आपकी सेवानिवृत्ति-योजना ऐप में 4 अनावश्यक विशेषताएं

इनमें से कुछ ऐप्स सुविधाओं की एक आभास का दावा करते हैं, जिसका अर्थ यह है कि अधिक सुविधाओं का मतलब बेहतर, अधिक सटीक टूल है। ऐसी स्थिति हर बार नहीं होती है। अक्सर, ये सुविधाएं केवल अनावश्यक नहीं हैं बल्कि विश्वसनीयता को भी नुकसान पहुंचा सकती हैं।

यह निश्चित रूप से यह भी सच है कि कैलकुलेटर जो उनके डिजाइन में बहुत सरल हैं, अवास्तविक परिणाम उत्पन्न करने की संभावना हो सकती है। उदाहरण के लिए, मुद्रास्फीति को अनदेखा करना, सलाहकार शुल्क और निवेश व्यय को अनदेखा करना, और नकारात्मक रिटर्न की संभावना के लिए खाते में विफल होने से सभी उपयोगकर्ता के लिए बेकार कई सामान्य कैलकुलेटर से आउटपुट प्रस्तुत कर सकते हैं।

हालांकि, एक निश्चित बिंदु पर, अतिरिक्त जटिलता विश्वसनीयता का दुश्मन बन सकता है। इस हद तक कि सेवानिवृत्ति सॉफ्टवेयर में कुछ इनपुट उपयोगकर्ता को त्रुटिपूर्ण धारणाएं पैदा कर सकता है, आउटपुट विश्वसनीयता फिर से पीड़ित हो सकती है। निम्नलिखित चार इनपुट विशेषताएं हैं जिन्हें आमतौर पर वांछनीय माना जाता है, लेकिन जो वास्तव में "कचरा, कचरा बाहर" विश्लेषण का कारण बन सकता है।

1. कर प्रभाव

सतह पर, पोर्टफोलियो खर्च गणना में आय करों के प्रभाव के लिए लेखांकन काफी बुनियादी और महत्वपूर्ण इनपुट विचार की तरह लगता है। समस्या यह है कि वित्तीय सलाहकार समेत कई उपयोगकर्ता इस संख्या को अधिक महत्व देते हैं, आमतौर पर ग्राहक की मामूली कर दर दर्ज करके। हालांकि यह कारक सटीक हो सकता है यदि 100% निकासी योग्य खातों से आ रही है, जैसे कि प्रीटेक्स नियोक्ता 401 (के) या पारंपरिक आईआरए, सेवानिवृत्ति खर्च में वित्तीय नियोजन सर्वोत्तम प्रथाओं के बाद कर बचत से कर निकासी संतुलन, टैक्स-फ्री रोथ खाते और अन्य सेवानिवृत्ति खाते ताकि ग्राहक की कुल कर देयता को कम किया जा सके। (वेंगार्ड के प्रकाशन देखें, एक पोर्टफोलियो से खर्च: कर योग्य निवेशकों के लिए निकासी आदेश के प्रभाव।)

सावधानीपूर्वक योजना के माध्यम से, कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए उनकी सेवानिवृत्ति के दौरान अपने घोंसले-अंडे निकासी पर कम या कोई कर चुकाना संभव हो सकता है। उपयोगकर्ता त्रुटि की प्रवृत्ति के कारण, कर गणना एक कारक है जो कैलकुलेटर सुविधा सूची से सबसे अच्छा छोड़ा जा सकता है।

जो उपयोगकर्ता करों के प्रभाव के लिए जिम्मेदार होना चाहते हैं और जो अपनी कर देयता का सटीक अनुमान लगा सकते हैं, उनके बजाय भोजन, कपड़े, आवास, यात्रा, बीमा और संपत्ति कर जैसे अन्य व्यय व्यय के साथ-साथ उनकी व्यय आवश्यकताओं में यह आंकड़ा शामिल हो सकता है।

2. बजट

एक सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर में एक बजट सुविधा शामिल करना उपयोगकर्ता अनुभव को मारने का एक तेज़ ट्रैक है। अधिकांश परिवारों को यह नहीं पता कि उनके प्रतिस्थापित जीवन व्यय प्रत्येक वर्ष क्या हैं, और उन्हें सेवानिवृत्ति कैलक्यूलेटर के इनपुट सेक्शन में अनुमान लगाने के लिए मजबूर करना जटिलता और गलत अनुमानों की संभावना बनाता है। सीधे शब्दों में कहें, बजट एक पूरी तरह से अलग अभ्यास होना चाहिए।

इसके अतिरिक्त, जबकि अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को यह नहीं पता है कि वे प्रत्येक वर्ष अलग-अलग व्यय श्रेणियों पर कितना खर्च करते हैं, यह मेरा अनुभव रहा है कि अधिकांश को उनके जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए आवश्यक कुल राशि का एक अच्छा विचार है, जो उन्हें प्राप्त होता है सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, और आय की अन्य गारंटीकृत या अनुमानित स्रोतों से।

