सेवानिवृत्ति वित्तीय सुरक्षा: अच्छे निर्णय लेना

मार्क शेमेटोब सीएफपी, आरएमए द्वारा

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एक सफल सेवानिवृत्ति के लिए आमतौर पर आवश्यकता होती है कि वह जीवन से बाहर होने से पहले पैसे से बाहर नहीं निकलता है। आम तौर पर, सफलता प्राप्त करना या तो अच्छी किस्मत या अच्छे निर्णयों से जुड़ा होता है। एक विकल्प हालांकि किस्मत के लिए हमारी वित्तीय सेवानिवृत्ति सुरक्षा छोड़ना; सबसे अच्छा एक गरीब है। इस प्रकार अच्छे निर्णय लेने से सफल सेवानिवृत्ति प्राप्त करने की कुंजी है। उन निर्णयों का सबसे मौलिक बहुत जल्दी बना दिया गया है; सेवानिवृत्ति से पहले दशकों तक रडार स्क्रीन पर भी है। प्रारंभिक और सार्थक स्तरों को बचाने के लिए शुरू करना महत्वपूर्ण है। समय-समय पर सेवानिवृत्ति बचत पर हमला नहीं करना एक और महत्वपूर्ण विकल्प है। रोथ और पारंपरिक आईआरए और 401 (के) एस के बीच सावधानी से निर्णय लेना महत्वपूर्ण है। रास्ते में निवेश चयन करना अच्छे निर्णयों की आवश्यकता है क्योंकि शुल्क को कम करने वाले निवेशों का चयन करना।

लेकिन एक बार जब हम प्री-सेवानिवृत्ति क्षेत्र में प्रवेश करते हैं, तो उन पांच वर्षों सेवानिवृत्ति की ओर अग्रसर होते हैं; या सेवानिवृत्ति पर हैं। किए जाने वाले अच्छे निर्णय क्या हैं। दुर्भाग्य से यह संचय वर्षों में सामना करने की तुलना में एक बहुत ही जटिल प्रक्रिया है जो अनिवार्य रूप से बचत और निवेश के बारे में है। हालांकि इसका मतलब यह नहीं है कि किए जाने वाले अच्छे निर्णय नहीं हैं। वे अलग-अलग परिस्थितियों में भिन्न होंगे और संभवतः गतिशील होंगे, इस प्रकार संभवतः रास्ते में बदलाव की आवश्यकता होगी। इसलिए जब आपकी सेवानिवृत्ति योजना तैयार करना निम्नलिखित प्रमुख विषयों में से एक है, जिन्हें निर्णय लेने के लिए अच्छी तरह से विचार करना पड़ सकता है।

