थंब के 12 मनी नियम

सबसे अच्छी वित्तीय सलाह बहुत ज्यादा हर किसी पर लागू होती है। आपको पेशेवरों और विपक्ष और जटिल परिदृश्यों की एक स्प्रेडशीट की आवश्यकता नहीं है। आपको अंगूठे का नियम चाहिए।

एक-आकार-फिट-सभी सलाह का उपयोग करने में कोई शर्म की बात नहीं है। उदाहरण के लिए, वेस्ट प्वाइंट कैडेटों का एक अध्ययन, अंगूठे के शिक्षण नियमों को कम से कम छात्रों के ज्ञान और आत्मविश्वास में वृद्धि के साथ-साथ वित्तीय जोखिम लेने की उनकी इच्छा में मानक व्यक्तिगत वित्त प्रशिक्षण के रूप में प्रभावी था। शोधकर्ताओं ने पाया कि अंगूठे के पैसे के नियम डोमिनिकन गणराज्य में छोटे व्यवसाय मालिकों को लेखांकन सिद्धांतों को पढ़ाने से अधिक प्रभावी थे।

पिछले कुछ वर्षों में मैंने अंगूठे के एक दर्जन लापरवाही से सरल धन नियम दिए हैं। (ये पता आप कैसे उधार लेते हैं और बचाते हैं। अगर आप जानना चाहते हैं कि आप पैसे के साथ कैसे कर रहे हैं, तो हमारे पास आपके वित्तीय स्वास्थ्य को भी स्कोर करने का एक त्वरित तरीका है।)

1. आपातकालीन बचत का निर्माण करें

आपको नकद या क्रेडिट पर तीन महीने के खर्च के बराबर अपने हाथों को पाने में सक्षम होना चाहिए। क्लासिक आपातकालीन निधि सलाह - आपको तीन से छह महीने के खर्चों की बचत की आवश्यकता है - यह बहुत अच्छा है, लेकिन इसे बचाने के लिए सालों लग सकते हैं और आपके पास अन्य महत्वपूर्ण प्राथमिकताओं (नीचे "सेवानिवृत्ति" देखें) देखें। जब आप अपना नकद छेड़छाड़ करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास एक वास्तविक आपात स्थिति के लिए प्लान बी है। यह रोथ आईआरए में पैसा हो सकता है (आप करों या दंड का भुगतान किए बिना किसी भी समय अपने योगदान खींच सकते हैं), आपके क्रेडिट कार्ड पर स्थान या क्रेडिट की अप्रयुक्त होम इक्विटी लाइन।

2. सेवानिवृत्ति के लिए 15% बचाओ …

यदि आपको देर से शुरुआत हुई है या जल्दी से रिटायर करना चाहते हैं, तो आपको और अधिक बचत करने की आवश्यकता हो सकती है। अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर संख्याएं चलाएं। अधिकांश लोगों के लिए, किसी भी कंपनी मैच सहित 15% शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है। यहां तक ​​कि यदि आप जितना चाहें उतना बचा नहीं सकते हैं, तो कहीं भी शुरू करें और अपनी बचत दर नियमित रूप से उठाएं। सेवानिवृत्ति आपकी शीर्ष वित्तीय प्राथमिकता होनी चाहिए। आप वापस खोए गए कंपनी के मैचों, खोने वाले टैक्स ब्रेक और खोए गए साल नहीं प्राप्त कर सकते हैं जब आपका पैसा कर-स्थगित रिटर्न अर्जित नहीं कर रहा है।

3. … और उस पैसे को मत छूएं

सेवानिवृत्ति के लिए सेवानिवृत्ति पैसे छोड़ दें। जब आपका सेवानिवृत्ति निधि छोटा होता है, तो आप इसे खर्च करने की तरह महसूस कर सकते हैं, वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता। ऐसा होता है। कर और जुर्माना आपको कम से कम 25% और आपके द्वारा वापस लेने की अधिक संभावना होगी। इसके अलावा, आप जो भी $ 1 लेते हैं, वह आपको भविष्य में सेवानिवृत्ति आय में $ 10 से $ 20 खर्च करता है। एक बार आपका सेवानिवृत्ति निधि बड़ा हो जाने पर, यह समझाना आसान हो सकता है कि पैसे उधार लेने या निकालने के अच्छे कारण हैं। वास्तव में नहीं हैं। अकेले पैसे छोड़ दो ताकि जब आपको इसकी आवश्यकता हो तो वहां है। (देखें "सेवानिवृत्ति योजना कैसे लिखें।")

