अध्ययन: ऑनलाइन लघु व्यवसाय ऋण दरें भ्रम का कारण बनती हैं

संघीय रिजर्व बैंक ऑफ क्लीवलैंड और फेडरल रिजर्व बोर्ड द्वारा किए गए एक हालिया अध्ययन के मुताबिक, उधारकर्ताओं को ऑनलाइन छोटे-छोटे व्यवसायों के लिए दरों की तुलना में परेशानी हो रही है और एक बेहतर सूचित उधार निर्णय लेने के लिए लागत की अधिक सरल व्याख्या करना चाहते हैं।

इस अध्ययन में दो छोटे कर्मचारियों के साथ 44 लघु व्यवसाय मालिकों का साक्षात्कार हुआ, जिसमें दो से 20 कर्मचारी और सालाना राजस्व में 2 मिलियन डॉलर से भी कम का निवेश हुआ।

अध्ययन के लेखकों ने बारबरा जे लिपमैन और एन मैरी वाइर्श को लिखा, "अध्ययन में प्रतिभागियों ने अनिश्चितता व्यक्त की या विशेष रूप से लागत पर विशिष्ट उत्पाद तुलना करते समय गलत तरीके से सवालों का जवाब दिया।"

उधारकर्ता एपीआर देखना चाहते हैं

प्रतिभागियों ने सुझाव दिया कि ब्याज दरें वार्षिक प्रतिशत दर के रूप में व्यक्त की जाएंगी, जो सभी फीस के साथ उधार लेने की वास्तविक वार्षिक लागत का प्रतिनिधित्व करती है। एपीआर क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, कार ऋण और बंधक की लागत को व्यक्त करने का एक मानक तरीका है।

उधारकर्ताओं ने फीस की स्पष्ट स्पष्टीकरण के लिए भी कहा, जैसे देरी शुल्क, उत्पत्ति शुल्क और प्रीपेमेंट दंड।

अध्ययन में पाया गया, "ऑनलाइन ऋणदाताओं ने अपने उत्पादों को पेश करने में मानकीकरण की कमी कई फोकस समूह प्रतिभागियों के लिए समस्याग्रस्त थी।"

मुद्दा: केवल कुछ ऑनलाइन ऋणदाता एपीआर के रूप में अपनी ऋण लागत व्यक्त करते हैं। उदाहरण के लिए, ऑनडेक, जो $ 5,000 से $ 250,000 के सावधि ऋण प्रदान करता है, उधार प्रति डॉलर भुगतान किए गए सेंट के आधार पर उन ऋणों की लागत बताता है। कंपनी के मुताबिक, सामान्य $ 25,000, छह महीने के सावधि ऋण पर, उधारकर्ता औसत पर उधार ली गई प्रत्येक $ 1 के लिए 17 सेंट का भुगतान करते हैं। अपने टर्म लोन के लिए ऑनडेक का एपीआर 16% से 98% तक है, हालांकि इसकी दरें समय के साथ गिर गई हैं। (यहाँ पर क्यों।)

गोभी छह महीने से अधिक की कुल शुल्क राशि के रूप में अपनी ऋण लागत को व्यक्त करता है; इसका एपीआर 20% से 113% है। इनवॉइस फाइनेंसिंग कंपनी फंडबॉक्स में एपीआर को अपनी कीमत के स्पष्टीकरण में शामिल नहीं किया गया है, केवल एक से 12 सप्ताह (44% से 64% एपीआर) की अवधि में भुगतान की जाने वाली कुल फीस सूचीबद्ध करना। फंडिंग सर्किल अपनी ऋण लागत को निश्चित ब्याज दर के रूप में व्यक्त करता है लेकिन गणना में उत्पत्ति शुल्क (7% से 26% एपीआर) शामिल नहीं है।

उधारकर्ता हमारी साइट छोटे व्यवसाय ऋण पृष्ठ पर उधारदाताओं की दरों, फीस और एपीआर की तुलना कर सकते हैं।

लिपमैन और वाइर्स ने लिखा, "एपीआर के रूप में व्यक्त प्रभावी ब्याज दर उत्पादों की तुलना करना आसान कर सकती है, विशेष रूप से परंपरागत लोगों के साथ वैकल्पिक क्रेडिट उत्पाद।"

लघु व्यवसाय उधारकर्ताओं का कहना है कि उत्पादों का आकार बनाना मुश्किल है

विशिष्ट उत्पाद तुलना करते समय प्रतिभागियों ने भी भ्रम व्यक्त किया।

लेखकों ने एक व्यापारी नकद अग्रिम का प्रतिनिधित्व करने के लिए एक उत्पाद का एक उदाहरण दिया, जो कि भविष्य के क्रेडिट और डेबिट कार्ड की बिक्री के बदले में नकदी का निवेश है: $ 40,000 उधार लिया गया है और $ 52,000 देय है, व्यवसायों का 10% ले कर चुकाया गया 'डेबिट और क्रेडिट कार्ड की बिक्री हर दिन, जब तक पूरी $ 52,000 का भुगतान नहीं किया जाता है।

जब उनसे पूछा गया कि उन्होंने क्या सोचा था कि एपीआर इस उत्पाद पर था, तो जवाब केवल 5% से 50% तक थे। इस मामले में, इस उत्पाद पर एपीआर गणना करना असंभव है, क्योंकि यह आपकी मासिक बिक्री मात्रा पर निर्भर करता है और $ 52,000 को पूरी तरह चुकाए जाने में कितना समय लगता है।

यदि आपकी बिक्री आसमान बढ़ती है और ऋण तेजी से चुकाया जाता है, तो इस उत्पाद पर एपीआर वास्तव में बढ़ता है, क्योंकि पूरे $ 52,000 अभी भी बकाया है, भले ही इसे कितनी जल्दी चुकाया जाए। एमसीए आमतौर पर 70% से 350% एपीआर तक कहीं भी खर्च करते हैं, और आम तौर पर तब तक टालना चाहिए जब तक आपके पास कोई अन्य विकल्प न हो।

लिपमैन और वाइर्स ने लिखा, "शायद आश्चर्य की बात नहीं है कि इस उत्पाद पर शुरुआती पुनर्भुगतान के बारे में विवरणों की कमी कई प्रतिभागियों के लिए भ्रम का स्रोत थी।"

उधारदाताओं, दलालों और गैर-लाभकारी संगठनों के एक समूह ने हाल ही में लघु व्यवसाय उधारकर्ताओं के बिल ऑफ राइट्स को जारी किया, जो ऑनलाइन उधारदाताओं को एपीआर और ऋण उत्पादों पर सभी छिपी हुई फीस का खुलासा करने और छोटे व्यापार मालिकों के उचित उपचार सुनिश्चित करने के लिए कहते हैं।

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स्टीव निकैस्ट्रो व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: स्टीवन[email protected]। ट्विटर: @StevenNicastro।

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