कर विविधीकरण 'कर पक्षाघात' के लिए टीका है

जैरेट बी टॉपेल द्वारा

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मैंने कभी नहीं समझा है कि अधिकांश अमेरिकियों के दिमाग में करों के भुगतान के साथ नकारात्मक संबंध क्यों मौजूद है (जैसा कि "मृत्यु और …" में)। क्या तथ्य यह नहीं है कि किसी व्यक्ति को कर चुकाना पड़ता है, इसका मतलब है कि उसने पैसे कमाए हैं?

मुझे लगता है कि लोगों के पास उनके राजनीतिक या सामाजिक आर्थिक स्थिति के आधार पर कई विशिष्ट आपत्तियां हो सकती हैं कितना वे कर रहे हैं, या करने के लिए पैसे के लिए क्या उपयोग किया जाता है। लेकिन यह मुझे अजीब लगता है कि कुछ अपेक्षाकृत सकारात्मक (टैक्सिंग की आय रखने) का संकेत अधिकांश लोगों के दिमाग में इस तरह का नकारात्मक अर्थ हो सकता है।

इसे एक कदम आगे लेते हुए, कुछ भुगतान करों को एक तरह के दंड के रूप में देखते हैं। कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए जिन्होंने कर-लाभकारी बचत योजनाओं में वर्षों में योगदान दिया है और अब उन्हें पैसे वापस लेने के रूप में पाइपर का भुगतान करना होगा, इससे नकारात्मक भावनात्मक प्रतिक्रिया हो सकती है जिसे हम "कर पक्षाघात" कहते हैं।

करों का भुगतान दंड नहीं है

एक नए ग्राहक के साथ हालिया अनुभव समस्या को दर्शाता है।

जो और रोडा ने कई सालों तक काम किया, और अपना शोध किया, उन्होंने परंपरागत ज्ञान का पालन किया और ज्यादातर कर-योग्य और कर-स्थगित खातों (पारंपरिक आईआरए, 401 (के) और 403 (बी) खातों का उपयोग करके उनकी सेवानिवृत्ति के लिए बचाया, और इसके आगे)। ऐसा करने में, जब उन्होंने अपने खातों में योगदान दिया, तो उन्हें अग्रिम कर कटौती मिली, और रास्ते में टैक्स डिफ्ररल का आनंद लिया।

अब Rhonda और Joe 60 वर्ष से अधिक उम्र के हैं और हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं, और वे अपने अच्छी तरह से योग्य सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए इतनी मेहनत से बचाए गए पैसे का उपयोग कर रहे हैं। अपनी आखिरी नियुक्ति में, उन्होंने मुझे बताया कि वे अलास्का क्रूज़ पर पूरे परिवार (बच्चों और पोते-बच्चों) को लेना चाहते हैं। यात्रा के लिए लागत $ 25,000 होगी, इसलिए मैंने समझाया कि हमें यात्रा की लागत को कवर करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों से $ 42,000 के करीब लेना होगा और निकासी पर संघीय और राज्य करों को शामिल करना होगा।

उनकी वित्तीय योजना के अनुसार, वे निश्चित रूप से अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को समाप्त किए बिना इसे बर्दाश्त कर सकते थे, लेकिन जब उन्होंने यह सुना, तो वे बेहद निराश हो गए। उन्हें लगा जैसे उन्हें अपने सेवानिवृत्ति खातों से पैसे हटाने के लिए "दंडित किया जा रहा था"। उन्होंने यात्रा को दूर कर दिया और अपने खातों में धन जमा करने के लिए जारी रखा, मेरे बार-बार आश्वासन दिया कि वे आसानी से यात्रा कर सकते हैं। नतीजा यह है कि अब वे जीवन भर जमा करने वाले पैसे का आनंद नहीं ले रहे हैं, और वे खुद को अपने परिवार के साथ यात्रा करने का अमूल्य अनुभव नहीं दे पाएंगे, और हर किसी के लिए सुंदर यादें बना सकते हैं।

यहां हमारे काम में मनोविज्ञान, एक बहुत ही आम घटना है जिसे हम लाखों बच्चे बूमर्स सेवानिवृत्ति में अपना रास्ता बनाने के रूप में अधिक से अधिक सामना करने की उम्मीद करते हैं।

"कर पक्षाघात" को संबोधित करने के कुछ तरीके हैं। एक बचत और करों के आसपास किसी की सोच को समायोजित करना है। समझें कि कर-लाभ वाले खातों में पैसा डालना एक तरीका नहीं है परहेज कर, बल्कि एक रास्ता है टाल उन्हें। शुरू करने का एक अच्छा तरीका मानसिकता में बदलाव के साथ है - इस विचार से दूर रहने के लिए कि पैसे पर कर चुकाते हैं इससे पहले कभी कर नहीं लगाया गया है कुछ प्रकार का "जुर्माना" है।

