प्रीपेड कार्ड्स पर राज्य लाभ: क्यों उपभोक्ता हार गए

नेरडवालेट में, हम प्रीपेड डेबिट कार्ड के बारे में एक या दो चीज़ों को जानते हैं। हमने उन्हें वास्तव में कभी पसंद नहीं किया है, लेकिन हम रात में आराम से आराम कर सकते थे क्योंकि वे जानते थे कि वे केवल कई भुगतान विकल्पों में से एक थे। ऐसा लगता है कि हम इस हफ्ते फेंकने और मोड़ने के एक टन के लिए हैं, क्योंकि यह पता चला है कि वे हमेशा पसंद नहीं करते हैं। यदि आपको बेरोजगारी मुआवजे या सामाजिक सुरक्षा विकलांगता जैसे राज्य लाभ प्राप्त हो रहे हैं, तो शायद इसे राज्य द्वारा जारी प्रीपेड डेबिट कार्ड पर लोड किया जा रहा है।

8 नवंबर को^वें, कैलिफ़ोर्निया के रोजगार विकास विभाग (ईडीडी) ने पेपर चेक से प्रीपेड डेबिट कार्ड में अपने पूर्ण संक्रमण की घोषणा की, संघ में 40 अन्य राज्यों में शामिल हो गए। राज्य तेजी से बदलाव का स्वागत कर रहे हैं, क्योंकि कार्ड पेपर चेक की तुलना में अधिक किफायती हैं, और क्योंकि कुछ बैंक राज्य सरकारों के साथ राजस्व-साझा समझौते की पेशकश करते हैं। बेशक, बैंकों को इंटरचेंज शुल्क और कार्डधारकों पर लगाई जाने वाली फीस से लाभ होता है। लेकिन लाभ प्राप्तकर्ताओं के लिए इसमें क्या है? हमने कुछ खुदाई की और खोज की कि अक्सर नहीं, वे लोग हार रहे हैं।

प्रीपेड डेबिट कार्ड क्यों?

राज्यों को अपनी लागत दक्षता के लिए प्रीपेड डेबिट कार्ड पसंद है। एक बार जब वे कार्ड जारी कर लेते हैं, तो वे इसे इलेक्ट्रॉनिक रूप से पुनः लोड कर सकते हैं, जो प्रिंटिंग और मेलिंग लागतों में कटौती करता है। प्रीपेड कार्ड जारीकर्ता उस सब को संभालता है, इसलिए प्रशासनिक लागत भी कम होती है। इसके अलावा, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान अक्सर अधिक सुरक्षित होते हैं। पेपर चेक के विपरीत, इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण चोरी करना कठिन होता है, और मेल में खो नहीं जाएगा।

लेकिन यह सिर्फ पैसे बचाने के बारे में नहीं है। वास्तव में राज्य विभागों कमाना प्रीपेड कार्ड से अतिरिक्त पैसा। वे कार्ड जारी करने के लिए बैंक के साथ एक विशेष अनुबंध में प्रवेश करते हैं, और राज्य और बैंक दोनों को कटौती मिलती है। कैलिफोर्निया के नकद से छेड़छाड़ किए गए ईडीडी ने अपने नए बैंक ऑफ अमेरिका सौदे से पहले ही 7.7 मिलियन डॉलर कमाए हैं, और उन्होंने जुलाई 2011 में अपने प्रीपेड कार्ड जारी करना शुरू कर दिया था। एक टूटी हुई स्थिति के लिए, इस प्रकार का नकदी प्रवाह वादा करता है। बैंकों के लिए उनके लाभ मार्जिन को पैड करने के लिए ये अनुबंध भी एक शानदार तरीका हैं। कैलिफ़ोर्निया ईडीडी के साथ बैंक ऑफ अमेरिका की नई साझेदारी उन्हें लगभग 2 मिलियन नए (और लाभप्रद) ग्राहकों को स्वचालित रूप से लाती है - बस उनके डेबिट कार्ड शुल्क प्रस्ताव से उन सभी बुरी प्रेस के बाद उन्हें क्या चाहिए।

बैंकों के लिए बढ़िया, लाभ के लिए बुरा

प्रीपेड डेबिट कार्ड नकदी से भरे राज्यों के लिए कम लागत का प्रतिनिधित्व कर सकते हैं, और कार्ड जारी करने वाले बैंकों के लिए उच्च राजस्व, लेकिन वे सरकारी लाभ प्राप्त करने वाले लोगों के लिए बहुत अच्छे नहीं हैं। ये कार्ड छुपे हुए फीस के टन के साथ आते हैं। यदि आप पहले ही सरकारी लाभों पर निर्भर हैं, तो शायद आपके पास अधिक पैसा नहीं है, इसलिए हर छोटे शुल्क में दर्द होता है।

हम केवल एटीएम फीस और मासिक रखरखाव शुल्क के बारे में बात नहीं कर रहे हैं, इस पर निर्भर करता है कि कौन सा राज्य कार्ड जारी करता है। कुछ राज्य लेनदेन और ओवरड्राफ्ट शुल्क भी चार्ज कर रहे हैं। कोलोराडो के प्रीपेड डेबिट कार्ड वास्तव में चार्ज करते हैं कार्डधारक प्रति लेनदेन 10 सेंट, इसलिए यह केवल व्यापारी नहीं है जिसे कार्ड स्वीकृति के विशेषाधिकार के लिए भुगतान करना पड़ता है। अरकंसास अपने प्रीपेड कार्ड पर $ 20 ओवरड्राफ्ट शुल्क लेता है। ओकलाहोमा का कार्ड एटीएम पर अपनी शेष राशि की जांच के लिए 50 सेंट ग्राहकों को चार्ज करता है। और सूची खत्म ही नहीं होती।

फीस? क्या फीस?

