ऋण के लिए बुरे कारण: डॉक्टर बिल, शादियों और छुट्टियां

एक परिपूर्ण दुनिया में, आपको पैसे उधार नहीं लेना पड़ेगा। आप कार मरम्मत, चिकित्सा उपचार या कैरीबियन छुट्टियों जैसी चीजों के लिए हमेशा बचत करेंगे।

बेशक, यह यथार्थवादी नहीं है। 2016 फेडरल रिजर्व की एक रिपोर्ट के मुताबिक, 46% उपभोक्ताओं को आपातकाल के लिए $ 400 बचाया नहीं गया है।

इस बीच, TransUnion के अनुसार, व्यक्तिगत ऋण वाले उपभोक्ताओं की संख्या 2014 और 2016 के बीच 25% बढ़कर 15.8 मिलियन हो गई। व्यक्तिगत ऋण के लिए ऑनलाइन विज्ञापन उस अवधि के दौरान दोगुना हो गया, उन्हें ऋण समेकन, चिकित्सा खर्च, शादी, यात्रा और गृह सुधार के लिए समाधान के रूप में पेश किया गया।

कई उधारकर्ताओं के लिए, व्यक्तिगत ऋण क्रेडिट कार्ड से सस्ता हैं। लंबे समय से पुनर्भुगतान की शर्तें और उच्च ऋण राशि उन्हें बड़े खर्चों के लिए आकर्षक बनाती है, और उनके निश्चित भुगतान के लिए बजट आसान है।

फिर भी इसका मतलब यह नहीं है कि ऋण हमेशा एक अच्छा विचार है। यहां ऋण लेने के तीन सामान्य कारण हैं - इसके बाद दो अच्छे लोग हैं।

व्यक्तिगत ऋण से बचने के लिए कब

चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान करना

राष्ट्रीय वयस्क रेडियो, रॉबर्ट वुड जॉनसन फाउंडेशन और हार्वर्ड टीएच द्वारा 2016 के एक अध्ययन के अनुसार, चार वयस्कों में से एक (26%) का कहना है कि चिकित्सा लागतों ने गंभीर वित्तीय कठिनाइयों का सामना किया है। चैन स्कूल ऑफ पब्लिक हेल्थ। यदि यह आप हैं, तो आपने अपनी चिकित्सा लागत को कवर करने के लिए व्यक्तिगत ऋण माना होगा।

ओहियो के वेस्टलेक में बर्निंग रिवर एडवाइजरी ग्रुप के एक निजी संपत्ति प्रबंधक एड वर्गो कहते हैं, "मैं कभी ऐसा नहीं करूंगा।" "मैं चिकित्सा खर्च का भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत ऋण नहीं लेगा।" उनका कारण: अमेरिकी स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली में चिकित्सा बिलिंग कुख्यात रूप से त्रुटिग्रस्त है। यदि आप मेडिकल बिलों के भुगतान के लिए ऋण या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो "अगर आप को अधिभारित करते हैं तो [अपने पैसे] वापस पाने में शुभकामनाएं।"

इसके बजाय क्या करना है: वरगो सीधे मेडिकल प्रदाता के बिलिंग कार्यालय के साथ काम करने की सलाह देता है, जो कम बिल पर बातचीत करने या एक सस्ती भुगतान योजना तैयार करने के लिए खुला हो सकता है। "यह इस तरह से करना आपकी आधिकारिक क्रेडिट रिपोर्ट से कर्ज को रोकता है, और यह आमतौर पर ब्याज नहीं लेता है," वे कहते हैं।

बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के विपरीत, चिकित्सा प्रदाता आम तौर पर क्रेडिट एजेंसियों को भुगतान की रिपोर्ट नहीं करते हैं, इसलिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा - जब तक आप भुगतान करने में नाकाम रहे और ऋण संग्रह एजेंसी में गया। फिर भी, क्रेडिट ब्यूरो अन्य प्रकार के ऋण की तुलना में अवैतनिक चिकित्सा ऋण के लिए आपके स्कोर को कम कर सकते हैं।

