बंधक: मूल बातें

एआरएम के साथ, आपके बंधक भुगतान कूद सकते हैं ब्याज दरों में वृद्धि होनी चाहिए और आप बेचने या पुनर्वित्त करने में असमर्थ या अनिच्छुक हैं। यदि आप तैयार नहीं हैं तो यह विनाशकारी हो सकता है।

Nonconforming बंधक: सरकारी एजेंसियां ​​फैनी मै और फ्रेडी मैक ज्यादातर बंधक खरीद या समर्थन कर रही हैं। लेकिन फैनी और फ्रेडी केवल $ 453,100 तक ऋण के साथ सौदा करेंगे (हालांकि अधिक महंगा बाजारों में अधिक)। बड़े बंधक "nonconforming" हैं। ये अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं।

सर्वोत्तम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कैसे

आम तौर पर, कई बाहरी कारक इस बात पर असर डालते हैं कि फेडरल रिजर्व की संपत्ति खरीद, आवास मांग और बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों के लिए द्वितीयक बाजार समेत समय के साथ दरें कैसे चलती हैं। लेकिन किसी भी समय पर सर्वोत्तम दर प्राप्त करने की संभावनाओं में से अधिकांश आपके नियंत्रण में हैं।

यह तय करते समय कि क्या आप उनके पैसे के लिए एक अच्छा जोखिम हैं, उधारकर्ता आपकी आय, क्रेडिट स्कोर, रोजगार इतिहास, तरल संपत्ति, नीचे भुगतान, आपके द्वारा खरीदी जाने वाली संपत्ति का प्रकार और उसका मूल्य पढ़ेंगे। यहां आपके विशिष्ट कारण हैं जो आप अपने कारणों की सहायता के लिए ले सकते हैं:

1. अपने क्रेडिट स्कोर को जानें

आपका क्रेडिट स्कोर आपकी व्यक्तिगत वित्तीय प्रोफ़ाइल की नींव है। सबसे अधिक इस्तेमाल किया जाने वाला स्कोर फेयर आइजैक कार्पोरेशन (एफआईसीओ) द्वारा जारी किया जाता है और आपको पांच अलग-अलग क्षेत्रों में ग्रेड करता है, प्रत्येक आपके ग्रेड का प्रतिशत बना देता है। य़े हैं:

• भुगतान इतिहास (35%)
• पैसा बकाया (30%)
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
• उपयोग में क्रेडिट के प्रकार (10%)
• नया क्रेडिट (10%)

एफआईसीओ स्कोर 300 से 850 तक है; उच्च स्कोर, बेहतर। सर्वश्रेष्ठ उम्मीदवारों के पास कम क्रेडिट कार्ड और ऋण शेष, और समय-समय पर भुगतान और चल रहे क्रेडिट खातों के लंबे इतिहास होते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटि मुक्त है। आप annualcreditreport.com पर किसी भी कीमत के लिए इसका उपयोग नहीं कर सकते हैं, जहां आप प्रत्येक तीन क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों (एक्सपीरियन, ट्रांसयूनीयन, और इक्विफैक्स) में से प्रत्येक वर्ष एक प्रतिलिपि देख सकते हैं। यदि आपको गलतियां मिलती हैं, तो उन्हें ठीक करने के लिए कंपनी से संपर्क करें।

2. ऋण से बाहर निकलें

बहुत अधिक कर्ज आपको एक बुरा जोखिम बनाता है। उधारकर्ता यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप सर्वोत्तम वर्तमान ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, अपने ऋण-से-आय अनुपात या डीटीआई को देखते हैं। अपने प्लास्टिक का भुगतान करके अपने डीटीआई को कम करें। यह संभवतः आपके FICO स्कोर को भी बढ़ाएगा।

