401 (के) से शुरुआती निकासी: क्या आपको यह करना चाहिए?

यदि आप अपनी कंपनी के माध्यम से 401 (के) के लिए साइन अप करने की सोच रहे हैं, तो बढ़िया! एक को बनाए रखना आर्थिक रूप से स्वतंत्र सेवानिवृत्ति की ओर एक बड़ा कदम है। 2011 में, पिछले साल जनगणना ब्यूरो के आंकड़ों के आंकड़ों के मुताबिक अमेरिकियों ने 401 (के) एस और थ्रिफ्ट बचत योजनाओं में 30,000 डॉलर का औसत रखा था। दुर्भाग्य से, कर्मचारियों की बढ़ती संख्या को अपने सेवानिवृत्ति खातों में योगदान रखना मुश्किल हो रहा है। अधिकांश अपने मौजूदा बजट के बाहर गंभीर वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए शुरुआती निकासी का उपयोग करते हैं, जैसे शिक्षण लागत और चिकित्सा खर्च।

आपके सामने आने वाली सभी वित्तीय झड़पों की भविष्यवाणी करना असंभव है और किसी बिंदु पर, आप पाते हैं कि शुरुआती 401 (के) वापसी पूरी तरह जरूरी है। यदि हां, तो यहां एक प्राइमर है कि एक और अधिक बुद्धिमानी से कैसे लेना है।

प्रारंभिक निकासी के नतीजे क्या हैं?

अधिकांश प्रकार के शुरुआती निकासी के लिए भारी दंड का भुगतान करने के लिए तैयार रहें। यदि आप 59 ½ से नीचे हैं, तो सरकार आपके वितरण को नियमित आय की तरह कर देगी और आपको वितरण पर 10% शुल्क भी देना होगा। ध्यान रखें कि, ज्यादातर मामलों में, आप केवल उस राशि से वापस ले सकते हैं जिसकी आपने योजना में सीधे योगदान दिया है, न कि उसकी कमाई से।

कुछ, सीमित, मामलों में, 10% शुल्क के बिना जल्दी निकासी करना संभव है, हालांकि आपको अभी भी आयकरों का भुगतान करना होगा।

आपको किस परिस्थिति में (या आपको नहीं चाहिए) निकालना चाहिए?

क्योंकि लगभग हर शुरुआती 401 (के) वापसी पर जुर्माना होता है, यह बिना कहने के जाता है कि आपको केवल एक बहुत अच्छे कारण के लिए एक बनाना चाहिए। बड़े, अप्रत्याशित चिकित्सा बिल योग्य हैं, और कुछ मामलों में, आपके दंड को भी माफ कर दिया जाएगा। एक छुट्टी या एक नया टीवी, हालांकि, नहीं। केवल तत्काल वापसी पर विचार करें यदि आपके पास तत्काल वित्तीय आवश्यकता है और व्यय को पूरा करने का कोई अन्य तरीका नहीं है।

हालांकि, प्रारंभिक वितरण कभी आदर्श नहीं होता है। फाइनबर्ग वेल्थ मैनेजमेंट के निवेश सलाहकार जॅचरी फाइनबर्ग कहते हैं, "मैं कभी भी ग्राहक को 401 (के) से जल्दी वापसी नहीं करने की सलाह दूंगा जब तक कि वे जुर्माना में छूट में से किसी एक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते।" 10% शुल्क कर्मचारियों के लिए छूट दी जाती है निम्नलिखित स्थितियों में से एक में:

• आप कर-कटौती योग्य चिकित्सा व्यय (यानी 65 वर्ष से कम आयु के वयस्कों के लिए आपकी समायोजित सकल आय के 10% से अधिक का कोई भी चिकित्सा व्यय) के लिए धन का उपयोग कर रहे हैं।
• आप स्थायी रूप से अक्षम हैं।
• आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के अपने 401 (के) से जुड़े नियोक्ता सेवानिवृत्त हो जाते हैं या छोड़ देते हैं।
• अदालत के आदेश को पूरा करने के लिए आपको अपने 401 (के) का हिस्सा बदलना होगा (जैसे तलाक के आदेश या अलगाव समझौते)।

कठिनाई वितरण प्राप्त करने की शर्तें थोड़ा अलग हैं और यहां पाई जा सकती हैं। फाइनबर्ग उनके खिलाफ चेतावनी देता है, हालांकि, वे अभी भी जुर्माना लगाते हैं।

क्या शुरुआती निकासी ही एकमात्र विकल्प है?