3. सामाजिक सुरक्षा एकीकरण और अनुकूलन

बजट की तरह, किसी ग्राहक की इष्टतम सामाजिक सुरक्षा दावा रणनीति की गणना करना एक जटिल प्रक्रिया है जिसे सेवानिवृत्ति आय योजना विश्लेषण से अलग और पहले किया जाना चाहिए। जैसा कि "फाइल और निलंबित" और प्रतिबंधित आवेदन फाइलिंग नियमों में हुए हालिया परिवर्तनों से प्रमाणित है, दावा करने वाली रणनीतियों के संबंध में इष्टतम निर्णय लेने के लिए अक्सर आर्केन नियमों के ठोस ज्ञान की आवश्यकता होती है। शिक्षित अनुमान या पूरी तरह से त्रुटियां त्रुटिपूर्ण और अविश्वसनीय परिणामों का कारण बनती हैं।

एक सेवानिवृत्ति व्यय कैलकुलेटर की इनपुट जटिलता को जोड़ने के बजाय, पोर्टफोलियो स्थिरता विश्लेषण में सामाजिक सुरक्षा को शामिल करने का एक सरल और बेहतर माध्यम गैर-पोर्टफोलियो आय स्रोतों (सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, किराये आय) घटाकर ग्राहक की पोर्टफोलियो निकासी की आवश्यकता को प्राप्त करना है।, आदि) ग्राहक की आय की आवश्यकता के लिए।

4. पोर्टफोलियो एकीकरण

वित्तीय सलाहकारों के लिए सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति योजना उपकरण में से कुछ उपयोगकर्ता को अपने असली विश्व पोर्टफोलियो को एप्लिकेशन के मोंटे कार्लो सिमुलेशन, एक सेवानिवृत्ति योजना तकनीक में आयात करने में सक्षम बनाता है जो कुछ मान्यताओं के आधार पर होने वाले विभिन्न परिणामों की संभावनाएं प्रदान करता है।

इस क्षमता का स्पष्ट लाभ यह है कि यह उपयोगकर्ता के असली-विश्व पोर्टफोलियो को एप्लिकेशन के एल्गोरिदम में उपयोग किए जाने वाले मॉडल को अधिक बारीकी से दर्पण करने में सक्षम बनाता है। कुछ मामलों में, आवेदन संपत्ति वर्गों के लेखांकन के लिए अंतरराष्ट्रीय बंधन, उभरते बाजार, वस्तुओं और अचल संपत्ति निवेश ट्रस्ट के रूप में विशिष्ट के रूप में अनुमति देते हैं।

मैच के करीब, परिणाम जितना अधिक यथार्थवादी, सही? शायद शायद नहीं। इन कैलकुलेटर में मोंटे कार्लो सिमुलेशन प्रत्येक संपत्ति वर्ग के लिए अनुमानित या औसत रिटर्न और मानक विचलन के बारे में धारणाओं पर आधारित हैं।समस्या यह है कि औसत रिटर्न और मानक विचलन, विशेष रूप से अधिक गूढ़ संपत्ति वर्गों के लिए, समय के साथ अत्यधिक चरम होते हैं। यदि अपेक्षित वापसी और अस्थिरता धारणाएं गलत हैं, तो परिणाम भी त्रुटिपूर्ण हो सकते हैं। यह सुझाव नहीं देना है कि मोंटे कार्लो सिमुलेशन बेकार हैं, केवल विस्तृत पोर्टफोलियो एकीकरण सहायक नहीं हो सकता है।

अंत में, जब सेवानिवृत्ति योजना सॉफ्टवेयर सुविधाओं की बात आती है, तो कभी-कभी कम होता है। मेरे विचार में, सर्वोत्तम सेवानिवृत्ति योजना अनुप्रयोगों में उपयोगकर्ता के नियंत्रण में मौजूद महत्वपूर्ण कारकों को कवर करने के लिए पर्याप्त इनपुट शामिल हैं और यह सटीक रूप से पता लगाया जा सकता है। यदि इनपुट प्रक्रिया में कुछ मिनट से अधिक समय लगता है या उपयोगकर्ता को शिक्षित अनुमान लगाने की आवश्यकता होती है, तो परिणामों की विश्वसनीयता पर सवाल उठाना बुद्धिमान हो सकता है।

दिन के अंत में, किसी भी सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर की वास्तविक दुनिया की प्रयोज्यता का आकलन करने के लिए महत्वपूर्ण सोच और ऐप में अंतर्निहित धारणाओं की स्पष्ट समझ की आवश्यकता होती है।

जेआर रॉबिन्सन वित्तीय योजना हवाई के संस्थापक और नेस्ट अंड गुरु के सह-संस्थापक हैं।

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