"इन-प्लान" 401 (के) रूपांतरण: कैसे वित्तीय क्लिफ आपके करों को कम कर सकता है

फिस्कल क्लिफ: एक गूढ़ शब्द जिसमें हर कोई बात कर रहा है (भले ही ज्यादातर लोग नहीं जानते कि वे किस बारे में बात कर रहे हैं)। यदि आपने वित्तीय क्लिफ के बारे में नहीं सुना है - आपका स्वागत है! यह इंटरनेट पर आपका पहला समय होना चाहिए।

आप में से उन लोगों के लिए जिन्होंने इस बारे में सुना है, आपने शायद "बेरोजगारी" और "व्यय कटौती" और "धन्यवाद, ओबामा" जैसे शब्दों की हवा पकड़ी है। लेकिन यह नहीं है सब बुरा - हम वादा करते हैं।

यद्यपि कई कर बढ़ने के बावजूद, नया राजकोषीय चट्टान सौदा 401 (के) योजनाओं में भी बदलाव प्रदान करता है, जो लंबे समय तक आपकी सेवानिवृत्ति योजना पर अपने करों को कम करने का एक तरीका प्रदान करता है।

2012 के अमेरिकी करदाता राहत अधिनियम में संशोधन में कहा गया है, "लागू सेवानिवृत्ति योजनाओं में राशि को बिना वितरण के नामित रोथ खातों में स्थानांतरित किया जा सकता है।"

परंपरागत 401 (के) योजना वाले लोग वर्तमान में लाभ लेने के लिए रोथ 401 (के) खाते (नियोक्ता नियोक्ता अनुमोदन) में उनके योगदान को आगे बढ़ा सकते हैं, भले ही वे अभी भी नियोजित हैं या अन्यथा योग्य नहीं हैं वितरण।

इस संशोधन से अगले दस वर्षों में कर राजस्व में $ 12 बिलियन उत्पन्न होने की उम्मीद है। वह पैसा कहां से आएगा? आपकी जेब, ज़ाहिर है! लेकिन यह जरूरी नहीं है कि एक बुरी चीज (लंबी अवधि में, वैसे भी)।

"इन-प्लान" रूपांतरण

पहले, पारंपरिक 401 (के) वाले लोग केवल सीमित परिस्थितियों में अपने एकत्रित योगदान को रोथ 401 (के) खाते में स्थानांतरित कर सकते थे-एक व्यक्ति को कम से कम 59 ½ वर्ष की उम्र की आवश्यकता होती है, जिससे कंपनी छोड़ती है या अन्यथा वितरण के लिए पात्र होता है।

हालिया वित्तीय क्लिफ सौदे ने उन सीमाओं को समाप्त कर दिया है और अब नियोक्ताओं को कर्मचारियों को उपलब्ध "इन-प्लान" रूपांतरण विकल्प बनाने की अनुमति दे रहे हैं। यह 403 (बी) और 457 (बी) योजनाओं के अलावा 401 (के) योजनाओं पर लागू होता है।

कैच? आपको रूपांतरित रूप से परिवर्तित राशि पर करों का भुगतान करना होगा। यह आपके नए रोथ खाते को कर-शुल्क बढ़ाने की अनुमति देता है, और भविष्य के वितरण पर करों को समाप्त करता है। इन अग्रिम करों को 401 (के) खाते के बाहर धन के साथ भुगतान किया जाना चाहिए, इसलिए यदि आपके पास उस नकदी पर हाथ नहीं है, तो यह नया अवसर आपकी पहुंच से बाहर हो सकता है।

रोल करने या रोल करने के लिए नहीं?

सबसे पहले, किसी को दो प्रश्नों पर विचार करना चाहिए:

• क्या मैं रूपांतरण राशि पर अग्रिम करों का भुगतान कर सकता हूं?
• क्या मैं भविष्य में उच्च टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करता हूं?

यदि आपने दोनों प्रश्नों के लिए हाँ का उत्तर दिया है, तो रूपांतरण एक बुद्धिमान विकल्प होगा। यदि आप अग्रिम करों का भुगतान कर सकते हैं, तो रोथ 401 (के) में अपने योगदान को रोल करना कम कर दरों का लाभ उठाने का एक शानदार अवसर होगा। इसके अलावा, सीपीए रयान ब्लूम के अनुसार, रूपांतरण "अपेक्षाकृत कम आयकर ब्रैकेट में उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प होगा, लेकिन वे रिटायर होने तक उच्च टैक्स ब्रैकेट में माइग्रेट होने की उम्मीद करते हैं (यानी वे अपने करियर में अपेक्षाकृत जल्दी हैं) ।"

यदि आप रूपांतरण पर कर बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो आप उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं या सेवानिवृत्ति की आयु तक एक ही या निचले ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं, एक रूपांतरण सबसे अच्छा कर विकल्प प्रदान नहीं करेगा। यदि आप भविष्य में अपनी कर स्थिति बेहतर या रहने वाले देखते हैं, तो अपनी गैर-रोथ योजना से चिपके रहें और अब टैक्स ब्रेक का आनंद लें।

मुझे कितना भुगतान करना होगा?

यह पता लगाना काफी आसान है कि आपको अग्रिम करों में कितना भुगतान करना होगा- आपको केवल यह पता होना चाहिए कि आप किस टैक्स ब्रैकेट में हैं और आप कितना रोल करना चाहते हैं।

उदाहरण के लिए, नेरडी नेड 50 साल पुराना है, 28% टैक्स ब्रैकेट में है और उसने अपने 401 (के) खाते में 10,000 डॉलर बचाए हैं। अगर वह सभी $ 10,000 को परिवर्तित करना था, तो वह करों में $ 2,800 का भुगतान करेगा (10,000 x 28%)।

फिर, कर भुगतान 401 (के) खाते के बाहर धन के साथ भुगतान किया जाना चाहिए, इसलिए सुनिश्चित करें कि यह एक उचित खर्च है।

अपने हाथों में कर लें

इस नए "इन-प्लान" रूपांतरण विकल्प के साथ, आपको अपनी कर स्थिति पर अधिक नियंत्रण लेने का मौका दिया जाता है। आप अपने 401 (के) खाते के केवल एक हिस्से को रोल करना चुन सकते हैं, जिससे खातों की विविधता की अनुमति मिलती है जो आपको सेवानिवृत्ति में अपनी कर स्थिति में हेरफेर करने देगी।

बस याद रखना सुनिश्चित करें कि रोथ रूपांतरण आपकी समायोजित सकल आय को संशोधित करेगा, जिसका अर्थ है कि अब आप वितरण प्राप्त करते समय विपरीत अंत में योगदान पर करों का भुगतान करेंगे।

कर बातचीत एक दर्द हो सकती है, लेकिन याद रखें कि कुछ सावधान और प्रारंभिक योजना के साथ, आप अपने भविष्य के स्वयं को एक बड़ा वित्तीय पक्ष कर रहे होंगे।

शटरस्टॉक से चट्टान के लिए आदमी चलना