कर पक्षाघात के आसपास मनोविज्ञान को संबोधित करना अक्सर हमारे पास एकमात्र उपकरण होता है जो हमारे पास पहले से सेवानिवृत्त हो चुके हैं। लेकिन उन लोगों के लिए अभी भी बचत, कुछ ठोस कदम हैं जिन्हें हम सेवानिवृत्ति में कराधान के प्रभाव को कम करने के लिए ले सकते हैं। इनमें से सबसे महत्वपूर्ण हम "टैक्स त्रिकोण" कहलाते हैं।

त्रिकोण के तीन पक्ष

सीधे शब्दों में कहें, टैक्स त्रिकोण विभिन्न प्रकार के खातों में ग्राहक के निवेश डॉलर को विविधता देने का एक तरीका है, ताकि सेवानिवृत्ति में वापस लेने वाले प्रत्येक डॉलर को ग्राहक की अधिकतम दर पर कर नहीं लगाया जा सके। जैसा कि नाम का तात्पर्य है, एक उचित ढंग से लागू कर त्रिकोण के तीन भाग हैं:

• योग्य खाते
• गैर-योग्य खाते
• कर मुक्त खाते

योग्य खाते

अमेरिकी श्रमिकों को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए, सरकार कुछ प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों में सहेजे गए पैसे के लिए वर्तमान कर कटौती और कर स्थगित करने के दोहरे प्रोत्साहन प्रदान करती है, जिन्हें योग्य खातों के रूप में जाना जाता है। इनमें से सबसे आम 401 (के) है, लेकिन पारंपरिक आईआरए, 403 (बी) योजनाएं, एसईपी आईआरए और अन्य सहित अन्य भी हैं। श्रमिक ऐसे खातों में योगदान के लिए एक संघीय (और अक्सर राज्य) कर कटौती ले सकते हैं, पैसे को आगे की बचत कर सकते हैं। इन खातों में कर स्थगित करने का अर्थ है कि खाते में किसी भी कमाई (लाभांश, ब्याज और पूंजीगत लाभ) पर कोई कर नहीं है जब तक कि धन वापस नहीं लिया जाता है।

चूंकि उन आय से आय भी उत्पन्न हो सकती है, इसलिए यदि खाते हर साल कर चुकाने के लिए धन वापस लेने की आवश्यकता होती है तो खाता अधिक तेज़ी से बढ़ सकता है। यही कारण है कि अधिकतर श्रमिकों का मानना ​​है कि योग्य बचत वाहन सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए सबसे अच्छे स्थान हैं, और ऐसे खातों में इतने सारे लोगों की सेवानिवृत्ति बचत क्यों है।

इस कर-स्थगित विकास को प्राप्त करने के लिए, हालांकि, निवेशक आमतौर पर 5 9½ वर्ष से पहले खाते से पैसे निकालने का अधिकार छोड़ देते हैं। यदि वे जल्दी वापस लेते हैं, तो संभवतः वे जो भी सामान्य संघीय और राज्य आय कर देय हैं, साथ ही 10% संघीय जुर्माना और संभावित रूप से राज्य द्वारा लगाए गए जुर्माना भी दे सकते हैं। (प्रारंभिक वापसी दंड के कुछ अपवाद हैं)।

आम गलतफहमी यह है कि इस प्रकार के खाते "कर मुक्त" हैं। वे नहीं हैं। (जब करों की बात आती है तो कोई मुफ्त लंच नहीं होता है।) इसके बजाय, कर तब होते हैं जब खाते से धन वापस ले लिया जाता है, आमतौर पर सेवानिवृत्ति में। इसके अतिरिक्त, इन फंडों को आमतौर पर निवेशक की उच्चतम आम आयकर दर पर कर लगाया जाता है - संघीय कर के लिए 39.6% जितना अधिक होगा, साथ ही उनके राज्य में जो कुछ भी शामिल होगा। दूसरे शब्दों में, कोई कर आगे नहीं है, लेकिन बाद में करों।

पारंपरिक ज्ञान यह है कि एक बार श्रमिक सेवानिवृत्त होने के बाद, वे काम कर रहे थे, जब वे कम कर ब्रैकेट में होंगे, और इसके परिणामस्वरूप कर बचत होगी। यह हमेशा मामला नहीं है, हालांकि - और जब यह नहीं होता है, तो अक्सर सेवानिवृत्ति में "टैक्स पक्षाघात" होता है।

गैर-योग्य खाते

गैर-योग्य खाते वे हैं जिन्हें कोई विशेष कर उपचार नहीं मिलता है। लोग अक्सर इन प्रकार के खातों का उपयोग अंतिम उपाय के रूप में करते हैं क्योंकि उनका मानना ​​है कि योग्य खातों में जितना संभव हो सके उतना ही पहले से चर्चा किए गए कारणों के लिए उनका सबसे अच्छा विकल्प है।

