तत्काल नकद अक्सर ओवरड्राफ्ट शुल्क के साथ आता है, सीपीएफबी कहते हैं

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो द्वारा बुधवार को जारी एक रिपोर्ट के मुताबिक, सभी ऑनलाइन पेडेday ऋण उधारकर्ताओं में से आधे बैंक की दंड के साथ $ 185 औसत पर आते हैं जब उनके ऋण पर स्वचालित भुगतान विफल हो जाता है या ओवरड्राफ्ट का कारण बनता है।

सीएफपीबी का कहना है कि विफल भुगतान के साथ एक तिहाई से अधिक उधारकर्ता अंततः अपने बैंक खाते खो देते हैं।

ऑनलाइन वेतन-दिवस या किश्त ऋण पारंपरिक क्रेडिट चेक के बिना उधारकर्ताओं को दिए गए अल्पकालिक, उच्च ब्याज ऋण होते हैं। कुछ को एक या दो सप्ताह के बाद एकमुश्त राशि में चुकाया जाना चाहिए, और कई महीनों या वर्षों में किश्तों में चुकाया जा सकता है।

सीएफपीबी ने 2011 से 2012 तक 18 महीने की अवधि में इन ऋणदाताओं में से 332 को भुगतान करने वाले लगभग 20,000 बैंक खातों की जांच की। उधारकर्ता आम तौर पर उपभोक्ता के चेकिंग खाते में ऋण जमा करने के लिए इलेक्ट्रॉनिक धन हस्तांतरण प्रणाली का उपयोग करते हैं, फिर उसी तंत्र का उपयोग करते हैं बकाया धन वापस लेने के लिए payday आओ।

व्यक्तिगत ऋण में माहिर एक नेरडवालेट लेखक अमृता जयकुमार कहते हैं, "पेड डेन्डर्स तत्काल नकद का वादा करते हैं, लेकिन चूंकि वे आपके क्रेडिट की जांच नहीं करते हैं, इसलिए इन ऋणों में ब्याज दरें 1,000% जितनी अधिक हो सकती हैं।" "जब आप उच्च ब्याज के शीर्ष पर बैंक शुल्क के साथ हिट होते हैं, तो ऋण के चक्र में फंसना भी आसान होता है।"

बार-बार भुगतान प्रयासों से 'संपार्श्विक क्षति'

जब उधारकर्ता अपर्याप्त धन वाले खातों से भुगतान डेबिट करने का प्रयास करते हैं, तो उधारकर्ताओं को ओवरड्राफ्ट या अपर्याप्त धन शुल्क का सामना करना पड़ता है।

उधारकर्ता अक्सर उसी दिन खाते को डेबिट करने के कई प्रयास करते हैं, सीएफपीबी पाया जाता है, और कभी-कभी उधारकर्ता ऋण के कम से कम हिस्से को चुकाने की संभावना को बढ़ाने के लिए कई हिस्सों में भुगतान प्राप्त करने का प्रयास करता है। प्रत्येक असफल प्रयास के परिणामस्वरूप उधारकर्ता के लिए त्वरित उत्तराधिकार में उच्च शुल्क हो सकता है; प्रत्येक ओवरड्राफ्ट या अपर्याप्त धन नोटिस के लिए सामान्य बैंक जुर्माना लगभग 35 डॉलर है।

सीएफपीबी ने कहा कि सफल भुगतान की संभावना प्रत्येक सफल अनुरोध के साथ आता है। पहला प्रयास आम तौर पर $ 152, दूसरा $ 53, और पांचवां सिर्फ $ 21 उधार देता है, डेटा दिखाता है।

इसके अलावा, उधारकर्ता स्वयं असफल भुगतानों के लिए जुर्माना लगा सकते हैं, जो बकाया राशि के $ 25 से एक फ्लैट शुल्क से लेकर दैनिक बकाया राशि का हो सकता है।

उधारकर्ताओं में से जो बैंक के दंड के साथ मारा गया था, 36% अंततः अपने बैंक खातों को खो देते हैं, आमतौर पर पहले असफल लेनदेन के 90 दिनों के भीतर। किसी बैंक या क्रेडिट यूनियन में अनजाने में एक चेकिंग खाता खोने से ग्राहकों को निकट भविष्य में ऐसा कोई अन्य खाता प्राप्त करने से ब्लैकलिस्ट किया जा सकता है।

सीएफपीबी के निदेशक रिचर्ड कॉर्ड्रे ने एक बयान में कहा, "ऑनलाइन पेडेday ऋण लेना उपभोक्ता के बैंक खाते को संपार्श्विक नुकसान पहुंचा सकता है।" "इन दंडों के लिए बैंक जुर्माना शुल्क और खाता बंद करना एक महत्वपूर्ण और छिपी हुई लागत है।"

फीस खराब है; ऋण बदतर है

सीएफपीबी, जिसका वेतन-दिवस ऋण और वेतन-दिवस किश्त ऋण बाजार पर अधिकार है, एक प्रस्ताव पर विचार कर रहा है जो उधारकर्ताओं की जांच या बचत खाते पर लगातार दो से अधिक असफल प्रयास करने से रोक देगा। इस वसंत की उम्मीद है।

खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को पहले से ही भारी बाधाओं का सामना करना पड़ रहा है, जयकुमार कहते हैं, यहां तक ​​कि बैंक दंड के अतिरिक्त बोझ के बिना भी। शर्तों के साथ ऋण प्राप्त करने के लिए आम तौर पर उपभोक्ता-अनुकूल माना जाता है - यानी, 36% या उससे कम की ब्याज दरें - उधारकर्ताओं को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर की पारंपरिक जांच का सामना करना पड़ता है। उधारकर्ताओं के ऋण-से-आय अनुपात भी मंजूरी में एक महत्वपूर्ण कारक हैं।

वह उधारकर्ताओं को क्रेडिट यूनियनों और क्रेडिट उधारदाताओं जैसे छोटे-छोटे ऋणों के अधिक पारंपरिक स्रोतों की जांच करने का सुझाव देती है जो क्रेडिट की जांच करते हैं। कुछ 600 से नीचे क्रेडिट स्कोर स्वीकार करते हैं।

दो प्रकार के ऋणों के बीच अंतर स्थिर है: 36% एपीआर पर भी दो साल का ऋण, 119 डॉलर का मासिक भुगतान होगा, जयकुमार नोट्स। 200% एपीआर पर, ऑनलाइन वेतन-दिवस किस्त ऋण के लिए रूढ़िवादी दर, भुगतान $ 341 होगा।

शॉन पाइल्स ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।