यदि आप केवल अस्थायी रूप से एक तंग जगह में हैं, तो कुछ नियोक्ता आपको अपने 401 (के) से ऋण लेने की अनुमति देंगे। कंपनियों को ऋण के विशिष्ट कारणों की आवश्यकता हो सकती है या नहीं, लेकिन बुनियादी नियम मानक हैं। बशर्ते कि आप पैसे वापस करें - ब्याज सहित, जो आपके खाते में वापस जाता है - पांच वर्षों के भीतर, आपको राशि पर जुर्माना या आयकर देना नहीं होगा। यदि आप डिफ़ॉल्ट हैं, तो, आप दोनों को शेष राशि पर देय होगा। यदि आप अपना काम खो देते हैं और साठ दिनों के भीतर बाकी का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो वही स्थितियां लागू होती हैं।

401 (के) ऋण अपेक्षाकृत हानिरहित लग सकते हैं, लेकिन फाइनबर्ग असहमत हैं। यहां तक ​​कि यदि आप ब्याज का भुगतान करते हैं, तो भी आप उधार लेने वाले पैसे की संभावित वृद्धि खो रहे हैं। फाइनबर्ग कहते हैं, "यदि आप अधिकतर अमेरिकियों की तरह हैं, तो आप शायद सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं। ऋण लेना इस कमी को बढ़ा देगा।"

आपको कैसे निकालना चाहिए (और इसे वापस भुगतान करें)?

कोई निकासी करने से पहले, अपनी योजना के नियमों को निर्धारित करने के लिए अपने 401 (के) से जुड़े कागजी कार्य से परामर्श लें। विभिन्न नियोक्ताओं के पास निकासी और ऋण के लिए अलग-अलग विनिर्देश हैं, इसलिए अपना शोध करें। फिर एक वित्तीय सलाहकार या कर पेशेवर से संपर्क करें।

आम तौर पर, हालांकि, आप अपने नियोक्ता के माध्यम से अपने 401 (के) से निकासी करेंगे। मानव संसाधन आपको एक फॉर्म प्रदान कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि यदि आपके दंड को माफ कर दिया जाना चाहिए तो आप वापसी के कारण को स्पष्ट रूप से व्यक्त करते हैं। यदि नहीं, तो आपको गलती को सही करना होगा, और आपका पूरा भुगतान देरी हो सकती है।

यदि आप एक ऋण वापस दे रहे हैं, तो योजनाओं को अक्सर तिमाही रूप से पर्याप्त भुगतान की आवश्यकता होगी, लेकिन फिर, एचआर के साथ जांच करें और विवरण के लिए एक वित्तीय सलाहकार।

क्या आपके लिए 401 (के) वास्तव में है?

शायद नहीं, अगर आपके पास पहले से ही आपातकालीन निधि नहीं है। आपके नियोक्ता की 401 (के) योजना से ऑप्ट आउट करने के लिए आपके लाभ का हो सकता है जब तक कि आप छह महीने के रहने वाले खर्च जमा नहीं कर लेते। एक बार जब आप स्वस्थ बचत स्थापित कर लेंगे, तो आपको मिलान करने वाले फंड प्राप्त करने के लिए पूरी तरह से चयन करना चाहिए और योगदान देना चाहिए। फिर, जब आपात स्थिति अनिवार्य रूप से उत्पन्न होती है, तो आप अपने सेवानिवृत्ति खाते को बिना छूटे छोड़ सकते हैं।

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शटरस्टॉक की युगल छवि सौजन्य।