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जब मैं दोस्तों और परिवार को पैसे उधार देने के बारे में सोचता हूं, तो मैं थोड़ा सा क्रिंग करता हूं ।

आखिरकार, "नियमित" लोगों को उधार देना जो आपको पता है भावनात्मक नुकसान के साथ-साथ संभावना है कि आपको कभी भी अपना पैसा वापस नहीं मिलेगा। और आप आमतौर पर ऐसे ऋणों पर ब्याज अर्जित नहीं करते हैं।

मैं अजनबियों को धन उधार देना चाहता हूं - और मैं करता हूं।

यह कैसे संभव है? खैर, मैं आपको बस एक मिनट में बताने जा रहा हूं।

बैंक हर समय अजनबियों को पैसे देते हैं, और वे एक हत्या करते हैं। मैं बैंक के स्थान पर क्यों खड़ा नहीं हो सकता, जिससे सामान्य उधारकर्ता मुझे ब्याज का भुगतान कर सकते हैं? और आपको दूसरों को पैसा उधार देने के लिए अपना खुद का बैंक शुरू करने की ज़रूरत नहीं है।

रिटर्न अर्जित करने के लिए एक क्रांतिकारी तरीका है जिसमें स्टॉक मार्केट (या कम से कम बॉन्ड) को हरा करने की क्षमता है। यह सब अजनबियों को पूरा करने के लिए धन उधार देने की आपकी इच्छा पर निर्भर करता है। और यहां यह है: पीयर-टू-पीयर उधार।

पिछले कुछ सालों के दौरान, मैंने अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा पीयर-टू-पीयर (पी 2 पी) ऋण में निवेश किया है। उधारकर्ताओं के साथ लैंडिंग क्लब और प्रोस्पर मैच निवेशकों (उधारदाताओं) जैसे पी 2 पी उधार साइटों।

एक निवेशक के रूप में, आपके पास निवेश किए जाने वाले ऋणों के प्रकार पर नियंत्रण होता है। प्रत्येक ऋण को 25 डॉलर की वृद्धि में विभाजित किया जाता है, जिसे नोट कहा जाता है। इसलिए, अगर कोई $ 2,500 उधार लेना चाहता है, तो 100 लोग उस ऋण को निधि में मदद कर सकते हैं। चूंकि आप केवल प्रत्येक ऋण पर थोड़ी सी राशि का जोखिम ले रहे हैं, यदि कोई डिफ़ॉल्ट है तो आप पर बहुत अधिक प्रभाव नहीं पड़ता है।

यदि उधारकर्ता पूरी तरह से वित्त पोषित है (और उसे कोई भी पैसा प्राप्त करने के लिए होना चाहिए), धन वितरित किए जाते हैं और उधारकर्ता भुगतान करना शुरू कर देता है। पी 2 पी उधार देने वाली साइट प्रिंसिपल के आपके हिस्से को बताती है और प्रत्येक भुगतान से ब्याजकर्ता आपके खाते में जमा करता है और जमा करता है।

फिर आप पैसे वापस लेने या अन्य नोट्स में इसे फिर से निवेश करने का विकल्प चुन सकते हैं।

अब, कब आप पी 2 पी ऋण में निवेश करते हैं, आपको अपना शोध करने की ज़रूरत है - जैसा कि आप किसी अन्य निवेश के साथ करेंगे। क्रेडिट रेटिंग द्वारा नोट्स को सॉर्ट करके कई पी 2 पी निवेशक शुरू होते हैं। सभी उधारकर्ताओं को क्रेडिट "ग्रेड" दिया जाता है, "ए" के साथ सबसे अच्छा क्रेडिट और "एफ" या "जी" सबसे खराब होता है। अच्छा क्रेडिट वाला कोई व्यक्ति कम ब्याज का भुगतान करता है, इसलिए आप कम ब्याज कमाते हैं।

जब आप उच्च संभावित रिटर्न वाले नोट में निवेश करते हैं, तो आप गरीब क्रेडिट वाले किसी व्यक्ति में निवेश कर रहे हैं; डिफ़ॉल्ट जोखिम को अधिक माना जाता है।

अन्य निवेशों के साथ, संभावित रिटर्न जितना अधिक होगा, जोखिम उतना ही अधिक होगा। मेरे अधिकांश नोट्स "बी" क्रेडिट वाले लोगों द्वारा शुरू किए गए ऋणों में निवेश किए जाते हैं, हालांकि मेरे पास कुछ "सी," "डी," या "ई" क्रेडिट भी है। मैंने "ए" क्रेडिट वाले लोगों में भी निवेश किया है। दिलचस्प बात यह है कि मेरे पास अधिकांश लिखने वाले "ए" क्रेडिट वाले हैं। यह उन कारणों में से एक है जिनसे मैंने अपने नोट्स को "बी" क्रेडिट वाले लोगों को स्थानांतरित करना शुरू कर दिया है।