3. अपने वित्तीय दस्तावेज तैयार करें

2014 में, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने ऐसे नियम लागू किए जो आपको उन ऋणों से बचाते हैं जिनके लिए आप योग्य नहीं हैं, इसलिए आपको बंधक डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम होगी। नतीजतन, उधारदाताओं को आपके वित्तीय रिकॉर्ड की परिश्रमपूर्वक समीक्षा करने के लिए अधिक दबाव में हैं। वे आपकी आय, संपत्ति, ऋण और क्रेडिट खातों को सावधानी से देखेंगे। यदि वे सामान्य से कुछ भी देखते हैं, तो वे स्पष्टीकरण का अनुरोध करेंगे, इसलिए विशाल रिकॉर्ड रखें। वित्तीय स्वास्थ्य का एक साफ बिल आपको कम बंधक ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद करता है।

4. बंधक दर ताले और अंक के बारे में सोचें

दर लॉक के साथ, ऋणदाता आपको एक विशिष्ट ब्याज दर देने के लिए प्रतिबद्ध करता है, भले ही आपका ऋण अभी तक बंद न हो। अधिक जानने के लिए बंधक लॉक-इन्स को फेडरल रिजर्व की उपभोक्ता गाइड पढ़ें।

अपनी बंधक दर को कम करने का एक और तरीका है कि एक निश्चित राशि से ऋण के जीवन पर अपनी ब्याज दर को कम करने के बदले में "अंक" (अनिवार्य रूप से, प्रीपेड ब्याज की एक सेट डॉलर राशि) का भुगतान करना है। एक "बिंदु" आपके बंधक की राशि का 1% बराबर है। यह रणनीति आमतौर पर आपके घर में रहने के लिए अधिक फायदेमंद होती है। अंक भी कर कटौती योग्य हो सकते हैं।

एफएचए ऋण

एक एफएचए ऋण एक बंधक ऋण को संदर्भित करता है जिसे संघीय आवास प्रशासन द्वारा बीमा किया जाता है। एफएचए ऋण विशेष रूप से पहली बार घर के खरीदारों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं और आमतौर पर केवल 3.5% के न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता होती है। वे आम तौर पर 30 साल के निश्चित बंधक होते हैं।

एफएचए ऋण पहली बार घर के खरीदारों के लिए बहुत आकर्षक हैं जो पारंपरिक बंधक के साथ आने वाले 20% नीचे भुगतान का भुगतान नहीं कर पाएंगे। कल्पना कीजिए कि आपको एक ऐसा घर मिल गया है जिसे आप वास्तव में $ 300,000 के लिए पसंद करते हैं। आप मासिक भुगतान का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन $ 60,000 नीचे भुगतान और बंद होने वाली लागत नहीं। यदि आप 3.5% नीचे डाल देते हैं, तो आपको केवल $ 10,500 पहले ही खर्च करना होगा।

एफएचए ऋण सच होने के लिए बहुत अच्छा लग सकता है - और एक पकड़ है। क्योंकि आप 20% से कम नीचे डाल रहे हैं, आपको बंधक बीमा के दो रूपों का भुगतान करना होगा।

सबसे पहले, आप ऋण के 1.75% के एक अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करेंगे। उदाहरण के लिए, $ 240,000 बंधक पर, आप $ 4,200 का भुगतान करेंगे। यह आमतौर पर बंधक में शामिल होता है, इसलिए आपको जेब से भुगतान नहीं करना पड़ सकता है।

दूसरा, आप वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करेंगे, जिसे मासिक शुल्क लिया जाता है। दर में उतार चढ़ाव हो सकता है और आपका भुगतान भिन्न हो सकता है। कहें कि वर्तमान वार्षिक प्रीमियम $ 679,650 से कम और 15 साल से अधिक अवधि के लिए ऋण के लिए 0.80% है। उस $ 240,000 बंधक पर, आप प्रति वर्ष $ 1,920 या $ 160 प्रति माह का भुगतान करना समाप्त कर देंगे।

ध्यान रखें कि घर में पर्याप्त इक्विटी होने के बाद आप एफएचए ऋण से छुटकारा पाने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त पर विचार कर सकते हैं।