लाइफ इंश्योरेंस कॉलेज सेविंग प्लान के रूप में विफल रहता है

यदि आप अपने बच्चों को कॉलेज में भेजने के लिए पर्याप्त पैसे बचाने के बारे में चिंतित हैं, तो आप नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी के लिए बिक्री पिच द्वारा लुभाने वाले हो सकते हैं।

कभी-कभी इन नीतियों को कॉलेज ट्यूशन के लिए बचाने के लिए एक शानदार तरीका बताया जाता है। जब आप मर जाते हैं तो मृत्यु लाभ का भुगतान करने के अलावा, इन नीतियों को स्थायी जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है, जिसमें एक नकद मूल्य खाता होता है जो कर-स्थगित हो जाता है।

मान लीजिए कि जब आप कॉलेज जाते हैं, तब तक आप पॉलिसी खरीदते हैं, जब तक वे कॉलेज जाते हैं, आप कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद के लिए पैसे वापस ले सकते हैं या खाते के खिलाफ उधार ले सकते हैं। और किकर: जीवन बीमा पॉलिसियों को संपत्ति के रूप में नहीं माना जाता है जब कॉलेज वित्तीय सहायता के लिए आपकी आवश्यकता का विश्लेषण करते हैं।

लेकिन कॉलेज के वित्त विशेषज्ञों ने माता-पिता को पिचों द्वारा नहीं ले जाने की चेतावनी दी है। नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियां ​​अधिकांश परिवारों के लिए महंगे, जटिल और अनावश्यक हैं।

कॉलेज वित्तीय सहायता और "कॉलेज के लिए भुगतान के बारे में Twisdoms" के लेखक मार्क Kantrowitz कहते हैं, "मुझे अभी तक इनमें से किसी भी जीवन बीमा योजनाओं को देखने के लिए नहीं है, जो माता-पिता के सर्वोत्तम हित में थे।"

"इनके लिए बहस करने वाले एकमात्र लोग वे हैं जो नीतियों को बेचने से कमीशन करने जा रहे हैं," वे कहते हैं।

पिच

न्यू यॉर्क के एक शोध समूह ने म्यूचुअल फंड उद्योग पर ध्यान केंद्रित करते हुए रणनीतिक अंतर्दृष्टि द्वारा 2015 की एक रिपोर्ट के अनुसार, लगभग 10% वित्तीय सलाहकार कॉलेज के खर्चों को बचाने के लिए कुछ ग्राहकों के लिए नकद मूल्य बीमा पॉलिसी की सलाह देते हैं। यह तीन साल पहले काफी हद तक नीचे है, जब उनमें से 2 9% ने कहा कि वे ऐसा कर रहे थे।

जबकि बिक्री रणनीति दशकों से आसपास रही है, कॉलेज वित्तीय सहायता विशेषज्ञों का कहना है कि इसका उपयोग और प्रचार लहरों में आता है।

वित्तीय सलाहकार जो उत्पाद बिक्री से कमीशन करते हैं, कभी-कभी किसी रेस्तरां या होटल में एक सम्मेलन कक्ष किराए पर लेते हैं और कॉलेज के लिए बचत के बारे में जानने के लिए माता-पिता को नि: शुल्क रात्रिभोज में आमंत्रित करते हैं, कैंट्रोइट्ज कहते हैं।

इसके बाद वे परिवारों से एक-दूसरे से मिलते हैं, अक्सर माता-पिता से सीडी और बचत खातों को नकदी मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए प्रोत्साहित करते हैं ताकि वे कॉलेज की जरूरतों के आधार पर वित्तीय सहायता गणना से उन संपत्तियों को आश्रय दे सकें। कुछ विक्रेता भी आगे जाते हैं और माता-पिता को गृह इक्विटी और सेवानिवृत्ति खातों को टैप करने और नीतियों में पैसा डालने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।

यह अपने आप पर एक भयानक विचार है, लेकिन यह विशेष रूप से खराब है जब आप मानते हैं कि सेवानिवृत्ति संपत्तियों को या तो आवश्यक वित्तीय सहायता गणना में शामिल नहीं किया गया है। न ही घर इक्विटी, कम से कम उन विश्वविद्यालयों के लिए जो संघीय छात्र सहायता, या एफएएफएसए के लिए नि: शुल्क आवेदन पर भरोसा करते हैं। कुछ कॉलेजों को एक अतिरिक्त फॉर्म की आवश्यकता होती है - सीएसएस / वित्तीय सहायता प्रोफ़ाइल - जो गृह इक्विटी को मानती है लेकिन इसकी गणना पर प्रभाव को सीमित करती है।

