योजनाकार सामान्य व्यक्तिगत वित्त प्रश्नों का उत्तर देते हैं

राहेल Podnos, जेडी, सीएफपी द्वारा

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जब आप एक वित्तीय योजनाकार होते हैं, तो ग्राहक व्यक्तिगत वित्त प्रश्नों को दबाकर आपके पास आते हैं। एक ही प्रश्न विभिन्न ग्राहकों से फसल पैदा होते हैं। उत्तर के साथ सबसे आम हैं यहां।

(प्रत्येक मामले की अनूठी परिस्थितियों पर विचार करने के बाद ही विशिष्ट वित्तीय सलाह दी जा सकती है। यह कॉलम सामान्य सलाह में है।)

मुझे कितना बचत करनी चाहिए?

अधिकांश लोगों को अपने 20 के दशक में शुरू होने वाली प्रीटेक्स आय का कम से कम 10% से 15% बचत करना शुरू करना चाहिए। यदि आप बाद में जीवन में बचत करना शुरू करते हैं, तो आपको एक उच्च प्रतिशत को अलग करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने 30 के दशक में बचत करना शुरू करते हैं, तो आपको शायद 15% से 20% या उससे अधिक की बचत करनी चाहिए।

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मेरे सेवानिवृत्ति खातों में मुझे कौन से निवेश चुनना चाहिए?

ज्यादातर लोगों में स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण होना चाहिए। जितना छोटा हो उतना ही आपको स्टॉक की ओर झुकाव करना चाहिए। जैसे ही आप उम्र बढ़ते हैं, अपने पोर्टफोलियो में बॉन्ड का प्रतिशत बढ़ाना बेहतर होता है।

अधिकांश नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे कि 401 (के), निवेश के एक सेट "ब्रह्मांड" की पेशकश करते हैं, जिससे आपको विविधताएं चुननी चाहिए और कम लागत है (फंड शुल्क में प्रति वर्ष 1% से कम चार्ज करना)।

औसत निवेशक के लिए, लक्ष्य-तिथि फंड आम तौर पर एक उचित सेट-एंड-भूल-भूल-विकल्प होते हैं क्योंकि वे विविध होते हैं और स्टॉक का अनुपात बॉन्ड में होता है जो सेवानिवृत्ति की तारीख के संबंध में स्वचालित रूप से वर्षों में समायोजित होता है।

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ऋण के माध्यम से खरीद वित्तपोषण करना ठीक कब है?

क्रेडिट कार्ड ऋण - हमेशा एक बुरा विचार है। क्रेडिट कार्ड ऋण रखना आम तौर पर चीजों को खरीदने के लिए "उधार" (ब्याज दरें अक्सर 18% या अधिक) का सबसे महंगा तरीका है। यह आपके क्रेडिट स्कोर पर भीषण को खत्म कर देता है। यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो केवल आपके पास पैसा खर्च करें और हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करें।

ऑटो ऋण - आमतौर पर एक बुरा विचार। यदि आप बहुत कम या शून्य-ब्याज ऑटो लोन प्राप्त कर सकते हैं, तो कार के लिए ऋण लेना एक भयानक विचार नहीं है। किसी अन्य स्थिति में, आपको केवल उन्हीं कारों को खरीदने का प्रयास करना चाहिए जिन्हें आप नकदी के साथ भुगतान कर सकते हैं, अन्यथा आप तेजी से कमजोर संपत्ति पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

छात्र ऋण - कभी-कभी एक बुरा विचार। ये आम तौर पर कुछ हद तक उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं और दिवालियापन में छुट्टी नहीं दी जाती हैं। स्नातक स्कूल ऋण के लिए दरें, उदाहरण के लिए, आमतौर पर 6% से 7% हैं। वे क्रेडिट कार्ड ऋण या व्यक्तिगत ऋण की दरों के मुकाबले ज्यादा नहीं हैं, लेकिन वे बंधक दरों से अधिक हैं, जो 4% तक औसत हैं, या क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन या एचईएलओसी पर दरें, जो औसत 4% से 5 है %।

तो पहले से विचार करें कि क्या आपके शैक्षिक निवेश पर कुल रिटर्न छात्र ऋण की महत्वपूर्ण लागत से अधिक होगा।

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बंधक ऋण - ज्यादातर अपरिहार्य लेकिन ठीक है अगर यह कारण के भीतर है। ज्यादातर wannabe homeowners के लिए बंधक होने के लिए अपरिहार्य है। फिर भी, आपको कम भुगतान के रूप में धन का एक बड़ा हिस्सा डालकर सबसे कम ब्याज दर प्राप्त करना चाहिए और केवल एक बंधक प्राप्त करना चाहिए जिसे आप वापस भुगतान कर सकते हैं। आपके मासिक आवास भुगतान (बंधक, कर और बीमा) आम तौर पर आपकी सकल मासिक आय का 28% से अधिक नहीं होना चाहिए।

क्या मुझे ऋण चुकाने या सेवानिवृत्ति की ओर निवेश करने के लिए अतिरिक्त नकदी का उपयोग करना चाहिए?

