। शुक्र है, डोना के पति को रोजगार मिला, और उसके परामर्शदाता ने अपनी बंधक कंपनी के साथ ऋण संशोधन की व्यवस्था में मदद की। इन सभी परिवर्तनों के साथ, जोड़े ने अपने मासिक भुगतान को बनाए रखा, अपने अच्छे क्रेडिट को बहाल कर दिया और 58 महीने में ऋण मुक्त हो गया।

सावधान योजनाकारों के लिए बॉटम लाइन: सावधान योजनाकारों के लिए वित्तीय परिश्रम एक एचिलीस की एड़ी हो सकती है। व्यक्तिगत ज़िम्मेदारी की उनकी भावना इतनी मजबूत हो सकती है कि वे मुश्किल समय का सामना करते समय अपने लेनदारों, क्रेडिट परामर्शदाता या कानूनी सलाहकार से मदद लेने से इनकार करते हैं। इसके बजाए, वे अपनी संपत्तियों को जमानत देने के लिए जाते हैं - कुछ मामलों में अच्छे से ज्यादा नुकसान होता है। सावधान योजनाकारों को इस प्रवृत्ति से अवगत होना चाहिए और समझना चाहिए कि सलाह और सहायता मांगने में कोई शर्म नहीं है। इसके विपरीत, कुछ दीर्घकालिक बचत को छूने का इतना विरोध कर रहे हैं कि वे अंततः उन मामलों में संपत्तियों का उपयोग न करके वित्तीय नुकसान का सामना करते हैं जहां यह सबसे अच्छा विकल्प है।

जैसा कि आप देख सकते हैं, उपभोक्ता छह-आंकड़े क्रेडिट कार्ड ऋण में समाप्त होने के कई तरीके हैं। कभी-कभी, यह एक अवचेतन वित्तीय व्यक्तित्व का परिणाम होता है, और दूसरी बार यह मुश्किल परिस्थितियों के संग्रह का परिणाम होता है। जो भी मामला है, सुरंग के अंत में हमेशा एक प्रकाश होता है, और पुनर्भुगतान अक्सर आप अपेक्षा से अधिक तेज़ी से होता है।

क्रेडिट ग्राहकों का पोर्ट्रेट

120,000 से अधिक ग्राहकों के एक जनसांख्यिकीय टूटने ने क्लीयरपॉइंट की सहायता की है

स्रोत: क्लियरपॉइंट क्रेडिट परामर्श समाधान
औसत आयु	51
महिला	57%
पुरुष	43%
homeowners	69.5%
औसत सकल वार्षिक आय	$40,146
औसत असुरक्षित ऋण	$24,963
औसत FICO क्रेडिट स्कोर	611 (अमेरिकी औसत 687 है)

थॉमस निट्स्शे साफ़पॉइंट क्रेडिट काउंसलिंग समाधान के मीडिया रिलेशनशिप मैनेजर हैं।

IStock के माध्यम से छवि।