क्या आपको अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए 401 (के) ऋण का उपयोग करना चाहिए? -

कई 401 (के) योजनाएं उपयोगकर्ताओं को उनकी सेवानिवृत्ति बचत के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देती हैं। यह अपेक्षाकृत कम ब्याज ऋण विकल्प है कि कुछ लोग क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करने के लिए उपयोग करते हैं - जिसका अर्थ है कि, कई उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड शेषों का भुगतान करने के लिए अधिक अनुकूल ऋण लेना। लेकिन Investmentmatome अंतिम उपाय के अलावा 401 (के) ऋण लेने के खिलाफ सावधानी बरतता है।

401 (के) ऋण क्या है?

नियोक्ता नियम अलग-अलग हो सकते हैं, लेकिन 401 (के) योजनाएं आमतौर पर उपयोगकर्ताओं को अधिकतम पांच वर्षों तक अपने सेवानिवृत्ति खाते की शेष राशि तक पहुंचने की अनुमति देती हैं। सीमा $ 50,000 है। एक बड़े सेवानिवृत्ति योजना प्रशासक फिडेलिटी इनवेस्टमेंट्स के मुताबिक, 5 में से 1 प्लान धारकों के पास 401 (के) ऋण है।

इन पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करें:

पेशेवरों

• ऋण क्रेडिट कार्ड से सस्ता हैं; ब्याज आम तौर पर प्राइम रेट प्लस एक प्रतिशत पॉइंट के बराबर होता है
• आप अपने खाते में ब्याज का भुगतान करते हैं
• आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है

विपक्ष

• यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कभी-कभी महत्वपूर्ण बनाता है
• जोखिम में कर के परिणाम और जुर्माना शामिल हैं
• दिवालियापन में क्रेडिट कार्ड ऋण अधिक आसानी से छुट्टी दी जाती है
• ऋण खुद को उन कारणों से संबोधित नहीं करता है जिनके कारण आपने ऋण जमा किया हो

"मैं आपके ऋण को मजबूत करने के लिए अपने 401 (के) का उपयोग करने के विचार पर चिल्ला रहा हूं। विस्कॉन्सिन के हडसन में सेंट क्रोक्स एडवाइजर्स के अध्यक्ष ब्रेट एंडरसन कहते हैं, "इस रणनीति के साथ इतना गलत हो सकता है।"

पाठक भी पूछते हैं

मैं अपने क्रेडिट कार्ड ऋण को कैसे कम करूं? दिवालियापन और ऋण निपटान क्रेडिट कार्ड ऋण को कम या खत्म कर सकता है, लेकिन वे आपके क्रेडिट पर गंभीर रूप से प्रभाव डालते हैं। ऋण प्रबंधन ब्याज दरों को कम करता है, और आपके क्रेडिट पर इसका प्रभाव कम गंभीर होता है। ऋण समेकन ब्याज दरों को भी कम कर सकता है। क्या आपके कर्ज को मजबूत करना एक अच्छा विचार है? यदि आप बेहतर शर्तों पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं और / या यह समय पर भुगतान करने में आपकी सहायता करेगा, तो अपने ऋण को मजबूत करें। बस यह सुनिश्चित करें कि यह समेकन ऋण से बाहर निकलने के लिए एक बड़ी योजना का हिस्सा है और आप अपने द्वारा समेकित कार्ड पर नए शेष राशि नहीं चलाते हैं। मैं अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कैसे कर सकता हूं? अपना सर्वश्रेष्ठ मार्ग खोजने के लिए चरणों में क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने की प्रक्रिया को तोड़ें: 1. आपके द्वारा दिए गए कार्यों पर एक संभाल लें। 2. देखें कि आप न्यूनतम पर कितना अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं। 3. देखें कि भुगतान आदेश आपकी भुगतान तिथि को कैसे प्रभावित करता है। 4. अपनी प्रगति को ट्रैक करें - और ऋण के बाद जीवन के लिए योजना बनाएं। अधिक

