4 सेवानिवृत्ति योजना नियम मिलेनियल तोड़ सकते हैं

दो प्रकार के लोग हैं: जो लोग सोचते हैं कि नियम तोड़ने के लिए बने होते हैं, और जो लोग "नियम" और "तोड़ने" शब्द का उपयोग बिना किसी चिंता के पीड़ा के कर सकते हैं।

मैं दूसरे समूह में पड़ता हूं, जिसका अर्थ है कि मैं इस सूची को अपराध के पक्ष में प्रस्तुत करता हूं। लेकिन मैं ऐसा इसलिए करता हूं क्योंकि मैंने देखा है, जैसा कि आपके पास शायद है, वह सेवानिवृत्ति योजना नियमों से भरी है। कुछ सहायक हैं। कुछ अनुचित हैं। बैंक खातों और सभी अलग-अलग आकारों के जीवन शैली पर एक शर्ट-फिट-सभी शर्ट डालने के लगभग सभी प्रयास।

कुछ सेवानिवृत्ति नियमों को तोड़ने से आपको दोषी विवेक मिल सकता है, लेकिन इसे आपके भविष्य को खराब नहीं करना चाहिए। यहां चार उनमें से चार हैं जिन्हें आप तोड़ सकते हैं, या कम से कम अपनी जरूरतों को झुका सकते हैं।

1. सेवानिवृत्ति के लिए हर साल 15% बचाओ।

कई स्रोत यह पुष्टि करते हैं कि यह एक उचित लक्ष्य है, जिसमें फिडेलिटी अपने नवीनतम दिशानिर्देशों में शामिल है।

लेकिन शायद यह मानना ​​उचित नहीं है कि आप हर साल एक स्थिर राशि बचा सकेंगे, या आप गेट के बाहर अपनी आय का 15% बचा सकेंगे। क्या आप जानना चाहते हैं कि कॉलेज से बाहर मेरे पहले साल सेवानिवृत्ति के लिए मैंने कितना बचाया? यह एक आसान जवाब है, वही है जो मैंने आपको दिया होगा यदि आपने अगले वर्ष पूछा: $ 0।

मैं जो सुझाव दे रहा हूं वह इस नियम को दूर नहीं करना है, लेकिन समझने के लिए आपको इसे काम करने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप युवा हैं (या जब आप जवान नहीं होते हैं, लेकिन आपके बच्चे हैं, और उनके पूर्वस्कूली ट्यूशन कॉलेज ट्यूशन सस्ते लगते हैं, तो आप प्रत्येक वर्ष 15% लक्ष्य को हिट नहीं कर सकते हैं -)।

युक्ति: यह जानने के लिए कि आपको कितना बचत करना चाहिए, एक सेवानिवृत्ति कैलक्यूलेटर का उपयोग करें, फिर उस समय से अधिक बचाएं जब समय फ्लश हो। जब आपके पास अतिरिक्त नकद है तो अति महत्वाकांक्षी होने के कारण वर्षों तक तैयार होने में मदद मिलेगी जब आप पर्याप्त बचत नहीं कर सकते।

2. उस वर्ष के नाम पर लक्षित लक्ष्य फंड चुनें जिसे आप रिटायर करने की योजना बना रहे हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक लक्ष्य-तिथि निधि का उपयोग करना एक नियम नहीं है, लेकिन यह भी हो सकता है: कुछ अनुमानों से, 201 9 तक इन फंडों में से 9 0% (के) योगदान 90% तक बढ़ेंगे।

आमतौर पर एक नियम है कि जब आप सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हों तो साल के साथ एक फंड का चयन करना है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप उस वर्ष पहुंचते हैं तो ये फंड कम जोखिम लेने के लिए स्वचालित रूप से पुनर्वित्त करके काम करते हैं। लेकिन आपकी उम्र के लिए तकनीकी रूप से उपयुक्त क्या हो सकता है आपके व्यक्तिगत जोखिम सहनशीलता या निवेश लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है, और उसी वर्ष नामित धन वास्तव में उनके निवेश में व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं।

