पूरे जीवन बीमा कब एक अच्छी निवेश रणनीति है?

सतह पर, जीवन बीमा समझने के लिए एक आसान अवधारणा की तरह लगता है - आप बीमा कंपनी को मासिक या वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और आपकी मृत्यु पर, कंपनी आपके लाभार्थियों को राशि का भुगतान करती है।

लेकिन स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी जैसे पूरे जीवन बीमा में एक निवेश घटक भी होता है, और यही वह जगह है जहां चीजें भ्रमित हो सकती हैं। आपकी पूरी जिंदगी नीति में भुगतान किए गए कुछ पैसे टैक्स-आश्रित निवेश खाते के रूप में "नकद मूल्य" जमा करते हैं जो पॉलिसीधारक के खिलाफ उधार ले सकता है। बीमा कंपनियां इन नीतियों को न केवल आपके वारिस को वित्तीय विरासत छोड़ने का एक तरीका है, बल्कि एक अच्छा निवेश उपकरण भी है।

इस रणनीति के आलोचकों का कहना है कि इन निवेशों पर रिटर्न कम है और अन्य निवेश वाहनों की तुलना में शुल्क अधिक है और यह शब्द जीवन बीमा - एक सस्ता जीवन बीमा विकल्प है जिसमें केवल कुछ वर्षों को शामिल किया गया है और इसमें निवेश घटक नहीं है - ज्यादातर लोगों के लिए बेहतर फिट है।

हमने वित्तीय सलाहकार स्टीवन एलवेल, डेमन गोंजालेज और ब्रायन मैककैन से पूछा, जो हमारी साइट के एक सलाहकार नेटवर्क के सदस्य हैं, इस पर विचार करते हैं कि क्या पूरे जीवन बीमा आपकी समग्र निवेश रणनीति को पूरा करने का एक स्मार्ट तरीका है।

क्या हर किसी को अपनी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति के हिस्से के रूप में पूरे जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार करना चाहिए?

स्टीवन एलवेल: जबकि हर कोई अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को अपनी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति के हिस्से के रूप में देख सकता है, क्योंकि अधिकांश लोगों के लिए पहले उपयोग करने के लिए अन्य आकर्षक विकल्प होंगे। ज्यादातर के लिए, उनके नियोक्ता का 401 (के) पहला विकल्प होगा, खासकर यदि कोई नियोक्ता मैच है, जो अनिवार्य रूप से मुफ्त धन है। उसके बाद, आईआरए और रोथ आईआरए खाते अगले विचार होना चाहिए।

ब्रायन मैककैन: पूरे जीवन नीति, जैसे संपत्ति कर के मुद्दों, विकलांग बच्चे की देखभाल या आश्रित, और बारीकी से आयोजित व्यवसायों के लिए तरलता के कुछ महत्वपूर्ण कारण हैं। यदि आपको इस तरह के किसी कारण से पूरी जीवन नीति की आवश्यकता है, तो आप सेवानिवृत्ति के लिए पॉलिसी में बनाए गए नकद मूल्य से भी लाभ प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन मैं आम तौर पर लोगों को जीवन बीमा पॉलिसियों का उपयोग करके सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए प्रोत्साहित नहीं करता हूं। वे बचाने के लिए एक महंगा तरीका हो सकता है।

डेमन गोंज़ालेज़: मैं हर किसी के लिए इन नीतियों की सिफारिश नहीं करता हूं। ज्यादातर अमेरिकियों को अकेले पूरे जीवन बीमा के माध्यम से उचित जीवन बीमा कवरेज खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकता है। यू.एस. में औसत आय प्रति घर $ 54,000 है, और मुझे लगता है कि आय अर्जित करने वालों के शीर्ष 20% को पूरे जीवन पर विचार करना चाहिए। टर्म इंश्योरेंस सस्ता है और देश के 80% के लिए लगभग हमेशा बीमा का सबसे अच्छा प्रकार है।

किस परिस्थिति में और जिसके लिए लोग पूरे जीवन बीमा का उचित विकल्प होंगे?

