ऋण मुक्त - अफसोस के साथ

इस बारे में कहानियां कि साधारण लोग ऋण का भुगतान कैसे करते हैं, आश्चर्यजनक, प्रेरणादायक - और कुछ हद तक भ्रामक हो सकते हैं।

ये कहानियां अक्सर बलिदान देनदारों का उल्लेख करती हैं लेकिन उनकी जीवन की गुणवत्ता या उनके द्वारा किए गए गुमराह विकल्पों के लिए लागत पर चमक सकती हैं। ऋण मुक्त होना एक योग्य लक्ष्य हो सकता है, लेकिन नुकसान को समझना आपको दूसरों की गलतियों को दोहराने से रोक सकता है।

ऋण से ज़्यादा ज़िंदगी ज़्यादा है

जिना कुमोक की इच्छा है कि वह 28,000 डॉलर के छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए इतनी उन्माद में नहीं थीं। उन्होंने लगभग 30,000 डॉलर के औसत वार्षिक वेतन पर तीन साल में ऐसा किया।

डेनफ्रीएफ्टर थ्री डॉट कॉम पर ब्लॉग करने वाले डेनवर निवासी कुमोक कहते हैं, "मैं कर्ज से छुटकारा पाने पर इतना ध्यान केंद्रित कर रहा था कि मैंने उन चीजों के लिए वसंत नहीं किया जो वास्तव में मेरी मदद कर सकते थे, जैसे चिकित्सक के पास जाना या यहां तक ​​कि नेटवर्किंग सम्मेलनों में भाग लेना।"

वित्तीय योजनाकार अधिकांश छात्र ऋणों को "अच्छे ऋण" के रूप में मानते हैं जिन्हें जल्दबाजी में भुगतान नहीं किया जाना चाहिए। संघीय छात्र ऋण अपेक्षाकृत कम, निश्चित ब्याज दरें, कटौती योग्य ब्याज और कई पुनर्भुगतान विकल्पों की पेशकश करते हैं, जिनमें कई वर्षों के स्थगन या सहनशीलता और क्षमा की संभावना शामिल है।

जबकि कुमोक खुश हैं कि उनके ऋण का भुगतान किया जाता है, वह दूसरों को सलाह देते हैं कि वे अपने ऋण चुकौती के उत्साह में न जाएं। एक बिंदु पर, उसने रेडबॉक्स वीडियो किराए पर $ 1 खर्च करने के बारे में 20 मिनट के लिए खुद से बहस की। वह जुनून के बिंदु पर फ्रैगलिटी ले रही थी, वह कहती है।

कुमोक कहते हैं, "मुझे लगता है कि अगर मैं थोड़ी देर छोड़ दूंगा तो मैं अपने जीवन में काफी सुधार कर सकता था।" "एक महीने में अतिरिक्त $ 50 खर्च करने से मुझे मार नहीं होता।"

आपके विचार से अधिक विकल्प हो सकते हैं

शिकागो के अजजा मैककलनहैन, जो अपने पति केल्विन के साथ $ 120,000 का कर्ज चुकाते थे, चाहते थे कि वह पुराने कर्ज और सीमाओं के नियमों के बारे में अधिक समझें।

मैककलनहैन कहते हैं, "कुछ बिल थे जिन पर हम बातचीत कर सकते थे और दूसरों को वास्तव में भुगतान करने की ज़रूरत नहीं थी क्योंकि वे कितने साल के थे।"

उदाहरण के लिए, उसने $ 3,600 के लिए एक डिफ़ॉल्ट निजी छात्र ऋण तय किया - मूल प्रिंसिपल - ब्याज और फीस के बाद बिल 12,000 डॉलर तक पहुंच गया। उसने बाद में पाया कि ऋण सीमाओं के राज्य कानून से पहले अच्छी तरह से था, जो कि ऋण देने से रोकने के बाद लेनदारों कितने समय तक मुकदमा कर सकता है। जबकि लेनदारों को क़ानूनी ऋणों को इकट्ठा करने की कोशिश जारी रख सकते हैं, मैककलनहंसों को संभावित मुकदमों, मजदूरी सजावट या बैंक खाता दायित्वों का सामना नहीं करना पड़ेगा जो कि कानून में अनदेखा करने से आ सकते हैं।

