न्यूफैंगल डेटा के अलावा, क्रेडिट स्कोर अभी भी मामला

शोधकर्ताओं और स्टार्टअप का कहना है कि सभी प्रकार के अजीब डेटा आपकी क्रेडिट योग्यता की भविष्यवाणी कर सकते हैं। आपके पास किस प्रकार का स्मार्टफ़ोन है, आपके मित्र कौन हैं और आप सर्वेक्षण प्रश्नों का उत्तर कैसे देते हैं, भविष्यवाणी कर सकते हैं कि आप ऋण का भुगतान कैसे कर सकते हैं।

हालांकि, इस वैकल्पिक डेटा को तीन अंकों वाले नंबरों को विस्थापित करने की अपेक्षा न करें, हालांकि अधिकांश उधारदाताओं का उपयोग होता है। क्रेडिट स्कोर अभी भी मायने रखता है - बहुत कुछ।

उधारकर्ता यह तय करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं कि क्या आपको ऋण और क्रेडिट कार्ड, साथ ही आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दरें भी मिलती हैं। स्कोर का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए भी किया जाता है कि आप कौन से अपार्टमेंट किराए पर ले सकते हैं, आप कौन से सेल फोन प्लान प्राप्त कर सकते हैं और अधिकांश राज्यों में, आप ऑटो और मकान मालिक बीमा के लिए कितना भुगतान करते हैं।

क्रेडिट स्कोर के साथ केंद्रीय समस्या यह है कि जब तक लोग सक्रिय रूप से क्रेडिट खातों का उपयोग नहीं करते हैं तब तक उन्हें तब तक उत्पन्न नहीं किया जा सकता है। लाखों लोग नहीं करते हैं, लेकिन वे अभी भी क्रेडिट योग्य हो सकते हैं। उन्हें बाहर निकालने के लिए वैकल्पिक डेटा का उपयोग किया जा रहा है।

डिफ़ॉल्ट के आपके जोखिम की भविष्यवाणी क्या हो सकती है

कुछ अमेरिकी उधारदाताओं, उदाहरण के लिए, कारक कितनी बार पते बदलते हैं, वे किराया या सेल फोन योजनाओं जैसे गैर-क्रेडिट बिलों का भुगतान कैसे करते हैं और वे अपने बैंक खातों को कैसे संभालेंगे। अग्रणी क्रेडिट स्कोरिंग कंपनी फिक्को ने पाया है कि जिन लोगों के पास बचत है, वे अपने चेकिंग खातों में उच्च शेषराशि बनाए रखते हैं और ओवरड्राफ्ट नहीं करते हैं, वे अच्छे क्रेडिट जोखिम हो सकते हैं। कंपनी एक नया "ऑप्ट इन" स्कोर विकसित कर रही है जो ऋण आवेदनों का मूल्यांकन करते समय बैंक खाते के व्यवहार में कारक के लिए उपभोक्ताओं की अनुमति के साथ उधारदाताओं को अनुमति देगी।

रूस में, आवेदक "मनोचिकित्सक" सर्वेक्षणों के उत्तर के आधार पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं जो उनके मौखिक और अंकगणितीय कौशल का मूल्यांकन करते हैं। इस बीच, जर्मन ई-कॉमर्स कंपनी के लेन-देन के एक अध्ययन में लोगों के "डिजिटल पैरों के निशान" पाए गए - चाहे वे iPhones का उपयोग करें, उनके ईमेल पते में संख्याएं हों या रात में खरीदारी करें - डिफ़ॉल्ट रूप से उनके जोखिम की भविष्यवाणी कर सकते हैं। (यदि आप उत्सुक हैं, तो एंड्रॉइड उपयोगकर्ताओं की तुलना में आईफोन उपयोगकर्ता डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम हैं, जबकि जिनके पास ईमेल नंबर या देर से खरीदारी है, वे अध्ययन के मुताबिक डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना रखते हैं।)

वैकल्पिक डेटा क्रेडिट स्कोर विस्थापित नहीं किया है

सभी वैकल्पिक तरीकों से नियामकों के साथ मस्टर पास नहीं होगा और उधारदाताओं के साथ व्यापक स्वीकृति प्राप्त होगी। उदाहरण के लिए, सोशल मीडिया फीड्स ने कुछ शुरुआती वादे दिखाए, लेकिन उस विचार के लिए उत्साह एक बार उधारदाताओं ने नियामक बाधाओं को माना।

क्रेडिट विशेषज्ञ जॉन उलझाइमर कहते हैं, "कोई भी बैंक इसके साथ टैग नहीं करना चाहता है 'उन्होंने मुझे अपने ट्विटर फ़ीड के कारण अस्वीकार कर दिया है, चाहे वह कितना अनुमानित हो।"

इसी प्रकार, आपके घर में और आपके सामाजिक सर्कल में लोगों के क्रेडिट स्कोर भविष्यवाणी कर सकते हैं कि आप कितने क्रेडिट योग्य हैं, लेकिन मुख्यधारा के उधारकर्ता अन्य लोगों के व्यवहार के आधार पर स्कोर को गले लगाने की संभावना नहीं रखते हैं।

एफआईसीओ के स्कोर और भविष्यवाणी विश्लेषकों के उपाध्यक्ष एथन डोर्नहेम कहते हैं, "कारक भविष्यवाणियों और अनुपालन के अलावा आकर्षक और निष्पक्ष होना चाहिए।" "कह रहा है कि आपको गलत दोस्त मिल गए हैं - यह अच्छी तरह से नहीं बैठता है।"

अब और निकट भविष्य के लिए, अपने स्कोर पर ध्यान केंद्रित करें

अधिकांश शोधों में पाया गया है कि परंपरागत क्रेडिट स्कोर के बदले में वैकल्पिक डेटा के साथ संयोजन के दौरान उपयोग किया जाता है। इसलिए आपके वित्तीय विकल्पों को खोलने का सबसे अच्छा तरीका वही रहता है: अपने क्रेडिट स्कोर को मजबूत रखना। इसका मतलब है कि आपको चाहिए:

• क्रेडिट है यदि आप अपने स्कोर बनाने या पुनर्निर्माण करने की कोशिश कर रहे हैं, तो एक सुरक्षित कार्ड पर विचार करें जो आपको जारी करने वाले बैंक के साथ किए गए जमा के बराबर क्रेडिट की एक पंक्ति देता है। अन्य विकल्पों में क्रेडिट यूनियन या ऑनलाइन ऋणदाता से क्रेडिट-बिल्डर ऋण शामिल है या किसी अधिकृत उपयोगकर्ता के खाते में अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा जा रहा है।
• सक्रिय रूप से क्रेडिट का उपयोग करें। आपको अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि रखने की आवश्यकता नहीं है, जो कि भाग्यशाली है: क्रेडिट कार्ड ऋण आमतौर पर महंगा होता है और लगभग हमेशा मूर्खतापूर्ण होता है। लेकिन नियमित रूप से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके आपके स्कोर बनाए रखने में मदद मिलती है। तो छात्र ऋण, कार ऋण और बंधक जैसे किश्त ऋण का भुगतान कर सकते हैं।
• बहुत अधिक क्रेडिट का उपयोग करने से बचें। अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करना या कम अवधि में बहुत से कार्ड के लिए आवेदन करना आपके स्कोर को डिंग कर सकता है। आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली आपकी क्रेडिट सीमाओं में से कम, बेहतर, यहां तक ​​कि जब आप हर महीने पूर्ण भुगतान करते हैं।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।