4. कॉलेज के लिए सहेजें

जैसे ही आपका बच्चा पैदा होता है, कॉलेज के लिए कम से कम $ 25 प्रति माह एक महीने डालने की आदत में जाओ। 52 9 कॉलेज बचत योजना में भी छोटे योगदान समय के साथ जोड़ सकते हैं - शायद सर्वश्रेष्ठ स्कूल चुनने और अपने वित्तीय सहायता पैकेज के आधार पर स्कूल चुनने के बीच अंतर। (लेकिन अगर आपको चुनना है, तो सेवानिवृत्ति बचत अधिक महत्वपूर्ण है। आपके बच्चे हमेशा छात्र ऋण प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन जैसा कि आपने शायद सुना है, कोई भी आपको सेवानिवृत्ति के लिए धन उधार नहीं देगा।)

5. अपने छात्र ऋण की योजना बनाएं और प्रबंधित करें

आपका कुल उधार लेना उस चीज़ से अधिक नहीं होना चाहिए जो आप अपने पहले वर्ष स्कूल से बाहर करने की उम्मीद करते हैं। आज की ब्याज दरों पर, यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी आय का 10% से नीचे भुगतान करते हुए 10 साल के भीतर जो देय करते हैं, उसे भुगतान कर सकते हैं, जिसे एक किफायती पुनर्भुगतान दर माना जाता है। क्या होगा यदि आपने अपने उधार को सीमित नहीं किया है और अब संघर्ष कर रहे हैं? आपके पास विकल्प हैं (देखें "सर्वश्रेष्ठ छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना खोजें।")

6. कारें: 10 साल तक इस्तेमाल किया और ड्राइव करें

नई कारें प्यारी हैं, लेकिन वे महंगे हैं और अपने पहले दो वर्षों में एक आश्चर्यजनक राशि खो देते हैं। किसी और को उस मूल्यह्रास के लिए भुगतान करने दें और इस तथ्य का लाभ उठाएं कि आज की बेहतर-निर्मित कारें ठीक से बनाए जाने पर कम से कम एक दशक तक अच्छी तरह से चल सकती हैं। आप इस तरह अपने ड्राइविंग जीवनकाल पर सैकड़ों हजार डॉलर बचा सकते हैं। (देखें "एक प्रयुक्त कार कैसे खरीदें।")

7. कार ऋण: 20/4/10 नियम का प्रयोग करें

आदर्श रूप से, आप उस संपत्ति को खरीदने के लिए धन उधार नहीं लेते हैं जो मूल्य खो देता है, लेकिन आप हमेशा कार के लिए नकदी का भुगतान नहीं कर पाएंगे। यदि आप नहीं कर सकते हैं, तो 20% नीचे डालकर, ऋण को चार साल तक सीमित करके और अपने मासिक भुगतान को अपनी सकल आय के 10% से अधिक पर कैप करके ओवरपेन्डिंग से बचाएं। एक बड़ा डाउन पेमेंट आपको "पानी के नीचे" होने से रोकता है, या कार के मुकाबले कार के मुकाबले ज्यादा होता है, जैसे ही आप बहुत दूर ड्राइव करते हैं। ऋण की लंबाई सीमित करने से आप इक्विटी को तेजी से निर्माण कर सकते हैं और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली समग्र ब्याज को कम कर देता है। अंत में, भुगतान के आकार को कैप करने से आपकी कार आपके बजट को खाने से रोकती है। (देखें "बजट कैसे बनाएं।")

8. क्रेडिट कार्ड आपके लिए काम करें

यदि आप संतुलन रखते हैं, तो कम दर वाले कार्ड की तलाश करें ताकि आप अपने कर्ज को तेजी से भुगतान कर सकें और अभी पुरस्कार कार्ड से गड़बड़ न करें। यदि आप हर महीने पूर्ण भुगतान करते हैं (जैसा कि आपको करना चाहिए), तो एक पुरस्कार कार्ड खोजें जो आपके द्वारा खर्च किए जाने वाले कम से कम 1.5% लौटाता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको उनसे पर्याप्त मूल्य मिल रहा है, आपको नियमित रूप से अपने पुरस्कार कार्यक्रमों की समीक्षा करनी चाहिए। कार्यक्रम बदल सकते हैं, जैसे आपका खर्च और जिस तरह से आप पुरस्कार का उपयोग कर सकते हैं। (एक "आलसी अनुकूलक" दृष्टिकोण के लिए, "शॉन टॉक क्रेडिट: कैसे मैं केवल कुछ क्रेडिट कार्ड के साथ अपने पुरस्कारों को अधिकतम करता हूं" देखें।

