आपके लिए नया क्रेडिट कार्ड नियम क्या मायने रखता है ... और आपका वॉलेट |

फरवरी 2010 में, कई नए नियम, सभी क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं की सुरक्षा के लिए निर्देशित किया गया, कार्रवाई में चला गया।

ग्राहकों से ब्याज दरों और सटीक शुल्क बढ़ाने (अन्य प्रथाओं के बीच) बैंक के लाभ की भारी राशि बना सकता है, लेकिन उपभोक्ताओं को भी नुकसान पहुंचा सकता है। वास्तव में, यू.एस. बैंकों ने पिछले साल डेबिट और क्रेडिट कार्ड के लिए ओवर-द-सीमा शुल्क में $ 38.5 बिलियन से अधिक ग्राहकों को चार्ज किया था। बैंकों ने इन फीस को अपने ग्राहकों को एक सेवा कहा, जिससे उन्हें कार्ड से इनकार करने की शर्मिंदगी बचा दी गई। उपभोक्ता वकालत समूह इसे सबसे कमजोर के उद्देश्य से अपमानजनक व्यवहार कहते हैं।

क्रेडिट कार्ड उत्तरदायित्व, उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम की शुरूआत के साथ, वाशिंगटन ने उपभोक्ताओं की सुरक्षा में मदद के लिए कुछ सख्त दिशानिर्देशों को सुने और रख दिया है। ये नए नियम बैंकों के लिए क्रेडिट कार्ड की लाभप्रदता को भी नुकसान पहुंचाएंगे।

कई बैंक खो गए आय के लिए कमियों का उपयोग कर रहे हैं जिन्हें उपभोक्ताओं को जानना आवश्यक है। वास्तव में, इन नए नियमों के लिए आने वाले महीनों में, कई नए प्रतिबंधों की प्रत्याशा में, किसी भी वास्तविक कारण के साथ, कभी-कभी सभी की ब्याज दर और फीस उठाते हैं।

तो आप अपने आप को कैसे सुरक्षित रखते हैं? नए बदलावों पर सूचित किया जा रहा है। हम क्रेडिट कार्ड अधिनियम द्वारा अधिनियमित सभी नियमों के माध्यम से, और आपके लिए वास्तव में क्या मतलब है, और आपका वॉलेट।

1) भुगतान करने का अधिक समय। आपने देखा होगा कि थोड़ा और कुशन है जब समय पर आपके बिलों का भुगतान करने की बात आती है। पिछले अगस्त से, कार्ड कंपनियों को भुगतान के कम से कम 21 दिन पहले बिलिंग विवरण भेजने की आवश्यकता है। इसके अतिरिक्त, बैंकों को अपनी भुगतान तिथियों को मानकीकृत करने की आवश्यकता थी। अब, आपकी देय तिथि हमेशा महीने के उसी दिन (5 बजे से पहले नहीं - एक और परिवर्तन) पर होगी, और यदि भुगतान देय तिथि सप्ताहांत या छुट्टी पर पड़ती है (जब बैंक भुगतान संसाधित नहीं करते हैं) आपके पास भुगतान करने के लिए निम्नलिखित व्यावसायिक दिन तक होगा।

2) दर वृद्धि की अग्रिम सूचना। अगस्त में एक और बदलाव जो प्रभावी हुआ, कार्ड कंपनियों को अपनी रुचि बढ़ाने से पहले 45 दिन पहले उपभोक्ताओं को सतर्क करना होगा दरें, खाते में आवेदन करने वाली फीस बदलें, या कार्ड की शर्तों में अन्य महत्वपूर्ण बदलाव करें। परिवर्तन से पहले, कंपनियों को केवल कार्डधारकों को 15 दिन के सिर का भुगतान करना पड़ता था।

