जब आप अपना काम छोड़ते हैं तो आईआरए रोलओवर एक अच्छा कदम क्यों है

मार्क स्मिथ द्वारा

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जब आप एक ऐसी कंपनी छोड़ते हैं जहां आपके पास 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना है, तो आपको यह तय करना होगा कि पैसे के साथ क्या करना है। आपके पास आमतौर पर चार विकल्प होते हैं:

• पैसे को 401 (के) में रखें।
• अपने खाते को अपने नए नियोक्ता की 401 (के) योजना में रोल करें।
• अपने खाते को एक आईआरए में रोल करें।
• अपने आप को धन वितरित करें।

अंतिम विकल्प में कर और जुर्माना शामिल है, इसलिए यह आमतौर पर बीमार सलाह दी जाती है। पहला विकल्प आपको भविष्य के योगदान करने से रोकता है। अधिकांश लोगों के लिए, आईआरए रोलओवर सबसे आकर्षक विकल्प है।

आपको अपने सभी विकल्पों पर विचार करना चाहिए और अपनी स्थिति के बारे में एक सलाहकार से बात करनी चाहिए, लेकिन कई लोगों के लिए, एक आईआरए में 401 (के) योजना को रोल करना दो प्राथमिक कारणों से बेहतर कदम हो सकता है: बेहतर निवेश विकल्प और कम शुल्क।

निवेश विकल्प

यदि आप अपने पैसे को पुराने नियोक्ता की 401 (के) योजना में रखते हैं, तो आप अपने लिए चुने गए 10 से 15 फंड तक ही सीमित रहेंगे। ये फंड टॉप-परफॉर्मिंग फंड नहीं हो सकते हैं, और उनके पास औसत से अधिक फीस हो सकती है। आपके लिए उपलब्ध पेशकशों की छोटी संख्या आपके खाते को अपने लक्ष्यों और उद्देश्यों के लिए सर्वोत्तम तरीके से निवेश करने की क्षमता को सीमित कर सकती है।

401 (के) योजना के परिप्रेक्ष्य से, निवेश विकल्पों की संख्या सीमित करने के लिए यह लागत प्रभावी है, लेकिन यह आपके लिए व्यक्तिगत रूप से समझ में नहीं आता है। यदि आप अपने 401 (के) को आईआरए में डालते हैं, तो आपके पास उपलब्ध निवेश विकल्पों का एक विस्तृत चयन है। आप म्यूचुअल फंड, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड, बॉन्ड या व्यक्तिगत स्टॉक खरीद सकते हैं। मेरे ग्राहकों के लिए, मैं व्यक्तिगत स्टॉक खरीदता हूं क्योंकि उनके पास कोई शुल्क नहीं है और आप हमेशा जानते हैं कि आप क्या हैं और आप इसका स्वामित्व क्यों रखते हैं।

हालांकि आप निवेश करना चुनते हैं, आपको 401 (के) योजना की तुलना में आईआरए में अधिक स्वतंत्रता और अधिक निवेश विकल्प होंगे।

फीस

कई 401 (के) योजनाओं में, उपलब्ध विकल्पों में से लगभग आधे लक्ष्य-डेट फंड हैं, जो अतिरिक्त शुल्क के साथ आ सकते हैं। लक्ष्य-तिथि निधि के साथ, आप अनुमान लगाते हैं कि आप रिटायर करना चाहते हैं - कहें, 2030 - और उसके बाद संबंधित फंड चुनें, जो आपके जोखिम सहनशीलता से मेल खाने के लिए स्टॉक और बॉन्ड के बीच अपना आवंटन बदलता है क्योंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं। लक्ष्य-तिथि निधि का नकारात्मक पक्ष यह है कि आप शुल्क की एक अतिरिक्त परत का भुगतान करते हैं। अधिकांश लक्ष्य-तिथि फंड अन्य म्यूचुअल फंडों में निवेश करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप लक्ष्य-तिथि फंड और सभी अंतर्निहित म्यूचुअल फंडों के लिए शुल्क का भुगतान करते हैं। उस पर, आपके पास 401 (के) प्रशासन शुल्क है। सब में, आप फीस की तीन परतों का भुगतान कर रहे हैं।

जबकि 401 (के) शुल्क हाल ही में नीचे आ गए हैं, वे अभी भी जोड़ सकते हैं, और विभिन्न 401 (के) फीस की संख्या अक्सर लोगों को आश्चर्यचकित करती है। निवेशकों के लिए योजना प्रशासन शुल्क, निवेश शुल्क और व्यक्तिगत सेवा शुल्क का भुगतान करना असामान्य नहीं है। इससे भी बदतर, यह पता लगाना मुश्किल हो सकता है कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं। अधिकांश शुल्क का खुलासा करने के लिए योजनाओं की आवश्यकता होती है, लेकिन वे अक्सर अच्छे प्रिंट में प्रकटीकरण को दफन करते हैं कि ज्यादातर लोग कभी नहीं पढ़ते हैं या मुश्किल से समझ सकते हैं।

