4 विकल्प जब आपका 401 (के) इसे काट नहीं देता है

उन चीजों की एक सीमित सूची है जो आप काम पर बदल सकते हैं - और आपके नियोक्ता की कम से कम तारकीय सेवानिवृत्ति योजना शायद उनमें से नहीं है।

एक लुसी 401 (के) के लिए जो कुछ भी दर्शक की नजर में कुछ हद तक बनाता है, लेकिन विशेषताओं में सीमित पेशकश, उच्च शुल्क या कोई कंपनी मैच शामिल नहीं हो सकता है। निम्नलिखित चार विकल्प यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना (या इसकी कमी) सेवानिवृत्ति के लिए आपकी योजनाओं को दूर नहीं किया जा सके।

एक आईआरए खोलें

रोथ या पारंपरिक किस्म का एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता, कम विकल्प और उच्च शुल्क से पीड़ित नियोक्ता-प्रायोजित योजना के लिए हल करने में मदद कर सकता है। एक आईआरए 401 (के) के लिए तुलनीय कर लाभ प्रदान करता है, लेकिन संपत्तियों की एक विस्तृत श्रृंखला और आम तौर पर कम जुड़ी फीस के साथ।

उदाहरण के लिए एक्सचेंज ट्रेडेड फंड लें। एक निवेश समूह, निवेश कंपनी संस्थान के आंकड़ों के मुताबिक निवेश दुनिया के इन प्रियजनों को अभी भी 401 (के) योजनाओं में से अधिकांश में पेश नहीं किया जाता है। आईआरए के साथ, आपको स्टॉक, विकल्प और बॉन्ड के साथ ईटीएफ तक पहुंच प्राप्त होगी; इस बीच, अधिकांश नियोक्ता प्रायोजित योजना पारस्परिक या सूचकांक निधि तक सीमित हैं।

हालांकि, आईआरए का एक बड़ा नकारात्मक पक्ष है। इन खातों में 401 (के) की तुलना में कर-लाभ उद्देश्यों के लिए कम अधिकतम योगदान सीमा है: 50 वर्ष से कम आयु के श्रमिकों के लिए $ 18,500 के मुकाबले $ 5,500। सीमा 50 और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए क्रमशः $ 6,500 और $ 24,500 तक बढ़ जाती है।

अन्य अच्छी तरह से जानते हैं: रोथ आईआरए की आय पात्रता सीमाएं होती हैं, जबकि पारंपरिक आईआरए नहीं करते हैं (हालांकि पारंपरिक आईआरए उच्च कमाई करने वालों के लिए कटौती सीमित करते हैं जिनके पास नियोक्ता योजना तक पहुंच होती है)। खातों के बीच मुख्य अंतर तब होता है जब आप कर लगाए जाते हैं: अब एक रोथ के साथ, पारंपरिक के साथ वितरण पर।

यहां तक ​​कि यदि आपके पास अच्छी 401 (के) है, तो एक आईआरए एक बुद्धिमान विकल्प है - और खोलने में केवल कुछ मिनट लगते हैं। IRA प्रदाता विकल्प की समीक्षा करें।

एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता खोलें

यदि कोई ऑनलाइन ब्रोकरेज खाता उन लोगों के लिए आरक्षित कुछ लगता है जो पूरे दिन व्यापार करते हैं, तो फिर से सोचें। ये खाते दीर्घकालिक निवेशकों की आवश्यकताओं को भी पूरा करते हैं और पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते के लिए एक अच्छा विकल्प हैं, खासकर यदि आप आईआरए के लिए $ 5,500 से अधिक निवेश करना चाहते हैं।

आईआरए के साथ, आपको अधिकतर नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के मुकाबले निवेश की विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच होगी, साथ ही साथ आप जो फीस चुकानी पड़ेगी, उसके विवेक के साथ। लेकिन एक महत्वपूर्ण नुकसान है: योगदान पर कोई टैक्स ब्रेक नहीं है, इसलिए अंकल सैम अपना काटने के बाद ही निवेश किए जाते हैं, और कमाई भी करों के अधीन होगी।