ऋण निपटारे में अन्य नुकसान हो सकते हैं। नॉर्थ कैरोलिना के डरहम के दिवालियापन वकील एड बोल्ट्ज के पास ऐसे ग्राहक थे जिन्होंने ऋण निपटान कंपनियों को $ 5,000 से $ 10,000 का भुगतान किया था, जिनसे उन्हें राहत मिली थी। कुछ लेनदारों ने समझौता करने से इंकार कर दिया, और कुछ ऋण निपटान कंपनियां धोखाधड़ी वाले संगठन थे जो बिना किसी निशान के गायब हो गईं।

उपभोक्ता दिवालियापन अटार्नी के नेशनल एसोसिएशन के एक पूर्व अध्यक्ष बोल्ट्ज कहते हैं, "लोग सोचते हैं कि वे सही काम कर रहे हैं लेकिन … उनके क्रेडिट स्कोर ट्रैश किए गए हैं, वे सभी पैसे हैं।"

ऋण मुक्त, लेकिन हर कीमत पर नहीं

लोग अक्सर एक और गलती करते हैं जो 401 (के) ऋण का उपयोग कर रहा है या भारी कर्ज चुकाने के व्यर्थ प्रयास में घरेलू इक्विटी टैप कर रहा है।

सेवानिवृत्ति निधि छाप आम तौर पर आयकर और दंड को ट्रिगर करती है, जबकि गृह इक्विटी ऋण उधारकर्ता के घर को फौजदारी के जोखिम पर डाल देता है। बोल्टज़ का सबसे बुरा हिस्सा कहता है, कि लोग संपत्तियों का उपयोग कर रहे हैं जो दिवालियापन दाखिल करने में संरक्षित होते।

किसी भी ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करने से पहले, आपके पास एक गेम प्लान होना चाहिए जो समझ में आता है।

• सबसे पहले, यह निर्धारित करें कि क्या आपके कर्ज का भुगतान करना यथार्थवादी है। यदि आप न्यूनतम भुगतान का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं या आपके असुरक्षित ऋण - मुख्य रूप से क्रेडिट कार्ड, चिकित्सा बिल और व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के लिए आपको पांच वर्ष या उससे अधिक समय लगेगा - इसके बजाय ऋण राहत पर विचार करें। एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता आपको ऋण प्रबंधन योजनाओं के बारे में सलाह दे सकता है, लेकिन आपको एक अनुभवी दिवालियापन वकील से भी बात करनी चाहिए।
• इसके बाद, जहरीले ऋण को प्राथमिकता दें। कम-दर, संभावित कटौती योग्य छात्र ऋण या बंधक ऋण को नॉनडेडक्टेबल, वेरिएबल-रेट क्रेडिट कार्ड से पहले भुगतान करना समझ में नहीं आता है।
• बचाने के लिए मत भूलना। आप अपने कर्ज पर हर डॉलर फेंकने के लिए लुभाने वाले हो सकते हैं, लेकिन यह एक महंगी गलती हो सकती है। आप सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान न देकर कंपनी के मैचों, टैक्स ब्रेक या कंपाउंडिंग को वापस नहीं ले सकते हैं। आप अपने कर्ज में शामिल होने से बचने के लिए कम से कम एक छोटे आपातकालीन निधि रखने के लिए भी स्मार्ट होंगे; $ 500 शुरू करने के लिए पर्याप्त है।

आखिरकार, आपका वित्तीय स्वास्थ्य कर्ज चुकाने के लिए किसी भी गति रिकॉर्ड को सेट करने से अधिक मूल्यवान है।

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्तीय वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।