मुझे रिटायर कब करना चाहिए? हम सभी के पास बाद में काम करने का विकल्प नहीं है; लेकिन उन लोगों के लिए जो बहुत कम निर्णय लेते हैं जो सेवानिवृत्ति की सफलता को जितना अधिक कार्यकर्ता के रूप में लंबे समय तक बीमा करने में मदद कर सकते हैं।
क्या मुझे गारंटीकृत आजीवन आय सालाना खरीदने के लिए अपने कुछ घोंसले अंडे का उपयोग करना चाहिए? यद्यपि इन उत्पादों के लिए कुछ डाउनसाइड्स हैं जैसे तरलता की कमी और प्रियजनों के लिए विरासत की संभावित हानि, वे अभी भी विचार करने योग्य हैं। यह लंबे जीवन की उम्मीदों वाले लोगों के लिए विशेष रूप से सच है और कुल सेवानिवृत्ति योजना के विविधीकरण के रूप में।
यदि पारंपरिक पेंशन योजना द्वारा कवर किया गया है, तो क्या मुझे एकमुश्त भुगतान (यदि पेशकश की जाती है) या योजना के वार्षिक विकल्प के साथ चिपकना चाहिए? लाइफटाइम आय उन लोगों के लिए दिमाग का टुकड़ा प्रदान करती है जो लंबे समय तक जीने की उम्मीद करते हैं, लेकिन खराब स्वास्थ्य वाले लोगों के लिए अच्छा विचार नहीं हो सकता है। इसके अलावा सेवानिवृत्ति योजनाओं को एकमुश्त रूपांतरण कारकों का उपयोग करने की आवश्यकता है जो पुरुषों के लिए अधिक आकर्षक हैं लेकिन महिलाओं के लिए नहीं; इस प्रकार लिंग एक निर्णय को प्रभावित कर सकता है।
मुझे सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना कब शुरू करना चाहिए? कई सेवानिवृत्त लोगों की प्रवृत्ति जल्द से जल्द इकट्ठा करना है। हालांकि कम से कम औसत जीवन की उम्मीद वाले लोगों के लिए इस रणनीति के परिणामस्वरूप लंबे समय तक लाभों की एक बड़ी राशि का नुकसान हो सकता है। इसके अलावा समय के दृष्टिकोण हैं कि विवाहित जोड़े चुने जा सकते हैं जिसका अर्थ है कि बहुत अधिक संचयी लाभ हो सकते हैं।
मुझे पोर्टफोलियो जोखिम का प्रबंधन कैसे करना चाहिए? इस चुनौती के साथ दिमाग में डिजाइन की गई कई रणनीतियों और वित्तीय उत्पाद हैं। एक महत्वपूर्ण विचार यह है कि किसी को बुनियादी जरूरतों को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण उन फंडों के साथ जोखिम को खत्म करने का प्रयास करने की आवश्यकता है।
मैं अपने जीवन प्रत्याशा का अनुमान कैसे लगा सकता हूं? इन निर्णयों में से कितने समय तक जीवित रहना महत्वपूर्ण है। ऐसी कई वेबसाइटें हैं जो किसी को अनुमान लगाने की अनुमति देती हैं। कई का उपयोग करें, औसत प्राप्त करें, और फिर अतिरिक्त रूढ़िवादी होने के लिए 5 या इतने सालों को जोड़ने पर विचार करें।
क्या मुझे दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना चाहिए? उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए मुश्किल से वित्तीय रूप से हो रहा है यह एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकता है और महत्वपूर्ण धन वाले लोगों के लिए यह आवश्यक नहीं है। अन्य सभी को इस निर्णय का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता है और यदि वे दीर्घकालिक देखभाल बीमा से गुजरने का चुनाव करते हैं तो उन्हें इस संभावित बड़े खर्च से निपटने के लिए एक योजना बनाने की आवश्यकता है।
क्या मुझे अपने नियोक्ता योजना (यदि अनुमति हो) के साथ अपना 401k खाता छोड़ देना चाहिए या इसे आईआरए में ले जाना चाहिए? यह निर्णय निवेश और भुगतान विकल्पों के साथ-साथ आपकी 401k योजना से जुड़े खर्चों पर आधारित होना चाहिए। आईआरए मार्ग पर जाने के कई विकल्प हैं; हालांकि सलाहकार की सेवाओं की आवश्यकता होने पर खर्च अधिक हो सकते हैं।
मैं कर योग्य खातों के वितरण पर करों को कम कैसे कर सकता हूं? इसके लिए भविष्य में वर्षों में अपेक्षित टैक्स ब्रैकेट के रूप में कुछ सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता है, खासकर यदि कोई अभी भी 70 वर्ष से कम आयु के है और इसमें कर योग्य स्थगित खाते हैं। कुछ मामलों में कर योग्य होने के बावजूद जल्द से जल्द धन निकालने का अर्थ हो सकता है। रोथ रूपांतरण का उपयोग खोज के लायक हो सकता है।
क्या मुझे सेवानिवृत्ति में जीवन बीमा बनाए रखना चाहिए? जीवन बीमा प्रीमियम का भुगतान करना शायद ही कभी अधिक वित्तीय रूप से अच्छी सेवानिवृत्ति बीमा करेगा, लेकिन कुछ अन्य कारणों से एक अच्छा या आवश्यक विकल्प हो सकता है। यह इस बात पर निर्भर करेगा कि क्या अभी भी आश्रित हैं या एक महत्वपूर्ण संपत्ति कर के अधीन हो सकते हैं। वृद्धावस्था में प्रीमियम अधिक होते हैं जब तक कि किसी व्यक्ति के पास कई वर्षों तक स्थायी नीति नहीं है और उसने महत्वपूर्ण नकद मूल्य जमा किए हैं।

यह महत्वपूर्ण निर्णय लेने की एक विस्तृत सूची नहीं है। इसके अलावा एक मुद्दे के संबंध में एक निर्णय दूसरे पर असर पड़ सकता है। इस प्रकार समग्र रणनीति को एक साथ पकड़ने की जरूरत है। इसके अलावा सेवानिवृत्ति में पर्याप्त धन होने की संभावना को अधिकतम करने के बाहर तत्व भी हो सकते हैं, जिन्हें किसी को विचार करना चाहिए कि निर्णय प्रक्रिया को प्रभावित कर सकता है। कई लोग सलाहकारों की मदद पर भरोसा करेंगे।जब सलाह दी जा रही सलाह पर विचार करें तो यह मूल्यांकन करने में परिश्रम होना चाहिए कि क्या ऐसा सलाहकार पर्याप्त रूप से योग्य, स्वतंत्र और निष्पक्ष है। यह बहुत चुनौतीपूर्ण हो सकता है और यहां तक कि यदि कोई सलाहकार पक्षपातपूर्ण है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि सलाह उचित नहीं है। किसी भी निर्णय लेने से पहले वैकल्पिक सलाहकार सिफारिशों को सहजता से प्राप्त करना चाहिए, खासकर यदि गैर-परिवर्तनीय है। हमेशा यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि किसी की समग्र स्थिति अद्वितीय है और निर्णय लेने के लिए उसकी परिस्थितियों के आधार पर अच्छी तरह से सूचित किया जाना चाहिए।