विशेषज्ञ अकसर किये गए सवाल: क्या प्रमुख ऑटो बीमा कंपनियां कम आय वाले ड्राइवर्स के खिलाफ भेदभाव कर रही हैं?
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उपभोक्ता फेडरेशन ऑफ अमेरिका (सीएफए) द्वारा किए गए एक केस स्टडी के मुताबिक, कुछ सबसे बड़े ऑटोमोटिव बीमा कंपनियां कार ड्राइविंग रिकॉर्ड वाले लोगों के मुकाबले कार बीमा के लिए कुछ सुरक्षित ड्राइवरों को चार्ज करती हैं।
नेरडवालेट ने उपभोक्ता फेडरेशन ऑफ अमेरिका में बीमा निदेशक रॉबर्ट हंटर, सीएफए डेटा की विशेषता वाले साक्ष्य के लेखक से बात करके इन निष्कर्षों की जांच की। बीमा कंपनियों की मूल्य निर्धारण तकनीकों पर चर्चा करने के लिए हमने एक गैर-लाभकारी उपभोक्ता वकालत संगठन, उपभोक्ता वॉचडॉग के कार्यकारी निदेशक डगलस हेलर के साथ भी बात की।
सीएफए रिपोर्ट में निष्कर्ष
सीएफए ने पाया कि इन प्रमुख बीमा कंपनियों-गीको, प्रगतिशील, राज्य फार्म, ऑलस्टेट और किसानों ने अपने ड्राइविंग रिकॉर्ड की तुलना में अपने ग्राहकों की आय और आय से संबंधित कारकों पर अधिक जोर दिया। दूसरे शब्दों में, ड्राइवरों की शिक्षा और व्यवसाय ने कंपनियों के साथ ऑटो बीमा के लिए कितना भुगतान किया है, यह निर्धारित करने में अधिक वजन रखा।
केस स्टडी 12 अमेरिकी शहरों में हुई और पांच प्रमुख ऑटो बीमा कंपनियों का विश्लेषण किया, यह पता चला कि:
"प्रमुख बीमा कंपनियों ने कम शिक्षा के साथ एक सुरक्षित ड्राइवर और कम वेतन वाले नौकरी के उच्च प्रीमियम दो-तिहाई समय लगाया।"
यह भी पाया गया:
"उन मामलों में से अधिकांश में, प्रीमियम कम से कम 25% अधिक थे [और कुछ मामलों में] दरें उस ड्राइवर के लिए उद्धृत की गई थी जो हाल ही में दुर्घटना हुई थी लेकिन उच्च वेतन वाली नौकरी थी।"
देश भर में किफायती बीमा की तलाश में सुरक्षित ड्राइवरों का क्या मतलब है?
कैसे दो Hypothetical ड्राइवर्स मूल्यवान हो गया
सीएफए ने दो नकली इंटरनेट उपयोगकर्ता-या काल्पनिक ग्राहकों को ऑनलाइन बनाया और पांच ऑटो बीमा कंपनियों की वेबसाइटों पर दरों की खोज की। फर्जी उपयोगकर्ता दो महिलाएं थीं, 30 वर्ष की आयु, जिन्होंने एक ही मेक और मॉडल कार को चलाया था, वही माइलेज था, और दोनों न्यूनतम देयता बीमा मांग रहे थे। महिलाएं उसी मध्य-आय वाले ज़िप कोड में उसी सड़क पर रहेंगी।
एक महिला एक हाई स्कूल शिक्षा के साथ एक एकल रिसेप्शनिस्ट थी जिसने अपने घर के स्वामित्व वाले एक ऐसे कार्यकारी से विवाह किया था, जिसने दूसरे ग्राहक की तुलना में अपना घर किराए पर लिया था। पूर्व ग्राहक एक पूर्ण, 10 साल के ड्राइविंग रिकॉर्ड के एक महीने बाद बीमा के बिना थे, जबकि बाद में कवरेज में कोई चूक नहीं हुई थी लेकिन हाल ही में एक कार दुर्घटना में गलती थी।
सीएफए अध्ययन के नतीजे बताते हैं कि दोनों महिलाएं अपने स्थान पर शीर्ष पांच बीमा कंपनियों से ऑटो बीमा के लिए क्या भुगतान करेंगे।
सबसे चरम अंतर, उदाहरण के लिए, था:
"बाल्टीमोर में ऑलस्टेट ने रिसेप्शनिस्ट को $ 3,292 का वार्षिक प्रीमियम उद्धृत किया, कार्यकारी के लिए $ 1,248 की तुलना में - 164% का अंतर। सर्वेक्षित पांच कंपनियों में से केवल राज्य फार्म ने रिसेप्शनिस्ट के लिए लगातार दरों को उद्धृत किया - सुरक्षित ड्राइवर। "
हालांकि बीमा कंपनियों को व्यक्तिगत या घरेलू आय पर इन दरों को आधार देने की अनुमति नहीं है, सीएफए ने पाया कि "रेट-सेटिंग प्रथाओं के परिणामस्वरूप निम्न और मध्यम आय वाले ड्राइवरों के लिए उच्च दर होती है।" सीएफए ने यह भी ध्यान दिया कि ये असमान और उच्च दर कम आय वाले ग्राहकों के कारण कानून द्वारा आवश्यक होने के बावजूद संयुक्त राज्य अमेरिका में कम आय वाले ड्राइवरों का एक-तिहाई बीमाकृत नहीं है।
बीमा कंपनियां बीमा की कीमतों की गणना के लिए अक्सर क्रेडिट स्कोर का उपयोग करती हैं। क्या यह मानक है, और क्या यह उचित है?