यह दो प्रमुख कारकों पर निर्भर करता है - ऋण पर ब्याज दर और ऋण रखने के प्रति आपका दृष्टिकोण।

यदि ब्याज दर कम (4% या उससे कम) है, तो ऋण होने से बहुत अधिक चिंता नहीं होती है और आप 4% से अधिक की वापसी प्राप्त कर सकते हैं, तो सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त नकद निवेश करना बुरा विचार नहीं है। यदि ब्याज दर अधिक है, तो आपको जितनी जल्दी हो सके इसे भुगतान करना चाहिए भले ही ऋण आपके मनोविज्ञान को नकारात्मक रूप से प्रभावित न करे। साथ ही, किसी भी उच्च ब्याज ऋण को पुनर्वित्त पर विचार करें।

यदि आप ऋण के बारे में चिंतित हैं, तो ब्याज दर के बावजूद इसे अपने अतिरिक्त नकदी से भुगतान करें। आपकी मन की शांति अमूल्य है।

मैं ऋण का भुगतान कैसे कर सकता हूं?

सबसे पहले, किसी भी और सभी ऋण पुनर्वित्त पर विचार करें। नौकरी-हानि स्थितियों और अन्य कारकों के लिए पुनर्भुगतान कार्यक्रमों में पुनर्वित्त, प्रीपेमेंट दंड और लचीलापन की लागत के बारे में पूछें। यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो कम ब्याज दर के लिए कार्ड कंपनी के साथ बातचीत करने का प्रयास करें।

यदि आपके पास उच्च ब्याज दरों के साथ बहुत अधिक ऋण है और कम ब्याज दर पर क्रेडिट या किसी अन्य ऋण की पहुंच है, तो उच्च ब्याज दर ऋण का भुगतान करने के लिए कम ब्याज दर ऋण का उपयोग करें।

यदि आपके पास अतिरिक्त नकदी है, तो पहले अपने उच्चतम ब्याज दर ऋण का भुगतान करना शुरू करें और फिर अगले उच्चतम ब्याज दर ऋण पर जाएं। इस प्रक्रिया के दौरान कोई अतिरिक्त ऋण अर्जित न करें।

मैं अपने परिवार के घोंसले अंडे की रक्षा कैसे करूं?

आप उचित बीमा कवरेज करके ऐसा कर सकते हैं। यदि लोग आपकी आय पर निर्भर करते हैं, तो आपके पास मरने या अक्षम होने पर आपकी आय को प्रतिस्थापित करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा और दीर्घकालिक अक्षमता बीमा होना चाहिए।

अधिकांश लोगों के पास व्यक्तिगत देयता छतरी नीति होनी चाहिए। संभवतः एक कार दुर्घटना संभावित देयता का सबसे बड़ा स्रोत है। कई ऑटो पॉलिसी दुर्घटना से उत्पन्न होने वाली क्षति के लिए $ 300,000 का भुगतान करती हैं, लेकिन ऐसे मामलों में अदालत के निर्णय लाखों डॉलर में चल सकते हैं।एक व्यक्तिगत देयता छतरी नीति आपके ऑटो पॉलिसी कवरेज (पॉलिसी सीमा तक) से अधिक होने वाली क्षति की मात्रा को कवर करेगी।

और स्वास्थ्य बीमा एक जरूरी है। चोट या बीमारी का विनाशकारी वित्तीय प्रभाव हो सकता है यदि चिकित्सा लागत कम से कम आंशिक रूप से बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है।

व्यक्तिगत वित्त मामलों पर खुद को शिक्षित करें। यदि आपके पास साधन हैं, तो एक वित्तीय सलाहकार को किराए पर लें, लेकिन एक ऐसे व्यक्ति को ढूंढें जो एक भरोसेमंद होगा, जिसका अर्थ है कि वह कानूनी रूप से आपकी रुचियों को पहले रखने के लिए बाध्य है।

राहेल पोडनोस वेल्थ केयर एलएलसी के साथ एकमात्र वित्तीय योजनाकार है।