हालांकि, क्रेडिट कार्ड के अन्य पहलू हैं जो इस नियम पर लागू नहीं होते हैं, जैसे क्रेडिट सीमा में परिवर्तन। यदि आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी आपकी क्रेडिट सीमा कम कर देती है, तो उन्हें आपको सूचित करने की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि परिवर्तन एक ओवर-सीमा शुल्क की तरह जुर्माना न हो। तो आपको अभी भी आपके बैंक द्वारा भेजे गए किसी भी पत्राचार को पढ़ने की आवश्यकता है। नए नियम भी ब्याज दरों में कटौती करने में विफल रहते हैं।

इस नियम को मुख्य कारण यह था कि क्रेडिट कार्ड ग्राहकों को अपने कार्ड को रद्द करने का मौका देना होगा (अग्रिम में) यदि उन्हें बदलाव पसंद नहीं हैं। लेकिन ध्यान रखें कि कार्ड रद्द करना आपकी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचा सकता है।

3) कोई और रेट्रोएक्टिव दर बढ़ जाती है। यदि आपका अमरीकी मूल्य अभी भी बढ़ता है, तो यह केवल परिवर्तन के बाद किए गए शुल्कों पर लागू होगा। कोई पिछली शेष राशि केवल पिछले ब्याज दर के अधीन होगी। और जब भी आप अपने मासिक न्यूनतम से अधिक भुगतान करते हैं, तो अतिरिक्त उच्चतम ब्याज दर के साथ शेष राशि का भुगतान करने की ओर जाता है।

इस कानून के तहत, जारीकर्ता पहले वर्ष के दौरान मौजूदा शेष राशि पर दरें नहीं बढ़ा सकते हैं जब तक कि पूर्व प्रचार नहीं दर समाप्त हो गई, एक परिवर्तनीय सूचकांक दर पर सूचकांक में वृद्धि हुई, या आप अपने बिल का भुगतान करने में 60 दिन देर हो चुकी थीं। यदि देर से भुगतान की वजह से आपकी दर बढ़ती है, तो पाठ्यक्रम के समय पर लगातार छह मासिक भुगतान किए जाने के बाद बैंक को इसकी निम्न दर पर पुनर्स्थापित करना होगा।

अतीत में, यदि आप किसी अन्य पर भुगतान चूक गए हैं कार्ड, उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनियां आपकी ब्याज दरें बढ़ा सकती हैं, भले ही खाते संबंधित नहीं थे। इस अभ्यास को "सार्वभौमिक डिफ़ॉल्ट" भी कहा जाता है, जिसे भी प्रतिबंधित कर दिया गया है।

4) रियल ओवरड्राफ्ट संरक्षण। नए कानून के तहत, क्रेडिट कार्डधारक ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के स्वचालित रूप से "ऑप्ट-आउट" होते हैं। कुछ लोगों के लिए, यह एक बड़ी जीत है। ग्राहकों को बैंक को आकस्मिक ओवरेज के लिए चार्ज करने की अनुमति देने के बजाय, बैंक को उनकी मंजूरी मिलनी चाहिए। जिन ग्राहकों ने "ऑप्ट-आउट" रहने का विकल्प चुना है, उनके कार्ड से इनकार कर दिया जा सकता है यदि वे अपनी सीमा से अधिक खरीद करने की कोशिश करते हैं, लेकिन उन्हें शुल्क लेने के बारे में भी चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।

कुछ प्रमुख बैंक, चेस और बैंक ऑफ अमेरिका समेत, आक्रामक अभियान शुरू कर दिए गए हैं, जिसका उद्देश्य डेबिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के लिए "ऑप्ट-इन" करने के लिए विश्वास दिलाता है। कुछ ग्राहकों को चेतावनी दे रहे हैं कि उनके "सुरक्षा" के बिना, उन्हें खुले में छोड़ दिया जाएगा, "आपातकाल में भी" अपने कार्ड का उपयोग करने में असमर्थ।