उपभोक्ता वॉचडॉग के कार्यकारी निदेशक डगलस हेलर ने नोट किया कि क्रेडिट रिपोर्ट आय के लिए सरोगेट के रूप में उपयोग की जाती है और बीमा कंपनियों द्वारा कम आय वाले ड्राइवरों पर कीमतें बढ़ाने के लिए उपयोग की जाने वाली तकनीक है:
"यह उलझन में है कि ये बीमा कंपनियां किसी को खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड के साथ चार्ज करती हैं लेकिन कम आमदनी वाले व्यक्ति की तुलना में कम प्रीमियम कम होती है लेकिन बेहतर ड्राइविंग रिकॉर्ड होता है।
उनकी रिपोर्ट में सीएफए खुलासा अभ्यास वह है जो लंबे समय तक खड़ा है। उद्योग विपणन लक्ष्यों को भेदभाव और पूरा करने के लिए सुरक्षित रूप से ड्राइव करने की क्षमता के साथ कुछ भी करने के लिए कारकों का उपयोग नहीं करता है। क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग उस सरोगेट के रूप में किया जाता है जिसे हम सरोगेट कहते हैं।
बीमा कंपनियां का कहना है कि वे उपभोक्ता की आय पर अपनी दरों का आधार नहीं बनाते हैं। हालांकि, वे आय के लिए सरोगेट के रूप में क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग करते हैं - दोनों एक सहसंबंध साझा करते हैं और यह इन बीमा कंपनियों के लिए अपनी पसंद के अनुसार समाज को टुकड़ा करने और पासा करने का एक तरीका रहा है और वे इन तकनीकों का उपयोग अपने भेदभावपूर्ण प्रथाओं को कवर करने के लिए करते हैं। वे ड्राइवरों को कवरेज प्रदान करने की कोशिश कर रहे एक ईमानदार व्यवसाय होने के बजाय विपणन लक्ष्यों द्वारा कीमतें निर्धारित कर रहे हैं। वे इन मूल्य निर्धारण योजनाओं का उपयोग उन ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए करते हैं, जिन्हें वे पसंद करते हैं और उन्हें दूर रखें।"
क्या सीएफए द्वारा निष्कर्ष कम आय वाले ड्राइवरों के लिए एक मुद्दा हैं, या क्या यह भेदभाव एक चिंता है कि हर किसी को गंभीरता से लेना चाहिए?
"अधिकांश राज्यों में यह उद्योग उचित नहीं है और यह लाखों ड्राइवरों के लिए काम नहीं करता है। यह एक समस्या है क्योंकि इसके परिणामस्वरूप असुरक्षित लोगों के आसपास ड्राइविंग करने वाले बहुत से लोग हैं, जो ड्राइवर के लिए सिर्फ एक समस्या नहीं है, बल्कि सड़क पर भी हर किसी के लिए भी है। बीमा को अधिक किफायती और सभी ड्राइवरों, खासकर अच्छे ड्राइवरों के लिए उपलब्ध कराने के लिए इसे सार्वजनिक नीति लक्ष्य बनने की जरूरत है।उपभोक्ताओं, बीमा नियामकों और कानून निर्माताओं को इन बीमा प्रथाओं के अंतर्निहित अन्याय का सामना करना पड़ता है और बीमा लॉबीस्ट तक खड़ा होता है।"
इसके बाद हम उपभोक्ता फेडरेशन ऑफ अमेरिका में बीमा निदेशक रॉबर्ट हंटर के पास गए, यह पूछने के लिए कि कौन सी तर्क बीमा कंपनियां क्रेडिट रिपोर्ट देखने के लिए औचित्य साबित करती हैं:
"उनके पास एक तर्क के सबसे नज़दीक यह है कि वे लोग जो अपने क्रेडिट स्कोर को खराब होने की अनुमति देते हैं, वे लापरवाह हैं। हालांकि, मंदी के दौरान कुछ लोगों ने अभी अपना काम खो दिया है, उसे लापरवाही से क्या करना है? यह गरीब लोगों पर दरों को बढ़ाने और उन्हें पसंद करने वाले ग्राहकों के प्रकार को आकर्षित करने की एक रणनीति है, जिससे वे घर या जीवन बीमा जैसे अन्य उत्पादों को भी बेच सकते हैं।"
आखिरकार, बीमा कंपनियों को इन प्रथाओं से रोकने वाले कानूनों को पार करना इतना मुश्किल क्यों है?
"नियामकों का एक निश्चित प्रतिशत, पिछली बार यह 16-18% के बीच था, वास्तव में उद्योग में काम करते हैं। इसलिए, राज्य नियामकों और बीमा उद्योग के बीच ब्याज का एक बहुत मजबूत संघर्ष है।"
शटरस्टॉक की कार दुर्घटना छवि सौजन्य।