राष्ट्रीय ऋण राहत समीक्षा: क्या ऋण निपटान कार्य करता है?

नेशनल डेबिट रिलीफ एक ऋण निपटान कंपनी है जो उपभोक्ताओं की ओर से लेनदारों के साथ ऋण रकम कम करने के लिए बातचीत करती है, जो आपके द्वारा दी गई राशि को प्रभावी ढंग से कम करती है।

कंपनी के अनुसार, उपभोक्ता जो अपने ऋण निपटान कार्यक्रम को पूरा करते हैं, उनकी फीस के बाद 30% तक अपने कर्ज को कम कर देते हैं। राष्ट्रीय ऋण राहत का कहना है कि उसने 200,000 से अधिक परिवारों और व्यक्तियों को ऋण मुक्त होने में मदद की है, जो 200 9 में स्थापित होने के बाद से 1 बिलियन डॉलर से ज्यादा का कर्ज लेते हैं।

ऋण निपटान, चाहे राष्ट्रीय ऋण राहत या उसके किसी भी प्रतिस्पर्धी के माध्यम से, सभी के लिए सही नहीं है। जोखिमों में से: यह महंगा हो सकता है, यह आपके क्रेडिट को नष्ट कर सकता है, और किसी भी शुद्ध लाभ को महसूस करने के लिए आपके सभी ऋणों को व्यवस्थित करने के लिए पर्याप्त कार्यक्रम के साथ चिपकने की आवश्यकता होती है - अक्सर दो से चार साल।

Investmentmatome केवल उन लोगों के लिए अंतिम उपाय के रूप में ऋण निपटान की सिफारिश करता है जो असुरक्षित ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करने के लिए अपराधी हैं या संघर्ष कर रहे हैं और अन्य सभी विकल्पों को समाप्त कर चुके हैं।

एक नज़र में राष्ट्रीय ऋण राहत

न्यूनतम ऋण की आवश्यकता है	$7,500
फीस	नामांकित ऋण का 15% से 25%
समय सीमा	24 से 48 महीने
औसत शुद्ध बचत	शुल्क के बाद 30%

राष्ट्रीय ऋण राहत के साथ काम करना

योग्यता कैसे प्राप्त करें: नेशनल डेबिट रिलीफ उन उपभोक्ताओं के साथ काम करता है जिनके पास क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट लाइनों, मेडिकल बिल, बिजनेस लोन और कुछ छात्र ऋण ऋण से असुरक्षित ऋण में कम से कम $ 7,500 और $ 100,000 तक हैं। नेशनल डेबिट रिलीफ के मुख्य विपणन अधिकारी ग्रांट इकर्ट के अनुसार, कुल ऋण में राष्ट्रीय औसत ग्राहक का $ 20,000 से अधिक है।

राष्ट्रीय मुकदमा, आईआरएस ऋण और बैक कर, ऑटो ऋण, उपयोगिता बिल, बंधक या गृह ऋण, या अन्य प्रकार के सुरक्षित ऋण से ऋण का निपटारा नहीं करता है।

विभिन्न राज्य विनियमों के कारण, इन राज्यों में राष्ट्रीय उपलब्ध नहीं है: कनेक्टिकट, जॉर्जिया, कान्सास, मेन, न्यू हैम्पशायर, ओरेगॉन, दक्षिण कैरोलिना, वरमोंट और वेस्ट वर्जीनिया।

एक्टर्ट के मुताबिक नेशनल क्रेडिटर्स को आपके लेनदारों और बकाया शेष राशि को सत्यापित करने के लिए आवेदन प्रक्रिया के दौरान मुलायम क्रेडिट खींचता है। एक सॉफ्ट क्रेडिट पुल आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है।

ऋण निपटान प्रक्रिया: एक बार जब आप राष्ट्रीय ऋण राहत किराए पर लेते हैं, तो आप अपने नाम पर एक अलग बचत खाता खोलते हैं। फिर, अपने लेनदारों को भुगतान करने के बजाय, आप इस खाते में मासिक भुगतान जमा करते हैं। अपने लेनदारों को भुगतान करना मतलब है कि आप अपने खातों पर अपराधी हो जाते हैं, देर से शुल्क और अतिरिक्त ब्याज अर्जित करते हैं, और आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाएगा।

राष्ट्रीय मासिक भुगतान स्तर निर्धारित करता है, जो अक्सर ग्राहकों के असुरक्षित ऋणों पर कुल मासिक भुगतान से कम होता है।

"कार्यक्रम में सफलता बड़े पैमाने पर उस बचत खाते में भुगतान करने की दिशा में ग्राहक की वचनबद्धता पर निर्भर है," एक्टर्ट का कहना है। खाता फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कार्पोरेशन द्वारा बीमाकृत है, और किसी भी समय आप भुगतान करना बंद कर सकते हैं, अपने धन वापस ले सकते हैं और दूर चल सकते हैं, एक्टर्ट के अनुसार।