9. अपने बीमा को दूर करें

खुद को विनाशकारी खर्चों के लिए कवर करें, न कि सामान जो आप जेब से भुगतान कर सकते हैं। बीमा आपको बड़ी चीजों के खिलाफ रक्षा करनी चाहिए - अप्रत्याशित व्यय जो आपको वित्तीय रूप से मिटा सकता है, जैसे आपका घर जल रहा है या एक कार दुर्घटना जो मुकदमे को ट्रिगर करती है। आप अपनी नीतियों पर उच्च सीमा चाहते हैं - और उच्च कटौती भी। छोटे दावे लंबे समय तक वित्तीय समझ नहीं लेते हैं। आपको कुछ छोटे बीमा भुगतान मिल सकते हैं, लेकिन आप एक दर में वृद्धि का जोखिम उठा सकते हैं जो आपके लाभ को रद्द करने से अधिक हो सकता है।

10. उचित बंधक राशि चुनें

यदि आप 30-वर्ष, निश्चित दर बंधक पर भुगतान का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप घर पर बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। आप किसी अन्य प्रकार के बंधक का उपयोग कर पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं, जैसे हाइब्रिड लोन जो कम प्रारंभिक दर प्रदान करता है। लेकिन यदि आप वैकल्पिक ऋण का उपयोग कर रहे हैं क्योंकि आप जिस घर को चाहते हैं उसे खरीद सकते हैं, तो आप अपनी जगहों को बहुत अधिक सेट कर सकते हैं। एक बजट-बस्टिंग बंधक आपको हमेशा गहरे कर्ज में बढ़ने का खतरा रखता है, खासकर जब आप घर की अन्य सभी लागतों में जोड़ते हैं। (पढ़ें "एक घर के मालिक की विशाल, छिपी लागत।")

11. सही बंधक दर चुनें

कम से कम जब तक आप घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो दर को ठीक करें। जाहिर है, योजनाएं बदल सकती हैं, लेकिन आप एक ऐसे घर से बाहर निकलने के लिए एक बड़ी भुगतान कूद नहीं चाहते हैं, जिसे आप आने वाले सालों तक जीने की आशा रखते हैं। यदि आप निश्चित हैं कि आप पांच वर्षों में आगे बढ़ेंगे, तो पांच साल का हाइब्रिड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आपको लगता है कि आप 10 साल या उससे अधिक समय तक रह सकते हैं, तो 30 साल की निश्चित दर की निश्चितता का चयन करने पर विचार करें। (विभिन्न प्रकार के बंधक पर दरों की तुलना करें।)

12. बैक-बर्नर उन बंधक प्रीपेमेंट्स

प्रीपे की तुलना में कम पैसे, संभावित रूप से कर-कटौती योग्य बंधक की तुलना में आपके पैसे के साथ आपके पास बेहतर चीजें हैं। अपने बंधक से शेविंग साल और ब्याज पर पैसे बचाने से बहुत अच्छा लगता है। लेकिन इससे पहले कि आप अपने बंधक प्रिंसिपल को कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें, सुनिश्चित करें कि अधिक महत्वपूर्ण प्राथमिकताओं को कवर किया गया है। आपको सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करनी चाहिए। आपको अन्य सभी ऋणों का भुगतान करना चाहिए था, क्योंकि अधिकांश अन्य ऋणों में उच्च दर है और ब्याज कटौती योग्य नहीं है। यह सुनिश्चित करना अच्छा होगा कि आपातकालीन निधि भी बनाया गया हो और पर्याप्त रूप से बीमित हो। यदि आपने उन सभी अड्डों को कवर किया है और अभी भी अपने बंधक का भुगतान करना चाहते हैं, तो इसमें है।

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्तीय वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।

30 मार्च, 2017 को अपडेट किया गया।