एक सेवानिवृत्ति योजना का चयन करते समय विचार करने के लिए 3 चीजें

कर लाभ को अधिकतम करने का ज्ञान स्पष्ट है, लेकिन यह पता लगाना कि किस प्रकार का खाता सबसे अधिक लाभ प्रदान करेगा, उतना स्पष्ट नहीं है। और एक बार जब आप एक योजना चुनते हैं, जैसे आईआरए, तो आपके पास अभी भी विकल्प चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप रोथ आईआरए या पारंपरिक आईआरए में निवेश कर सकते हैं। यहां मुख्य अंतर है: आप रोथ आईआरए योगदानों पर करों का भुगतान करते हैं, लेकिन जब आप अपना वितरण नहीं करते हैं; इसके विपरीत, पारंपरिक आईआरए में आपके योगदान कर कटौती योग्य हैं, और फिर वितरण कर लगाए जाते हैं।

आईआरए का उपयोग करना है या नहीं, यह तय करते समय इन तीन कारकों पर विचार करें और कौन सा प्रकार आपको सबसे अच्छा लगा।

आईआरए बनाम नियोक्ता प्रायोजित योजनाएं

2015 और 2016 में, आईआरए सेवर्स प्रति वर्ष प्रति व्यक्ति अर्जित आय में $ 5,500 तक वार्षिक योगदान की अनुमति है। 50 साल और उससे अधिक उम्र के लोग "कैच-अप" योगदान में अतिरिक्त $ 1,000 बना सकते हैं। इसके विपरीत, नियोक्ता प्रायोजित योजनाएं पुराने निवेशकों के लिए $ 6,000 कैच-अप प्रावधान के साथ वार्षिक योगदान में $ 18,000 तक की अनुमति देती हैं।

योगदान सीमाओं के अलावा, इस बात पर विचार करें कि क्या आपकी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना नियोक्ता मैच प्रदान करती है, और यह देखने के लिए कि क्या यह आईआरए से बेहतर सौदा है, अपने निवेश विकल्पों और फीस का अनुसंधान करें।

>> अधिक: रोथ आईआरए बनाम 401 (के): कौन सा सबसे अच्छा है?

ज्यादातर परिस्थितियों में, आप नियोक्ता योजना और आईआरए दोनों में योगदान दे सकते हैं। हालांकि, रोथ आईआरए योग्यता के लिए आय की छतें हैं। आप आईआरएस वेबसाइट पर इन सीमाओं पर अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। और यदि आप या आपके पति / पत्नी को नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किया गया है, तो आप जो राशि बना सकते हैं उस पर सीमाएं हैं और अभी भी आपके पारंपरिक आईआरए योगदानों को घटाते हैं।

कर या बाद में कर

पारंपरिक और रोथ आईआरए के कर उपचार उन्हें विभिन्न सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए पर्याप्त बनाते हैं।

यदि आप रिटायर होने पर कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं, तो आप पारंपरिक आईआरए में योगदान देने और अब कर कटौती करने से बेहतर हो सकते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति में उच्च टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं, तो रोथ में अपना कर-कर पैसा लगाने और बाद में टैक्स-मुक्त वितरण लेने पर विचार करें।

अपनी कर योग्य सेवानिवृत्ति आय का अनुमान लगाने के लिए, अपने अपेक्षित सामाजिक सुरक्षा लाभों को ध्यान में रखें और न्यूनतम वितरण की आवश्यकता है। पारंपरिक आईआरए मालिकों को 70½ साल की उम्र से शुरू होने वाले न्यूनतम वितरण लेना चाहिए, जबकि रोथ मालिकों को वितरण नहीं लेना चाहिए।

एक विरासत छोड़कर सेवानिवृत्ति आय बनाम बनाम

कुछ लोग "ओवरइनवेस्ट" करते हैं और उनकी जरूरत से सेवानिवृत्ति में अधिक पैसा होता है। जब वे 70½ वर्ष की आयु तक पहुंचते हैं, तो 401 (के) और पारंपरिक आईआरए से आरएमडी अतिरिक्त कर बोझ पैदा करते हैं। यदि आपको लगता है कि आप इस स्थिति में खुद को पा सकते हैं, तो आप जिस धन की जरूरत नहीं है उस पर करों का भुगतान करने से बच सकते हैं और रोथ आईआरए के साथ अपने उत्तराधिकारियों के लिए विरासत छोड़ सकते हैं।

एक रोथ आईआरए दो कारणों से एक प्रभावी संपत्ति नियोजन उपकरण हो सकता है। सबसे पहले, कोई आरएमडी नहीं है, इसलिए शेष राशि प्रिंसिपल के नुकसान के बिना जीवन के लिए कर मुक्त हो सकती है। दूसरा, चूंकि रोथ आईआरए को कर-कर धन के साथ वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए आय या आपके वारिस द्वारा कर मुक्त कर ली जा सकती है।

ध्यान दें कि आईआरए, चाहे पारंपरिक या रोथ, खाता धारक लाभार्थी स्थापित करने दें। मृत्यु के बाद, यह प्रोबेट के माध्यम से संपत्तियों के बहुत तेज़ी से हस्तांतरण की अनुमति देता है। यदि आपके परिवार को अचानक पास होने के बाद बिलों का सामना करना पड़ता है, तो आईआरए में पैसे तक पहुंचने में सक्षम होने से बड़ा अंतर हो सकता है।

ऐसे कई अन्य चर हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बना सकते हैं, लेकिन इस प्रक्रिया में पैसे के बारे में सोचने से कहीं अधिक शामिल है - यह पता लगाने के बारे में है कि जब आप काम करना बंद कर देते हैं तो आपकी ज़रूरतें और लक्ष्य क्या होंगे। यदि आप विकल्पों से अभी भी अभिभूत हैं, तो स्थानीय शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार से बात करने के लिए नियुक्ति निर्धारित करें। एक पेशेवर के साथ काम करना यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आप अपने सेवानिवृत्ति निधि के बारे में सर्वोत्तम संभव निर्णय ले रहे हैं।

फोरेस्ट बाउमहोवर एक शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार है और वेस्टचेस वित्तीय योजना का प्रिंसिपल है।

IStock के माध्यम से छवि।