नेशनल तो आपके द्वारा दी गई राशि से कम स्वीकार करने के प्रयास में आपकी तरफ से व्यक्तिगत लेनदारों के साथ बातचीत करता है। चूंकि आप अब लेनदार का भुगतान नहीं कर रहे हैं, इसलिए यह कोई भुगतान नहीं करने से जोखिम कम करने के लिए बेहतर राशि प्राप्त कर सकता है।

यदि वे एक समझौते तक पहुंचते हैं, तो आप लेनदार को अपने बचत खाते से भुगतान करते हैं, या तो एकमुश्त या किस्त भुगतान के साथ। ईकर्ट के अनुसार, पहला निपटान आम तौर पर तीन से छह महीने के भीतर होता है।

लागत: राष्ट्रीय के साथ काम करने के लिए कोई अग्रिम शुल्क नहीं है, और जब तक आपका कर्ज तय नहीं हो जाता तब तक कंपनी शुल्क नहीं लेती है। 2010 में, संघीय व्यापार आयोग ने ऋण निपटान कंपनियों के लिए अग्रिम शुल्क लेने के लिए अवैध बना दिया।

आपके द्वारा दिए गए राशि और जिस राज्य में आप रहते हैं उसके आधार पर राष्ट्रीय शुल्क आपके कुल नामांकित ऋण का 15% से 25% के बीच बदलता है। "ऐसे राज्य हैं जिन्होंने शुल्क कैप्स लगाए हैं, या शुल्क के संबंध में विशिष्ट नियम निर्धारित किए हैं, जबकि कुछ नहीं, "Eckert कहते हैं।

ऋण निपटान कार्यक्रमों को आम तौर पर बचत खाते को बनाए रखने के लिए सेटअप और मासिक शुल्क की आवश्यकता होती है। राष्ट्रीय ने पुष्टि नहीं की कि इसके कार्यक्रमों को इस शुल्क की आवश्यकता है या नहीं।

जमा पूंजी: राष्ट्रीय ऋण राहत का दावा है कि इसके ग्राहकों को शुल्क से पहले 50% की अनुमानित बचत, या शुल्क सहित 30% का एहसास है। यह बचत केवल उन ग्राहकों को लागू होती है जो कार्यक्रम के साथ रहते हैं जब तक कि उनके सभी ऋण का निपटारा न हो जाए। जबकि राष्ट्रीय कहते हैं कि कार्यक्रम में दाखिला लेने वाले अधिकांश लोग इसे पूरा करते हैं, कुछ ग्राहक विभिन्न कारणों से बाहर निकलते हैं, जिनमें ऋण को सुलझाने के लिए पर्याप्त धन बचाने में असमर्थता शामिल है।

समय सीमा: औसतन, जो ग्राहक राष्ट्रीय ऋण के साथ अपना ऋण निपटान कार्यक्रम पूरा करते हैं, वे दो से चार साल के भीतर ऐसा करते हैं।

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राष्ट्रीय ऋण राहत बनाम स्वतंत्रता ऋण राहत

औसत बचत: राष्ट्रीय ऋण राहत का कहना है कि इसके ग्राहक लगभग 30% की बचत देखते हैं। तुलनात्मक रूप से, प्रतिस्पर्धी स्वतंत्रता ऋण राहत का कहना है कि शुल्क सहित शुल्क के ग्राहक 15% से 35% की बचत देखते हैं।

न्यूनतम ऋण आवश्यकता: नेशनल डेबिट रिलीफ को असुरक्षित ऋण में कम से कम $ 7,500 की आवश्यकता होती है, जो अर्हता प्राप्त करने के लिए योग्य है।

ग्राहक अनुभव: कंपनी को ए + रेटिंग के साथ बेहतर बिजनेस ब्यूरो द्वारा मान्यता प्राप्त है और 2015 और 2017 के बीच लगभग 50 ग्राहक शिकायतें बंद हैं। उत्पाद या सेवा, बिलिंग और संग्रह के मुद्दों, और विज्ञापन और बिक्री के मुद्दों के साथ समस्याओं पर केंद्रित शिकायतें।

2015 से 2017 तक बेहतर व्यापार ब्यूरो में स्वतंत्रता ऋण राहत में 300 से अधिक ग्राहक शिकायतें बंद हैं।

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ऋण निपटान के जोखिम

जबकि राष्ट्रीय ऋण राहत जैसी कंपनियां ऋण निपटान को साबित करने के लिए ऋण के बोझ को कम करती हैं, यह गंभीर लागत और जोखिम के साथ आता है। ऋण निपटारे से जुड़े जोखिमों में से:

आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा: चूंकि ऋण निपटारे के लिए आपको अपने बकाया ऋण पर भुगतान करना बंद करना पड़ता है, देर से भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा, और आपके क्रेडिट स्कोर गिर जाएंगे।