हालांकि, जब अन्य विकल्प समाप्त हो जाते हैं, तो एक अनुशासित वित्तीय योजना के साथ जोड़े जाने पर, 401 (के) ऋण विषाक्त उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करने के लिए स्वीकार्य विकल्प हो सकता है। सावन कैपिटल मैनेजमेंट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जोएल कुंडिक कहते हैं, "जब रोजगार स्थिर होता है और आगे बढ़ने वाला बजट उचित होता है क्योंकि ऋण का निर्माण करने वाला प्रमुख खर्च समाप्त हो जाता है, तो एक बार का ऋण समझ सकता है" मैकलीन, वर्जीनिया में।

401 (के) ऋण की वास्तविक लागत

आपके सेवानिवृत्ति निधि से उधार ली गई कोई भी धन बाजार लाभ और यौगिक ब्याज के जादू को याद करती है।

केनेसो में हेन्सलर फाइनेंशियल में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मलिक ली कहते हैं, "बस इस वर्तमान बैल बाजार के दौरान 30 या 35 साल की उम्र में पांच साल के 401 (के) ऋण लेने की कल्पना करें - यह आपके भविष्य के घोंसले के अंडे को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है।" जॉर्जिया।

वेंगार्ड के 401 (के) ऋण कैलकुलेटर के मुताबिक, पांच साल से 401 (के) योजना से $ 10,000 उधार लेना मतलब है कि $ 1,989 निवेश रिटर्न से गुजरना और पांच साल के अंतराल के साथ पांच साल की अवधि समाप्त होनी चाहिए। (यह मानता है कि आप ऋण के लिए 5% ब्याज का भुगतान करते हैं और योजना में निवेश 7% अर्जित किया होगा।)

लेकिन आपके सेवानिवृत्ति खाते की लागत वहां खत्म नहीं होती है। यदि आपके साइट कंपाउंड ब्याज कैलकुलेटर के मुताबिक, आपके पास सेवानिवृत्ति तक 30 साल हैं, तो $ 666 गुम हो सकता है, जो कि 5% रिटर्न हो सकता है (मानते हैं कि उसी 7% रिटर्न, मासिक परिसर)।

इसके अलावा, योजना से ऋण पर भुगतान करते समय कई लोग अपने 401 (के) योगदान को कम करते हैं। वास्तव में, कुछ योजनाएं बकाया होने पर योगदान को प्रतिबंधित करती हैं। यह सेवानिवृत्ति योजनाओं को और नुकसान पहुंचाता है।

401 (के) ऋण आपकी कंपनी से बंधे हैं

यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं, तो आपको अभी भी किसी भी 401 (के) ऋण के शेष का भुगतान करना होगा।

व्यापक संपत्ति में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एलन काट्ज़ कहते हैं, "यदि आप चुकाने नहीं देते हैं, और आप किसी भी कारण से अपनी मौजूदा कंपनी के साथ संबंधों को अलग करते हैं, तो आईआरएस ऋण को एक वितरण मान लेगा, और आप उस कर वर्ष में कर लगाएंगे।" स्टेटन आइलैंड, न्यूयॉर्क में प्रबंधन समूह। और यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, तो आपको 10% जल्दी वापसी का जुर्माना लगाया जाएगा।

आपको अपने क्रेडिट कार्ड ऋण के कारण एक गहन वित्तीय छेद में छोड़ा जा सकता है।

नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के अनुसार, लगभग 86% लोग जो 401 (के) ऋण उधारकर्ताओं के 10% की तुलना में, एक उत्कृष्ट 401 (के) ऋण डिफ़ॉल्ट के साथ अपना काम छोड़ते हैं।

पहले अन्य विकल्पों पर विचार करें

एक प्रभावी ऋण समेकन योजना आपको पांच वर्षों के भीतर अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने की अनुमति देनी चाहिए।