एक 'सपना' शादी वित्तपोषण

$ 5000 डिजाइनर शादी गाउन या आदर्श हवाईयन स्थल के लिए ऋण में जाने से पहले, मान लीजिए कि 2016 में औसत शादी की लागत $ 35,329 थी, द नॉट के मुताबिक। ज़िलो के अनुसार, यह $ 38,500 के करीब है कि खरीदारों को यू.एस. में औसत मूल्य वाले घर पर डाउन पेमेंट की आवश्यकता है।

कुछ ऑनलाइन उधारदाता "शादी के ऋण" का विज्ञापन करते हैं, लेकिन शादी के लिए कोई विशिष्ट ब्याज दरें नहीं हैं। किसी भी ऋण के साथ, आपके विशेष दिन के लिए उधार लेना आपके और आपके प्रिय के लिए एक वित्तीय जाल बन सकता है।

मान लें कि आप अपने बड़े दिन को फंड करने के लिए $ 15,000 उधार लेते हैं। मान लीजिए कि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट है, आमतौर पर 720 और ऊपर का एक FICO स्कोर, ऋण पर वार्षिक प्रतिशत दर 10.9 4% हो सकती है। यदि आपके पास चार साल के लिए ऋण है, तो भी आप 2021 में $ 387 प्रति माह के लिए हुक पर होंगे।

आपकी शादी में चार साल, क्या आप नहीं बल्कि पैसे कम भुगतान या बच्चे के खर्च को वित्त पोषित करेंगे?

इसके बजाय क्या करना है: यदि आप बिल्कुल अपने शादी के बजट को ट्रिम नहीं कर सकते हैं और आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो कुछ शादी के खर्चों के लिए 0% एपीआर क्रेडिट कार्ड पर विचार करें। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप ब्याज शुल्क में आने से पहले प्रचार अवधि के भीतर शेष राशि का भुगतान कर सकें। अंतिम उपाय के रूप में, एक छोटा व्यक्तिगत ऋण कभी-कभी जोड़ों को ओवरपेन्डिंग से रोक सकता है।

" अधिक: शादी के लिए भुगतान करने के लिए एक व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करना

वित्त पोषण छुट्टियां

विज्ञापनदाता "छुट्टी ऋण" कहते हैं, लेकिन वे वास्तव में सिर्फ तन के साथ ऋण हैं। विवेकपूर्ण खर्चों के लिए उधार लेने के बारे में कुछ भी आराम नहीं है जब आप इस साल के वसंत गेटअवे के कई सत्रों के लिए भुगतान कर रहे हैं।

कहें कि आप दो के लिए उड़ानें, आवास और भोजन को कवर करने के लिए $ 5,000 उधार लेते हैं। यदि आपका क्रेडिट अच्छा है, आम तौर पर 6 9 0 से 719 तक, आपको 14.56% के एपीआर और दो साल के लिए 241 डॉलर प्रति माह का भुगतान मिल सकता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 620 से नीचे है, तो आपकी ब्याज दर अधिक होगी, शायद 28.64% एपीआर, जिसका मतलब है कि दो साल के लिए $ 276 का मासिक भुगतान।

" अधिक: अनुमानित दरों और ऋण भुगतान की गणना करें

इसके बजाय क्या करना है: अपना बजट बचाएं और जांचें। हो सकता है कि सिर्फ $ 400 खर्च करें और एक दूरदराज के शहर में किसी मित्र के सोफे पर दुर्घटनाग्रस्त होकर मजेदार हो और अधिक वित्तीय समझ हो।

जब एक व्यक्तिगत ऋण समझ में आता है

ऋण जीवन का एक आवश्यक हिस्सा हो सकता है, और बुद्धिमानी से इस्तेमाल किया जाने वाला ऋण आपको सशक्त बना सकता है। अफसोस से बचने के लिए, नेर्डडलेट आमतौर पर सलाह देता है कि आप केवल आवश्यकता के लिए उधार लें और कम से कम महंगे ऋण प्राप्त करें। 0% प्रारंभिक एपीआर वाला क्रेडिट कार्ड धन उधार लेने का एक सस्ता तरीका है, यदि आप योग्य हैं और यदि आप ब्याज शुल्क लेने से पहले शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं। क्रेडिट यूनियन एक अच्छा विकल्प हो सकता है क्योंकि अधिकांश व्यक्तिगत ऋण पर उनकी अधिकतम दर 18% है।