सभी कर्मचारी उच्च शुल्क 401 (के) योजनाओं में नहीं हैं, लेकिन यदि आप हैं और आप कम लागत वाले आईआरए में कम लागत वाले निवेश विकल्पों के साथ अपनी योजना को रोल कर सकते हैं, तो आपको शायद चाहिए। यदि आप निवेश सलाह के सलाहकार के साथ काम कर रहे हैं, तो सलाहकार की फीस को देखना भी महत्वपूर्ण है। कुछ सलाहकार अंतर्निहित निधियों की फीस के शीर्ष पर अपने प्रबंधन के तहत संपत्ति का प्रतिशत लेते हैं। शुल्क सलाहकार चुनने में ड्राइविंग कारक नहीं होना चाहिए, लेकिन आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप विभिन्न फीस समझें।

संभावित डाउनसाइड्स

आपके 401 (के) पर रोल करने की संभावित डाउनसाइड्स ज्यादातर लोगों पर लागू नहीं होगी। तीन प्राथमिक डाउनसाइड्स चिंता:

• 55 से 59½ के बीच सेवानिवृत्त लोग: 55 वर्ष के बाद नौकरी छोड़ने वाले श्रमिक अपने 401 (के) पेनल्टी-फ्री से वितरण लेना शुरू कर सकते हैं। लेकिन अगर वे एक आईआरए को धनराशि पर ले जाते हैं, तो उन्हें दंड के बिना आईआरए वितरण लेने के लिए 59½ तक इंतजार करना होगा।
• जो लोग मुकदमा खो देते हैं: अधिकांश लोगों को कभी मुकदमे का सामना नहीं करना पड़ेगा, लेकिन यदि आप एक ऐसे क्षेत्र में उच्च आय वाले कमाई वाले हैं जो कानूनी जोखिम जैसे कि दवा या रियल एस्टेट विकास के साथ हैं, तो आप रोलओवर की कानूनी-सुरक्षा विधियों पर विचार करना चाहेंगे। 401 (के) एस और आईआरए में संपत्ति आमतौर पर दिवालियापन से संरक्षित होती है। हालांकि, सभी राज्य आईआरए को समान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं यदि खाता धारक मुकदमा खो देता है और उसके खिलाफ निर्णय लेता है।
• कुछ उच्च आय अर्जित करने वाले: उन लोगों के लिए जो रोथ आईआरए में सीधे योगदान नहीं दे सकते हैं क्योंकि वे आय सीमा से अधिक हैं, लेकिन रोथ रूपांतरण रणनीति का उपयोग करते हैं - रोथ आईआरए में नॉनडेडक्टेबल आईआरए योगदान को परिवर्तित करना - रोलओवर एक अवांछित कर देयता का कारण बन सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि कुछ लुढ़का हुआ फंड अतिरिक्त आय के रूप में गिना जाएगा। यदि आप एक तथाकथित "पिछवाड़े" रोथ रूपांतरण रणनीति का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने 401 (के) पर रोलिंग से पहले परिणामों को समझें।

एक कदम उठाने से पहले एक सलाहकार से बात करें, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपकी स्थिति को देखते हुए कोई अन्य संभावित डाउनसाइड्स हैं या नहीं।

रोलओवर नियम

जब आप एक कंपनी छोड़ते हैं तो सबसे आम स्थिति जहां रोलओवर की अनुमति है। इसके अलावा, अगर आपकी कंपनी किसी अन्य कंपनी के साथ खरीदी जा रही है या विलय हो रही है, तो आपको अपने मौजूदा शेष राशि को रोल करने का विकल्प दिया जा सकता है। कुछ योजनाएं वर्तमान कर्मचारियों को 5 9½ से अधिक रोलओवर करने की अनुमति देती हैं; विवरण के लिए अपने योजना प्रदाता से जांचें और सुनिश्चित करें कि आप किसी भी संभावित जोखिम को समझते हैं।

यदि आप तय करते हैं कि रोलओवर आपके लिए सही है, तो कुछ महत्वपूर्ण विचार हैं। सबसे पहले, यदि आपके पास मानक 401 (के) है, तो आपको उन पारंपरिक प्रीराक्स फंडों को पारंपरिक आईआरए में रोल करना होगा। यदि आपके पास रोथ 401 (के) है, तो आपको रोथ आईआरए में पैसे को रोल करने की आवश्यकता होगी।

आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने 401 (के) व्यवस्थापक से वित्तीय रोल में सीधे रोलओवर करें जो आपके आईआरए को रखता है। इस प्रकार का स्थानांतरण एक अप्रत्याशित घटना है जब तक कि पैसा आपके पास नहीं जाता है। कुछ कंपनियां आपको रोलओवर के लिए चेक भेजती हैं। यदि ऐसा होता है, तो रोलओवर गणना को वितरण के रूप में रखने से बचने के लिए 60 दिनों के भीतर चेक को अपने आईआरए में जमा करना सुनिश्चित करें, जो कर योग्य होगा।

एक सलाहकार से बात करने से आप यह निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं कि रोलओवर आपके लिए सही है या किस प्रकार का खाता उपयोग करना है, और यह सुनिश्चित करने में सहायता कर सकती है कि स्थानांतरण ठीक से पूरा हो गया है।

मार्क स्मिथ एक स्वतंत्र, शुल्क-केवल सलाहकार और हैरिसबर्ग, पेंसिल्वेनिया, क्षेत्र में रेड वेव निवेश के प्रिंसिपल हैं।

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