हालांकि, इस दृष्टिकोण के लिए कुछ चांदी के लिनिंग हैं। ब्रोकरेज खाते कर लाभ प्रदान नहीं करते हैं, इसलिए आईआरएस आपके द्वारा अलग किए जा सकने वाले धन की राशि पर कोई सीमा नहीं लगाता है। खरीददारों और निवेशकों के लिए, आपको केवल दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर दरों पर कर लगाया जाएगा, जो सामान्य कर दरों से कम हो सकता है, जब आप वापस लेते हैं। अन्यथा, एक वर्ष से भी कम समय के लिए आपके द्वारा आयोजित निवेशों को बेचने से लाभ पूंजीगत लाभ कर दरों के अधीन हो जाएगा।

रचनात्मक हो

यहां तक ​​कि यदि आपके पास पूरी तरह से ठीक 401 (के) है, तो आपके खाते में सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे को अन्य खातों के साथ पैड करने का एक अच्छा कारण है। निम्नलिखित विकल्पों को स्थापित करना मुश्किल नहीं है, लेकिन आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप योग्य नियमों को अर्हता प्राप्त करें और उनका पालन करें।

एक लाभदायक पक्ष गग मिला? एक एसईपी आईआरए खोलने पर विचार करें (एसईपी सरलीकृत रोजगार पेंशन के लिए लघुरूप है), जो व्यापार मालिकों या स्वयंरोजगार कर्मचारियों के लिए एक सेवानिवृत्ति खाता है। इन खातों में सिद्धांत में उच्च योगदान सीमा है - 2018 के लिए $ 55,000 का विशाल - लेकिन ऐसा है कि आप बहुत पैसा कमा रहे हैं। अन्यथा, राशि आपके मुआवजे के 25% से अधिक नहीं हो सकती है।

क्या आपका बीमा प्रदाता स्वास्थ्य बचत खाता प्रदान करता है? अच्छी खबर: सेवानिवृत्ति के लिए इन खातों का उपयोग करने के लिए एक समझदार तरीका है (और योगदान कर-कटौती योग्य और कर मुक्त हो जाते हैं)। चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोग नहीं किया गया पैसा 65 वर्ष की आयु के बाद वापस ले लिया जा सकता है और बिना किसी दंड के किसी भी उद्देश्य के लिए उपयोग किया जा सकता है; कमाई और ब्याज आय के रूप में कर लगाया जाएगा।

आंतरिक रूप से समाधान खोजें

एक लुसी 401 (के) योजना के शोध विकल्पों में समय और प्रयास लगता है, और यह सुनिश्चित करना आसान होगा कि आपके नियोक्ता ने बेहतर योजना की पेशकश की हो। अगर केवल, सही?

क्या आपने अपने मानव संसाधन विभाग से अपने 401 (के) के बारे में संपर्क किया है? आखिरकार, एक आकर्षक सेवानिवृत्ति योजना कई लाभ कंपनियों में से एक है जो कर्मचारियों को आकर्षित करने और बनाए रखने की पेशकश करती है। समझाएं कि आपको वर्तमान योजना के बारे में क्या कमी है और सुधार के लिए संभावित समाधान की पहचान करें।

आप योजना के बारे में बात करने वाले पहले व्यक्ति हो सकते हैं - या सौवां। लेकिन जब तक आप पूछें तब तक आपको पता नहीं चलेगा।

उनकी सेवानिवृत्ति योजनाओं के प्रबंधन के बारे में गंभीर योग्यता वाले कुछ श्रमिकों ने अधिक कठोर दृष्टिकोण लिया है: अदालत में जा रहा है। हाल ही के वर्षों में लॉकहीड मार्टिन और क्राफ्ट फूड्स समेत कई प्रसिद्ध कंपनियों के खिलाफ मुकदमा दायर करने के बाद कर्मचारी सफलतापूर्वक बस्तियों तक पहुंचे हैं। यह आखिरी उपाय होना चाहिए, हालांकि, कानूनी झगड़े के वर्षों तक आपकी बात नहीं है।