इसके अलावा, प्रत्येक स्थगित खाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल तक सूचीबद्ध होगा, जिस दिन खाता पहली बार अपराधी हो गया था, जो आपके क्रेडिट स्कोर को भी नुकसान पहुंचा सकता है।

आप अभी भी लेनदारों या ऋण संग्रहकर्ताओं से सुन सकते हैं: इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपके लेनदारों को राष्ट्रीय ऋण राहत के साथ काम करना पड़ेगा, और आपसे ऋण संग्रहकर्ताओं से संपर्क किया जा सकता है या प्रक्रिया के दौरान लेनदारों द्वारा मुकदमा भी किया जा सकता है।

ब्याज और शुल्क अर्जित करना जारी है: यदि आप एक ऋण निपटान कार्यक्रम में प्रवेश करते हैं, तो आपके खाते अपराधी बन जाएंगे या रहेंगे, जिसके परिणामस्वरूप अतिरिक्त ब्याज और देर से शुल्क आएगा। यदि आप कार्यक्रम को पूरा करने के लिए नहीं चिपकते हैं या यदि राष्ट्रीय समझौते पर बातचीत नहीं कर सकता है, तो आप उच्च शेष राशि के साथ फंस सकते हैं।

क्षमा किए गए ऋण को कर योग्य आय माना जा सकता है: $ 600 से अधिक ऋण को आपके करों पर आय के रूप में गिना जा सकता है। क्रेडिटर्स मेल और आईआरएस में आपके लिए 10 99-सी फॉर्म भेज सकते हैं। एक अपवाद यह है कि जब कंपनी आपके लेनदारों के साथ सुलझती है तो आप दिवालिया हो जाते हैं (आपकी देनदारियां आपकी कुल संपत्तियों से अधिक होती हैं)।

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राष्ट्रीय ऋण राहत बनाम अन्य विकल्प

एक्टर्ट कहते हैं, राष्ट्रीय ऋण राहत के साथ नामांकन करने वाले अधिकांश ग्राहक अपने कर्ज पर अपराधी नहीं हैं। इसके बजाय, वे समय-समय पर बना रहे हैं, लेकिन केवल न्यूनतम भुगतान, या पीछे गिरने के कगार पर हैं। इस स्थिति में कई लोगों के लिए वैकल्पिक ऋण भुगतान विकल्प हैं।

ऋण प्रबंधन योजना: आप अपने ऋण को तेजी से भुगतान करने के प्रयास में, अपने ब्याज दर को कम करने के दौरान, एक मासिक भुगतान में अपने ऋण को मजबूत करने के लिए एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी का भुगतान करेंगे। क्रेडिट कार्ड ऋण में उपभोक्ताओं के लिए यह एक अच्छा विकल्प है, जिनके पास तीन से पांच साल के भीतर ऋण चुकाने के लिए स्थिर आय है। ऋण निपटारे के विपरीत, एक ऋण प्रबंधन योजना को आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करने में मदद करनी चाहिए।

ऋण प्रबंधन और ऋण निपटान की तुलना करें

ऋण समेकन: ऋण समेकन के साथ, आप बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड, ऋण समेकन ऋण, गृह इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन, या 401 (के) ऋण के माध्यम से कई ऋणों को एक नए ऋण में स्थानांतरित करते हैं। नए ऋण में कम ब्याज दर होनी चाहिए, जो भुगतान को और अधिक प्रबंधनीय बना सकती है और आपको ऋण को तेजी से चुकाने में मदद करती है, जबकि आपके क्रेडिट को तोड़ने से परहेज करते हैं।

ऋण समेकन और ऋण निपटान की तुलना करें

दिवालियापन: दिवालियापन महंगा है और आपके क्रेडिट को बर्बाद कर सकता है। हालांकि, आप संघीय अदालत से सुरक्षा के तहत अपने ऋण को हल करेंगे। अध्याय 7 दिवालियापन तीन से छह महीने में अधिकतर कर्ज मिटा देता है और स्लेट साफ़ करता है, और आपको कुछ संपत्तियां मिल सकती हैं। यह कलेक्टरों से कॉल रोक देगा और आपके खिलाफ मुकदमे को रोक देगा।

दिवालियापन बनाम अन्य विकल्पों की तुलना करें

DIY ऋण निपटान: आप फोन उठा सकते हैं, अपने लेनदारों को बुला सकते हैं और अपने साथ बातचीत कर सकते हैं। एक ऋण निपटान कंपनी का उपयोग करने के साथ, सफलता की गारंटी नहीं है, लेकिन विशेष रूप से यदि आप केवल कुछ लेनदारों का भुगतान करते हैं, तो यह आपको समय और पैसा बचा सकता है।

DIY ऋण निपटान के लिए हमारी गाइड पढ़ें

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