विशेषज्ञ से पूछें: मुझे वित्तीय सलाहकार का भुगतान करने की कितनी उम्मीद करनी चाहिए? |

प्रश्न: मुझे वित्तीय सलाहकार का कितना भुगतान करने की उम्मीद करनी चाहिए?

- डैनियल एच।, सैक्रामेंटो, कैलिफ।

निवेश का जवाब: यह एक जटिल सवाल है, डैनियल, लेकिन एक अच्छा है। इस पर थोड़ा परिप्रेक्ष्य के लिए, मैं मदद नहीं कर सका लेकिन क्लासिक कार्टून के बारे में सोच सकता हूं।

लुसी वान पिल्ट - प्रिय "मूंगफली" कॉमिक्स और कार्टून से - एक कुख्यात विरोधी है। वह अपनी पुरानी चार्ली ब्राउन को बार-बार घुमाने के लिए सबसे प्रसिद्ध है, जिसने उसे मारने से ठीक पहले अपने फुटबॉल को स्वाइप कर दिया, जिसके परिणामस्वरूप चार्ली ब्राउन की सबसे मशहूर पंक्ति: "आराघ!"

लुसी का दूसरा काम, निश्चित रूप से एक सलाह चला रहा था बूथ जिसमें से उसने प्यार और अन्य मामलों के बारे में अपना ज्ञान फैलाया। "ए चार्ली ब्राउन क्रिसमस" में, उदाहरण के लिए, लुसी चार्ली ब्राउन को सलाह देने के इच्छुक है, लेकिन वह आगे के भुगतान के लिए पूछती है।

"लड़का, क्या आवाज है!" वह exclaims। "मुझे पैसे कम करने की आवाज़ कैसे पसंद है! ठंडी, कड़ी नकदी की यह खूबसूरत आवाज़! निकल, निकल, निकल! निकलते हुए निकल की यह खूबसूरत आवाज! अब, तुम्हारी परेशानी क्या प्रतीत होती है?"

किसी के जैसा कभी सलाह के लिए भुगतान किया जाता है, कभी-कभी सलाह-देने वाले किसी समस्या को हल करने के बजाय भुगतान करने के बारे में अधिक उत्साहित होते हैं - बस लुसी की तरह। लेकिन आपको चार्ली ब्राउन की तरह महसूस नहीं करना चाहिए, खासकर जब वित्तीय सलाहकारों की बात आती है।

लेकिन जैसा कि मैंने कहा, आपको कितना भुगतान करना चाहिए एक जटिल सवाल है। आपको सबसे पूरा उत्तर देने के लिए, मैं सबसे पहले उन बातों के बारे में बात करना चाहता हूं जो वे हैं।

सबसे सामान्य शब्दों में, दो प्रकार के वित्तीय सलाहकार हैं: दलाल और पंजीकृत निवेश सलाहकार।

हालांकि ब्रोकर अक्सर बाजार, अर्थव्यवस्था और निवेश के बारे में बहुत कुछ जानते हैं, यह जानना महत्वपूर्ण है कि वे विक्रेता हैं। ब्रोकर्स को यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि वे जो भी आपको बेचते हैं वह "उपयुक्त" है, इसलिए जब आप उन्हें अपने खाते के लिए एक बंधन खरीदने के लिए कहते हैं, तो वे आपको बॉन्ड खरीदते हैं, न कि स्टॉक या खेत या कार। ब्रोकर अपनी बिक्री पर कमीशन से अपना पैसा कमाते हैं।

पंजीकृत निवेश सलाहकार (लघु अवधि के लिए आरआईए) ब्रोकर नहीं हैं। आम तौर पर, उन्हें पैसे कमाने के लिए चीजें बेचने की ज़रूरत नहीं है। इसके बजाय, उन्हें सलाह के लिए भुगतान मिलता है। आरआईए के बारे में जानने के लिए सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक यह है कि वे एक भरोसेमंद मानक के लिए आयोजित होते हैं - दलालों के उपयुक्तता मानक से उच्च मानक।

अंतर को समझने के लिए, हमारे बॉन्ड उदाहरण पर विचार करें। ब्रोकर की उपयुक्तता दायित्व का अर्थ है कि यदि आप एक बंधन मांगते हैं, तो ब्रोकर आपको बंधन देता है। एक आरआईए की भरोसेमंद दायित्व का मतलब है कि यदि आप एक बंधन मांगते हैं, तो आरआईए कहता है, "आप बंधन क्यों चाहते हैं? आप बॉन्ड में अधिक वजन रखते हैं और वे कीमत में नीचे जा रहे हैं। आपको इसके बजाय स्टॉक खरीदना चाहिए। जूनियर के कॉलेज फंड के लिए अधिक पैसे कमाएंगे। " ब्रोकर जो करता है वह करता है; आरआईए आपके लिए देखता है।

एक पंजीकृत निवेश सलाहकार का भुगतान करने के कई तरीके हैं। आरआईए के कुछ सबसे आम प्रकार यहां दिए गए हैं …

शुल्क-केवल सलाहकार

शुल्क-केवल सलाहकार हर साल आपके खाते के मूल्य का प्रतिशत लेते हैं, और बदले में, आपको सलाह और निवेश प्रबंधन मिलता है। यदि आप एक सलाहकार लाते हैं, तो कहें, आपकी बचत का $ 100,000 और सलाहकार 1.0% शुल्क लेता है, तो आप एक वर्ष में सलाहकार $ 1,000 का भुगतान करेंगे। फोर्ब्स के मुताबिक, ये फीस सालाना आपके खाते का 0.75% से 1.5% तक चलती है, हालांकि 2% असामान्य नहीं है। फीस खाता आकार, आपकी परिस्थिति की जटिलता और सलाहकार के अनुभव और प्रमाण-पत्रों के हिसाब से भिन्न होती है।