जबकि क्रेडिट रेटिंग यह निर्धारित करने में सहायता कर सकती है कि कोई उधारकर्ता स्वीकार्य जोखिम का प्रतिनिधित्व करता है या नहीं, यह सब कुछ नहीं है।

आपको चाहिए उधारकर्ताओं से जुड़ी कहानियों को भी पढ़ें। उधारकर्ताओं की तलाश करें जो अपने ऋण का उद्देश्य साझा करते हैं और ऋण चुकाने के लिए योजना तैयार कर सकते हैं। मैं उन उधारकर्ताओं के नोट्स में निवेश करना चाहता हूं जो व्यवसाय शुरू करने के लिए पैसे का उपयोग करने की योजना बनाते हैं। मैं कभी-कभी ऋण की अपेक्षाकृत कम मात्रा में समेकित करने वालों में निवेश करता हूं; मैं बड़े ऋण समेकन ऋण को जोखिम भरा मानता हूं - भले ही उधारकर्ता के पास "ए" क्रेडिट हो।

आपके जोखिम प्रोफाइल के आधार पर क्रेडिट रेटिंग की एक श्रृंखला के साथ पी 2 पी ऋण पोर्टफोलियो लिखना समझ में आता है।

एक हिस्सा जोड़ना आपके पी 2 पी परिसंपत्ति आवंटन के लिए उच्च जोखिम वाले नोट्स आपके समग्र रिटर्न को बढ़ावा दे सकते हैं, जबकि कम जोखिम वाले नोट्स आपको स्थिरता की डिग्री प्रदान कर सकते हैं।

वित्तीय मंदी के कारण और वित्तीय दुर्घटना के बाद शेयर बाजार की कठिनाइयों के माध्यम से, मेरे पी 2 पी ऋण शेयर बाजार को आसानी से हराया। मेरे वार्षिक रिटर्न ने इस साल शेयर बाजार को हराया नहीं है, लेकिन वे अभी भी सम्मानजनक हैं, और उन्होंने निश्चित रूप से बॉन्ड और नकदी को हराया।

इस लेखन के अनुसार, 10 साल की ट्रेजरी उपज 2.9% और तीन वर्ष (पी 2 पी ऋण के लिए एक आम अवधि की लंबाई) खजाना उपज 1.71% है। लैंडिंग क्लब द्वारा "ए" ऋण के लिए उद्धृत वर्तमान रिटर्न की तुलना करें: 7.6%। यदि आप "सी" क्रेडिट वाले किसी व्यक्ति पर जोखिम लेने के इच्छुक हैं, तो संभावित वापसी 15.24 प्रतिशत तक पहुंच जाती है। यदि आप किसी को "एफ" क्रेडिट के साथ मौका देने के लिए तैयार हैं, तो आप 22.5 9 प्रतिशत के संभावित रिटर्न देख सकते हैं। लेकिन, भले ही उस तरह की वापसी आपकी आंखों में सितारों को रखने की संभावना है, याद रखें कि डिफ़ॉल्ट का आपका जोखिम अधिक है।

किसी भी अन्य निवेश की तरह पी 2 पी ऋण में निवेश जोखिम के साथ आता है। सबसे स्पष्ट जोखिम डिफ़ॉल्ट रूप से है। उधारकर्ता ऋण पर नहीं आ सकते हैं, और आप अर्जित ब्याज के शीर्ष पर अपना शेष प्रिंसिपल खो देते हैं।

हालांकि, एक और जोखिम अस्थिरता है। आप अपने नोट्स को बेच नहीं सकते जैसे कि आप म्यूचुअल फंड में शेयर या शेयर कर सकते हैं। इससे पहले कि आप पैसे वापस लेने के बारे में सोच सकें, इससे पहले कि आप अपने पर्याप्त ऋण का भुगतान करना शुरू कर दें, तब तक आपको इंतजार करना होगा। यदि आप पी 2 पी ऋण में निवेश करते हैं, तो आपको स्वीकार करना होगा कि आप अपने पैसे में लॉक करेंगे।

निवेश का जवाब: पी 2 पी ऋण आपके निवेश को विविधता देने का एक दिलचस्प तरीका प्रदान करते हैं। आप एक आईआरए में पी 2 पी ऋण भी रख सकते हैं। प्रोस्पर या लैंडिंग क्लब जैसी प्रसिद्ध साइट के साथ साइन अप करें, और आप साधारण लोगों को धन उधार देकर उचित रिटर्न कमा सकते हैं।