'विषाक्त' ऋण को समेकित करना

एक ऋण चाल जो मददगार हो सकती है वह पेडेday ऋण या उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड शेष से "जहरीले" ऋण को मजबूत करने के लिए ऋण प्राप्त कर रही है। आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर, एक व्यक्तिगत ऋण कम ब्याज दर पर एक ही भुगतान के साथ कई ऋणों को प्रतिस्थापित कर सकता है।

कुछ के लिए, यह क्रेडिट कार्ड मैरी-गो-राउंड को बंद करने का एक समझदार तरीका हो सकता है। "आप अपने क्रेडिट कार्ड को थोड़ा सा भुगतान करते हैं, फिर आप कुछ चाहते हैं या चाहते हैं और आप सीधे क्रेडिट कार्ड पर जाते हैं और इसे वापस चलाते हैं। यो-यो परहेज़ की तरह, यह एक दुष्चक्र है, "वरगो कहते हैं।

इसके विपरीत, एक निश्चित दर ऋण ऋण जोड़ने का कोई मौका नहीं देता है और वित्तीय अनुशासन को लागू करने में मदद कर सकता है।

यदि आप ऋण का उपयोग करते हैं, तो सावधान रहें कि अपने क्रेडिट कार्ड शेष को वापस न चलाएं। माउंट सिनाई के क्रिस्टल ब्रुक सलाहकारों के चीफ एक्जीक्यूटिव ऑफिसर पीटर क्रेडॉन कहते हैं, "आप कुछ ब्याज व्यय बचा सकते हैं, लेकिन जब तक आप व्यय के अंतर्निहित कारण को संबोधित नहीं करते हैं, तब तक आप किसी अन्य वर्ष में मौजूदा ऋण में नए कर्ज को पुनर्वित्त नहीं करेंगे।" न्यूयॉर्क।

" अधिक: क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण: कौन सा सबसे अच्छा है?

यदि आपकी कुल आय का 50% से अधिक का भुगतान है, तो आप ऋण समेकन ऋण की बजाय क्रेडिट काउंसलर या दिवालियापन वकील की तलाश करना बेहतर हो सकते हैं।

आवश्यक घर मरम्मत के लिए भुगतान

जब आपकी छत हर तूफान के बाद लीक होती है, तब जब मरम्मत के लिए बचाने के लिए कोई समय नहीं होता है, और उधार लेने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप अपने रसोईघर या अपने घर के अन्य क्षेत्र को अपडेट करने की योजना बना रहे हैं जो आपकी संपत्ति में मूल्य जोड़ता है तो एक ऋण भी वित्तीय समझ सकता है।

यदि आपके पास घर है, तो क्रेडिट इक्विटी लाइन या एचईएलओसी, व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम ब्याज दर होगी। एक गृह इक्विटी ऋण एक और विकल्प है। कई वित्तीय योजनाकार केवल उन चीजों के लिए आपके घर इक्विटी को टैप करने की सलाह देते हैं जो घर के सुधार जैसे मूल्य को बढ़ाएंगे।

क्रेडॉन ने नोट किया कि आपको गृह इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन पर ब्याज के लिए कर कटौती मिल सकती है। हालांकि, आप अपने घर को संपार्श्विक के लिए उपयोग कर रहे हैं, इसलिए यदि आप अपने भुगतान पर चूक करते हैं तो ऋणदाता आपकी संपत्ति पर फौजदारी कर सकता है।

" अधिक: व्यक्तिगत ऋण के लिए अनुमानित ब्याज दरें

अगला कदम

अगर आपको पैसे उधार लेने की ज़रूरत है और आप अपने घर के खिलाफ उधार नहीं ले सकते हैं या 0% ब्याज क्रेडिट कार्ड प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो व्यक्तिगत ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है। बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन उधारदाताओं से ब्याज दरों की तुलना करके शुरू करें जो आप कर सकते हैं।

जीन ली ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @jlee_jeanne .