विभिन्न सलाहकार अलग-अलग चीजें करते हैं, इसलिए यह पूछना सुनिश्चित करें कि शुल्क केवल व्यापार और परिसंपत्ति आवंटन (यानि निवेश प्रबंधन) को कवर करता है या नहीं। चाहे इसमें योजना (विचार कर योजना, संपत्ति नियोजन, कॉलेज नियोजन, सेवानिवृत्ति योजना आदि) शामिल हैं।

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यदि आप चाहते हैं कि हम अपने साप्ताहिक पूछे जाने वाले प्रश्नों में से किसी एक को अपने निवेश प्रश्नों का उत्तर दें। विशेषज्ञ क्यू एंड ए कॉलम, हमें [email protected] पर ईमेल करें। (नोट: हम स्टॉक की पसंद के अनुरोधों का जवाब नहीं देंगे।)

व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञों को शुल्क-केवल सलाहकारों से प्यार होता है क्योंकि शुल्क संरचना सलाहकार के मुआवजे से जुड़ी है कि आपका खाता कितना बढ़ता है। वे आपको निवेश में शामिल करने के लिए लुभाने के लिए प्रेरित नहीं हैं, इसलिए वे कमीशन कमा सकते हैं।

कुछ शुल्क-केवल योजनाकार आपकी संपत्ति के प्रतिशत की बजाय एक फ्लैट वार्षिक शुल्क या यहां तक ​​कि एक घंटे की दर लेते हैं। कॉलेज फॉर फाइनेंशियल प्लानिंग के मुताबिक, ये दरें व्यापक रूप से भिन्न होती हैं, लेकिन अधिकांश घंटे की दर $ 100 से $ 400 प्रति घंटे के बीच आती है।

सलाहकार जटिल कर योजना बना रहा है, अपनी संपत्ति का निर्माण कर रहा है, या किसी एक को यह अधिक आम हो सकता है समय परियोजना। आप एक सलाहकार भी एक व्यापक वित्तीय योजना बना सकते हैं जिसे आप स्वयं निष्पादित करते हैं (जैसे कि आपके द्वारा बनाए गए घर को डिजाइन करने के लिए एक आर्किटेक्ट को भर्ती करना)। कॉलेज फॉर फाइनेंशियल प्लानिंग के मुताबिक, आप इस तरह की वित्तीय योजना के लिए $ 100 और $ 2,000 के बीच भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं (हालांकि लगभग 15% सलाहकार इससे अधिक शुल्क लेते हैं)। कॉलेज के वित्तीय योजना के अनुसार, लगभग 40% सलाहकार उस विकल्प की पेशकश नहीं करते हैं।

शुल्क आधारित सलाहकार

लोग अक्सर शुल्क-केवल और शुल्क-आधारित योजनाकारों को भ्रमित करते हैं। जैसा कि हमने उल्लेख किया है, शुल्क-केवल योजनाकार आपकी संपत्ति का प्रतिशत, एक घंटे का शुल्क या एक फ्लैट शुल्क लेते हैं। फीस-आधारित योजनाकार भी अपनी सलाह के लिए शुल्क लेते हैं, लेकिन कभी-कभी उन्हें उन कंपनियों से भुगतान भी मिलता है जिनके उत्पाद वे बेचते हैं या अनुशंसा करते हैं। कॉलेज ऑफ फाइनेंशियल प्लानिंग के अनुसार, अधिकांश सलाहकार (60%) फीस आधारित योजनाकार हैं; 17% केवल शुल्क हैं; और बाकी रिटेनर, कमीशन, या संयोजन का मिश्रण हैं।

यदि आप फीस-आधारित सलाहकार किराए पर लेते हैं, तो यह सुनिश्चित करना सुनिश्चित करें कि क्या वह आपकी फीस के लिए उन भुगतानों को क्रेडिट करता है या नहीं। किसी भी तरह से, पता है कि उन भुगतानों को प्राप्त करने से सलाहकार की क्षमता आपको पहले रख सकती है।

एक अंतिम विचार: बड़े पैमाने पर, यदि आप किसी के लिए निवेश लाने के लिए किसी की तलाश में हैं, तो ब्रोकर हो सकता है जाने के लिए रास्ता। लेकिन अगर आप किसी को अपने सर्वोत्तम हितों में काम करना चाहते हैं, तो एक पंजीकृत निवेश सलाहकार एक अच्छी शर्त है।

यह कहना नहीं है कि आरआईए के हित पूरी तरह से आपके साथ गठबंधन हैं। उन्हें फर्म से अपना पैसा वापस लेने या स्थानांतरित करने से बचाने के लिए एक प्रोत्साहन है। आखिरकार, जितना कम वे प्रबंधन करते हैं, उतना कम वे करते हैं। जब आप सोच रहे हों कि आपको खाते से पैसे वापस लेना चाहिए तो यह आपको उस सलाह को प्रभावित कर सकता है।

हेयर स्टाइलिस्ट, डॉक्टर और बेबीसिटर की तरह, सलाहकार जो भी चार्ज करते हैं उसमें व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, और "सस्ता" लगभग कभी भी "सर्वोत्तम" नहीं होता है। " कई सलाहकारों से मुलाकात करें, इससे पहले कि आप उन सभी धन का प्रबंधन करने के लिए भरोसा करें जिन्हें आपने जीवन भर में बचाया है। भर्ती प्रक्रिया पर धोखाधड़ी के लिए, यहां व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार (एनएपीएफए) वित्तीय सलाहकार फील्ड गाइड की नेशनल एसोसिएशन देखें।