लेकिन ये चेतावनियां मुख्य रूप से डरावनी रणनीति हैं। यह नीचे आता है: यदि आप ओवरड्राफ्ट शुल्क का जोखिम नहीं लेना चाहते हैं, और अपने कार्ड को अस्वीकार करने से कोई फर्क नहीं पड़ता है, तो ऑप्ट-इन न करें। लेकिन अगर आप अपने डेबिट कार्ड तक पहुंच के बिना किसी आपात स्थिति में फंसने का जोखिम नहीं लेना चाहते हैं, तो कई मुफ्त सेवाओं में से एक के लिए साइन-अप अपने ग्राहकों को अपने खाते की स्थिति पर सूचित रखने की पेशकश करता है। यदि अनुरोध किया गया है, उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका दैनिक ई-मेल भेज देगा जो ग्राहकों को उनके संतुलन पर अपडेट करेगा, और यहां तक ​​कि कॉल करें कि क्या आपकी शेष राशि एक निश्चित स्तर से नीचे गिर जाती है। न तो सेवा को एक डाइम खर्च होता है।

5) हाई-फी कैप्स। यदि आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी के लिए आपको फीस चुकानी पड़ती है (जैसे वार्षिक शुल्क या आवेदन शुल्क), तो वे आपके 25% से अधिक नहीं हो सकते प्रारंभिक क्रेडिट सीमा। इसलिए यदि आपकी प्रारंभिक क्रेडिट सीमा $ 500 है, तो एफएमआईटी वर्ष के दौरान शुल्क $ 125 से अधिक नहीं हो सकता है। याद रखें, "25% कुल" नियम केवल गैर-जुर्माना शुल्क पर लागू होता है।

बैंक इस परिवर्तन के साथ कैसे सामना कर रहा है इसका एक उदाहरण "विदेशी लेनदेन" के लिए बड़ी शुल्क ले रहा है। हालांकि, यह विदेशों में खरीदारी करने के लिए सख्ती से लागू नहीं हो सकता है, क्योंकि इन फीस को एक विदेशी व्यापारी से कुछ खरीदने के लिए बस अपने कार्ड का उपयोग करने के लिए लागू किया जा सकता है। सभी क्रेडिट कार्ड ऐसी फीस नहीं लेते हैं, लेकिन यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं, तो आपको कोई विदेशी लेनदेन करने से पहले पता लगाना चाहिए।

6) यंग सेवर (और स्पेंडर) के लिए सुरक्षा। यह नया नियम बैंकों को बैंकों को रोकने में मदद करता है परेशानी ऋण से अनजान छात्रों पर शिकार करना उन्हें ला सकता है। यदि आप 21 वर्ष से कम हैं और यह साबित नहीं कर सकते कि आपके पास आय का स्वतंत्र माध्यम है या पुराना सह-हस्ताक्षरकर्ता प्रदान करता है, तो आप क्रेडिट कार्ड नहीं खोल सकते हैं। यह नियम जल्द ही नहीं आ सकता था: सैली माई के एक हालिया अध्ययन ने बताया कि, पिछले साल, कॉलेज के छात्रों ने अपने क्रेडिट कार्ड पर $ 3,173 का औसत शेष राशि ली - 1 99 8 में पहले अध्ययन के बाद से रिकॉर्ड उच्च था।

7) बैलेंस जागरूकता। अगर आपका अगला कथन थोड़ा अलग दिखता है तो आश्चर्यचकित न हों! अब आपके मासिक क्रेडिट कार्ड बिल में आसानी से समझने की जानकारी शामिल होगी कि यदि आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं तो यह आपके शेष राशि का भुगतान करने में कितना समय लगेगा। इससे यह भी टूट जाएगा कि आपको तीन महीने में शेष राशि का भुगतान करने के लिए प्रत्येक माह कितना भुगतान करना होगा, साथ ही साथ आप ब्याज भुगतान में कितना बचत करेंगे। ये परिवर्तन उपभोक्ताओं को उनके क्रेडिट कार्ड बिलों को समझने में मदद करने के लिए हैं और क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की लागत पर हर महीने उनके संतुलन पर अधिक भुगतान कैसे करते हैं।