सीएफपीबी के नए नियम फौजदारी का सामना करने वाले उपभोक्ताओं को सुरक्षित रखेंगे

आज, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने उपभोक्ताओं की मदद करने के लिए दो नए नियमों की घोषणा की जो फौजदारी का सामना कर रहे हैं - और जल्द ही एक पल नहीं। हमने सभी को मकान मालिकों की कहानियों को सुना है जो एक अनिच्छुक बैंक प्रतिनिधि से दूसरे में पारित किए गए थे क्योंकि उन्होंने यह जानने की कोशिश की कि वे अपने घर क्यों खो रहे थे, जो लोग ऋण संशोधन की व्यवस्था करने के लिए संघर्ष कर रहे थे, भले ही फौजदारी प्रक्रिया शुरू हुई, और जो लोग कभी बंधक शुरू करने के साथ नहीं होना चाहिए था। अब, सीएफपीबी ने यह सुनिश्चित करने के लिए कदम बढ़ाया है कि घर के मालिकों का काफी सम्मान किया जाता है और गरिमा के साथ।

रनराउंड का अंत

सीएफपीबी के निदेशक रिचर्ड कॉर्ड्रे ने अटलांटा, जीए फील्ड सुनवाई में दो नए नियमों की घोषणा की। संक्षेप में, नियम होंगे:

उधारकर्ताओं को अंधेरा होने से रोकें।कई उपभोक्ताओं को खुद को फौजदारी मिली, भले ही उन्होंने एक विकल्प खोजने के लिए अपने ऋणदाता के साथ काम किया। इन नए नियमों में उधारदाताओं को सूचित करने के लिए ऋण संशोधन अनुप्रयोगों को संसाधित करने के लिए, निरंतर और सुलभ बिंदु प्रदान करने के लिए उपभोक्ताओं को सूचित करने की आवश्यकता होती है, और किसी भी कार्रवाई के कारणों, लागतों और विकल्पों को स्पष्ट रूप से रूपरेखा देते हैं।

पहले उपभोक्ताओं की जरूरतों को रखो।उधारकर्ताओं को फौजदारी से बचने, स्थगित भुगतान और ऋण संशोधन को प्राथमिकता देने और उधारदाताओं को उन व्यवस्थाओं में मजबूर करने से रोकने के लिए उधारकर्ताओं के साथ काम करना चाहिए जो उपभोक्ता कल्याण पर लाभ पर जोर देते हैं।

इन नियमों के साथ, सीएफपीबी स्वीकार करता है:

खरगोश छेद जो कि कई बंधक अपने बंधक पुनर्वित्त की कोशिश करते समय गिर गए हैं, 13 अलग-अलग प्रतिनिधियों से निपटने के लिए दोहरी ट्रैकिंग की कुख्यात प्रक्रिया से, जिनमें से प्रत्येक को आवश्यक जानकारी या प्राधिकारी के लिए आवश्यक अधिकार का 1/13 वां है।

फौजदारी की समुदायव्यापी लागत, कम संपत्ति मूल्यों से बढ़ी असुरक्षा और अस्थिरता तक।

सख्त सत्य यह है कि कुछ उधारदाताओं ने उपभोक्ता कल्याण से पहले कॉर्पोरेट मुनाफा लगाया। वित्तीय संकट के नेतृत्व में, ऋण उत्प्रेरक ने अपनी किताबों से और सीडीओ और एमबीएस के वर्णमाला सूप में बंधक को स्थानांतरित कर दिया, जिसका अर्थ है कि अगर वे अपने ऋण चुकाने में असमर्थ थे तो उन्हें उधारकर्ताओं को स्क्रीन करने या उनके साथ काम करने का कोई प्रोत्साहन नहीं था।

विवरण में नए नियम

सीएफपीबी के जारी करने से रियल एस्टेट निपटान प्रक्रिया अधिनियम और ऋण अधिनियम में सत्य के विनियमन जेड के विनियमन एक्स में संशोधन होता है। वे डोड-फ्रैंक के कुछ प्रावधानों को भी लागू करते हैं। विस्तार से, नवीनतम नियमों को बंधक सेवाओं की आवश्यकता होगी:

1. सीमा "दोहरी ट्रैकिंग।"फौजदारी फ़ाइल में सबसे कुख्यात प्रक्रियाओं में से एक को "दोहरी ट्रैकिंग" कहा जाता है, जहां एक बंधक ऋणदाता उधारकर्ता से फौजदारी से बचने के लिए काम करता है, साथ ही उस फौजदारी को पूरा करने के लिए आगे बढ़ता है। उपभोक्ताओं को खुद को अंधेरा पाया, एक परिणाम से मारा, उन्होंने सोचा कि वे रोकने पर काम कर रहे थे। नए नियम के तहत, बंधक servicers फौजदारी कार्यवाही शुरू नहीं कर सकते हैं जब तक कि उधारकर्ता 120 दिनों के लिए भुगतान चूक गया है।

2. उधारकर्ताओं को सूचित करें कि वे अपराधी हैं। यदि उधारकर्ता लगातार दो भुगतानों को याद करता है, तो उसके मासिक वक्तव्य को उस तारीख की पहचान करनी चाहिए जब वह अपराधी हो, वर्तमान में रहने के लिए आवश्यक राशि, और यदि वह नहीं होता तो क्या होता है।

3. सक्रिय रहो। उधारकर्ताओं को उधारकर्ताओं के पीछे गिरने और ऋण संशोधन विकल्पों को पूरा करने के लिए सक्रिय रूप से पहुंच जाना चाहिए।

4. ऋणदाता उधारकर्ता संपर्क में सुधार।उधारदाताओं को उधारकर्ताओं को संघर्ष करने वाले लोगों को संघर्ष करने में मदद करने के लिए जिम्मेदार लोगों को "प्रत्यक्ष और चल रही पहुंच" प्रदान करना होगा।

5. सरलीकृत करें ऋण संशोधनअनुप्रयोगों।उधारदाताओं को सभी उपलब्ध विकल्पों के लिए एक ही आवेदन की पेशकश करनी चाहिए, और उधारकर्ताओं को एक ही समय में सभी विकल्पों के लिए विचार किया जाना चाहिए।

6. ऋण संशोधन आवेदन की प्राप्ति को तुरंत स्वीकार करें।उधारकर्ताओं को पांच दिनों के भीतर ऋण संशोधन आवेदन की प्राप्ति को स्वीकार करना होगा, और आवेदन पूरा होने के लिए "उचित परिश्रम" का उपयोग करना होगा।

7. सभी विकल्पों पर विचार करें।उधारकर्ताओं को बंधक मालिकों या निवेशकों से सभी विकल्पों पर विचार करना पड़ता है ताकि उधारकर्ता अपने घर को बनाए रखने में मदद कर सके, चाहे वह भुगतान, ऋण संशोधन या यहां तक ​​कि एक छोटी बिक्री भी दे रहा हो।

मुख्य बिंदु: उधारदाता ऋणदाता के लिए सबसे अधिक लाभदायक विकल्प के लिए उधारकर्ता नहीं चला सकते हैं।

8. फौजदारी कार्यवाही शुरू करने से पहले ऋण संशोधन आवेदन प्रक्रिया।यदि उधारकर्ता फौजदारी बिक्री से पहले 37 दिन या उससे अधिक के ऋण संशोधन आवेदन जमा करता है, तो आवेदन प्रक्रिया संसाधित होने तक फौजदारी प्रक्रिया आगे नहीं बढ़ सकती है।

9. अगर उधारकर्ता एक समझौते पर आता है तो फौजदारी कार्यवाही रोकें।यदि ऋणदाता और उधारकर्ता हानि-शमन समझौते पर आते हैं, तो ऋणदाता फौजदारी कार्यवाही शुरू या समाप्त नहीं कर सकता है जब तक कि उधारकर्ता अनुसरण करने में विफल रहता है।