यदि आप पांच वर्षों के भीतर समेकित ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं, या यदि आपका कुल ऋण आपकी आय के आधे से अधिक है, तो आपके पास समेकित करने के लिए बहुत अधिक ऋण हो सकता है। आपका सबसे अच्छा विकल्प ऋण प्रबंधन या दिवालियापन सहित ऋण राहत विकल्पों के बारे में एक वकील या क्रेडिट परामर्शदाता से परामर्श करना है।

अध्याय 13 दिवालियापन और ऋण प्रबंधन योजनाओं को सबसे अधिक भुगतान के लिए पांच साल की आवश्यकता होती है। उसके बाद, आपका शेष उपभोक्ता ऋण मिटा दिया जाता है। अध्याय 7 दिवालियापन तुरंत उपभोक्ता ऋण छुट्टी देता है।

उपभोक्ता ऋण के विपरीत, दिवालियापन में 401 (के) ऋण माफ नहीं किया जाता है। यदि आप चुकाने नहीं कर सकते हैं, तो ऋण को निकासी माना जाता है, और आपको आईआरएस आय कर और आपके द्वारा पहले से ही क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने का प्रयास करने वाले पैसे पर जुर्माना देना होगा।

छोटे ऋण भार के लिए बेहतर समेकन विकल्प में शामिल हैं:

0% बैलेंस ट्रांसफर कार्ड: यदि आपके पास अच्छा या उत्कृष्ट क्रेडिट है, तो प्रारंभिक नो-ब्याज अवधि के साथ बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड देखें। ये आम तौर पर छह महीने से दो साल तक होते हैं। यह आमतौर पर अर्हता प्राप्त करने वालों के लिए सबसे सस्ता विकल्प है।

व्यक्तिगत ऋण: नियमित क्रेडिट कार्ड की दरों की तुलना में अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए ऋण समेकन ऋण पर ब्याज दरें कम होती हैं। आपकी दर आपके क्रेडिट इतिहास और आय पर निर्भर करती है।

" अधिक: ऋण चुकाने के लिए 3 कदम

401 (के) ऋण से सेवानिवृत्ति जोखिम को कम करना

एक नियम के रूप में, आपके 401 (के) में पैसा आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए सुरक्षित रहना चाहिए।

हेन्सलर फाइनेंशियल के एक सहयोगी बी ब्रैंडन मैकी कहते हैं, "इस विशेष वित्तीय लक्ष्य को पूरा करने के लिए परिस्थितियों के लिए परिस्थितियों को असाधारण रूप से विशेष होना चाहिए।"

यदि आपने जोखिमों का वजन कम किया है और क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करने के लिए 401 (के) ऋण का उपयोग करने का निर्णय लिया है, तो इन बिंदुओं को ध्यान में रखें:

• केवल 401 (के) ऋण लें, यदि आप जानते हैं कि आपको पहली जगह में ऋण कैसे मिला है और फिर एक ही स्थिति में होने की संभावना नहीं है
• जब आप कर्ज का भुगतान करते हैं तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें
• ऋण चुकाने के दौरान योगदान जारी रखें - कम से कम, आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए किसी भी कंपनी मैच को कैप्चर करने के लिए पर्याप्त - यदि आपकी योजना इसे अनुमति देती है
• ऋण को उस राशि तक सीमित करें जिसे आप आत्मविश्वास से कम समय में चुका सकते हैं, जैसे कि 12 महीने या उससे कम, मैकी कहते हैं

फ्रीलैंड, मैरीलैंड में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्कॉट स्टार्क कहते हैं, "401 (के) योजना से उच्च दर वाले ऋण का भुगतान करने के लिए उधार लेना" केवल उतना ही अच्छा है जितना कि ऋण में नहीं आना "। "आखिरी उपाय के रूप में, यह ठीक हो सकता है।"

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जीन ली ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @jlee_jeanne।