अपने 50 के दशक में समस्या निवारण ऋण - ऋण प्रबंधन या दिवालियापन?

ऋण के साथ संघर्ष किसी भी उम्र में चुनौतीपूर्ण है, लेकिन आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने के लिए, यह डरावना हो सकता है। 30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना काफी कठिन है, लेकिन जब आप समीकरण में महत्वपूर्ण ऋण जोड़ते हैं, तो यह लगभग असंभव है।

क्रेडिट परामर्श एजेंसी के माध्यम से एक ऋण राहत विकल्प ऋण प्रबंधन है। ऋण प्रबंधन योजना पर, आपका क्रेडिट काउंसलर आपके लिए कम ब्याज दरों पर बातचीत कर सकता है, जिससे कई असुरक्षित ऋणों पर आपका मासिक भुगतान कम हो जाता है। आप एजेंसी को मासिक भुगतान करते हैं, जो तब आपकी ओर से आपके लेनदारों को भुगतान करता है।

गैर-लाभकारी अमेरिकी उपभोक्ता के साथ एक प्रमाणित क्रेडिट काउंसलर केन मोहम्मद कहते हैं, "आम तौर पर, यह कुल ब्याज का भुगतान, मासिक भुगतान और पूरी तरह से ऋण का भुगतान करने में कुल राशि को कम से कम तीन से पांच साल के बीच कम करेगा," क्रेडिट परामर्श और हमारी साइट के सदस्य एक सलाहकार नेटवर्क से पूछें। "ब्याज में कमी अक्सर भुगतान करने के क्लाइंट सालों को बचाएगी।"

हालांकि, यह हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं है, खासकर यदि सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की आपकी क्षमता हिस्सेदारी पर है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और नेरडवालेट स्तंभकार लिज़ वेस्टन कहते हैं। उस स्थिति में, दिवालियापन के लिए दाखिल करना, जो ऋण को खत्म या पुनर्गठन कर सकता है, वास्तव में बेहतर विकल्प हो सकता है।

हमने मोहम्मद और वेस्टन के साथ बात करने के लिए बात की जब ऋण प्रबंधन योजनाएं और दिवालियापन 50 के दशक में लोगों के लिए सर्वश्रेष्ठ है जो सेवानिवृत्ति के करीब हैं और उपभोक्ता ऋण पर भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, जिसमें क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं।

यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो ऋण प्रबंधन कार्यक्रम के पेशेवर और विपक्ष क्या हैं?

मोहम्मद: अपने 50 के दशक के लोगों के लिए, यदि वे पहले से ही स्वस्थ सेवानिवृत्ति बचत कर चुके हैं और उनके मूल जीवन व्यय और ऋण प्रबंधन भुगतान दोनों को बर्दाश्त कर सकते हैं, तो यह एक ऋण प्रबंधन कार्यक्रम करना समझ में आता है। ऋण कार्यक्रम के माध्यम से कम मासिक भुगतान और ब्याज दरों के साथ, वे फिर सेवानिवृत्ति बचत में अधिक धन आवंटित करने में सक्षम हो सकते हैं।

वेस्टन: ऋण प्रबंधन योजनाओं के साथ एक मुद्दा यह है कि वे जरूरी नहीं मानते हैं कि उनके 50 के दशक में कई लोग सभ्य सेवानिवृत्ति के लिए अपने आखिरी, सर्वोत्तम मौके का सामना कर रहे हैं। जब आप छोटे होते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत से पांच साल का समय ले सकते हैं और फिर खोए गए समय के लिए प्रयास करने के लिए अपनी बचत को बाद में बढ़ा सकते हैं। आपके पास अभी भी आपकी पीठ पर हवा है, क्योंकि आपके सेवानिवृत्ति निधि में मिश्रित रिटर्न अर्जित करने के दशकों हैं। आपके 50 के दशक में, हवा आपके चेहरे में है। आपके पास बचाने के लिए या आपके रिटर्न के लिए बहुत समय नहीं है। मेरा मानना ​​है कि सेवानिवृत्ति की आयु के आने वाले लोगों को क्रेडिट कार्ड कंपनियों के खजाने में उस पैसे को हटाने के बजाए सेवानिवृत्ति योजनाओं में संभवतः हर डाइम को पैक करने के लिए प्रोत्साहित किया जाना चाहिए जो बिना ठीक के ठीक हो जाएंगे।

आप कैसे निर्धारित कर सकते हैं कि ऋण प्रबंधन योजना आपके लिए सही है या नहीं?

मोहम्मद: असुरक्षित, उच्च ब्याज ऋण को खत्म करने के लिए सबसे अच्छा विकल्प निर्धारित करने के लिए बहुत कुछ विचार करना है। सबसे महत्वपूर्ण पहलू बजट है। लोगों को यह विचार करना चाहिए कि वे अपने साधनों में रह रहे हैं या यदि बजट के क्षेत्र हैं तो वे वापस कटौती कर सकते हैं। क्या वे ऋण प्रबंधन योजना का भुगतान कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं? यदि नहीं, तो अगला सबसे अच्छा विकल्प क्या है?