10. उधारकर्ता को बताएं कि उसे ऋण संशोधन कार्यक्रम के लिए क्यों खारिज कर दिया गया है।क्रेडिट कार्ड के रिजेक्शन के लिए कानून के समान, एक ऋणदाता को उधारकर्ता को यह बताने चाहिए कि विशेष रूप से इस्तेमाल किए गए किसी भी वित्तीय मॉडल के लिए सभी इनपुट सहित उन्हें अस्वीकार क्यों किया गया है। यदि उधारकर्ता परिणाम का विवाद करता है, तो ऋणदाता के पास एक नया व्यक्ति समीक्षा आयोजित कर लेता है।

11. ब्याज दर समायोजन से पहले उधारकर्ताओं को चेतावनी दें।सैनिकों को समायोज्य दर बंधक उधारकर्ताओं को प्रभावी होने से कम से कम सात महीने पहले अपने पहले समायोजन के बारे में बताना चाहिए। इस अधिसूचना में नई दर और नई भुगतान राशि, उपलब्ध विकल्प, और बंधक परामर्शदाता तक पहुंचने के लिए अनुमान शामिल होना चाहिए।

12. यदि संभव हो तो बलपूर्वक बीमा से बचें।अगर उधारकर्ता के पास संपत्ति बीमा नहीं है, तो एक सर्विसर खरीदता है बलपूर्वक बीमा संपत्ति को कवर करने के लिए - लेकिन कभी-कभी, उधारकर्ता के पास पहले से ही बीमा होता है, या बल-बीमा बीमा की लागत से अटक जाता है। अब, सैनिकों को उचित रूप से संदेह होना चाहिए कि उधारकर्ताओं के पास बीमा नहीं है, व्यक्तिगत रूप से मामले की समीक्षा करें, और बीमा खरीदने से पहले उधारकर्ताओं को सूचित करें और हर साल इसे नवीनीकृत करने से पहले।

क्या इससे कोई अंतर आएगा?

वे जनवरी 2014 तक प्रभावी नहीं होंगे, कई अमेरिकी मकान मालिकों के लिए बहुत देर हो चुकी है। क्या नियमों का कोई प्रभाव आगे बढ़ रहा है? उधारकर्ता स्पष्ट कारणों से फौजदारी से बचना चाहता है; ऋणदाता के पास अन्य प्रोत्साहन हैं। यहां सीएफपीबी का मार्ग व्यवहार को दंडित करना है, जो कि उधारदाताओं के सर्वोत्तम हितों में अक्सर ऐसा करने का नतीजा है जिससे उधारकर्ता दो बार सोचेंगे। अनुपस्थित यातायात पुलिस, अवैध रूप से पार्किंग प्रत्येक व्यक्ति के सर्वोत्तम हित में है; मीटर नौकरियां लाभ से अधिक पकड़े जाने का जोखिम बनाने के लिए मौजूद हैं।

लेकिन यह केवल तभी काम करता है जब जुर्माना काफी गंभीर हो, और प्रवर्तन विश्वसनीय हो। लेकिन वर्तमान नियामक जलवायु को देखते हुए, हाल ही में बंधक बस्तियों, जो कलाई पर एक थप्पड़ और ब्यूरो के सीमित संसाधनों के लिए मुश्किल से हैं, यह देखा जाना बाकी है कि क्या नियामक ऋणदाता कुछ ऐसा कर सकते हैं जो वे नहीं करना चाहते हैं। एक और कठिन, अधिक जटिल समाधान बंधक ऋण प्रणाली को इस तरह से बदलना होगा जिससे उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के हितों को बेहतर तरीके से संरेखित किया जा सके। यदि एक ऋणदाता को एक स्थिर, वित्तीय रूप से सुरक्षित समुदाय से लाभ होता है, या यदि यह बुरा ऋण करता है तो एक महत्वपूर्ण नुकसान का सामना करना पड़ता है, तो ये नियम अनिवार्य होंगे। नियामकों की पीठ को बदलने की प्रतीक्षा करने के बजाय, दोनों उधारकर्ता और उधारकर्ता अपनी ऊर्जा को एक सामान्य लक्ष्य में समर्पित करेंगे।