लघु व्यवसाय के मालिक: सावधानी से फंडिंग विकल्पों का मूल्यांकन करें

दिमित्री Fomichenko द्वारा

Investmentmatome के एक सलाहकार पूछो पर दिमित्री के बारे में और जानें

किसी ने कभी यह नहीं कहा कि एक व्यवसाय शुरू करना और इसे एक स्थायी स्तर तक बढ़ाना आसान होगा।

नौकरी निर्माण और हमारी अर्थव्यवस्था में छोटे व्यवसायों की भूमिका निभाने के बावजूद, प्रमुख बैंकों के छोटे-छोटे व्यापार मालिकों के लिए उपलब्ध क्रेडिट हाल के वर्षों में घट गया है। साथ ही, छोटे व्यवसायों के लिए नए ऋण अवसर उपलब्ध हो गए हैं। लेकिन लघु व्यवसाय वित्त पोषण विकल्पों का मूल्यांकन करते समय व्यापार मालिकों को सावधानी बरतनी चाहिए।

बिग बैंक उधार

वित्तीय संकट के बाद से कड़े विनियमन ने बड़े बैंकों के बीच छोटे-छोटे व्यापार को कम कर दिया है। 2008 के आर्थिक मंदी ने छोटे व्यवसायों को उपलब्ध क्रेडिट को कम करने, उधार सुधारों और कठोर उधार नियमों की एक श्रृंखला का नेतृत्व किया। द वॉल स्ट्रीट जर्नल के मुताबिक, देश के शीर्ष 10 सबसे बड़े बैंकों ने 2014 में 72.5 बिलियन डॉलर की तुलना में 2014 में छोटे व्यापार मालिकों को 44.7 अरब डॉलर दिए थे।

लघु व्यवसाय ऋण से जुड़े लागत और जोखिम भी बड़े बैंकों की क्रेडिट बढ़ाने के लिए प्रवृत्ति को सूचित करते हैं। अपने बड़े समकक्षों की तुलना में, छोटे व्यवसायों को अधिक क्रेडिट जोखिम होता है, जिससे बड़े बैंकों को ऋण सीमित करने के लिए मजबूर किया जाता है। इस बीच, बैंक के लिए, $ 50,000 या $ 100,000 ऋण अंडरराइटिंग की लागत $ 1 मिलियन ऋण की तरह ही है, जो इसे बाद में ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रेरित करती है। यू.एस. लघु व्यवसाय प्रशासन के अनुसार, एसबीए लघु व्यवसाय ऋण का औसत आकार करीब 371,000 डॉलर है, जो बड़े बैंकों के लिए बहुत कम आकर्षक लक्ष्य है।

सबसे आम क्रेडिट स्रोत

बड़े बैंकों से सीमित क्रेडिट आपूर्ति के साथ, छोटे व्यवसाय कई अन्य क्रेडिट स्रोतों पर भरोसा करते हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं:

सामुदायिक बैंक

सामुदायिक बैंक क्रेडिट के सबसे महत्वपूर्ण स्रोतों में से एक हैं। हालांकि, न्यू ऑरलियन्स विश्वविद्यालय के एक अध्ययन के मुताबिक, सामुदायिक बैंक पिछले दो दशकों में सामुदायिक बैंकों की संख्या में कम से कम 50% की गिरावट के साथ तेजी से घट रहे हैं। हार्वर्ड की एक रिपोर्ट डोड-फ्रैंक अधिनियम और इसी तरह के नियमों के चलते वाणिज्यिक संपत्तियों के सामुदायिक बैंकों के बाजार हिस्सेदारी में गिरावट को दर्शाती है।

व्यापार क्रेडिट कार्ड

कई छोटे व्यवसाय अपनी कार्यशील पूंजी जरूरतों के लिए व्यवसाय क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं। कार्ड क्रेडिट की घूमती रेखा के माध्यम से धन तक आसान पहुंच प्रदान करते हैं। व्यापार क्रेडिट कार्ड दरें लगभग 13% से 30% तक हो सकती हैं।

व्यक्तिगत संचय

कुछ छोटे व्यवसाय मालिक भी व्यवसाय वित्त पोषण के लिए अपनी व्यक्तिगत बचत और सेवानिवृत्ति निधि पर भरोसा करते हैं। कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे 401 (के) एस या सोलो 401 (के) एस, प्रतिभागी ऋण की अनुमति दें जिनका उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है। आईआरएस प्रतिभागियों को अपने खाते की शेष राशि का 50,000 डॉलर या 50% तक उधार लेने की अनुमति देता है। बेशक, सेवानिवृत्ति बचत के साथ अपने स्टार्टअप को वित्त पोषण जोखिम भरा हो सकता है, इसलिए सावधानीपूर्वक ऋण शर्तों और नकारात्मक क्षमता का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