गैर-योग्य खातों, मौजूदा कर कटौती या चालू कर स्थगित नहीं प्रदान करने के बावजूद, कुछ फायदे प्रदान करते हैं। जब इन खातों से धन वापस ले लिया जाता है, तो केवल लाभ कर लगाया जाता है (साथ ही, किसी भी नुकसान को अक्सर लिखा जा सकता है), और लाभ अधिक अनुकूल पूंजी लाभ दरों (सामान्य आयकर दरों में नहीं) पर कर लगाया जाता है। संघीय पूंजी लाभ दर (वर्तमान में 20% पर टॉपिंग) संघीय सीमांत आयकर दरों (वर्तमान में 39.6% के रूप में उच्च) से काफी कम है। इसके अतिरिक्त, 59½ आयु से पहले एक गैर-योग्य खाते से धन वापस लेने के लिए कोई दंड नहीं है।

कर मुक्त खाते

कर त्रिकोण का तीसरा चरण संभावित कर मुक्त निवेश से बना है। इस श्रेणी में सबसे आम प्रकार का खाता रोथ आईआरए है। रोथ आईआरए का उपयोग करते समय, निवेशकों को कोई भी अग्रिम कर कटौती नहीं मिलती है, लेकिन उन्हें कर स्थगित करने का लाभ मिलता है, और यदि सही ढंग से प्रबंधित किया जाता है, तो धन को सेवानिवृत्ति में पूरी तरह कर मुक्त कर लिया जा सकता है।

कार्रवाई में त्रिकोण

काम पर टैक्स त्रिकोण का एक उदाहरण यहां दिया गया है।

मान लें कि हमारे पास सेवानिवृत्त जोड़े हैं जिन्हें अपनी सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए अपने खातों से 60,000 डॉलर / वर्ष लेने की जरूरत है। वर्तमान कर दरों के तहत, वे अपने योग्य खातों से $ 37,000 ले सकते हैं, जो उन्हें 15% सीमांत कर ब्रैकेट के शीर्ष तक ले जा सकते हैं। अगले $ 15,000 को उनके गैर-योग्य खाते से लिया जा सकता है, जहां वे पूंजीगत लाभ करों में 15% फ्लैट का भुगतान करेंगे। शेष $ 8,000 को उनके रोथ आईआरए से लिया जा सकता है, और उन फंडों पर कोई कर नहीं होगा। इस उदाहरण में, जोड़े को किसी भी खाते से इतना अधिक लेने के बिना उन्हें $ 60,000 की आवश्यकता होगी, ताकि उन्हें उच्च टैक्स ब्रैकेट में धक्का दिया जा सके।

अधिकांश चीजों के साथ वित्तीय (और अक्सर गैर-वित्तीय) भी, विविधीकरण कुंजी है। आदर्श रूप में, जब ग्राहक सेवानिवृत्ति तक पहुंचते हैं, तो हम चाहते हैं कि वे योग्य खातों (वर्तमान कटौती और कर-स्थगित विकास के लिए) में कुछ पैसे प्राप्त करें, गैर-योग्य खातों में कुछ धन (संभावित रूप से कम पूंजीगत लाभ दरों के लिए), और कुछ पैसे कर मुक्त खाते (कर स्थगित और कर मुक्त वितरण के लिए)।

अगर हम आज जानते थे कि आखिर में सेवानिवृत्त होने पर प्रत्येक ग्राहक किस टैक्स ब्रैकेट में होगा, तो यह जानना आसान होगा कि अब कौन से खाते को फंड करना है। चूंकि यह अनुमान लगाने के लिए असंभव है कि ग्राहक कितने टैक्स ब्रैकेट को लाइन के नीचे कई सालों में ले जाएगा, या अगले 10, 20, या 30 से अधिक वर्षों में कर संरचना में क्या परिवर्तन किए जा सकते हैं, सबसे अच्छी सलाह है जितना संभव हो उतने टोकरी में अंडे रखें।

हम अपने ग्राहकों को प्रशिक्षित नहीं करते (या नफरत) कर नहीं देते हैं। आखिरकार, करों का भुगतान अनिवार्य रूप से मतलब है कि उन्होंने पैसे कमाए हैं। हालांकि, मनोविज्ञान को बदलना मुश्किल है और समय ले सकता है, इसलिए भविष्य में जो भी संरचना मौजूद है, उसका लाभ उठाने के लिए एक रणनीति तैयार करना सर्वोपरि है। इस तरह, जब निकासी लेने और अपने श्रम के फल (या उस अलास्का क्रूज़ पर परिवार लेना) का आनंद लेने का समय आता है, तो हम अपने ग्राहकों को कर स्थिति को अधिक कुशल और कम तनावपूर्ण तरीके से नियंत्रित करने में मदद कर सकते हैं।

IStock के माध्यम से छवि।

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