नेशनल कंज्यूमर लॉ सेंटर (एनसीएलसी) ने अपनी बेरोजगारी मुआवजे प्रीपेड कार्ड रिपोर्ट में इस तरह की फीस की एक व्यापक, राष्ट्रीय सूची संकलित की है, जो बेरोजगारी लाभों के लिए डेबिट कार्ड फीस के बढ़ते उपयोग को देखता है। उन्होंने पाया कि एक चीज यह है कि फीस राज्य से राज्य में काफी भिन्न होती है, भले ही कार्ड उसी बैंक द्वारा जारी किए जाते हैं। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया और न्यू जर्सी दोनों बैंक ऑफ अमेरिका प्रीपेड कार्ड जारी करते हैं और नेटवर्क के बाहर एटीएम उपयोग के लिए कुछ फीस छोड़ देते हैं। दक्षिण कैरोलिना बैंक ऑफ अमेरिका कार्ड का भी उपयोग करता है, लेकिन वे किसी भी नेटवर्क के बाहर निकासी को कवर नहीं करते हैं। यदि आपको नकद की जरूरत है और बैंक ऑफ अमेरिका एटीएम के पास रहने के लिए पर्याप्त भाग्यशाली नहीं हैं, तो आप भाग्य से बाहर हैं।

कम से कम इन सभी फीस के साथ सिर रखना अच्छा होगा, है ना? यह भी पता चला है कि शुल्क की जानकारी प्राप्त करने में आसानी राज्य से राज्य में बहुत भिन्न होती है। हालांकि कुछ राज्यों में ऐसी वेबसाइटें हैं जो फीस सूचीबद्ध करती हैं, एनसीएलसी ने पाया कि कई परिस्थितियों में कार्ड नियम और शर्तों को प्राप्त करना बहुत मुश्किल है यदि आपके पास पहले से कोई नहीं है। इसका मतलब है कि जब आप कार्ड प्राप्त करते हैं तो आपको बस उनसे निपटना होगा।

Upsides सीमित हैं

चेक के बजाय मेल में प्रीपेड कार्ड प्राप्त करने के लिए कुछ अपवाद हैं। यदि आपके पास बैंक खाता नहीं है, तो चेक कैशर का भुगतान करने के बजाय प्रीपेड डेबिट कार्ड का उपयोग करना अक्सर सस्ता होता है। प्रीपेड कार्ड आपको इलेक्ट्रॉनिक रूप से खरीदारी करने की क्षमता देते हैं। और, यदि आपको आवश्यकता है, तो आप उस पैसे को नियमित बैंक खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं। यह थोड़ा सा सुविधाजनक है। कई राज्य लाभ प्राप्तकर्ताओं को प्रत्यक्ष जमा के लिए साइन अप करने की अनुमति देते हैं, लेकिन यह केवल तभी काम करता है जब आपके पास बैंक खाता हो। और, मई 2011 तक, छह राज्य (कैलिफ़ोर्निया समेत) सीधे जमा की पेशकश नहीं करते हैं। आप निधि को बैंक खाते में मुफ्त में स्थानांतरित कर सकते हैं, लेकिन आपको प्रतीक्षा करने के लिए तैयार रहना होगा। कैलिफ़ोर्निया कार्डधारकों को कम से कम 24 घंटे, और अक्सर लंबे समय तक इंतजार करना पड़ता है, उनके धन को चेकिंग खाते में स्थानांतरित किया जाता है।

क्या किया जाना है?

शुरुआत के लिए, हम प्रीपेड डेबिट कार्ड के लिए कठोर कानून देखना चाहते हैं। वर्तमान में, ऐसे कुछ नियम हैं जो प्रीपेड डेबिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को नियमित प्रीपेड डेबिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के विपरीत बेरोजगारी लाभ प्राप्त करते हैं। लाभ भुगतान कार्ड इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर एक्ट के तहत कवर किए जाते हैं, इसलिए वे हानि, चोरी, अनधिकृत शुल्क और बिलिंग त्रुटियों के खिलाफ सुरक्षित हैं। ग्राहकों को आवधिक खाता विवरणों तक पहुंच प्राप्त करनी पड़ती है, लेकिन जारी करने वाली एजेंसियों को तब तक उन्हें तब तक प्रदान नहीं करना पड़ता है जब तक ग्राहकों को टेलीफोन या एटीएम के माध्यम से किसी अन्य तरीके से इसका उपयोग नहीं किया जाता है।

यहां होने वाली सबसे अच्छी चीज है: लाभ प्राप्तकर्ताओं को एक विकल्प दें। हम पूरी तरह से समझते हैं कि प्रीपेड कार्डों में कुछ लोगों के लिए अपवाद है, और हमारे टूटे हुए राज्य संस्थानों के लिए। हालांकि, हमें लगता है कि अगर वे ऑप्ट-आउट के बजाय ऑप्ट-इन थे तो यह सहायक होगा; डिफ़ॉल्ट विकल्प की शक्ति अच्छी तरह से प्रलेखित किया गया है। वर्तमान में केवल एक राज्य अपने प्राप्तकर्ताओं को आसानी से बाहर निकलने देता है। फ्लोरिडा वेल्स फार्गो से प्रीपेड कार्ड जारी करता है, लेकिन लोगों को इसके बजाय पेपर चेक चुनने का विकल्प देता है। हम उन्हें इसके लिए सराहना करते हैं, और आशा करते हैं कि अन्य लोग सूट का पालन करेंगे, भले ही यह लंबे समय तक राज्यों को थोड़ा और अधिक खर्च करे।