वैकल्पिक वित्त पोषण विकल्प

ऑनलाइन ऋण स्टार्टअप जैसे कई वैकल्पिक फंडिंग समाधान भी उधार परिदृश्य में अपना रास्ता बना रहे हैं। लघु व्यवसाय-उधार बाजार और ऋण उत्पत्ति स्थान में कुछ बड़े नामों में ऑनडेक, कैबेज, कैन कैपिटल, बिज़2C क्रेडिट और फंडरा शामिल हैं। कंपनियों के मुताबिक, ऑनडेक ने $ 3 बिलियन से अधिक की धनराशि और $ 1 बिलियन से अधिक काबेज प्रदान किया है।

छोटे व्यवसाय ऑनलाइन उधारदाताओं की तलाश में हैं क्योंकि प्रमुख कारकों जैसे कि:

• त्वरित ऋण प्रसंस्करण: इनमें से कुछ प्रदाता ऋण प्रसंस्करण पर तेजी से बदलाव के समय की पेशकश करते हैं। ऑनडेक की वेबसाइट के अनुसार, कंपनी परिस्थितियों के आधार पर स्वचालित क्लीयरिंगहाउस या वायर ट्रांसफर के माध्यम से 24 घंटे के भीतर धन संसाधित और वितरित कर सकती है।
• लागत प्रभावी उधार: बड़े बैंकों के विपरीत, कई नए ऋणदाता एल्गोरिदम पर भरोसा करते हैं जो विभिन्न कारकों का विश्लेषण करते हैं, वास्तविक समय नकदी प्रवाह से ऑनलाइन ग्राहक समीक्षाओं और अन्य पारंपरिक ऋण मानकों तक। दूसरी तरफ, पारंपरिक बैंक गहन पृष्ठभूमि जांच, टैक्स रिटर्न के कई वर्षों और अन्य कारकों पर विचार करते हैं जो ऋण प्रसंस्करण तुलनात्मक रूप से अधिक महंगे कर सकते हैं।

यद्यपि ये ऑनलाइन ऋणदाता जल्दी से ऋण संसाधित करते हैं, लेकिन उनके पास उच्च एपीआर हो सकते हैं जिन्हें हमेशा स्पष्ट रूप से विज्ञापित नहीं किया जाता है। कुछ उद्योग विशेषज्ञों ने अपने उच्च परिचालन अस्पष्टता और नियामक निरीक्षण की कमी पर विचार करते हुए उपप्रवाह बंधक के साथ ऑनलाइन उधारदाताओं से ऋण की तुलना की है। निजी वाणिज्यिक उधारदाता संघीय बैंकिंग नियमों के अधीन नहीं हैं जो उन्हें अनावश्यक रूप से उच्च ब्याज दरों को चार्ज करने से रोक देंगे।

यदि आप वैकल्पिक ऋणदाता से ऋण पर विचार कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप साइन इन करने से पहले अपने ऋण की शर्तों को पूरी तरह समझ लें।

गैर-लाभकारी अल्पसंख्यक उधारदाताओं

वर्तमान माइक्रो्रोलिंग उद्योग में उपलब्ध सर्वोत्तम समाधानों में से एक गैर-लाभकारी माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ता हो सकता है, जो छोटे ऋण और अपेक्षाकृत कम एपीआर प्रदान करता है। एक्सियन, अवसर फंड और किवा ज़िप बाजार में सबसे लोकप्रिय गैर-लाभकारी अल्पसंख्यक उधारदाताओं में से हैं। उदाहरण के लिए, अवसर फंड, 10.6% और 23% के बीच एपीआर में $ 2,600 से $ 100,000 तक छोटे व्यवसाय ऋण प्रदान करता है। ये उधारदाता अपने ग्राहकों को शिक्षित करने की दिशा में काम कर रहे वित्तपोषण से ज्यादा ऑफर करते हैं।

कहा से शुरुवात करे

यदि आप एक लघु व्यवसाय के मालिक हैं जो व्यवसाय ऋण की तलाश में हैं, तो आप एक गैर-लाभकारी अल्पसंख्यक ऋणदाता के साथ अपनी खोज शुरू करना चाहेंगे। इन नए खिलाड़ियों के साथ साझेदारी करने वाले अधिक संस्थानों और बड़े बैंकों के साथ, व्यापार मालिक आने वाले सालों में कई विकल्प रखने की उम्मीद कर सकते हैं।

लेकिन इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके द्वारा चुने गए छोटे व्यवसायिक फंडिंग विकल्प, संभावित वैकल्पिक उधार प्रस्तावों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

दिमित्री Fomichenko राष्ट्रपति और संस्थापक है सेंस वित्तीय, स्वयं निर्देशित सेवानिवृत्ति खातों का एक प्रदाता।

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