स्टीवन एलवेल: बहुत अधिक आय वाले लोगों के लिए जिन्होंने अपनी 401 (के) योजनाएं, आईआरए और रोथ आईआरए विकल्पों को अधिकतम किया है, पूरी जिंदगी बीमा बचत रणनीति समझ में आ सकती है, खासकर यदि उन्हें जीवन बीमा की आवश्यकता है। उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए एक और व्यवहार्य विकल्प कर-स्थगित, गैर-वैध वार्षिकी का उपयोग हो सकता है यदि उन्हें जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है।

" अधिक: सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा पॉलिसी कैसे खोजें

डेमन गोंज़ालेज़: मैं आम तौर पर उन लोगों को इस रणनीति की अनुशंसा करता हूं जो पहले से ही अपनी 401 (के) योजनाएं, रोथ आईआरए (यदि वे योग्य हैं) और 52 9 योजनाएं (यदि उनके बच्चे हैं) को अधिकतम कर रहे हैं। नकद मूल्य कई राज्यों में लेनदारों से संरक्षित है। यह किसी ऐसे व्यक्ति के लिए भी समझ में आता है जिसने एक अच्छा घोंसला अंडे बनाया है और अपने पोर्टफोलियो के हिस्से को स्थायी बीमा में विविधता देना चाहता है। यदि आप एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो जोखिम-विपरीत हैं और बॉन्ड जैसा रिटर्न से खुश होंगे, आपको पूरे जीवन को देखना चाहिए।

सेवानिवृत्ति बचत रणनीति के रूप में पूरे जीवन के मुख्य नुकसान क्या हैं?

स्टीवन एलवेल: परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा से निपटने के दौरान पूरे जीवन बीमा उच्च प्रीमियम और उच्च निवेश लागत के साथ आ सकता है। कई बार, एक निवेशक जीवन बीमा के बाहर काफी कम महंगा निवेश विकल्प पा सकता है। निवेश समय सीमा जितना अधिक होगा, इन निवेश लागतों में उतना ही महत्वपूर्ण होगा।

डेमन गोंज़ालेज़: बीमा कंपनी प्रत्येक वर्ष आपके द्वारा किए जाने वाले प्रीमियम की अपेक्षा कर रही है, और वे बहुत लचीली नहीं हैं। यदि आप अपना काम खो देते हैं और अब प्रीमियम भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो सकती है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आप जीवन बीमा के लिए भुगतान कर रहे हैं, और बीमा की लागत आपके समग्र प्रदर्शन पर एक ड्रैग होगी।

इस पर विचार करते समय उपभोक्ताओं को ध्यान में रखना चाहिए?

डेमन गोंज़ालेज़: यदि आप पूरी जिंदगी पॉलिसी खरीदने जा रहे हैं, तो इसमें बहुत से सवार और शब्दकोष शामिल हैं, और आपको एक ईमानदार सलाहकार को किराए पर लेना चाहिए जिसके पास नकद मूल्य को अधिकतम करने के लिए नीतियों का डिजाइन करने का अनुभव है। सलाहकार को आपके स्वास्थ्य, आयु और आप कितना बचत करना चाहते हैं, के आधार पर आपके लिए सर्वोत्तम नीति तैयार करने के लिए विभिन्न बीमाकर्ताओं के चित्रण सॉफ्टवेयर तक पहुंचने की आवश्यकता होगी। आप एजेंटों से भारी रूप से अलग-अलग चित्र प्राप्त कर सकते हैं जो एक ही कंपनी का प्रतिनिधित्व करते हैं, इसलिए खरीदारी करने से डरो मत।

स्टीवन एलवेल: उपभोक्ताओं को ध्यान में रखना चाहिए कि खुद को वित्तीय सलाहकारों को बुलाए जाने वाले कई लोगों को एक सेवानिवृत्ति रणनीति के रूप में पूरे जीवन बीमा को बेचने के लिए वित्तीय प्रोत्साहन होता है जब अन्य मार्गों का अभी तक उपयोग नहीं किया जाता है।मैं निवेशकों को सावधानी बरतता हूं कि "खरीदार सावधान रहना" लागू होना चाहिए जब एक सलाहकार अन्य, कम लागत वाले विकल्पों की समीक्षा किए बिना किसी उत्पाद को धक्का दे रहा है।

ब्रायन मैककैन: यदि आपको स्थायी बीमा की आवश्यकता नहीं है, तो टर्म इंश्योरेंस एक बहुत सस्ती विकल्प है। आप एक सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने के लिए प्रीमियम पर सहेजे गए पैसे का निवेश कर सकते हैं। यदि आपने अपने कर-पसंदीदा खातों को अधिकतम नहीं किया है, जैसे आईआरए या 401 (के), तो आप अपने योगदान पर कर लाभ भी प्राप्त कर सकते हैं।

स्टीवन एलवेल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और न्यूयॉर्क के एम्हेर्स्ट में लेवल फाइनेंशियल एडवाइजर्स में उपाध्यक्ष हैं।

डेमन गोंजालेज प्लानो, टेक्सास में डोमेस्टिक कैपिटल के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और अध्यक्ष हैं।

ब्रायन मैककन सैन जोस, कैलिफ़ोर्निया में बूटस्ट्रैप कैपिटल में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्रिंसिपल है।