मैं 33 वर्ष का हूं, इसलिए 2050 फंड मुझे 67 वर्ष की सेवानिवृत्ति की उम्र में सही रखेगा। वर्तमान में वेंगार्ड, फिडेलिटी और टी। रो मूल्य से 2050 फंडों में लगभग 9 0% स्टॉक और 10% बॉन्ड के मिश्रण में निवेश किया गया है, इसलिए ऐसा लगता है कि वे वही हैं। लेकिन जब मैं सेवानिवृत्ति से संपर्क करता हूं, तो फंड 'ग्लाइड पथ - समय के साथ निवेश मिश्रण कैसे बदलता है - अलग होना शुरू होता है। 2030 में, जब मेरे पास सेवानिवृत्ति तक 20 साल हैं, तो फिडेलिटी फंड में अभी भी 9 0% स्टॉक होंगे। वेंगार्ड फंड में स्टॉक में 83% और टी रोवे की कीमत सिर्फ 71% होगी। इनमें से कोई भी आवंटन स्वाभाविक रूप से खराब नहीं है, लेकिन संभवतः एक ऐसा व्यक्ति है जो बेहतर ढंग से दर्शाता है कि मैं उस समय निवेश कैसे करना चाहता हूं।

समस्या: कई 401 (के) एस केवल एक फंड प्रदाता से लक्ष्य-तिथि फंड प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि मैं 2050 फंड के लिए केवल एक विकल्प के साथ फंस सकता हूं।

युक्ति: वर्ष के आधार पर अपने नाम पर आधारित फंड का चयन करें, लेकिन यह कैसे निवेश करता है। आप फंड कंपनी की वेबसाइट पर फंड का ग्लाइड पथ पा सकते हैं। यदि यह आपके आराम के लिए बहुत अधिक जोखिम लेता है, तो पहले के साथ एक फंड देखें। यदि यह बहुत कम लगता है, तो बाद के वर्ष तक फैलाएं। दूसरा, और संभावित रूप से बेहतर, विकल्प अपने पोर्टफोलियो का निर्माण और प्रबंधन करना है - लक्ष्य-तिथि धन महंगा हो सकता है, वैसे भी।

3. अपनी संपत्ति आवंटन निर्धारित करने के लिए अपनी उम्र 100 से घटाएं।

परिणामी संख्या, किंवदंती कहती है, आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का प्रतिशत है जिसे स्टॉक में निवेश किया जाना चाहिए। शेष बांड में चला जाता है। जैसा कि आप ऊपर देख सकते हैं, मेरे द्वारा वर्णित लक्ष्य-तिथि फंड पहले से ही इस नियम को तोड़ रहे हैं। यहां बताया गया है: जैसे जीवन की उम्मीदें बढ़ती हैं, लंबे समय तक स्टॉक में निवेश करने से आपके पैसे को उनके साथ टिकने की ज़रूरत होती है।

यह नियम आपकी उम्र के बाहर सचमुच कुछ भी नहीं लेता है, और यह मानक सेवानिवृत्ति की आयु मानता है। लेकिन हो सकता है कि आप अपने 70 के दशक में अच्छी तरह से काम करना चाहें, या आपने वादे में खरीदा है कि कसरत डीवीडी, आवश्यक तेल या ऑयस्टर को मोती के साथ बेचने के लिए फेसबुक का उपयोग करना - मैं कसम खाता हूं कि यह एक चीज है - 40 सेवानिवृत्ति का मतलब है।

युक्ति: इसके बजाय एक संपत्ति आवंटन उपकरण आज़माएं, जैसे वेंगार्ड से या यह व्यक्तिगत पूंजी से।

4. सेवानिवृत्ति के लिए बचत से पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है, लेकिन पूर्ण अनुशंसित तीन से छह महीने के खर्चों की कमी कम है, खासकर अगर उस नकद को एक साथ रखना मतलब है कि आप 401 (के) मिलान करने वाले डॉलर से चूक जाएंगे। वह मैच एक गारंटीकृत वापसी है। (आप यह देखने के लिए कि कितना मूल्यवान है, आप 401 (के) कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।)

युक्ति: बैंक में केवल $ 500 कई अचानक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त है। पूर्ण मिलान को पकड़ने के लिए आप अपने 401 (के) में पर्याप्त योगदान देने के बाद वापस जा सकते हैं और अधिक जोड़ सकते हैं।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।