मैं उन लोगों को प्रोत्साहित करता हूं जो ऋण प्रबंधन कार्यक्रम और दिवालियापन सहित ऋण को खत्म करने के तरीकों के बारे में जानने के लिए क्रेडिट परामर्श सत्र के माध्यम से ऋण का भुगतान करना चाहते हैं। मैं उन्हें दिवालियापन के लिए दाखिल करने के पेशेवरों और विपक्ष के बारे में दिवालियापन वकील से बात करने की सलाह दूंगा और सलाह दूंगा कि उन्हें अध्याय 7 या अध्याय 13 दर्ज करना होगा या नहीं। अगर उन्हें अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करना होगा, तो मैं अनुशंसा करता हूं कि मैं इसके साथ पालन करने से पहले एक अनुमानित भुगतान। ऐसे कई उदाहरण हैं जिनमें अध्याय 13 दिवालियापन ऋण प्रबंधन योजना से अधिक भुगतान प्राप्त कर सकता है।

वेस्टन: अगर लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय पांच साल के भीतर अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कर सकते हैं, तो एक ऋण प्रबंधन योजना समझ में आ सकती है। यदि वे नहीं कर सकते - अगर यह एक या दूसरे है - तो उन्हें दिवालियापन का पता लगाना चाहिए।

जीवन में इस स्तर पर, दिवालियापन के लिए फाइल करना बेहतर विकल्प कब होगा?

मोहम्मद: दिवालियापन के लिए फाइल करना बेहतर हो सकता है जब लोग अपने साधनों में रह रहे हों और अपने कर्ज (ऋण प्रबंधन योजना के माध्यम से या सीधे अपने लेनदारों के साथ काम करके) का भुगतान नहीं कर सकते हैं और जिनके पास सेवानिवृत्ति संपत्ति नहीं है जो खतरे में पड़ जाएंगी परिसमापन का इसमें उन संपत्तियों को शामिल किया जाएगा जिन्हें वे दूसरे घर, नकद बचत, कला, स्टैम्प या सिक्का संग्रह जैसी मूल्यवान वस्तुओं, संघीय दिवालियापन सीमा (प्रति व्यक्ति $ 1 मिलियन) पर एक दूसरा वाहन या सेवानिवृत्ति निधि जैसे सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग करने या बेचने की योजना बनाते हैं। दिवालियापन या तो ऋण को खत्म कर देगा (अध्याय 7) या ऋण को पुन: व्यवस्थित करेगा ताकि ग्राहक इसे कम भुगतान (अध्याय 13) के साथ समय के साथ भुगतान कर सके।

अगर देनदार को कानूनी सुरक्षा की आवश्यकता होती है तो दिवालियापन भी बेहतर विकल्प है। उदाहरण के लिए, यदि ग्राहकों के संग्रह में ऋण है, तो उनके गैर-भुगतान के लिए उनके लेनदारों द्वारा मुकदमा चलाया जा सकता है और संभावित मजदूरी सजावट का सामना करना पड़ सकता है। मजदूरी सजावट अक्सर बुनियादी जीवन व्यय को अनावश्यक बना सकती है और सेवानिवृत्ति के लिए बचत लगभग असंभव हो सकती है। दिवालियापन कानूनी कार्यवाही और संभावित मजदूरी सजावट को रोक सकता है, लेकिन एक ऋण प्रबंधन कार्यक्रम नहीं कर सकता है।

हमारे कुछ ग्राहक प्रारंभिक परामर्श के बाद दिवालियापन के लिए फाइल करने का निर्णय लेते हैं। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि दिवालियापन दाखिल करने के बाद भी, यह अभी भी ग्राहकों के लिए अपने बजट में अतिरिक्त कटौती करने के लिए संभव है जितना संभव हो सके सेवानिवृत्ति के लिए ज्यादा पैसा लगाए। साथ ही, किसी बच्चे की शिक्षा जैसी चीजों के लिए भुगतान करना या बुजुर्ग माता-पिता की मदद करना और मोटर घर जैसे मनोरंजक संपत्तियों को रखना दिवालियापन में प्रतिबंधित हो सकता है। एक ऋण प्रबंधन योजना की आवश्यकता नहीं होती है कि ग्राहक किसी भी संपत्ति को छोड़ दें (हालांकि यह क्रेडिट के उपयोग को प्रतिबंधित करता है) और इससे उनकी ब्याज दरें और भुगतान कम हो जाता है।

वेस्टन: परेशानी वाले कर्ज वाले लोगों को यह पता लगाने की ज़रूरत है कि क्या दिवालियापन एक बेहतर विकल्प है और अनुभवी दिवालियापन वकील के साथ ऐसा करें जो संबंधित राज्य कानूनों को जानता है। क्रेडिट परामर्शदाता वकील नहीं हैं और यह सलाह नहीं दे सकते कि दिवालियापन बेहतर विकल्प है, भले ही यह हो।

दिवालियापन के संभावित फायदों में संग्रह और आपके सेवानिवृत्ति संपत्तियों की सुरक्षा और आपके घर और कारों में कम से कम कुछ इक्विटी का अंत है।

आप भुगतान करने के लिए वर्षों के लिए संघर्ष किए बिना ताजा शुरुआत कर सकते हैं जो भुगतान करने योग्य ऋण हो सकता है। क्रेडिट स्कोर वास्तव में आमतौर पर दिवालियापन फाइलिंग के साथ बढ़ते हैं, और आप तुरंत अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं।

अमेरिकन कंज्यूमर क्रेडिट काउंसिलिंग औबुरन्डेले, मैसाचुसेट्स में एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी है।

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्तीय वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।