कंट्रोविट्ज़ का कहना है कि कुछ माता-पिता भी कॉलेज के उद्देश्यों के लिए नकद मूल्य जीवन बीमा में निवेश करने के लिए धन उधार ले रहे हैं।

निवेश के रूप में जीवन बीमा के साथ परेशानी

कैश मूल्य नीतियों में एक कमी यह है कि फ्लोरिडा के बोका रटन में स्मार्ट कॉलेज फंडिंग के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और अध्यक्ष शॉन मूर कहते हैं कि उनमें पहली बार पॉलिसी से नकद होने पर बड़ी सरेंडर फीस जैसी छिपी हुई लागतें होती हैं। पॉलिसी के खिलाफ ऋण मुक्त नहीं हैं, या तो, ब्याज के साथ भुगतान पैक होना चाहिए। यदि आप ऋण चुकाने नहीं करते हैं, तो मृत्यु लाभ कम हो जाता है। एजेंटों को आमतौर पर पहले वर्ष के प्रीमियम के 80% से 100% के बराबर कमीशन मिलते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके नकद मूल्य खाते में कम पैसा होता है।

आलोचकों का कहना है कि जीवन बीमा उत्पाद चित्रण, जो दिखाता है कि कैसे नकद मूल्य खाता प्रदर्शन कर सकता है, अक्सर अत्यधिक आशावादी होते हैं। पूछने का सवाल, मूर कहते हैं, "क्या होगा यदि यह अपेक्षित प्रदर्शन नहीं करता है?"

नीतियां जटिल हैं। वे व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, तुलना करना कठिन होता है और बहुत से चलने वाले हिस्सों होते हैं क्योंकि वे एक निवेश घटक के साथ बीमा कवरेज को जोड़ते हैं। मूर कहते हैं, "मुझे नहीं लगता कि जो लोग उन्हें खरीदते हैं उन्हें समझते हैं।"

बचत के लिए बेहतर विकल्प

कॉलेज बचत बचत के रूप में एक स्थायी जीवन बीमा उत्पाद पर विचार करने से पहले माता-पिता को 52 9 योजना पूरी तरह से निधि देना चाहिए, पॉल कर्ली, रणनीतिक अंतर्दृष्टि के कॉलेज बचत अनुसंधान के निदेशक कहते हैं। एक 52 9 योजना एक कर-लाभ प्राप्त कॉलेज बचत खाता है जो राज्य या राज्य एजेंसी द्वारा प्रायोजित है।

इसका मतलब जीवन बीमा को पूरी तरह से अनदेखा करना नहीं है। असल में, आपके बच्चे बढ़ रहे हैं और कॉलेज में जीवन बीमा होने पर माता-पिता की मृत्यु होने पर एक महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा नेट हो सकता है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस उन वर्षों को कवर करने का एक आसान तरीका है।

टर्म लाइफ एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जैसे 10, 20 या 30 साल। आप अवधि की अवधि चुनते हैं और अपने वित्तीय आश्रितों की रक्षा के लिए कवरेज की मात्रा खरीदते हैं।

पॉलिसी लाभार्थी को मौत का लाभ देती है अगर बीमाकृत व्यक्ति इस अवधि के भीतर मर जाता है। चूंकि पॉलिसी अस्थायी है और उसके पास कोई नकद मूल्य नहीं है, कवरेज सस्ता है।

यदि स्थायी जीवन बीमा के लिए एक अद्भुत बिक्री पिच अभी भी आपकी रुचि को पिक्चर करती है, तो "केवल शुल्क" वित्तीय सलाहकार से बात करें जो बिक्री पर कमीशन नहीं करता है।

कंट्रोविट्ज़ कहते हैं, "किसी ऐसे व्यक्ति से सलाह लें, जिसमें उन उत्पादों में से किसी एक को खरीदने में निहित दिलचस्पी नहीं है।"

सही कवरेज राशि खोजने और टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए कीमतों की तुलना करने के लिए, हमारी साइट लाइफ इंश्योरेंस तुलना टूल का उपयोग करें।

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं।ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand। यह आलेख फोर्ब्स पर भी दिखाई देता है।

IStock के माध्यम से छवि।