स्कूल जाने के लिए जा रहे हैं? अपनी सेवानिवृत्ति बचत के बारे में मत भूलना

मार्क पोर्टर, सीएफए, सीएफपी® द्वारा

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मेरे कई ग्राहक जो ग्रेड स्कूल जाने पर विचार कर रहे हैं, मुझसे पूछते हैं, "कौन सा बेहतर है, एक 401 (के) या रोथ आईआरए?" बेशक, वित्तीय नियोजन में, हर उत्तर "यह निर्भर करता है" के साथ शुरू होता है। हमारे पास एक रणनीति है जो कुछ परिस्थितियों में समझ में आ सकता है, लेकिन किसी भी अच्छी योजना के साथ, आपको इसे पहले से ही बनाना होगा।

छोटा और प्यारा: यदि आप अभी काम कर रहे हैं लेकिन अपने नियोक्ता को छोड़ने और पूर्णकालिक स्कूल में भाग लेने की योजना बना रहे हैं, तो आप अब अपने प्री-टैक्स 401 (के) में योगदान देने पर विचार करना चाहेंगे और संभावित रूप से इसे रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सकते हैं। पूर्ण वर्ष आप एक छात्र हैं।

लंबे और महत्वपूर्ण समझने के लिए: जब आप पहली बार काम कर रहे हैं, तो प्री-टैक्स 401 (के) में बचत करने से आपके कर योग्य मजदूरी कम हो जाएंगी और इसलिए आपके संघीय करों को कम कर दिया जाएगा। आप उस समय अपनी सीमांत कर दर पर करों में बचत करेंगे। यदि आप अपने प्री-टैक्स 401 (के) को रोथ आईआरए में परिवर्तित करते हैं, तो उस रूपांतरण की राशि रूपांतरण की मात्रा से आपकी कुल आय में वृद्धि करेगी।

किसी भी वित्तीय लेनदेन के साथ, यह सुनिश्चित करने के लिए एक पेशेवर से परामर्श करना महत्वपूर्ण है कि 401 (के) से किसी भी प्रकार की आईआरए या किसी विशेष रणनीति के लिए आपकी स्थिति के लिए उपयुक्त है। 401 (के) और रोथ आईआरए दोनों कर-स्थगित विकास की संभावना प्रदान करते हैं। एक रोथ आईआरए आम तौर पर निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच प्रदान करता है, लेकिन फीस और व्यय भी अधिक हो सकते हैं। आपको सेवानिवृत्ति में आपकी अपेक्षित आय और कर दरों पर भी विचार करना चाहिए। यदि आप अपनी कर की दर अधिक होने की उम्मीद करते हैं, तो रोथ आईआरए बेहतर दीर्घकालिक विकल्प हो सकता है।

अधिकतर दो साल के स्नातक स्कूल कार्यक्रम वर्ष के सितंबर से एक वर्ष के माध्यम से और तीन साल के मई में समाप्त होते हैं। आप शायद एक और तीन साल के हिस्सों के लिए काम करेंगे, लेकिन आपके पास साल दो में कम या कोई आय नहीं हो सकती है। जब आपकी कम आय होती है, तो आप खुद को कम टैक्स ब्रैकेट में पाएंगे। रूपांतरण से कुछ आय का एहसास करने के लिए यह एक शानदार समय हो सकता है, जब आपकी कर दर कम हो!

ग्रेड स्कूल के बाद, आप उम्मीद करेंगे कि पहले से अधिक पैसा कमा रहे हैं-यही कारण है कि आप गए, है ना? -और इसलिए आपकी कर दर अधिक हो सकती है। उस रोथ आईआरए (जैसे कि 5 9½ वर्ष के बाद किए गए) से योग्य निकासी आयकर मुक्त हो सकती है। इसलिए, आप एक मध्यम कर ब्रैकेट में योगदान करके पैसे बचाएंगे, कम कर दर पर रूपांतरण पर पैसे का भुगतान करेंगे और फिर उच्च टैक्स ब्रैकेट में होने के बावजूद जीवन कर मुक्त में पैसे वापस ले लेंगे (और समझदारी, निश्चित रूप से, कि 59½ से पहले निकासी के परिणामस्वरूप 10% आईआरएस जुर्माना कर हो सकता है)।

इस कल्पित उदाहरण पर विचार करें: जिमी का पहला काम उन्हें 50,000 डॉलर की कर योग्य आय देता है। 2014 में, वह कर योग्य आय लगभग 8,400 डॉलर का कर बिल उत्पन्न करेगी। अपने प्री-टैक्स 401 (के) में 9,000 डॉलर का योगदान करके, वह करों में $ 2,250 बचा सकता है (क्योंकि वह 25% संघीय कर ब्रैकेट में है)। दो साल तक काम करने और अपने 401 (के) में योगदान करने के बाद, जिमी ग्रेड स्कूल में प्रवेश करती है। इस बिंदु पर, उन्होंने दो साल के योगदान से करों में 4,500 डॉलर बचाए हैं। अपने पूरे वर्ष के स्कूल के दौरान, उसके पास कोई अन्य आय नहीं है और वह अपने 401 (के) से रोथ आईआरए में $ 18,000 परिवर्तित करता है। अपने मानक कटौती और व्यक्तिगत छूट के बाद, उनकी कर योग्य आय करीब 9,000 डॉलर है और उसका संघीय कर बिल $ 900 है। उन्होंने करों में $ 4,500 बचाए, $ 900 का भुगतान किया, और अब उनके डॉलर संभावित रूप से अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए कर मुक्त हो सकते हैं।

आपको आगे की योजना बनाने की जरूरत है। भले ही आप रूपांतरण के समय कम टैक्स ब्रैकेट में हों, जिमी की तरह आपको अभी भी जेब से करों का भुगतान करना होगा। यदि ऐसा है, तो आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके पास उस कर बिल के लिए अलग-अलग धन है। इसके अलावा, आपकी स्थिति के विनिर्देशों के आधार पर, जैसे कि यदि आपके पास अन्य कटौती (बंधक की तरह) या आय (ग्रीष्मकालीन नौकरी की तरह) है, तो कनवर्ट करने की इष्टतम राशि अलग-अलग होगी।

टेकवे: यदि आप ग्रेड स्कूल जाने की योजना बना रहे हैं, तो समय से पहले अपने वित्तीय योजनाकार और / या कर सलाहकार से बात करें और अपने उतार चढ़ाव कर ब्रैकेट का लाभ उठाने के लिए एक योजना विकसित करें।

इस सामग्री में आवाज उठाई गई राय केवल सामान्य जानकारी के लिए हैं और किसी भी व्यक्ति के लिए विशिष्ट सलाह या सिफारिशें प्रदान करने का इरादा नहीं है। यह सुझाव दिया जाता है कि आप एक योग्य सलाहकार के साथ अपनी विशिष्ट स्थिति पर चर्चा करें।